கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவது எப்படி: சூத்திரம், முறைகள் மற்றும் தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர்

ஒரு கடனாளி எதிர்கொள்ளக்கூடிய ஒவ்வொரு கடன் மதிப்பீட்டையும் மூன்று சூத்திரங்கள் உள்ளடக்கியுள்ளன. எப்படி என்று தெரிந்துகொள்வது... கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுங்கள் இந்த மூன்றில் எது பொருந்தும் என்பதை அறிவதே இதன் பொருள்: தனிவட்டி, இதில் SI = (P × R × T) ÷ 100; கூட்டுவட்டி, இதில் A = P(1 + r/n)^nt; அல்லது பெரும்பாலான இந்திய சில்லறைக் கடன்களை நிர்வகிக்கும் குறைந்துவரும் இருப்பு EMI முறை. பயனுள்ள வகையில், தங்கக் கடன்கள், மறுநிதியைப் பொறுத்து, தனிவட்டி அல்லது குறைந்துவரும் இருப்பு ஆகிய இரண்டு சாதகமான முறைகளைப் பயன்படுத்த முனைகின்றன.payதேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட தவணைத் திட்டம். இந்த வழிகாட்டி ஒவ்வொரு சூத்திரத்தையும் ஒரு முழுமையான ரூபாய் உதாரணத்துடன் விளக்குகிறது, EMI முறையானது ஒரு புரியாத புதிராக இருப்பதைத் தவிர்க்க ஒரு மாதிரி கடன்தீர்வு அட்டவணையைக் காட்டுகிறது, சில்லறைக் கடன்களுக்குள் கூட்டு வட்டி மறைந்திருக்கிறது என்ற பொதுவான அனுமானத்தைச் சரிசெய்கிறது, மேலும் அடமான மதிப்பிலிருந்து மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை வரையிலான ஒரு பிரத்யேக தங்கக் கடன் கணக்கீட்டுடன் நிறைவடைகிறது.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

கடன் வட்டி என்றால் என்ன, அது ஏன் முக்கியத்துவம் பெறுகிறது?

வட்டி என்பது கடன் வாங்கிய பணத்திற்கான விலையாகும், இது ஆண்டுக்கு அசல் தொகையின் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. ஒரே மாதிரியான தொகைகளைக் கொண்ட இரண்டு கடன்களுக்கு, அந்த சதவீதம் பயன்படுத்தப்படும் விதத்தைப் பொறுத்தே ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய் வரை வித்தியாசம் இருக்கலாம். இதனால்தான், வட்டி விகிதத்தைப் போலவே கணக்கீட்டு முறைக்கும் அதிக கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும். கடன் வழங்குபவரின் கணக்கீடுகளை மீண்டும் செய்யத் தெரிந்த ஒரு கடன் வாங்குபவர், வெறும் எண்களை மட்டும் பார்க்காமல், சாராம்சத்தின் அடிப்படையில் சலுகைகளை ஒப்பிட முடியும். அந்தத் திறனைப் பெற சுமார் பத்து நிமிடங்கள் ஆகும். கீழே உள்ள பிரிவுகள் அதை வழங்குகின்றன. கடன் வட்டி சூத்திரம் ஒரு நேரத்தில்.

தனிவட்டி சூத்திரம்: அதை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

மிகப் பழமையான மற்றும் எளிமையான முறை: SI = (P × R × T) ÷ 100, இதில் P என்பது அசல், R என்பது சதவீதத்தில் ஆண்டு வட்டி விகிதம், மற்றும் T என்பது ஆண்டுகளில் காலம்.

அனுமான எண்களைக் கொண்டு ஒருமுறை கணக்கிடப்பட்டது: ₹50,000-ஐ 2 ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 12% வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்குதல். தனிவட்டி = (50,000 × 12 × 2) ÷ 100 = ₹12,000, மற்றும் மொத்தத் தொகைpayகடன் தொகை ₹62,000 ஆகிறது. இதில் கூட்டு வட்டி இல்லை, எதுவும் மாறாது; இந்த முறையில் ஒரு கடனுக்கான வட்டியானது, முழு காலத்திற்கும் அசல் தொகையின் மீது நிலையாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, இது வரவு செலவுத் திட்டமிடலை மிகவும் எளிதாக்குகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் முக்கியமாக குறுகிய காலத் திட்டங்கள், புல்லட் அல்லது வட்டி-மட்டும் செலுத்தும் வசதியுடன் கூடிய தங்கக் கடன்கள் போன்றவற்றில் எளிய வட்டி முறையை நாடுகின்றனர்.payஅவர்களுக்குள் கருத்து வேறுபாடு, மற்றும் சில குறுகிய கால தனிப்பட்ட கடன். கற்றுக் கொள்ளும் எவரும் கடனுக்கான தனிவட்டியை கணக்கிடுவது எப்படி அந்த ஒரு உதாரணத்தின் மூலமே முழு வழிமுறையையும் கற்றுக்கொண்டார்.

கடனுக்கான கூட்டு வட்டி சூத்திரம்

கூட்டு வட்டியானது வட்டிக்கு வட்டியை விதிக்கிறது. அதன் சூத்திரம்: A = P × (1 + r/n)^(n × t), இதில் r என்பது தசம வடிவில் உள்ள ஆண்டு விகிதம், n என்பது ஒரு வருடத்திற்கான கூட்டு வட்டிக் காலங்கள், மற்றும் t என்பது ஆண்டுகள்; வட்டியானது A-இலிருந்து P-ஐக் கழித்ததற்குச் சமம்.

அதே கடன் வாங்குபவர் எனக் கொண்டால், மாதந்தோறும் கூட்டு வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது: P = ₹50,000, r = 0.12, n = 12, t = 2. இதைக் கணக்கிட்டுப் பார்த்தால், A என்பது தோராயமாக ₹63,487 ஆகிறது, எனவே வட்டி சுமார் ₹13,487 ஆகும். இது, அதே நிபந்தனைகளின் கீழ் கிடைக்கும் தனிவட்டியை விட கிட்டத்தட்ட ₹1,500 அதிகம். அந்த இடைவெளிதான் கூட்டு வட்டியின் செலவு. கவனத்தில் கொள்ள வேண்டிய திருத்தம்: பெரும்பாலான இந்திய சில்லறைக் கடன்கள் இந்த முறையைப் பயன்படுத்துவதே இல்லை. கூட்டு வட்டி சூத்திரக் கடன் பாடப்புத்தகங்களிலும் வைப்புத்தொகைகளிலும் கணக்கீடுகள் காணப்படுகின்றன; இதில், சேமிப்பாளர்களுக்குக் கூட்டு வட்டி முறை சாதகமாக அமைகிறது, அதேசமயம் சில்லறைக் கடன்கள் குறைந்துவரும் இருப்பு அடிப்படையில் இயங்குகின்றன. கூட்டு வட்டி அதிகம் இருப்பது போல் தோன்றும் ஒரு கடன் தொகை பொதுவாக அப்படி இருப்பதில்லை; அது கடனைத் தவணை முறையில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது, இதை அடுத்த பகுதி விரிவாக விளக்குகிறது. ஒரு கடனுக்கான கூட்டு வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது இன்றும் முக்கியமானது, முக்கியமாக அது எங்கு உண்மையாகப் பொருந்துகிறது என்பதைக் கண்டறிவதற்கு இது அவசியமாகிறது.

குறைக்கும் இருப்பு (EMI) முறை: படிப்படியான கணக்கீடு

தனிநபர் கடன்கள், வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் EMI திட்ட தங்கக் கடன்கள் அனைத்தும் குறைந்து வரும் இருப்பு முறையில் செயல்படுகின்றன: ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய அசல் தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது, மேலும் நிலையான EMI ஆனது, மாறும் விகிதங்களில் வட்டி மற்றும் அசலுக்கு இடையில் உள்ரீதியாகப் பிரிக்கப்படுகிறது. சூத்திரம்: EMI = [P × R × (1+R)^N] ÷ [(1+R)^N − 1], இதில் R என்பது மாத விகிதம் (ஆண்டு ÷ 12 ÷ 100) மற்றும் N என்பது மாதங்களின் எண்ணிக்கை.

அனுமான உதாரணம்: P = ₹1,00,000, ஆண்டுக்கு 15% வட்டி விகிதத்தில் 12 மாதங்களுக்கு, எனவே R = 0.0125 மற்றும் N = 12. இந்த சூத்திரம் தோராயமாக ₹9,026 மாதத் தவணையை (EMI) அளிக்கிறது. payசுமார் ₹1,08,310 கடன்தவணை மற்றும் ₹8,310 மொத்த வட்டி ஆகியவை, அசலில் 15% என்ற ஒரு மேலோட்டமான கணக்கீடு குறிப்பிடும் ₹15,000-ஐ விடக் குறிப்பிடத்தக்க அளவு குறைவாக உள்ளன, ஏனெனில் நிலுவைத் தொகை ஒவ்வொரு மாதமும் குறைகிறது. மாதிரி கடன்தவணை வரிசைகள் இந்த உள் மாற்றத்தைக் காட்டுகின்றன:

குறிப்பு: கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் புள்ளிவிவரங்கள், அனுமானிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதம் மற்றும் கால அளவிற்கான ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே; உண்மையான அட்டவணைகள், குறிப்பிட்ட கடனுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளின்படியே அமையும்.

ஆரம்ப மாதங்களில் வட்டியும், பிந்தைய மாதங்களில் அசலும் கணக்கிடப்படுகின்றன, இதுவே இதன் பின்னணியில் உள்ள முழுமையான தர்க்கமாகும். குறைக்கும் சமநிலை முறை மற்றும் ஆரம்பகால முன் காரணம்payமென்ட்கள் தான் அதிகம் சேமிக்கின்றன. அதுவும் கூட கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுவது எப்படி இதற்கு நேர்மாறாக: EMI, அசல் மற்றும் தவணைக்காலம் ஆகியவை கொடுக்கப்பட்டால், அதே EMI சூத்திரம் வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடப் பயன்படுகிறது, மேலும் ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள் இதை நொடிகளில் செய்துவிடுகின்றன.

தங்கக் கடனுக்கான வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

தங்கக் கடன்கள் இரண்டு கட்டங்களாக விலை நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன: முதலில் தகுதியான தொகை, பின்னர் அதற்கான வட்டி. இந்தத் தொகையானது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட உலோகத்தின் எடை, தூய்மை மற்றும் அன்றைய சந்தை மதிப்பு ஆகியவற்றின் பெருக்கலாகக் கணக்கிடப்படுகிறது. இது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) அடுக்குமுறை கடன்-மதிப்பு வரம்புகளால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது: சிறு கடன்களுக்கு 85%, நடுத்தர கடன்களுக்கு 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் 75%.

இது ஒரு கணக்கிடப்பட்ட கணக்கு, அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் அனுமானிக்கப்பட்டவை. 20 கிராம் 22-காரட் நகையை, ஒரு கிராமுக்கு ₹14,000 என்ற விலையில் 24-காரட் அளவுகோலுடன் அடமானம் வைக்கவும்: உலோக மதிப்பு = 20 × 14,000 × 0.916 = ₹2,56,480, மற்றும் 85% அடுக்கு சுமார் ₹2,18,000 வரையிலான கடனை ஆதரிக்கிறது; கடன் வாங்குபவர் ₹2,15,000 எடுத்துக் கொள்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். 6 மாதங்களுக்கு ஆண்டுக்கு 12% என அனுமானிக்கப்பட்ட எளிய வட்டித் திட்டத்தில், தங்கக் கடன் வட்டி கணக்கீடு SI = (2,15,000 × 12 × 0.5) ÷ 100 = ₹12,900, மற்றும் மொத்த மீதிpayமாதாந்திரத் தவணை ₹2,27,900 ஆகும். மாறாக, ஒரு EMI திட்டத்தில், மேலே குறிப்பிடப்பட்ட குறைக்கும் இருப்பு முறை பொருந்தும், மேலும் அதே பெயரளவு வட்டி விகிதத்திற்கு மொத்த வட்டி சற்று குறைவாக இருக்கும். குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதம் மட்டுமல்ல, தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட திட்டமே இறுதிச் செலவைத் தீர்மானிக்கிறது. மேலும், IIFL ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர், மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு, எடை, தூய்மை மற்றும் கால அளவு ஆகியவற்றிலிருந்து ஒரு தோராயமான தொகையை ஆன்லைனில் வழங்குகிறது. யாருக்காவது சந்தேகம் இருந்தால்... கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் கண்டறிவது எப்படி ஏற்கனவே கையொப்பமிடப்பட்ட ஆவணங்கள், அனுமதி கடிதம் மற்றும் முக்கிய உண்மை அறிக்கை ஆகியவை அதை நேரடியாகக் குறிப்பிடுகின்றன.

தீர்மானம்

மூன்று முறைகள், மூன்று செயல்பாடுகள்: தனிவட்டி அசல் தொகையின் மீது நிலையாக இருக்கும்; கூட்டுவட்டி தன்மீதே வளரும் மற்றும் இந்திய சில்லறை கடன் வழங்குதலில் பெரும்பாலும் இடம்பெறுவதில்லை; மற்றும் EMI முறையில், செலுத்த வேண்டிய மீதமுள்ள தொகைக்கு மட்டுமே கட்டணம் வசூலித்து, இருப்பு குறைப்பு முறை அமைதியாக அனைத்தையும் ஆதிக்கம் செலுத்துகிறது. கொடுக்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள், ஒரே ₹50,000 அல்லது ₹1,00,000 கடன்களுக்கு, முற்றிலும் முறையைப் பொறுத்து வெவ்வேறு வட்டிக் கட்டணங்கள் ஏற்படுவதைக் காட்டுகின்றன. இதுவே, ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு எந்தவொரு விலைப்புள்ளியையும் மீண்டும் சரிபார்ப்பதற்கான நடைமுறை வாதமாகும். தங்கக் கடன்கள், தனிவட்டி மற்றும் EMI திட்டங்களுக்கு இடையே தேர்வு செய்யும் ஒரு கூடுதல் வாய்ப்பை வழங்குகின்றன, மேலும் தங்கள் பணப்புழக்கத்திற்கு ஏற்ற திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வெகுமதி அளிக்கின்றன. இந்த வழிகாட்டியில் உள்ள ஒவ்வொரு வட்டி விகிதமும் எண்ணும் விளக்கத்திற்காக அனுமானிக்கப்பட்டவை; உண்மையான விலை நிர்ணயம், ஒப்புதல் கடிதம், முக்கிய உண்மை அறிக்கை மற்றும் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும்போது நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களில் இடம்பெற்றுள்ளது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க