மொத்த வட்டிச் செலவை மறைமுகமாக அதிகரிக்கும், மீண்டும் மீண்டும் நிகழும் தங்கக் கடன் புதுப்பித்தல்களைத் தவிர்ப்பது எப்படி

எனவே, புதுப்பித்தல் என்பது ஒரு நிர்வாக விஷயமாகத் தோன்றலாம், ஆனால் ஒவ்வொரு சில சுழற்சிகளுக்கும் வட்டி, செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் மதிப்பீடு தொடர்பான கட்டணங்கள் தொடர்ந்து வந்துகொண்டிருந்தால், அது கடன் வாங்கும் செலவுகளை அதிகரிக்கக்கூடும். நீங்கள் தங்கக் கடனைத் தொடர்ந்து புதுப்பித்துக் கொண்டிருந்தால், ஒட்டுமொத்தமாக அது அதிக செலவு மிக்கதாக மாறக்கூடும், குறிப்பாகக் கடன் அசல் தொகை அதிகம் மாறாத வசதிகளுக்கு இது பொருந்தும்.

இந்த வழிகாட்டி, புதுப்பித்தல்களுடன் தொடர்புடைய செலவுகள் எவ்வாறு கூடக்கூடும் என்பதைக் காட்டுகிறது, புதுப்பித்தல்களுக்கான பொதுவான காரணங்களைப் பற்றி விவாதிக்கிறது, மேலும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், தகுதி மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வாங்குபவர்கள் பரிசீலிக்க விரும்பக்கூடிய சில விருப்பங்களை விவரிக்கிறது.

மீண்டும் மீண்டும் தங்கக் கடனைப் புதுப்பிப்பதற்கு ஏன் எதிர்பார்த்ததை விட அதிக செலவாகிறது?

ஒவ்வொரு புதுப்பித்தல் சுழற்சியிலும் மூன்று செலவு அடுக்குகள் ஏற்படலாம். இவற்றில் மிகப்பெரியது, நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகைக்கான மற்றொரு வருட வட்டியாகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட வரையறையின் கீழ்...payமுதல்வர் மறுநிர்ணயம் செய்யப்படாவிட்டால் கட்டமைப்பு மாறாமல் இருக்கலாம்payகட்டணம் செலுத்தப்பட்டுள்ளது. கூடுதல் செலவுகளில், பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் மறுமதிப்பீட்டுக் கட்டணம், அத்துடன் தகுதியான கட்டணங்கள் மற்றும் செலவினங்களுக்கான ஜிஎஸ்டி ஆகியவை அடங்கும்.

கீழே உள்ள விளக்கப்படம் ₹1,00,000 அசல் தொகை, ஆண்டுக்கு 12 சதவீத உத்தேச வட்டி விகிதம் மற்றும் ஒவ்வொரு சுழற்சிக்கும் 1 சதவீதம் மற்றும் ஜிஎஸ்டி உடனான உத்தேச செயலாக்கக் கட்டணம் ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்துகிறது.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவை மட்டுமே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இந்த எடுத்துக்காட்டில், ஆரம்ப முதிர்வுத் தேதியில் கடனை முடிப்பதோடு ஒப்பிடும்போது, ​​இரண்டு முறை புதுப்பிப்பதன் மூலம் கடன் காலத்தை நீட்டிப்பது ஒட்டுமொத்த வட்டி மற்றும் கட்டணச் செலவை அதிகரிக்கிறது. உண்மையான செலவுகள் வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள், மறு கொள்முதல் போன்றவற்றைப் பொறுத்து அமைகின்றன.payநடத்தை, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் தற்போதைய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள்.

சுழற்சி வாரியான கட்டண அமைப்பு: செயலாக்கக் கட்டணம், மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் மற்றும் ஜிஎஸ்டி

கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளின்படி புதுப்பித்தல் அனுமதிக்கப்படும் பட்சத்தில், புதுப்பிக்கப்பட்ட கடனுக்கான பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், கடன் வழங்குநரின் கட்டண அட்டவணை மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு மறுமதிப்பீடு செய்யப்படலாம்.

கடன் வழங்குநரின் விலை நிர்ணயக் கட்டமைப்பின்படி, புதுப்பிக்கப்பட்ட தொகைக்குச் செயலாக்கக் கட்டணம் விதிக்கப்படலாம். அளவுகோல் விலைகள் காலப்போக்கில் மாறக்கூடும் என்பதால், தங்கத்திற்குப் புதிய மதிப்பீடும் தேவைப்படலாம்; மேலும், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளைப் பொறுத்து மதிப்பீடு தொடர்பான கட்டணங்களும் விதிக்கப்படலாம்.

தகுதியான கட்டணங்கள் மற்றும் செலவினங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய விகிதத்தில் ஜிஎஸ்டி விதிக்கப்படலாம், அதேசமயம் வட்டிக்கு பொதுவாக ஜிஎஸ்டி பொருந்தாது. கடன் வாங்குபவர்கள், எந்தவொரு புதுப்பித்தலையும் தொடர்வதற்கு முன், கட்டண அட்டவணை மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தை மதிப்பாய்வு செய்வது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட முறை புதுப்பிப்பதற்கான பொதுவான காரணங்கள்

பல்வேறு காரணிகள் மீண்டும் மீண்டும் புதுப்பிக்கப்படுவதற்கு வழிவகுக்கலாம்.

முதலாவது, கடனின் நோக்கத்திற்கும் உண்மையான நிதிப் பயன்பாட்டிற்கும் இடையே உள்ள பொருத்தமின்மை. இரண்டாவது, புல்லட் பாயிண்டுகளுடன் தொடர்புடையது.payகட்டமைப்பு, அங்கு முதல்வர்payகடன் முதிர்வு காலம் வரை தாமதப்படுத்தப்படுகிறது, மேலும் கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் காலத்தின் போது படிப்படியாகக் குறைப்புகளைச் செய்ய அனுமதிக்கப்பட மாட்டார்கள்.

தங்க விலையில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், கடன் புதுப்பித்தல் முடிவுகளையும் பாதிக்கக்கூடும். கடன் காலம் முழுவதும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) பராமரிக்கப்படுவதால், தங்க விலையில் ஏற்படும் சரிவு, பிணையப் பாதுகாப்பைப் பாதிக்கக்கூடும். மேலும், புதுப்பித்தல் கோரிக்கை தொடர்வதற்கு முன்பு, சரிசெய்யும் நடவடிக்கை தேவைப்படலாம்.

முதிர்வு காலக்கெடு, புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகள் மற்றும் மறுபயன்பாடு தொடர்பான விழிப்புணர்வு இல்லாமையும் மற்றொரு காரணியாகும்.payகடன் பொறுப்புறுதி. முதிர்வடைந்த கடனைக் கவனிக்கத் தவறினால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, கூடுதல் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம் மற்றும் இறுதியில் கடன் வழங்குநரின் மீட்பு மற்றும் ஏல நடைமுறைகள் தூண்டப்படலாம்.

புதுப்பித்தல் சுழற்சியிலிருந்து வெளியேறுவதற்கான ஐந்து நடைமுறை வழிகள்

1. பகுதி-Payகடன் காலத்தின் போது

காலமுறை மறுpayநடவடிக்கைகள், முதிர்வுக்கு முன்னர் நிலுவையில் உள்ள அசலைக் குறைத்து, பரிவர்த்தனை முடிவடையும்போது செலுத்த வேண்டிய தொகையையும் குறைக்கக்கூடும். குறைந்த நிலுவைத் தொகையானது எதிர்கால வட்டிச் செலவுகளையும் குறைக்கலாம்.

2. தங்க வசதிகளுக்கு எதிரான மிகைப்பற்று

சில கடன் வழங்குநர்கள், கடன் கிடைக்கும் தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கத்திற்கு எதிரான மேலதிகப் பற்று வசதிகளை வழங்கலாம். இந்த வசதிகள், நிலையான காலக் கடன்களிலிருந்து வேறுபட்ட முறையில் செயல்படுகின்றன, மேலும் கூடுதல் மறுநிதியளிப்பையும் வழங்கக்கூடும்.payநெகிழ்வுத்தன்மை.

3. மற்றொரு கடன் தயாரிப்பின் மூலம் மறுநிதியளிப்பு

சில சூழ்நிலைகளில், கடன் வாங்குபவர்கள் கிடைக்கக்கூடிய நிதி விருப்பங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்த்து, ஒட்டுமொத்த செலவுகள், கட்டணங்கள் மற்றும் மறுசலுகைகளை மதிப்பிடலாம்.payதங்கள் சூழ்நிலைக்கு மறுநிதியளிப்பு பொருத்தமானதா என்பதைத் தீர்மானிப்பதற்கு முன், கடன் கடமைகளை ஆராய்ந்து பார்க்கவும்.

4. கிடைக்கக்கூடிய பிற நிதி ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்துதல்

முதிர்வடையும் முதலீடுகள், பெறத்தக்கவைகள் அல்லது பிற முறையான நிதி ஆதாரங்களில் இருந்து கிடைக்கும் வருமானம் மறுபயன்பாட்டிற்குப் பயன்படுத்தப்படலாம்.pay கடன் வாங்குபவரின் சூழ்நிலைகள் மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய வளங்களைப் பொறுத்து, நிலுவையில் உள்ள கடமைகள்.

5. புதுப்பித்தலின் போது அசல் தொகையைக் குறைத்தல்

புதுப்பித்தல் நிகழும்போது, ​​முழுத் தொகையையும் புதுப்பிப்பதோடு ஒப்பிடுகையில், நிலுவையில் உள்ள அசலைக் குறைப்பது எதிர்கால வட்டிச் செலவுகளைக் குறைக்கக்கூடும்.

தங்கத்திற்கு எதிரான மேலிருப்பு அமைப்பு: காலவரையறை இல்லை, புதுப்பித்தல் காலக்கெடு இல்லை

தங்க ஆதரவுடனான மேலதிகப் பற்று வசதிகள், வழக்கமான காலக் கடன்களிலிருந்து வேறுபடுகின்றன. ஏனெனில், தயாரிப்பு விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, இதில் பொதுவாக அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குப் பதிலாகப் பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கே வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.

கடன் வழங்குநர்களைப் பொறுத்து, தயாரிப்பு அம்சங்கள், கடன் தவணைக்கால அமைப்புகள், வட்டி கணக்கீடுகள் மற்றும் பணம் எடுக்கும் நிபந்தனைகள் மாறுபடும். தயாரிப்பு கிடைப்பது, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, IIFL ஃபைனான்ஸ் அத்தகைய வசதிகளை வழங்கக்கூடும்.

புதுப்பித்தல் சுழற்சியில் புதிய கடன் வழங்கும் விதிமுறைகள் கடன் வாங்குபவர்களை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன

ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குதல்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025, கடன் புதுப்பித்தல்கள் தொடர்பான கூடுதல் தேவைகளை அறிமுகப்படுத்தின. பொருந்தக்கூடிய LTV விகிதமானது, கடன் வழங்கப்படும் நேரத்தில் மட்டுமல்லாமல், கடன் காலம் முழுவதும் பராமரிக்கப்பட வேண்டும். இதன் விளைவாக, தங்கத்தின் விலையில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், அனுமதிக்கப்பட்ட LTV வரம்பைப் பொறுத்து கடன் வாங்குபவரின் நிலையைப் பாதிக்கக்கூடும்.

புதுப்பித்தல் கோரப்படும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குநர்கள் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க புதிய மதிப்பீடு, சரிபார்ப்பு மற்றும் மதிப்பிடல் நடைமுறைகளை மேற்கொள்ளலாம். புல்லட் குறிப்புகளுக்குpayபொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளைப் பொறுத்து, புதுப்பித்தல் செயல்முறைக்கு முன்னர், திரட்டப்பட்ட வட்டிக் கடமைகளைச் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம். நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்புகளுக்கு மேலான கடன்களும் மறு பரிசீலனைக்கு உட்படுத்தப்படலாம்.payதிறன் மதிப்பீட்டுத் தேவைகள்.

கடனிலிருந்து வெளியேறத் திட்டமிடும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கும் உதவி.

IIFL ஃபைனான்ஸ், முன் அனுமதி வழங்கும் தங்கக் கடன் தயாரிப்புகளை வழங்கக்கூடும்.payபகுதி அல்லது பகுதிpayபொருள் இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு.

பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், வட்டி விகிதங்கள், மறுpayமனநிலை விருப்பங்கள் மற்றும் முன்payகடன் நிபந்தனைகள் பொதுவாக கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கட்டண அட்டவணை மூலம் வெளிப்படுத்தப்படுகின்றன. முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தியவுடன்...payகடன் கணக்கின் உருவாக்கம் மற்றும் முடித்தல் ஆகியவற்றின் போது, ​​அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையமானது, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் பரிந்துரைக்கப்பட்ட காலக்கெடுவிற்கு இணங்க விடுவிக்கப்படுகிறது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்பின் கீழ், கடன் வழங்குநரால் ஏற்படும் தாமதங்கள் சம்பந்தப்பட்ட சில சூழ்நிலைகளில் இழப்பீட்டு விதிகள் பொருந்தலாம்.

தீர்மானம்

புதுப்பித்தல் என்பது, நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகை, பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், மதிப்பீடு தொடர்பான கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் காலம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து செலவு விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடிய ஒரு கடன் வாங்கும் முடிவாகும். மேலே விளக்கப்பட்டுள்ளபடி, அசல் தொகை நிலுவையில் இருக்கும்போது, ​​தங்கக் கடனை மீண்டும் மீண்டும் புதுப்பிப்பது காலப்போக்கில் ஒட்டுமொத்த கடன் வாங்கும் செலவுகளை அதிகரிக்கக்கூடும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் கிடைக்கக்கூடிய மறு விநியோகத்தை மதிப்பீடு செய்யலாம்.payவிருப்பத் தேர்வுகள், வசதி அம்சங்கள் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்கள் ஆகியவை தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளின் அடிப்படையில் அமையும். இந்தக் கட்டுரையில் பயன்படுத்தப்பட்டுள்ள அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. உண்மையான செலவுகள், கட்டணங்கள், வட்டி விகிதங்கள், மதிப்பீட்டு முடிவுகள் மற்றும் தகுதி அளவுகோல்கள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் தயாரிப்புகளுக்கு ஏற்ப மாறுபடும்.

தங்கக் கடன் புதுப்பிப்புக் கட்டணங்கள் , தங்கக் கடனுக்கான மொத்த வட்டிச் செலவு , தங்கக் கடன் வசதிகளைப் புதுப்பிப்பதற்கான தெரிவுகள் மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய தங்கக் கடன் முடிப்பு முறைகளைப் புரிந்துகொள்வது , ஒரு கடனை அதன் அசல் கால அளவிற்கு அப்பால் நீட்டிப்பதன் நீண்டகால செலவு விளைவுகளைக் கடன் வாங்குபவர்கள் சிறப்பாக மதிப்பிட உதவக்கூடும்.

மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க