பழங்கால தங்க நகைக் கடன் மதிப்பீடு: கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர் உண்மையில் கருத்தில் கொள்வது என்ன?

உங்கள் கழுத்தணி தொண்ணூறு ஆண்டுகள் பழமையானதாக இருக்கலாம். எடை பார்க்கும் கருவிக்கு அது தெரியாது, உண்மையைச் சொன்னால், அது அதைப் பற்றிக் கவலைப்படுவதும் இல்லை. ஒரு பழங்கால தங்க நகைக்கான கடன் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை , கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுபவை அந்த உலோகம் மட்டுமே: அந்த நகையில் எவ்வளவு நிகர தங்கம் உள்ளது, அதன் தூய்மை சோதனையில் என்ன காட்டுகிறது, மற்றும் அன்றைய தினம் நடைமுறையில் உள்ள ஒப்பீட்டு விலை. அதன் பழமையா? அதன் கைவினைத்திறனா? அதைப் பற்றி உங்கள் பாட்டி உங்களிடம் சொன்ன கதையா? இவற்றில் எதுவும் வங்கிக் கணக்கீட்டில் இடம்பெறுவதில்லை, மேலும் பல ஏமாற்றமளிக்கும் வங்கிக் கிளைப் பயணங்கள், இவையெல்லாம் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும் என்ற அனுமானத்துடன்தான் தொடங்குகின்றன. அதன் பிறகு வரும் எந்த எண்ணாக இருந்தாலும், அது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) அடுக்குமுறை கடன்-மதிப்பு வரம்புகளுக்குள் பொருந்த வேண்டும். ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85 சதவீதம் வரை. அதற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80 சதவீதம் வரை. மேலும், நீங்கள் ₹5 லட்சத்தைத் தாண்டியவுடன் 75 சதவீதம் வரை.

நவீன நகைகளை விட பழங்காலத் தங்கம் ஏன் வேறுபட்ட மதிப்பீட்டைப் பெறுகிறது?

ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், உலோகத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பின் அடிப்படையில் மட்டுமே கடன் வழங்குகிறார்கள். அந்த விதிக்கு ஒரு காரணம் இருக்கிறது. சேகரிப்பாளர்களின் ரசனைகள் மாறுகின்றன. உலோகத்தின் மதிப்பு, குறைந்தபட்சம் ஒரு திடீர் முடிவின்படி மாறுவதில்லை. எனவே, ஒரு 22 காரட் பழங்கால நெக்லஸும், 22 காரட் முத்திரையிடப்பட்ட நவீன சங்கிலியும் ஒரே நிகர தங்க எடையைக் கொண்டிருந்தால், அவற்றுக்கு ஒரே மாதிரியான கடன் சலுகையே கிடைக்கும். வெவ்வேறு வரலாறுகள், ஒரே மாதிரியான அணுகுமுறை.

பழம்பொருட்கள் உண்மையிலேயே வேறுபடும் இடம் ஆவணச் சிக்கல்தான். பல பழைய பொருட்கள், BIS ஹால்மார்க்கிங் பிரபலமாவதற்கு வெகு காலத்திற்கு முன்பே தயாரிக்கப்பட்டவை. அதனால், அவற்றில் எங்கும் சான்றளிக்கப்பட்ட தூய்மை முத்திரை இருக்காது. கிளை நிர்வாகம் தனது சொந்த சோதனைகள் மூலம் அந்த இடைவெளியை நிரப்புகிறது, மேலும் அந்தச் சோதனையின் முடிவுகளே விலை வரம்பைத் தீர்மானிக்கின்றன. அது குடும்பத்தின் அனுமானமோ, பல தசாப்தங்களுக்கு முந்தைய நகைக்கடைக்காரரின் யூகமோ அல்ல. எனவே, நீங்கள் ஒரு கூடுதல் படிநிலையையும், சிறிதளவு நிச்சயமற்ற தன்மையையும், சில சமயங்களில் சற்றே அதிக மதிப்பீட்டுக் கட்டணத்தையும் பெறுகிறீர்கள். இதை 'பழம்பொருள் பிரீமியம்' என்று சொல்லலாம், ஆனால் இது தவறான திசையில் செல்கிறது.

பழங்கால தங்கத்தை மதிப்பிடுபவர் சரிபார்க்கும் ஐந்து காரணிகள்

1. மொத்த எடை. கற்கள், எனாமல், அரக்கு நிரப்புதல், பொருத்திகள் என அனைத்தும் உட்பட, அந்த முழுப் பொருளும் தராசில் வைக்கப்படும். அது ஒரு தொடக்க எண், ஒருபோதும் இறுதி எண்ணாக இருக்காது.
2. தங்கம் அல்லாத கழிவுகள். கற்கள், எனாமல், அரக்கு மற்றும் பற்றவைப்புப் பொருள் ஆகியவை தனியாகப் பிரிக்கப்படுகின்றன அல்லது மதிப்பிடப்பட்டு, பின்னர் கழிக்கப்படுகின்றன. மீதமுள்ளதே உங்கள் நிகர தங்க எடை. அந்த எண்ணை அடிப்படையாகக் கொண்டே மற்ற அனைத்தும் இயங்குகின்றன.
3. முத்திரை உள்ளதா? மதிப்பீட்டாளர் அதை BIS முத்திரையிலிருந்து படித்து அறிந்துகொள்வார். முத்திரை இல்லையா, இதுதான் பழம்பொருட்களின் விஷயத்தில் வழக்கமான நிலையா? அப்படியானால், அமில அடிப்படையிலான சோதனை அல்லது XRF ஸ்கேன் செய்யப்படும்.
4. குறிப்புத் தங்க விலை. இதற்கான கட்டமைப்பு இங்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வரையறையைக் கொண்டுள்ளது: IBJA அல்லது SEBI-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தால் வெளியிடப்படும் 30-நாள் சராசரி மற்றும் முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அந்த விலையே சோதிக்கப்பட்ட தூய்மையின் அடிப்படையில் பயன்படுத்தப்படும். தூய்மை குறைவாக இருந்தால், ஒரு கிராமுக்கான விலையும் விகிதாசாரப்படி குறைவாக இருக்கும். அவ்வளவுதான்.
5. LTV வரம்பு. 85, 80 மற்றும் 75 சதவிகிதம் என்ற அந்த அடுக்கு வரம்புகள், கடன் பிரிவு வாரியாக உச்சவரம்பை நிர்ணயிக்கின்றன, மேலும் ஒரு கடன் வழங்குநர் தனது சொந்த உள் வரம்பை அவற்றுக்குக் கீழே வைத்திருக்க சுதந்திரம் உள்ளது.

முத்திரை இல்லாதபோது தூய்மை எவ்வாறு சோதிக்கப்படுகிறது

முதலில் அமிலப் பரிசோதனை வந்தது, அது இன்றும் பயன்பாட்டில் உள்ளது. அந்தப் பொருளில் ஒரு சிறிய கீறல், அதன் மீது ஒரு துளி நைட்ரிக் அமிலம், மற்றும் அந்த வினையின் நிறம், தங்கம் தோராயமாக எந்த காரட் பிரிவில் உள்ளது என்பதை மதிப்பீட்டாளருக்குத் தெரிவிக்கிறது. 18, 20, 22. XRF ஸ்கேன் என்பது ஒரு புதிய வழிமுறையாகும், மேலும் பழங்காலப் பொருட்களுக்கு இதுவே அதிகளவில் விரும்பப்படும் ஒன்றாக உள்ளது, ஏனெனில் இந்தக் கையடக்கக் கருவி எந்த ஒரு தடயத்தையும் விட்டுச் செல்லாமல், உலோகத்தின் கலவையை அதன் மேற்பரப்பில் இருந்தே நேரடியாகப் படிக்கிறது. ஒரு மாதிரியை உருக்குவதும் ஒரு வழிமுறையாகும், இது கேள்விக்கு மிகவும் துல்லியமாகப் பதிலளிக்கிறது, ஆனால் அழிவும் பரம்பரைச் சொத்துக்களும் ஒன்று சேராது என்ற வெளிப்படையான காரணத்திற்காக இது கிட்டத்தட்ட ஒருபோதும் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை. கிளை எந்த வழியைத் தேர்ந்தெடுத்தாலும், பரிசோதனை நடக்கும்போது நீங்கள் உடனிருக்க உரிமை உண்டு, மேலும் கடன் வழங்குபவர் தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ஆகியவற்றைப் பட்டியலிடும் ஒரு சான்றிதழை வழங்குவார்.

செய்து காட்டப்பட்ட எடுத்துக்காட்டு: ஒரு பழங்கால கழுத்தணிக்கான கடன் தொகையைக் கணக்கிடுதல்

மொத்தமாக 15 கிராம் எடையுள்ள ஒரு பழங்கால கழுத்தணியை எடுத்துக்கொள்வோம். மதிப்பீட்டாளர், அதில் 3 கிராம் கற்களும் எனாமலும் இருப்பதாக மதிப்பிடுகிறார், மீதமுள்ள 12 கிராம் உண்மையான தங்கம் ஆகும். அதன் தூய்மைச் சோதனையில், அது 20 காரட் என்று தெரியவருகிறது. உதாரணமாக, அன்று 22 காரட் தங்கத்தின் ஒப்பீட்டு விலை ஒரு கிராமுக்கு ₹13,500 என்று வைத்துக்கொள்வோம். இதை 20 காரட் தூய்மைக்கு மாற்றும்போது, ​​பொருந்தக்கூடிய விலை ஒரு கிராமுக்கு தோராயமாக ₹12,270 ஆகிறது. அதன் பிறகு, அது வெறும் பெருக்கல் கணக்குதான்.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

கீழே உள்ள சூத்திரம் சுருக்கமானது. நிகர தங்க எடை, அந்தத் தூய்மைக்கான ஒரு கிராம் விலை, மற்றும் அந்த ஸ்லாப்பிற்கான LTV சதவீதம் ஆகியவற்றால் பெருக்கப்படுகிறது. அட்டவணையில் உள்ள இரண்டு கடன்களும் ₹2.5 லட்சம் ஸ்லாப்பிற்குள் அடங்குவதால், 85 சதவீதம் வரை பொருந்தும்; கடன் ஒவ்வொரு வரம்பையும் கடக்கும்போது, ​​பெரிய மதிப்புகளுக்கு இந்தத் தள்ளுபடி 80 சதவீதமாகவும் பின்னர் 75 சதவீதமாகவும் குறைகிறது. ஆனாலும், என்ன நடந்தது என்பதைக் கவனியுங்கள். இரண்டு பத்திகளிலும் மொத்த எடை ஒன்றாக இருந்தாலும், ஹால்மார்க் செய்யப்பட்ட சங்கிலி கணிசமான பெரிய கடனைப் பெற உதவுகிறது, ஏனெனில் அதன் தூய்மை உயர்வாகச் சான்றளிக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் கழிப்பதற்கு கிட்டத்தட்ட எதுவும் இல்லை. அங்கே இருக்கும் அந்த இடைவெளியா? அதுதான் பழங்காலப் பொருட்களுக்கான தள்ளுபடி, இப்போது வெளிப்படையாகத் தெரிகிறது.

மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள்: மதிப்பீட்டிற்கு ஆகும் செலவு என்ன?

கடன் வழங்குநர் தனது அட்டவணையை எவ்வாறு அமைக்கிறார் என்பதைப் பொறுத்து, இந்த மதிப்பீட்டிற்கே ஒரு கட்டணம் விதிக்கப்படலாம்; அது ஒவ்வொரு வருகைக்கும் ஒரு சிறிய நிலையான கட்டணமாகவோ அல்லது ஒரு கிராமுக்கான கட்டணமாகவோ இருக்கலாம். முத்திரையிடப்படாத தங்கத்திற்கு கூடுதல் சோதனை நேரமும் சிறப்பு உபகரணங்களும் தேவைப்படுவதால், பழங்காலப் பொருட்களுக்கு சில சமயங்களில் கட்டணம் உயர் மட்டத்தில் இருக்கும். எதற்கும் உறுதியளிப்பதற்கு முன்பு, கட்டண அட்டவணையை எழுத்துப்பூர்வமாகக் கேட்டுப் பெறலாம்; அவ்வாறு செய்வது பயனுள்ளது, ஏனெனில் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டியிலிருந்து தனியாகவே கணக்கிடப்படுகின்றன. ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களை வெளிப்படுத்த வேண்டும்.

மறுவிற்பனை மதிப்பு மற்றும் கடன் மதிப்பு: இவ்விரண்டிற்கும் உள்ள இடைவெளி ஏன்?

ஒரு சேகரிப்பாளர் மகிழ்ச்சியுடன் pay ஒரு நேர்த்தியான பழங்காலப் பொருளுக்கு அதன் உலோக மதிப்பை இரட்டிப்பாக்கலாம். கடன் வழங்கும் பிரிவு அதைச் செய்யாது, உண்மையில் அவர்களால் அது முடியவும் முடியாது. கைவினைத்திறன், அரிதான தன்மை, சேகரிப்பாளர்களின் தேவை ஆகிய அனைத்திற்கும் வெளிச்சந்தையில் உண்மையான மதிப்பு உண்டு; அங்கு ஒரு அழகான பழங்காலப் பொருள் அதன் தங்க மதிப்பை விட மிக அதிக விலைக்கு விற்கப்படலாம். இவற்றில் எதுவும் கடன் கணக்கீட்டில் வருவதில்லை, ஏனெனில் அந்தக் கட்டமைப்பு, பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்பிற்குள், பிணையத்தை அதன் உள்ளார்ந்த உலோக மதிப்புடன் மட்டுமே கண்டிப்பாக இணைக்கிறது. எனவே, சரியான வாங்குபவருக்கு ₹2 லட்சம் மதிப்புள்ள ஒரு கழுத்தணியின் நிகர உலோக மதிப்பு மிகவும் குறைவாக இருந்தால், அது ஏறக்குறைய பாதியளவு கடனையே பெற முடியும்.

நீங்கள் ஒரு பரம்பரைச் சொத்தின் மீது கடன் வாங்கினால், அந்த இடைவெளியைக் கடன் கவுண்டரில் கண்டுபிடிப்பதற்குப் பதிலாக, தொடக்கத்திலிருந்தே உங்கள் கணக்கில் அந்த இடைவெளியைச் சேர்த்துக்கொள்வது உதவியாக இருக்கும். மேலும், விற்பனை வழி ஒருபோதும் வழங்காத ஒரு ஆறுதல் இதுதான்: ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், திரும்பப் பெறும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, அந்தப் பொருளின் உரிமையை நீங்கள் தக்கவைத்துக்கொள்ள பொதுவாக அனுமதிக்கிறது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

தீர்மானம்

மொத்த எடை, கழிவுகள், நிகர தங்க எடை, சோதிக்கப்பட்ட தூய்மை மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட குறிப்பு விகிதம் ஆகிய ஐந்து உள்ளீடுகள் முழு மதிப்பீட்டையும் இயக்குகின்றன, மேலும் படிநிலை LTV வரம்புகள் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையை வரம்பிடுகின்றன. பழமை மற்றும் கலைத்திறன் ஆகியவை வேறு எங்கு எவ்வளவு விலை பெற்றாலும், தொகைக் கணக்கிற்குள் சேர்க்கப்படுவதில்லை. IIFL ஃபைனான்ஸ், தகுதியான பழங்கால ஆபரணங்களுக்கு எதிராக தங்கக் கடனை வழங்கலாம்; இது பொருளின் இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டது. மதிப்பீடு வாடிக்கையாளரின் முன்னிலையில் மேற்கொள்ளப்பட்டு, ஒரு சான்றிதழ் வழங்கப்படும். மேலே பயன்படுத்தப்பட்ட புள்ளிவிவரங்கள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே, மேலும் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க