2030-க்குள் இந்தியாவின் கடன் சந்தை எவ்வாறு வளரும்

உயர்ந்து வரும் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி மற்றும் கடனுக்கான அதிகரித்து வரும் தேவை ஆகியவற்றின் ஆதரவுடன், இந்தியாவில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பொருளாதார மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. நாடு 7 டிரில்லியன் டாலர் பொருளாதாரத்தை நோக்கி நகரும் நிலையில், கடன் வழங்கும் முறையானது, பாரம்பரிய மற்றும் அதிக ஆவணங்கள் தேவைப்படும் செயல்முறைகளிலிருந்து, தொழில்நுட்பத்தால் இயக்கப்பட்ட அமைப்புகளுக்குப் படிப்படியாக மாறி வருகிறது. கடன் பெறும் வசதியானது நகர்ப்புற மையங்களைத் தாண்டி, பகுதி நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புறங்களுக்கும் விரிவடைந்து வருகிறது. 2030-ஆம் ஆண்டளவில், இந்தியாவின் கடன் சந்தையானது டிஜிட்டல் புத்தாக்கம், மாறிவரும் வாடிக்கையாளர் தேவைகள் மற்றும் நிதி உள்ளடக்கத்தை நோக்கிய தொடர்ச்சியான முயற்சிகளால் மேலும் மேலும் வடிவமைக்கப்படும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

இந்திய கடன் சந்தையின் தற்போதைய நிலை

பொது மற்றும் தனியார் துறை வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs), மற்றும் ஒரு quickவேகமாக விரிவடைந்து வரும் நிதி தொழில்நுட்பத் துறை சீர்குலைப்பாளர்களின் குழு, தற்போதைய வலுவான, பல அடுக்கு கட்டமைப்பை உருவாக்குகிறது. இந்திய கடன் சந்தைபெருந்தொற்றுக்குப் பிறகு வணிகங்கள் விரிவடைய முயற்சிப்பதால், குறிப்பாக சில்லறை மற்றும் குறு, சிறு, நடுத்தர நிறுவனங்கள் (MSME) துறைகளில் கடன் தேவை தற்போது அதிகரித்து வருகிறது. அதிக மதிப்புள்ள பெருநிறுவனக் கடன்களில் பெரும்பகுதி இன்னும் பாரம்பரிய வங்கிகளிடமே உள்ளது, ஆனால் சுறுசுறுப்பான நிதி தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் இறுதிக்கட்ட இணைப்புகளை அதிகளவில் கையாண்டு வருகின்றன. இந்த நிறுவனங்கள், பல்வேறு தரவுகளைப் பயன்படுத்தி, முன்பு வங்கிச் சேவைகளைப் பெறத் தகுதியற்றவர்களாகக் கருதப்பட்ட மக்களுக்கு உதவுகின்றன. கடன் ஊடுருவல் பெருநகரங்களைத் தாண்டி, பகுதி நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புறப் பகுதிகளுக்கும் விரிவடைவதால், இந்த கலப்பு அணுகுமுறை கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளில் நீடித்த வளர்ச்சிக்கு ஆதரவளிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

கடன் சந்தையின் முக்கிய வளர்ச்சி இயக்கிகள்

இந்தியாவில் கடன் வளர்ச்சி இயக்கிகள் பெரும்பாலும் பல கட்டமைப்பு மற்றும் பேரியல் பொருளாதாரக் காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகின்றன. இந்தக் காரணிகள், தனிநபர்களும் வணிகங்களும் கடன் வாங்குதல் மற்றும் நிதித் திட்டமிடலை அணுகும் விதத்தில் ஏற்படும் பரந்த மாற்றங்களைப் பிரதிபலிக்கின்றன.

• வளர்ந்து வரும் நடுத்தர வர்க்க வருமானம்: செலவிடக்கூடிய வருமானம் அதிகரிப்பதோடு, உயர் ரக உபகரணங்கள், விடுமுறைப் பயணங்கள் மற்றும் வீட்டு மாற்றியமைப்புகள் போன்றவற்றை உள்ளடக்கிய விருப்புரிமைக் கடனுக்கான தேவையும் அதிகரிக்கிறது.

• கடன் குறித்த மேம்பட்ட விழிப்புணர்வு: கடன்கள் பற்றிய தெளிவின்மையை நீக்குவதன் மூலம், நிதி எழுத்தறிவு முயற்சிகள் அவற்றை ஒரு சுமையிலிருந்து செல்வம் சேர்ப்பதற்கான ஒரு விவேகமான நிதிக் கருவியாக மாற்றியுள்ளன.

• டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு: யுபிஐ, ஆதார் மற்றும் அதிகரித்த ஸ்மார்ட்போன் பயன்பாடு போன்ற முன்னெடுப்புகள், வாடிக்கையாளர்களை இணைப்பதிலும் நிதிச் சேவைகளை அணுகுவதிலும் செயல்திறனைக் கணிசமாக மேம்படுத்தியுள்ளன.

• நிதி உள்ளடக்கத்திற்கான அரசாங்க ஆதரவு: முக்கியத் துறைகளுக்குக் கடன் வழங்குவதில் கவனம் செலுத்தும் கொள்கைகள், சிறு நிறுவனங்களுக்கும் விவசாயிகளுக்கும் நிதி சென்றடைவதை உறுதி செய்கின்றன.

• குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் வளர்ச்சி: சிறு வணிகங்கள், சர்வதேச விநியோக வலையமைப்புகளுடன் தங்களை இணைத்துக் கொள்வதற்காக, அதிகாரப்பூர்வமற்ற, அதிக வட்டி வழங்கும் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து விலகி, முறையான நிதியுதவியை நோக்கி நகர்கின்றன.

எதிர்கால வளர்ச்சியில் டிஜிட்டல் கடனளிப்பின் பங்கு

இந்தியாவில் கடன் வழங்கும் சூழலை வடிவமைப்பதில் டிஜிட்டல் மாற்றம் தொடர்ந்து முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் செயல்முறைகள், நேரடி ஆவணங்களைச் சார்ந்திருப்பதைக் குறைக்கவும், விண்ணப்பப் பயணங்களை மேலும் நெறிப்படுத்தவும் உதவுகின்றன. அக்கவுண்ட் அக்ரிகேட்டர் (AA) போன்ற கட்டமைப்புகளுடனான ஒருங்கிணைப்பு, நிதி நிறுவனங்களுக்கு இடையே பாதுகாப்பான மற்றும் ஒப்புதலின் அடிப்படையிலான தரவுப் பகிர்வை அனுமதிக்கிறது.

2030-ஆம் ஆண்டிற்குள் இந்தத் துறை கணிசமாக வளரும் என்று தொழில்துறை மதிப்பீடுகள் தெரிவிக்கின்றன. பலதரப்பட்ட தரவுகளைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்குபவர்களின் சுயவிவரங்களை மதிப்பிடும், தரவு சார்ந்த கடன் மதிப்பீட்டு மாதிரிகள் இந்த வளர்ச்சிக்கு ஆதரவளிக்கின்றன.

சில சந்தர்ப்பங்களில், பாரம்பரிய முறைகளுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​இத்தகைய செயல்முறைகள் கொள்கை ரீதியான ஒப்புதல்களை விரைவாகப் பெற உதவக்கூடும். உதாரணமாக, சொத்து ஆதரவு கடன் வழங்குதல் போன்றவற்றில். தங்க கடன்கள்கடன் வழங்குநரின் அமைப்புகள், சரிபார்ப்பு சோதனைகள் மற்றும் உள் ஒப்புதல் செயல்முறைகளுக்கு உட்பட்டு, டிஜிட்டல் KYC மற்றும் மதிப்பீட்டு செயல்முறைகள் விண்ணப்ப காலக்கெடுவை நெறிப்படுத்த உதவக்கூடும்.

வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் விரிவாக்கம் மற்றும் மாற்று கடன் வழங்கல்

இந்தியக் கடன் வரலாற்றில், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) போற்றப்படாத நாயகர்களாக உருவெடுத்துள்ளன; குறிப்பாக, பாரம்பரிய வங்கிகள் செயல்படத் தயங்கும், போதிய சேவை கிடைக்காத மற்றும் பகுதி நகர்ப்புற அல்லது கிராமப்புறப் பகுதிகளில் இவை முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன. இந்தியாவில் NBFC-களின் வளர்ச்சி சிறு வணிகங்களுக்கான உபகரண நிதியுதவி அல்லது நெகிழ்வான கால அளவு கொண்ட தங்கக் கடன்கள் போன்ற, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கடன் தீர்வுகளை வழங்கும் அவர்களின் திறனே இதற்கு உந்துசக்தியாக விளங்குகிறது. தங்களின் மிக உள்ளூர் சார்ந்த அணுகுமுறையின் காரணமாக, வழக்கமான மாதாந்திர EMI போக்குகளுடன் பெரும்பாலும் ஒத்துப்போகாத கிராமப்புற வணிகங்களின் தனித்துவமான பணப்புழக்கச் சுழற்சிகளை அவர்களால் புரிந்துகொள்ள முடிகிறது.

அதிகரித்து வரும் கடன் தேவை மற்றும் ஆழமான சந்தை ஊடுருவல் ஆகியவற்றால் உந்தப்பட்டு, 2030-ஆம் ஆண்டிற்குள் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) நிர்வாகத்தின் கீழ் உள்ள சொத்துக்கள் (AUM) கணிசமாக வளரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. நுண்நிதிக்கு மிகவும் பெரியதாகவும், பெருநிறுவன வங்கிச் சேவைக்கு மிகவும் சிறியதாகவும் உள்ள நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு, இந்த வளர்ச்சி இன்றியமையாதது. வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள், சிறப்புச் சந்தைகளில் கவனம் செலுத்துவதன் மூலமும் உள்ளூர் அறிவைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும், கடன் துறை பன்முகத்தன்மை வாய்ந்ததாகவும் உள்ளூர் பொருளாதார அதிர்ச்சிகளைத் தாங்கக்கூடியதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்கின்றன.

எதிர்காலத்தை வடிவமைக்கும் வளர்ந்து வரும் கடன் மாதிரிகள்

2030-ஆம் ஆண்டு வரையிலான பத்தாண்டுகளில் வளர்ச்சி காணப்படும் எதிர்கால கடன் வழங்கும் மாதிரிகள் வசதிக்கும் கூட்டு மூலதனத்திற்கும் மதிப்பளிக்கும் இந்த மாதிரிகள், பாரம்பரிய நிறுவன நிதியுதவிக்கான தடைகளைத் தகர்த்து வருகின்றன.

• தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களையும் முதலீட்டாளர்களையும் நேரடியாக இணைக்கும், ஒருவருக்கொருவர் கடன் வழங்கும் (P2P) தளங்கள் சீராக வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

• பணம் செலுத்துதலையும் கடன் பெறுதலையும் ஒரே பரிவர்த்தனையாக இணைப்பதன் மூலம், உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதி அமைப்பானது, மின்வணிக வலைத்தளங்கள் உள்ளிட்ட நிதிசாரா தளங்கள் விற்பனை நடைபெறும் கணத்திலேயே கடன் வழங்க வழிவகை செய்கிறது.

• BNPL (இப்போதே வாங்குங்கள்,) Pay லேட்டர்), பெரும்பாலும் பாரம்பரிய முறைசாரா கடன் அமைப்புகளுடன் ஒப்பிடப்படுவது, அன்றாட நுகர்வுக்காக குறுகிய கால கடன் விருப்பங்களை வழங்குகிறது.

• கூட்டுக் கடன் மாதிரிகள், ஒரு பெரிய நிதிநிலை அறிக்கையின் நிலைத்தன்மையையும் ஒரு ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனத்தின் நெகிழ்வுத்தன்மையையும் ஒன்றிணைக்கின்றன; இதில் வங்கிகள் நிதியுதவி வழங்கவும், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள்/நிதித்தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர் சேவைகளை வழங்கவும் செய்கின்றன.

கடன் வழங்கும் முடிவுகளில் தொழில்நுட்பத்தின் தாக்கம்

செயற்கை நுண்ணறிவு அடிப்படையிலான மாதிரிகள் உள்ளிட்ட தொழில்நுட்பம், கடன் மதிப்பீட்டு செயல்முறைகளில் பெருகிவரும் பங்கை வகிக்கிறது. கடந்தகால அறிக்கைகளை பெரிதும் சார்ந்திருந்த பாரம்பரிய முறைகளைப் போலல்லாமல்,payசெயல்பாட்டு வரலாற்றைப் போலவே, புதிய அமைப்புகளும் மிகவும் விரிவான இடர் மதிப்பீட்டிற்கு ஆதரவளிக்கும் வகையில் பல தரவுப் புள்ளிகளைப் பகுப்பாய்வு செய்கின்றன.

தானியங்கு ஆவண சரிபார்ப்பு மற்றும் மின்-வாடிக்கையாளர்-உரிமை கோரல் (e-KYC) செயல்முறைகள், மனிதப் பிழைகளைக் குறைக்கவும் செயல்திறனை மேம்படுத்தவும் உதவக்கூடும். சொத்து ஆதரவுக் கடன் வழங்கும் சூழல்களில், தங்கம் போன்ற பிணையங்களை அவற்றின் தூய்மை மற்றும் தோராயமான சந்தை மதிப்பின் அடிப்படையில் மதிப்பிடுவதற்குத் தொழில்நுட்பம் உதவக்கூடும், இது செயலாக்கக் காலக்கெடுவை விரைவுபடுத்துகிறது. இருப்பினும், இறுதி ஒப்புதல் என்பது கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், சரிபார்ப்பு சோதனைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

நிதி உள்ளடக்கம் மற்றும் கிராமப்புற கடன் வளர்ச்சி

கடன் துறையின் அடுத்தகட்ட வளர்ச்சி கிராமப்புற மற்றும் இரண்டாம்/மூன்றாம் நிலை சந்தைகளில் அமைந்துள்ளது. இந்தியாவில் நிதி உள்ளடக்கக் கடன்கள் இது வெறும் ஒரு கொள்கை நோக்கமாக இல்லாமல், ஒரு முக்கிய வளர்ச்சி உந்து சக்தியாக மாறி வருகிறது. மலிவான கைபேசிகள் மற்றும் கட்டுப்படியான தரவுப் பயன்பாடு எளிதில் கிடைக்கப்பெறுவதால், டிஜிட்டல் இடைவெளி குறைந்து வருகிறது. விவசாயிகள் மற்றும் சிறு கைவினைஞர்களுடன் அவர்களின் தாய்மொழியில் உரையாடுவதற்காக, கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது வட்டார மொழி இடைமுகங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கிராமப்புற நிதியுதவியானது, விவசாயக் கடன்களைத் தாண்டி, கார்கள், வீட்டுப் பழுதுபார்ப்பு மற்றும் கல்விக்கான நிதியுதவியையும் உள்ளடக்கி வளர்ந்து வருகிறது. 2030-ஆம் ஆண்டிற்குள், டிஜிட்டல் தளங்கள் பிராந்தியங்கள் முழுவதும் கடன் சேவைகளுக்கான அணுகலை மேம்படுத்தி, நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புற கடன் வழங்கும் சூழல் அமைப்புகளுக்கு இடையிலான இடைவெளியைக் குறைக்க உதவும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. சீரான தேசிய வளர்ச்சிக்கு, மூலதனத்தின் இந்த ஜனநாயகமயமாக்கல் இன்றியமையாதது.

வளர்ச்சியைப் பாதிக்கக்கூடிய சவால்கள்

நீண்டகால வளர்ச்சிக்கு பல தடைகளைத் தாண்ட வேண்டியுள்ளது. இந்தியாவில் கடன் வழங்குவதில் உள்ள சவால்கள்நேர்மறையான கண்ணோட்டம் இருந்தபோதிலும், கட்டுப்பாடற்ற விரிவாக்கத்தால் அமைப்பு ரீதியான பாதிப்பு ஏற்படலாம்.

• கடன் இடர் மற்றும் செயல்படாத சொத்துக்கள்: அடிப்படைப் பொருளாதாரம் சுருங்கும் பட்சத்தில், சில்லறைத் துறையில் அதீத கடன் வழங்கல் வாராக்கடன்கள் அதிகரிக்க வழிவகுக்கலாம்.

• ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள்: இணக்க விதிமுறைகள் மாறும் போது கடன் வழங்குநர்கள் நெகிழ்வுத்தன்மையுடன் இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் இது செயல்பாட்டுச் செலவுகள் அதிகரிக்க வழிவகுக்கலாம்.

• அளவுக்கு மீறிய கடன் வாங்குதல்: ஒரே கிளிக்கில் வழங்கப்படும் கடன்கள் மிகவும் எளிமையானவை என்பதால், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களால் தாங்க முடியாத அளவுக்கு அதிகக் கடனை வாங்கத் தூண்டப்படலாம்.

• தரவு தனியுரிமை குறித்த கவலைகள்: கடன் வழங்குதல் அதிக தரவுப் பயன்பாடு கொண்டதாக மாறி வருவதால், முதல் முறையாகக் கடன் வாங்கும் மில்லியன் கணக்கானோரின் நிதி மற்றும் தனிப்பட்ட தகவல்களைப் பாதுகாப்பதில் அரசாங்கமும் கடன் வழங்கும் துறையும் குறிப்பிடத்தக்க சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இதன் பொருள் என்ன?

வடிவமைக்கும் பேரளவுக் காரணிகள் இந்தியாவில் கடன்களின் எதிர்காலம் சந்தைகள் சராசரி நுகர்வோருக்கு நேரடியாக நடைமுறைப் பயன்களாக மாறுகின்றன. கடன் வழங்குநரை மையமாகக் கொண்ட சந்தையிலிருந்து கடன் பெறுபவரை மையமாகக் கொண்ட சந்தைக்கு மாறும் இந்த மாற்றமானது, நிறுவனங்கள் உங்கள் வணிகத்திற்காகப் போட்டியிட வேண்டியதை அவசியமாக்குகிறது.

• Quick மற்றும் தொந்தரவில்லாத செயலாக்கம்: கடன் வழங்குநர் மற்றும் வழங்கப்படும் தயாரிப்பைப் பொறுத்து, பாரம்பரிய முறைகளுடன் ஒப்பிடும்போது டிஜிட்டல் அமைப்புகள் செயலாக்க காலக்கெடுவைக் குறைக்க முடியும்.
• மேலும் விருப்பங்கள்: கடன் வாங்குபவர்கள் டிஜிட்டல் மற்றும் பாரம்பரிய தளங்கள் வழியாகப் பரந்த அளவிலான கடன் வழங்குநர்களையும் தயாரிப்புகளையும் அணுகலாம்.
• போட்டி விலை: அதிகரித்த போட்டி விலை நிர்ணயத்தில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும், இருப்பினும் வட்டி விகிதங்கள் கடன் வாங்குபவரின் தன்மை மற்றும் சந்தை நிலவரங்களைப் பொறுத்து அமைகின்றன.
• மேம்படுத்தப்பட்ட அணுகல்: டிஜிட்டல் வழிகள் புவியியல் தடைகளைக் குறைக்க உதவுவதோடு, கடன் சேவைகளுக்கான பரந்த அணுகலையும் சாத்தியமாக்குகின்றன.

தீர்மானம்

தி இந்தியாவில் கடன் சந்தை வளர்ச்சி இந்தியா தற்போது ஒரு வரலாற்றுச் சிறப்புமிக்க மாற்றத்தை சந்தித்து வருகிறது, இது சுமார் 2030-ஆம் ஆண்டில் உச்சத்தை அடையும். டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு, மாறிவரும் ஒழுங்குமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களின் எதிர்பார்ப்புகள் ஆகியவற்றின் ஆதரவுடன், இந்தியாவின் கடன் வழங்கும் சூழலமைப்பு ஒரு சீரான மாற்றத்திற்கு உள்ளாகி வருகிறது. கடன் அபாயம் மற்றும் தரவு தனியுரிமை போன்ற சவால்கள் முக்கியமான கவனத்தில் கொள்ளப்பட வேண்டிய விஷயங்களாக இருந்தாலும், ஒட்டுமொத்த போக்கானது மேம்பட்ட செயல்திறனையும், கடன் பெறுவதற்கான பரந்த அணுகலையும் சுட்டிக்காட்டுகிறது.

கடன் வழங்கும் செயல்முறைகள் மேலும் எளிமையாக்கப்பட்டு அணுகக்கூடியதாக மாறுவதால், கடன் வாங்குபவர்கள் அதிகத் தேர்வுகள், வேகமான செயலாக்கம் மற்றும் அதிக வெளிப்படையான அமைப்புகள் ஆகியவற்றிலிருந்து பயனடைவார்கள். சரியான கடன் வாங்கும் முடிவுகளை எடுப்பதற்கு, தகவல்களைத் தெரிந்துகொள்வதும், தெளிவான நடைமுறைகளைக் கொண்ட ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதும் இன்றியமையாததாக இருக்கும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க