எந்தவொரு ஒப்பந்தத்திலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், தங்கக் கடனுக்கான மொத்த வட்டிச் செலவைக் கணக்கிடுவது எப்படி

கையொப்பமிடுவது கடைசியாக வரும். கணக்கீடுகளே முதலில் வரும். எந்தவொரு ஒப்பந்தமும் செயல்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பு, கடன் ஒப்பந்தம், முக்கியத் தகவல் அறிக்கை மற்றும் கட்டண அட்டவணையில் வெளிப்படுத்தப்பட்டுள்ள கட்டணங்களுடன், பொருந்தக்கூடிய வட்டி கணக்கீட்டு முறையைப் பயன்படுத்தி ஒரு தங்கக் கடனின் மொத்தச் செலவை மதிப்பிடலாம்.

புல்லட் ரீக்குpayகடன்களுக்கான வட்டி பொதுவாகப் பின்வரும் முறைகளைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:

வட்டி = அசல் × ஆண்டு வட்டி விகிதம் (%) × தவணைக்காலம் (நாட்கள்) ÷ 365 ÷ 100

EMI அடிப்படையிலான கடன்களுக்கு, வட்டியானது குறைந்து வரும் நிலுவைத் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்டு, அது மறுசீராய்வில் பிரதிபலிக்கிறது.payமென்ட் அட்டவணை.

மொத்தக் கடன் வாங்கும் செலவில் செயலாக்கக் கட்டணங்கள், மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (பொருந்தும் பட்சத்தில்), மற்றும் சேவைக் கட்டணங்கள் மீதான பொருந்தக்கூடிய வரிகள் ஆகியவையும் அடங்கலாம். தகுதியான சேவைக் கட்டணங்களுக்கு ஜிஎஸ்டி பொருந்தும், ஆனால் வட்டிப் பகுதிக்குப் பொருந்தாது. இந்தக் கட்டுரை இரண்டு வட்டி முறைகளையும் விளக்குகிறது, மேலும் மறுமதிப்பீட்டு முறைகளை ஒப்பிடுகிறது.payகடன் ஒப்பந்தக் கட்டமைப்புகளை ஆராய்ந்து, கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய கூடுதல் செலவுகளை மதிப்பாய்வு செய்கிறது.

தங்கக் கடன் வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான சூத்திரம்

இந்த முறை மறுபயன்பாட்டைச் சார்ந்துள்ளதுpayமன அமைப்பு.

புல்லட் ரீpayயாக

ஒரு தோட்டாவின் கீழ்payஒப்பந்தக் கட்டமைப்பில், அசல் தொகையானது பதவிக்காலம் முழுவதும் நிலுவையில் இருக்கும் மற்றும் முதிர்வு காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும்.

வட்டி = அசல் × ஆண்டு வட்டி விகிதம் (%) × தவணைக்காலம் (நாட்கள்) ÷ 365 ÷ 100

₹1,00,000 தொகைக்கான ஒரு எடுத்துக்காட்டுக் கடனுக்கு, ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதத்தில் 12 மாதங்களுக்கு:

வட்டி = ₹1,00,000 × 10 × 365 ÷ 365 ÷ 100 = ₹10,000

EMI Repayயாக

EMI அடிப்படையிலான கடன்களுக்கு:

மொத்த வட்டி = (EMI × EMI-களின் எண்ணிக்கை) − அசல்

ஒவ்வொரு மாதத் தவணையின் ஒரு பகுதி அசலைக் குறைப்பதால், காலப்போக்கில் செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகை குறைந்து, எதிர்கால வட்டிக் கணக்கீடுகளும் குறைகின்றன.

உதாரணமாக, ₹1,00,000 கடனை, ஆண்டுக்கு 10% என்ற உத்தேச வட்டி விகிதத்தில் 12 மாத காலத்திற்கு செலுத்தினால், மாதத் தவணை (EMI) தோராயமாக ₹8,792 ஆக இருக்கலாம். பன்னிரண்டு மாதத் தவணைகளின் மொத்தத் தொகை சுமார் ₹1,05,500 ஆகும், இதன் விளைவாக உத்தேச வட்டிச் செலவு சுமார் ₹5,500 ஆக இருக்கும்.

குறிப்பு: இந்த விளக்கப்படம் கணக்கீட்டு முறையை விளக்குவதற்காக மட்டுமே வழங்கப்பட்டுள்ளது. உண்மையான EMI-கள், வட்டித் தொகைகள், கட்டணங்கள், மீண்டும்payகடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், அனுமதிக்கப்பட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகளைப் பொறுத்து, தவணை அட்டவணைகள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகள் மாறுபடலாம்.

புல்லட் ரீpayமென்ட் vs EMI ரீpayகருத்து: வட்டிச் செலவுகளை ஒப்பிடுதல்

மொத்த வட்டியின் வித்தியாசம், வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்து அமைகிறது. quickகடன் காலம் முழுவதும் நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகை குறைகிறது.

ஒரு கீழ் புல்லட் ரீpayயாக ஒரு கட்டமைப்பு முறையில், வட்டியானது பொதுவாகக் கடன் காலம் முழுவதும் நிலுவையில் உள்ள முழு அசல் தொகைக்கும் கணக்கிடப்படுகிறது. EMI Repayயாக இந்தக் கட்டமைப்பு முறையில், ஒவ்வொரு தவணையின் ஒரு பகுதி பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள அசலைக் குறைக்கிறது, இது எதிர்கால வட்டிக் கணக்கீடுகளைப் பாதிக்கக்கூடும்.

கடன் வாங்கும் செலவில் உள்ள உண்மையான வேறுபாடு, அனுமதிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதம் போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்தது.payமென்ட் அதிர்வெண், பதவிக்காலம், முன்pay(ஏதேனும் இருந்தால்) சலுகைகள் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகள்.

₹1,00,000 கடனுக்கான எடுத்துக்காட்டுக்கு, ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதத்தில் 12 மாதங்களுக்கு:

மேற்கண்ட படங்கள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அவை கணக்கீட்டு முறையை விளக்கும் நோக்கத்தில் மட்டுமே அமைந்துள்ளன.

கால அளவு வாரியான தங்கக் கடன் வட்டி விளக்கப்படம்: ₹1 லட்சம், ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதத்தில்

குறிப்புஇந்த ஒப்பீட்டானது, ₹1,00,000 என்ற ஒரு எடுத்துக்காட்டுக் கடன் தொகை, 10% என்ற ஒரு எடுத்துக்காட்டு ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் மறுசந்தைப்படுத்தலில் எந்த மாற்றமும் இல்லை என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.payகடன் காலத்தின் போது வட்டி விகித அட்டவணை. கடன் விதிமுறைகள், மறுசலுகைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து உண்மையான வட்டித் தொகைகள் வேறுபடலாம்.payநடத்தை, குற்றச்சாட்டுகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள்.

நீண்ட காலப் பதவிகள் மாதாந்திர வருவாயைக் குறைக்கக்கூடும் என்பதை அட்டவணை விளக்குகிறது.payஆனால் இது கடன் சுமையைக் குறைக்கலாம், ஆனால் கடனின் காலம் முழுவதும் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கக்கூடும்.

கையொப்பமிடுவதற்கு முன் மொத்த செலவை நிறைவு செய்யும் கட்டணங்கள்

கடன் வாங்கும் செலவில் வட்டி பெரும்பாலும் மிகப்பெரிய அங்கமாக இருக்கிறது, ஆனால் அது மட்டுமே ஒரே காரணமாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.

வட்டியைத் தவிர, இதர செலவுகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

1. தங்கக் கடன் செயலாக்கக் கட்டணம்

கடன் விண்ணப்பத்தைச் செயலாக்குவதற்காக கடன் வழங்குநரால் வசூலிக்கப்படும் கட்டணம்.

2. தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணம்

கடன் வழங்குபவர், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தூய்மையைச் சோதிப்பதற்கும் அதன் மதிப்பை மதிப்பிடுவதற்கும் கட்டணம் விதிக்கும் இடங்களில் இது பொருந்தும்.

3. பொருந்தக்கூடிய சேவைக் கட்டணங்கள் மீதான ஜிஎஸ்டி

செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் போன்ற தகுதியான சேவைக் கட்டணங்களுக்கு ஜிஎஸ்டி பொருந்தும், ஆனால் வட்டிப் பகுதிக்கு அது பொருந்தாது.

4. காப்பீட்டு பிரீமியம் (பொருந்தும் இடங்களில்)

காப்பீடு தயாரிப்புக் கட்டமைப்பின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும் இடங்களில் மட்டுமே பொருந்தும்.

விளக்கச் செலவுக் கணக்கீடு

₹1,00,000 கடனுக்கான எடுத்துக்காட்டுக்கு, ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதத்தில் 12 மாதங்களுக்கு:

குறிப்பு: மேலே உள்ள புள்ளிவிவரங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்காக மட்டுமே வழங்கப்பட்டுள்ளன. உண்மையான செயலாக்கக் கட்டணங்கள், மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள், ஜிஎஸ்டி விதிப்பு, காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (பொருந்தும் இடங்களில்) மற்றும் பிற கட்டணங்கள் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, தயாரிப்பு விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும். கடன் வாங்குபவர்கள், பரிவர்த்தனை சார்ந்த விவரங்களுக்கு முக்கியத் தகவல் அறிக்கை, கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கட்டண அட்டவணையைப் பார்க்க வேண்டும்.

தங்கக் கடன் LTV விகிதம் மற்றும் தங்கத்தின் தூய்மை ஆகியவை கடன் வாங்கும் செலவுகளை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன

அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையானது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள விதிமுறைகளின்படி பொருந்தக்கூடிய தங்கக் கடன் LTV விகிதத் தேவைகளைப் பொறுத்தது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குநர்கள், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் உள்ளகக் கடன் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, தகுதியான கடன் தொகைகளை நிர்ணயிக்கின்றனர்.

பொதுவாக, அதிக அனுமதிக்கப்பட்ட அசல் தொகைக்கு அதிக வட்டியே விதிக்கப்படும், ஏனெனில் வட்டியானது கடன் வாங்கிய தொகையின் மீது கணக்கிடப்படுகிறது. இதற்கு மாறாக, குறைந்த தொகையைக் கடன் வாங்குவது மொத்த கடன் செலவைக் குறைக்கக்கூடும்.

தங்கத்தின் தூய்மையும் அதன் மதிப்பீட்டில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பானது, தூய்மை, நிகர தங்க உள்ளடக்கம் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டு முறை போன்ற காரணிகளைச் சார்ந்துள்ளது. குறைந்த மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பானது, தகுதியான கடன் தொகையைக் குறைக்கவும், அதன் விளைவாக, மொத்த வட்டிச் செலவைக் குறைக்கவும் வழிவகுக்கலாம்.

கடன் செலவு வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் ஆவணங்கள்

ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதத்தை வெளிப்படுத்துகிறார்கள்,payகடன் ஒப்பந்தம் கையெழுத்திடப்படுவதற்கு முன்னர், கடன் கட்டமைப்பு, தவணைக்காலம், கட்டணங்கள் மற்றும் இதர செலவுகள் குறித்துத் தெரிவிக்கவும்.

இந்தத் தகவல்கள் பொதுவாக முக்கியத் தகவல் அறிக்கை, கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கட்டணப் பட்டியல் போன்ற ஆவணங்கள் மூலம் வழங்கப்படுகின்றன. இந்த ஆவணங்களை மதிப்பாய்வு செய்வது, வட்டி கணக்கீட்டு முறையை விளக்க உதவும்.payகடமைப் பொறுப்புகள், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் கடனுடன் தொடர்புடைய ஒட்டுமொத்த கடன் செலவு.

கடன் வாங்குபவர்கள், பரிவர்த்தனை தொடர்பான குறிப்பிட்ட தகவல்களுக்கு, கடன் வழங்குநர் வழங்கும் எழுத்துப்பூர்வமான அறிவிப்புகளைப் பார்க்கலாம்.

தீர்மானம்

ஒரு மொத்த செலவைக் கணக்கிடுதல் தங்க கடன் வட்டியை மட்டும் மதிப்பிடுவதை விட இது அதிகம் உள்ளடக்கியது.payகடன் கட்டமைப்பு, கடன் காலம், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (பொருந்தும் பட்சத்தில்) மற்றும் சேவைக் கட்டணங்கள் மீதான பொருந்தக்கூடிய வரிகள் ஆகிய அனைத்தும் ஒட்டுமொத்த கடன் செலவில் பங்களிக்கின்றன.

விளக்க எடுத்துக்காட்டுகள் கீழ் அதிக மொத்த ஆர்வத்தைக் காட்டலாம் புல்லட் ரீpayயாக ஒப்பிடக்கூடிய கீழ் உள்ள கட்டமைப்புகளை விட EMI Repayயாக கடன் காலம் முழுவதும் அசல் பொதுவாக நிலுவையில் இருப்பதால் கட்டமைப்புகள் வேறுபடுகின்றன. உண்மையான செலவுகள் அனுமதிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்து அமைகின்றன.payநிர்வாகக் கட்டமைப்பு, பதவிக்காலம், கட்டணங்கள் மற்றும் அந்தந்த நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள்.

முக்கியத் தகவல் அறிக்கை, கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கட்டணப் பட்டியல் ஆகியவை ஒரு குறிப்பிட்ட கடனுக்குப் பொருந்தக்கூடிய இறுதித் தொகைகளைக் கொண்டுள்ளன. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க