சம்பளச் சீட்டு இல்லாமல் கடன் பெறுவது எப்படி: ஆவணங்கள், தெரிவுகள் மற்றும் தங்கக் கடன் வழிமுறை

ஒவ்வொரு நிகழ்ச்சிக்குப் பிறகும் ரொக்கமாகப் பணம் பெறும் ஒரு உணவு வழங்குநர். இரண்டு மாதங்கள் மட்டுமே வேலைப்பளு கொண்ட ஒரு தையல்காரர். ஒரு கடை உரிமையாளரின் வருமானம், கணக்குப் புத்தகத்தில் அல்லாமல் பேரேட்டில் மட்டுமே உள்ளது. payசம்பளச் சீட்டு. இந்தியா இதுபோன்ற வருமானங்களில்தான் இயங்குகிறது, ஆனாலும் பெரும்பாலான கடன் விண்ணப்பப் படிவங்கள் கேட்கும் முதல் விஷயம் சம்பளச் சீட்டுதான். எனவே, ஒரு தேடல்... சம்பளச் சீட்டு இல்லாமல் கடன் உண்மையில் கடன் வழங்குநர்களையும், மறு அளவீட்டை மேற்கொள்ளும் தயாரிப்புகளையும் தேடுவதே ஆகும்.payவருமானத் திறனை வெவ்வேறு வழிகளில் அணுகலாம். இரண்டு சாத்தியமான வழிகள் உள்ளன. முதலாவது, வங்கி அறிக்கைகள், வருமான வரி அறிக்கைகள் அல்லது ஜிஎஸ்டி அறிக்கைகள் போன்ற மாற்று வருமான ஆவணங்களின் ஆதரவுடன் பெறப்படும் தனிநபர் கடன். இரண்டாவது, ஆவணங்களுக்குப் பதிலாகப் பிணையத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. தங்க கடன்இதில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட உலோகமே கடனைத் தாங்குவதால், வருமான ஆவணங்கள் பொதுவாக முடிவைத் தீர்மானிப்பதில்லை. பின்வருபவை இரண்டு வழிகளையும் உள்ளடக்கி, ஒவ்வொரு மாற்று ஆவணத்தையும் அதற்குப் பொருத்தமான கடன் வாங்குபவருடன் பொருத்தி, ஒவ்வொரு வழிக்குமான விண்ணப்ப செயல்முறையை விவரிக்கின்றன.

கடன் வழங்குபவர்கள் ஏன் சம்பளச் சீட்டைக் கேட்கிறார்கள்?

ஒரு சம்பளச் சீட்டு, பிணையமில்லாக் கடன் வழங்குபவருக்கு ஒரே நேரத்தில் மூன்று வேலைகளைச் செய்கிறது. அது மாத வருமானத்தைச் சரிபார்க்கிறது, ஒரு நிலையான முதலாளியைக் குறிக்கிறது, மேலும் கடன் வாங்குபவரால் எவ்வளவு மாதத் தவணையைச் செலுத்த முடியும் என்பதைக் கணக்கிட கடன் வழங்குபவருக்கு உதவுகிறது. இதில் தனிப்பட்ட விஷயம் எதுவும் இல்லை. அது வெறுமனே... quickமறு க்கான எஸ்ட் ப்ராக்ஸிpayமுறைசார் வேலைவாய்ப்பு உருவாக்கும் திறன். பிரச்சனை என்னவென்றால், கோடிக்கணக்கான சம்பாதிப்பவர்களுக்கு உண்மையான வருமானம் மட்டுமே உள்ளது, அதற்கு மாற்றாக வேறு எதுவும் இல்லை. இந்தச் சூழலில்தான் மாற்று ஆவணங்களும் பிணையக் கடன்களும் கைகொடுக்கின்றன.

சம்பளச் சீட்டுக்கு மாற்றாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய ஆவணங்கள்

மாற்று வருமானச் சான்றுகளை ஏற்கும் கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாகப் பின்வருவனவற்றில் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றைக் கருத்தில் கொள்கிறார்கள். ஒவ்வொன்றும் வெவ்வேறு தகுதியுடையவர்களுக்குப் பொருந்தும்:

• வங்கி அறிக்கைகள் (3 முதல் 6 மாதங்கள்): வரவுகள் சீரற்றதாகவும் ஆனால் சீராகவும் வரும் ஃப்ரீலான்சர்கள் மற்றும் பகுதி நேரப் பணியாளர்களுக்குப் பயனுள்ளது.
• வருமான வரித் தாக்கல் (ITR): சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் வணிக உரிமையாளர்கள் தங்கள் வருமான வரிக் கணக்குகளைத் தாக்கல் செய்வதற்கான ஒரு நிலையான வழிமுறை.
• படிவம் 16: தங்களது முதலாளியால் வழங்கப்படும் படிவத்தைச் சமர்ப்பிக்க முடியாத, சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு இது உதவுகிறது. payசீட்டுகள்.
• ஜிஎஸ்டி பதிவு மற்றும் வருமான அறிக்கைகள்: வர்த்தகர்களுக்கும் சிறு வணிகங்களுக்கும் இது உகந்தது, ஏனெனில் ஜிஎஸ்டி தாக்கல்களில் தெரியும் விற்றுமுதல், சம்பள ஆதாரத்திற்கு மாற்றாக அமைகிறது.
• தணிக்கை செய்யப்பட்ட இலாப நட்ட அறிக்கை: முறையான கணக்குகளைக் கொண்ட, நன்கு நிறுவப்பட்ட நிறுவனங்களுக்குப் பொருந்தும்.
• வாடகை வருமான ஒப்பந்தம்: நிலையான குத்தகை வருமானம் உள்ள வீட்டு உரிமையாளர்களுக்குப் பொருந்தும்.
• ஓய்வூதிய payஓய்வூதிய ஆணை: ஓய்வூதியதாரர்களுக்கான இயல்பான ஆவணம்.

ஏற்பு என்பது கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பைப் பொறுத்து மாறுபடும், மேலும் எந்தவொரு தனிப்பட்ட ஆவணமும் ஒப்புதலுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. இந்தப் பட்டியலின் நோக்கம் குறுகியது: விடுபட்ட ஒன்று payதவறுவது உரையாடலின் முடிவல்ல.

சம்பளச் சீட்டோ அல்லது வங்கி அறிக்கையோ கிடைக்காதபோது

இது மிகவும் கடினமான ஒரு நிலை, இதற்கு நேரடியான பதிலும் உண்டு. இரண்டு வழக்கமான ஆதாரங்களும் இல்லாதபோது, ​​தங்கத்தின் மீதான பிணையக் கடன் மிகவும் சாத்தியமான வழிகளில் ஒன்றாகிறது. ஏனெனில், ஒப்புதலானது எந்தவொரு வருமான ஆவணத்தையும் சார்ந்திருக்காமல், அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையிலேயே வழங்கப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவர் உலோகத்தையே மதிப்பிடுகிறார், கணக்குப் புத்தகத்தை அல்ல. இது நடைமுறையில் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை அடுத்த பகுதி விளக்குகிறது.

தங்கக் கடன்: வருமானச் சான்று இல்லாதபோது ஒரு நடைமுறைத் தீர்வு

தங்கக் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும், இதில் கடன் வாங்குபவர் தங்க நகைகளை அடமானம் வைக்கிறார், மேலும் கடன் வழங்குபவர் அந்த உலோகத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புடன் தொடர்புடைய தொகையை அனுமதிக்கிறார். இந்த வடிவமைப்பு, சிறிய கடன்களுக்கு வருமானம் தொடர்பான கேள்வியை ஓரத்திற்குத் தள்ளுகிறது. 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலுக்கு வரும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணைய வழிகாட்டுதல்களின்படி, ₹2.5 லட்சம் அல்லது அதற்குக் குறைவான கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர்கள் விரிவான கடன் மதிப்பீட்டை மேற்கொள்ள வேண்டிய அவசியமில்லை; இருப்பினும், தனிப்பட்ட கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் சொந்த உள் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். அந்த அளவைத் தாண்டி, கடன் வழங்குபவர் மறு மதிப்பீடு செய்கிறார்.payதிறன் திறன்.

தகுதி என்பது தங்கத்தின் வகையைப் பொறுத்தே அமைகிறது. அதன் தூய்மை மற்றும் நிகர எடை ஆகியவை மதிப்பைத் தீர்மானிக்கின்றன, மேலும் தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மையின் அடிப்படையில் குறிப்பு விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. IBJA அல்லது SEBI-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தால் வெளியிடப்பட்ட முந்தைய நாளின் இறுதி விலைக்கும், கடந்த 30 நாட்களின் சராசரிக்கும் இடையில் எது குறைவாக உள்ளதோ, அந்த விகிதமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும். கற்கள் மற்றும் செய்கூலிகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படாது. கடன் அளவின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட படிநிலைகளில், கடன்-மதிப்பு உச்சவரம்புகள் பொருந்தும்; இது மிகச்சிறிய கடன் பிரிவில் 85%, நடுத்தர கடன் பிரிவில் 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்கு 75% என அமைகிறது.

பதவிக்காலங்கள் மற்றும் மறுpayகடன் வழங்குநர் மற்றும் திட்டத்தைப் பொறுத்து, தவணை முறைகள் வழக்கமான EMI-கள் முதல் புல்லட் ரிட் வரை மாறுபடும்.payபுல்லட்-ரீயுடன் கூடிய கருத்துpayதற்போதைய விதிமுறைகளின்படி, நுகர்வுக் கடன்கள் 12 மாதங்களுக்கு வரம்பிடப்பட்டுள்ளன. வட்டி விகிதங்கள் கடன் வழங்குபவர், திட்டம் மற்றும் கடன் வாங்குபவரைப் பொறுத்து மாறுபடும், எனவே ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு அவற்றை நேரடியாக உறுதிப்படுத்திக்கொள்வது சிறந்தது.

இது யாருக்கு மிகவும் பொருத்தமானது? சுயதொழில் செய்பவர்கள், பகுதி நேரப் பணியாளர்கள், சிறு வணிகர்கள், இல்லத்தரசிகள் மற்றும் ஓய்வூதியதாரர்கள்: அதாவது, யாரிடம் உண்மையான பணம் இருக்கிறதோ, ஆனால் ஆவணங்கள் குறைவாக இருக்கின்றனவோ அவர்கள் அனைவருக்கும். இந்த உலோகமே எல்லாவற்றையும் சொல்லும்.

IIFL தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

தேவைப்படுவது மிகக் குறைவு: அரசாங்கத்தால் வழங்கப்பட்ட புகைப்பட அடையாள அத்தாட்சி (ஆதார், வாக்காளர் அடையாள அட்டை அல்லது கடவுச்சீட்டு), பொருந்தக்கூடிய பான் அல்லது படிவம் 60, முகவரிச் சான்று, மற்றும் தங்க நகைகள். இந்தப் பட்டியலில் சம்பளச் சீட்டோ அல்லது வங்கிக் கணக்கு அறிக்கையோ இடம்பெறுவதில்லை. ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான வருமான வரம்பில், வருமான ஆவணங்கள் பொதுவாகத் தேவைப்படுவதில்லை. ஏனெனில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் அங்கு விரிவான கடன் மதிப்பீட்டைக் கட்டாயமாக்குவதில்லை. இருப்பினும், கடன் வழங்குபவர் தனது சொந்தக் கொள்கையின் கீழ் கூடுதல் தகவல்களைக் கோரலாம். இலக்கு வாசகரைப் பொறுத்தவரை, அந்தச் சுருக்கமான பட்டியலே முழு நோக்கமும் ஆகும்.

சம்பளச் சீட்டு இல்லாமல் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி: படிப்படியான வழிமுறைகள்

இரு பாதைகளும் வெவ்வேறு விதமாகச் செல்கின்றன, அதனால் இங்கே அவை அருகருகே உள்ளன.

வழிமுறை A: மாற்று ஆவணங்களுடன் கூடிய தனிநபர் கடன்

1. கடன் மதிப்பெண்ணைச் சரிபார்க்கவும், ஏனெனில் ஒரு கடன் மதிப்பீட்டைப் பெறும்போது அதற்கு கூடுதல் முக்கியத்துவம் உண்டு. payவழுக்கல் இல்லை.
2. பொருந்தக்கூடிய மாற்று வருமான ஆவணங்கள் ஏதேனும் இருந்தால் சேகரிக்கவும்: அறிக்கைகள், வருமான வரி அறிக்கைகள், ஜிஎஸ்டி வருமான அறிக்கைகள் அல்லது ஓய்வூதிய ஆணை.
3. மாற்று வருமானச் சான்றை ஏற்றுக்கொள்வதாகக் கூறும் கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
4. இணையவழியாகவோ அல்லது கிளை அலுவலகத்திலோ விண்ணப்பித்து, ஆவணத் தொகுப்பைச் சமர்ப்பிக்கவும்.
5. மதிப்பீட்டிற்காகக் காத்திருக்கவும்; ஒப்புதல் மற்றும் நிபந்தனைகள் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்து அமையும்.

வழி B: IIFL தங்கக் கடன்

1. அருகிலுள்ள IIFL ஃபைனான்ஸ் கிளைக்குச் செல்லுங்கள், அல்லது ஆன்லைனில் தொடங்கி நேரில் முடித்துக்கொள்ளுங்கள்.
2. தங்க நகைகளையும் KYC ஆவணங்களையும் எடுத்துச் செல்லவும்.
3. தங்கம், கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில், அந்த இடத்திலேயே பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்டு, அதன் தூய்மை, நிகர எடை மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ஆகியவற்றை விவரிக்கும் சான்றிதழ் வழங்கப்படும்.
4. பொருந்தக்கூடிய ரிசர்வ் வங்கி கடன்-மதிப்பு விகித அடுக்குக்குள் கடன் சலுகை வழங்கப்படுகிறது.
5. ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டவுடன், சரிபார்ப்பு மற்றும் நடைமுறைகள் நிறைவடைந்ததும், நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு பணம் வழங்கப்படும்.

சம்பளச் சீட்டு இல்லாமல் கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தக்கூடிய குறிப்புகள்

சில பழக்கவழக்கங்கள் பிணையற்ற கடன் பாதையில் வெற்றி வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கின்றன. கடன் மதிப்பெண்ணை நல்ல நிலையில் வைத்திருப்பது உதவுகிறது, மேலும் பல கடன் வழங்குநர்கள் சுமார் 700-க்கு மேலான மதிப்பெண்களை சாதகமாகக் கருதுகின்றனர். ஆறு மாதங்களுக்கு வருமானத்தை ஒரு வங்கிக் கணக்கு மூலம் செலுத்துவது, கண்ணுக்குத் தெரியும் வருமானப் பாதையை உருவாக்குகிறது. நிலையான வருமானம் கொண்ட ஒரு இணை விண்ணப்பதாரரைச் சேர்ப்பது கோப்புக்கு வலு சேர்க்கிறது. சிறிய கடன் தொகையுடன் தொடங்குவது, கடன் வழங்குநரின் இடர் குறித்த கேள்வியைக் குறைக்கிறது. மேலும், மாற்று வருமான ஆதாரங்களை வெளிப்படையாக ஏற்கும் கடன் வழங்குநர்களிடம் மட்டும் விண்ணப்பிப்பது, வீணான நிராகரிப்புகளைத் தவிர்க்கிறது, ஏனெனில் நிராகரிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் கடன் அறிக்கையில் ஒரு தழும்பை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

தீர்மானம்

சம்பளச் சீட்டு இல்லாதது வாய்ப்புகளைக் குறைக்கிறது; ஆனால் அது வாய்ப்புகளை முற்றிலுமாக நீக்கிவிடுவதில்லை. முறையான வருமான ஆதாரம் உள்ள கடன் வாங்குபவர்கள், வருமான வரி அறிக்கைகள், ஜிஎஸ்டி அறிக்கைகள், வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள் அல்லது ஓய்வூதிய ஆணை போன்றவற்றை ஆதாரமாகக் கொண்டு, அவற்றின் அடிப்படையில் தனிநபர் கடனைப் பெறலாம். இவை எதுவும் இல்லாத கடன் வாங்குபவர்கள்... payவீட்டில் தங்கம் இருந்தால், சீட்டுகளோ அல்லது அறிக்கைகளோ இன்னும் செல்லுபடியாகாது, ஏனென்றால் ஒரு தங்க கடன் உலோகத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் கடன் அனுமதிக்கப்படுகிறது, மேலும் ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான கடன் வரம்பில், ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் விரிவான கடன் மதிப்பீட்டைக் கட்டாயமாக்கவில்லை. இதனால், ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து, வருமான ஆவணங்கள் இந்தச் செயல்முறையிலிருந்து பெரும்பாலும் விலக்கப்படுகின்றன. எந்த வழி பொருத்தமானது என்பது, கிடைக்கும் ஆவணங்கள், தேவைப்படும் தொகை மற்றும் அவசரம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. இங்கு விவரிக்கப்பட்டுள்ள அனைத்து விதிமுறைகள், தொகைகள் மற்றும் செயல்முறைகள் அனைத்தும் ஒரு வழிகாட்டியாக மட்டுமே உள்ளன. மேலும், கடன் வாங்குபவர், கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து இவை மாறுபடும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க