IBJA தங்க விலையை தினசரி கண்காணிப்பது மற்றும் அதை தங்கக் கடன் திட்டமிடலுக்குப் பயன்படுத்துவது எப்படி

தவறாமல் சரிபார்க்கப்படும் ஒரு அளவுகோல் எண், தங்கக் கடன் மதிப்பீடுகள் எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன என்பதை வருங்காலக் கடன் வாங்குபவர் புரிந்துகொள்ள உதவக்கூடும். கற்றுக்கொள்வது IBJA விகிதத்தை தினசரி கண்காணிக்கவும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பின்பற்றும் தங்க மதிப்பீட்டு வழிமுறைகளில் கருத்தில் கொள்ளப்படும், பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் அளவுகோல் தங்க விலைகளை இந்திய தங்கம் மற்றும் நகை வியாபாரிகள் சங்கம் (IBJA) வெளியிடுவதால் இது பயனுள்ளதாக இருக்கிறது. தற்போதைய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களின்படி, IBJA அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனையகத்தால் வெளியிடப்பட்ட அளவுகோல் விலைகள் தங்க மதிப்பீட்டிற்கான குறிப்புப் புள்ளிகளாகப் பயன்படுத்தப்படலாம்.

விகிதத்தை எங்கே சரிபார்ப்பது, காலை மற்றும் மாலை நேர அடிப்படை விலைகளை எவ்வாறு புரிந்துகொள்வது, தூய்மை சரிசெய்தல்களைப் பயன்படுத்தி சாத்தியமான தங்கக் கடன் மதிப்பை எவ்வாறு மதிப்பிடுவது, மேலும் இந்த அடிப்படை விலையானது MCX மற்றும் சில்லறை நகைக்கடை விலைகளிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது என்பதை இந்த வழிகாட்டி விளக்குகிறது.

IBJA தங்க விகிதம் என்றால் என்ன மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் அதை ஏன் பயன்படுத்துகிறார்கள்?

IBJA ஒவ்வொரு வேலை நாளிலும் இரண்டு முறை தங்கத்தின் விலையை வெளியிடுகிறது. காலையில் தொடக்க (காலை) விலையும், மாலையில் இறுதி (மாலை) விலையும் வெளியிடப்படுகின்றன. இவை 999, 995, 916, 750 மற்றும் 585 உள்ளிட்ட பல தூய்மைத் தரங்களை உள்ளடக்கியுள்ளன. அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை மதிப்பிடும்போது, ​​ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் அடிப்படையிலான மதிப்பீட்டு முறைகளைப் பின்பற்றுவதால் இந்த விலைகள் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தவையாகின்றன.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குநர்கள், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை, பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் விலை நிர்ணய முறைகளைப் பயன்படுத்தி மதிப்பிட வேண்டும் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) கட்டுப்பாடுகளைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

வெளியிடப்பட்ட அளவுகோல் விலைகள், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் மதிப்பீட்டு முறையின் அடிப்படையாக அமைகின்றன; அதேசமயம், சில்லறை நகைக்கடை விலைகளில் வரிகள் மற்றும் செய்கூலிகள் போன்ற கூடுதல் கூறுகள் அடங்கியிருக்கலாம், அவை பொதுவாக கடன் மதிப்பீட்டிற்குக் கருத்தில் கொள்ளப்படுவதில்லை.

ஒவ்வொரு நாளும் IBJA விகிதத்தை எங்கே மற்றும் எப்போது சரிபார்க்க வேண்டும்

ஒரு எளிய தினசரி வழக்கம், முக்கிய முன்னேற்றங்களைக் கண்காணிக்க உதவும்.

1. அளவுகோல் வெளியிடப்பட்ட மறுநாள் காலையில் அதிகாரப்பூர்வ IBJA விகிதங்கள் பக்கத்தைப் பார்வையிடவும்.
2. புதுப்பிக்கப்பட்ட அளவுகோல் வெளியிடப்பட்ட பிறகு, இறுதி அளவுகோல் விகிதத்தைக் காண, அன்றைய தினம் பிற்பகுதியில் மீண்டும் சரிபார்க்கவும்.
3. ஞாயிற்றுக்கிழமைகளிலும் குறிப்பிட்ட விடுமுறை நாட்களிலும், கடைசியாக வெளியிடப்பட்ட ஒப்பீட்டு விகிதத்தைப் பார்க்கவும், ஏனெனில் வேலை செய்யாத நாட்களில் விகிதங்கள் வெளியிடப்படுவதில்லை.

பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் பல ஆதாரங்கள் ஒப்பீட்டு விகிதங்களை அணுகுவதற்கான வசதியை வழங்குகின்றன:

• அதிகாரப்பூர்வ IBJA கட்டணங்கள் பக்கம்
• தங்க விலை விண்ணப்பங்கள் முக்கிய ஆப் ஸ்டோர்களில் கிடைக்கின்றன.
• பொருந்தக்கூடிய அளவுகோல் விகிதங்களைக் காண்பிக்கும் கடன் வழங்குநரின் வலைத்தளங்கள் அல்லது மொபைல் பயன்பாடுகள்

அதிர்வெண்ணை விட நிலைத்தன்மை பெரும்பாலும் அதிகப் பயனுள்ளதாக இருக்கும். கடன் விண்ணப்பத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன், குறுகிய கால விலைப்போக்குகள் குறித்த தெளிவான சித்திரத்தை உருவாக்க, ஒவ்வொரு நாளும் ஏறக்குறைய ஒரே நேரத்தில் அளவுகோல் விகிதங்களைப் பதிவு செய்வது உதவக்கூடும்.

தொடக்க வட்டி விகிதம் மற்றும் இறுதி வட்டி விகிதம்: ஒரு கடனுக்கு எது முக்கியம்?

காலை நேர ஒப்பீட்டு வட்டி விகிதம் பொதுவாக காலை அமர்வின் போது வெளியிடப்படுகிறது, அதே சமயம் மாலை நேர ஒப்பீட்டு வட்டி விகிதம் அன்றைய தினத்தின் பிற்பகுதியில் வெளியிடப்படுகிறது. ஒழுங்குமுறை மதிப்பீட்டுக் கட்டமைப்புகளின் கீழ், கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக ஒப்பீட்டு விலைகள் மற்றும் பரிந்துரைக்கப்பட்ட சராசரித் தேவைகளின் அடிப்படையில் மதிப்பீட்டு வழிமுறைகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

கடன் வழங்குநர்களுக்கு இடையே செயல்பாட்டு நடைமுறைகள் வேறுபடலாம். எனவே, தங்கக் கடனைப் பரிசீலிக்கும் தனிநபர்கள், தாங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் கடன் வழங்குநரின் குறிப்பிட்ட மதிப்பீட்டுக் கொள்கையை மதிப்பாய்வு செய்ய விரும்பலாம், ஏனெனில் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பிற்குள் உள் செயல்முறைகள் வேறுபடலாம்.

IBJA வட்டி விகிதத்தை உத்தேச கடன் தொகையாக மாற்றுவது எப்படி

ஒரு அடிப்படை மதிப்பீட்டை இரண்டு படிகளைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடலாம்:

படி 1: தங்கத்தின் தூய்மையின் அடிப்படையில் அளவுகோல் விகிதத்தை மாற்றவும்

IBJA தர அளவுகோலானது பொதுவாக 24K (999 தூய்மை) தங்கத்தைப் பயன்படுத்தி குறிப்பிடப்படுகிறது. குறைந்த தூய்மையுள்ள தங்கத்தின் மதிப்பை மதிப்பிடுவதற்கு:

• 22 காரட் தங்கம் = IBJA 24 காரட் மதிப்பு × 0.9167 (22 ÷ 24)
• 18 காரட் தங்கம் = IBJA 24 காரட் மதிப்பு × 0.75 (18 ÷ 24)

படி 2: பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்பைப் பயன்படுத்துங்கள்

தற்போதைய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குநர்கள் கடன் தொகையைப் பொறுத்து வெவ்வேறு அதிகபட்ச LTV வரம்புகளை விதிக்கின்றனர்:

• ₹2.5 லட்சம் வரை: 85% வரை
• ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை: 80% வரை
• ₹5 லட்சத்திற்கு மேல்: 75% வரை

இது ஒரு விளக்க உதாரணம் மட்டுமே: பின்வரும் கணக்கீடு ஒரு கற்பனையான அளவுகோல் விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகிறது மற்றும் இது வழிமுறையை விளக்குவதற்காக மட்டுமே நோக்கம் கொண்டது. உண்மையான அளவுகோல் விகிதங்கள், மதிப்பீட்டு முடிவுகள் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகைகள் வேறுபடலாம்.

குறிப்பு: இந்த விளக்கப்படம் கல்வி நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது. உண்மையில் அனுமதிக்கப்படும் தொகைகள், அளவுகோல் மதிப்பீட்டு முறை, தூய்மை மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்புகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கை, தயாரிப்பு வகை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையும்.

இந்த எடுத்துக்காட்டில் மதிப்பிடப்பட்ட தொகை ₹2.5 லட்சம் வரையிலான வரம்பிற்குள் வருவதால், 85% LTV உச்சவரம்பு பயன்படுத்தப்பட்டுள்ளது. இறுதித் தகுதித் தொகையைத் தீர்மானிப்பதற்கு முன், கடன் வழங்குநர்கள் உண்மைத்தன்மைச் சோதனை மற்றும் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளை மேற்கொள்வதால், உண்மையான மதிப்புகள் மாறுபடலாம்.

தினசரி IBJA விகித எச்சரிக்கையை அமைப்பது எப்படி

பல்வேறு பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் முறைகள், அளவுகோல் விகிதங்களின் நகர்வுகளைத் தனிநபர்கள் தவறாமல் கண்காணிக்க உதவக்கூடும்.

தங்க விகித விண்ணப்பங்கள்

முக்கிய ஆப் ஸ்டோர்களில் கிடைக்கும் பல தங்க விலை செயலிகள், வரம்பு அடிப்படையிலான அறிவிப்புகளை வழங்குகின்றன. பயனர்கள் பொதுவாக இலக்கு விலைகளை நிர்ணயித்து, விலைகள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிலைகளுக்கு மேல் அல்லது கீழ் செல்லும்போது எச்சரிக்கைகளைப் பெறலாம்.

காலெண்டர் நினைவூட்டல்கள்

உலாவி புக்மார்க்குடன் தினசரி நினைவூட்டலையும் இணைப்பது, ஒரு எளிய கைமுறை கண்காணிப்பு முறையை வழங்க முடியும். ஒவ்வொரு நாளும் ஒரே நேரத்தில் அளவுகோல் விகிதத்தைச் சரிபார்ப்பது நிலைத்தன்மையை மேம்படுத்தக்கூடும்.

கடன் வழங்குநர் வலைத்தளங்கள் மற்றும் மொபைல் பயன்பாடுகள்

பல கடன் வழங்குநர்கள், தங்கத்தின் மதிப்பீட்டு அளவுகோல் தொடர்பான தகவல்களைத் தங்களின் வலைத்தளங்கள் மற்றும் செயலிகள் மூலம் காண்பிக்கின்றனர். கடன் பெற விரும்புவோர் ஒரு கிளைக்குச் செல்வதற்கு முன்பு, தற்போதைய அளவுகோலுடன் இணைக்கப்பட்ட மதிப்புகளை மதிப்பாய்வு செய்ய இந்த ஆதாரங்கள் உதவக்கூடும்.

தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான அதிகாரப்பூர்வமான IBJA SMS எச்சரிக்கை சேவை எதுவும் தற்போது சங்கத்தால் விளம்பரப்படுத்தப்படவில்லை என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. SMS அடிப்படையிலான எந்தவொரு எச்சரிக்கை சேவையும் பொதுவாக IBJA-வால் அல்லாமல், மூன்றாம் தரப்பு வழங்குநர்களாலேயே வழங்கப்படுகிறது.

IBJA விகிதம், MCX ஸ்பாட் விகிதம் மற்றும் சில்லறை நகைக்கடை விகிதம்: முக்கிய வேறுபாடுகள்

குறிப்பு: உண்மையான மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து மாறுபடும், மேலும் அவை பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை.

மதிப்பீட்டு நோக்கங்களுக்காக, சில்லறை நகைக்கடை விலைகளை விட அளவுகோல் அடிப்படையிலான விகிதங்கள் பொதுவாக மிகவும் பொருத்தமானவை. ஏனெனில், சில்லறை விலைகளில் பெரும்பாலும் வரிகள், செய்கூலிகள் மற்றும் தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டை நேரடியாகத் தீர்மானிக்காத பிற சில்லறைச் செலவுகள் அடங்கியிருக்கும்.

தீர்மானம்

கண்காணிப்பு IBJA தினசரி விகிதம் தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன், அளவுகோல் அடிப்படையிலான தங்க மதிப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இது தனிநபர்களுக்கு உதவக்கூடும். அளவுகோல் விகிதம், தூய்மைச் சரிசெய்தல் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய LTV வரம்புகள் ஆகியவை இணைந்து, சாத்தியமான கடன் தகுதி குறித்த ஒரு தோராயமான மதிப்பீட்டை வழங்குகின்றன. இறுதி மதிப்பீடுகள், விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் உள்ள தூய்மைச் சோதனை, பிணைய மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் வாங்குபவரின் தகுதி மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டே அமையும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க