உங்கள் கடன் தொகையில் தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம்

தி தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம் தங்கக் கடனுக்கான கடன் தகுதி, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நகைகளின் உள்ளார்ந்த மதிப்பைக் கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட செயல்முறையின் மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. இந்தச் செயல்முறையானது பொதுவாகத் தூய்மையை மதிப்பிடுதல், நிகர தங்க எடையைத் தீர்மானித்தல், அங்கீகரிக்கப்பட்ட விலை நிர்ணய முறையைப் பயன்படுத்துதல் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் வழங்கும் விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் தகுதியான கடன் தொகையைக் கணக்கிடுதல் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது.

இந்தக் கட்டுரை எவ்வாறு என்பதை விளக்குகிறது தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம் நடைமுறையில் இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது, பல்வேறு காரணிகள் இறுதிக் கடன் தொகையை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன, மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் பின்பற்றும் ஒழுங்குமுறைக் கொள்கைகளுடன் மதிப்பீடு எவ்வாறு இணைகிறது என்பனவற்றை இது விளக்குகிறது. இந்த விளக்கம் பொதுவான புரிதலுக்காக வழங்கப்படுகிறது, மேலும் இது நிறுவனங்களின் உள் கொள்கைகளின் அடிப்படையில் மாறுபடலாம்.

தங்கக் கடனின் சூழலில் தங்கத்தின் மதிப்பீடு என்றால் என்ன?

தங்க மதிப்பீடு என்பது, கடன் தொகையை நிர்ணயிப்பதற்கு முன்பு, கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் மதிப்பை மதிப்பிடும் ஒரு செயல்முறையாகும். இந்த மதிப்பீடு, நகைகளின் சில்லறை அல்லது கொள்முதல் விலையை அடிப்படையாகக் கொண்டிராமல், அவற்றிலுள்ள உள்ளார்ந்த தங்க உள்ளடக்கத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

இந்த செயல்முறை பின்வருவனவற்றை உறுதிசெய்யும் வகையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது:

• உண்மையான தங்கத்தின் அளவு மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.
• தங்கம் அல்லாத தனிமங்கள் விலக்கப்பட்டுள்ளன.
• விலை நிர்ணயம் தற்போதைய சந்தை நிலவரங்களைப் பிரதிபலிக்கிறது.
• கடன் தகுதி ஒரு சீரான முறையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

இது உறுதி செய்கிறது தங்க விலை கணக்கீட்டு விளைவு அகநிலை விலை நிர்ணயத்தை விட புறநிலை காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கத்தை வரையறுக்கும் முக்கிய காரணிகள்

தி தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம் இது ஒரே ஒரு கூறினால் தீர்மானிக்கப்படுவதில்லை. வரையறுக்கப்பட்ட ஒரு கட்டமைப்பிற்குள் பல கூறுகள் ஒன்றிணைந்து செயல்படுவதன் விளைவாக இது அமைகிறது.

தங்கத்தின் தூய்மை

ஆபரணத்தின் தூய்மை, அதில் உண்மையில் எவ்வளவு தங்கம் உள்ளது என்பதைத் தீர்மானிக்கிறது. அதிக தூய்மை அதிக உள்ளார்ந்த மதிப்புக்கு வழிவகுக்கிறது, அதே சமயம் குறைந்த தூய்மை விகிதாசார சரிசெய்தலுக்கு வழிவகுக்கிறது.

நிகர தங்க எடை

தங்கக் கூறின் எடை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது. மதிப்பீட்டின் போது, ​​பதிக்கப்பட்ட கற்கள், அலங்கார அம்சங்கள் அல்லது தங்கம் அல்லாத பொருட்கள் விலக்கப்படுகின்றன.

விலை குறிப்பு

கடன் வழங்குநர்கள் தங்கத்தின் மதிப்பை நிர்ணயிக்க, அங்கீகரிக்கப்பட்ட சந்தை அடிப்படையிலான விலை நிர்ணய முறையைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கடன் வழங்குநரின் உள் மதிப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பொறுத்து, இதில் IBJA போன்ற அளவுகோல் விகிதங்கள் அல்லது பிற ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட ஆதாரங்கள் அடங்கலாம்.

கடன்-மதிப்பு கட்டமைப்பு

தங்கத்தின் மதிப்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டவுடன், பொருந்தக்கூடிய LTV விகிதத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் தகுதியான கடன் தொகை கணக்கிடப்படுகிறது. பயன்படுத்தப்படும் LTV பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்தது:

• கடன் வகை
• டிக்கெட் அளவு
• ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்
• உள் இடர் கொள்கைகள்

இந்தக் கலவையே இறுதி முடிவை வரையறுக்கிறது. தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம்.

தங்க விலை கணக்கீட்டு விளைவு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

தி தங்க விலை கணக்கீட்டு விளைவு சந்தைத் தங்க விலைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் மதிப்பீட்டை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதைக் குறிக்கிறது.

அடிப்படை விலைகள் அதிகரிக்கும்போது:

• தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பு உயர்கிறது
• தகுதிபெறும் கடன் தொகை, பொருந்தக்கூடிய வரம்புகளுக்கு உட்பட்டு அதிகரிக்கலாம்.

அடிப்படை விலைகள் குறையும்போது:

• தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பு குறைகிறது
• தகுதியான கடன் தொகை குறைவாக இருக்கலாம்

இருப்பினும், இறுதிக் கடன் தொகை விலையை மட்டும் கொண்டு நிர்ணயிக்கப்படுவதில்லை. அது தூய்மை, நிகர எடை மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கே உரிய மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளால் பாதிக்கப்படுகிறது. இது, மதிப்பீடு சமநிலையில் இருப்பதையும், குறுகிய கால சந்தை நகர்வை மட்டும் சார்ந்திருக்காமல் இருப்பதையும் உறுதி செய்கிறது.

மதிப்பீட்டில் அளவுகோல் விகிதங்களின் பங்கு

மதிப்பீட்டுச் செயல்பாட்டில், அளவுகோல் தங்க விலைகள் ஒரு குறிப்புப் புள்ளியாகச் செயல்படுகின்றன. அங்கீகரிக்கப்பட்ட தொழில் நிறுவனங்களால் வெளியிடப்படும் விலைகள், இந்தச் செயல்பாட்டின் ஒரு பகுதியாகக் கருதப்படலாம்.

இருப்பினும், பின்வருவனவற்றைக் கவனத்தில் கொள்வது முக்கியம்:

• எந்தவொரு ஒற்றை அளவுகோலும் ஒரே மதிப்பீட்டு ஆதாரமாகச் செயல்படுவதில்லை.
• கடன் வழங்குநர்கள் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட விலை நிர்ணயக் குறிப்புகளைப் பயன்படுத்தலாம்.
• உள் மதிப்பீட்டு முறைகள் பழமைவாத விலை நிர்ணய அணுகுமுறைகளை உள்ளடக்கியிருக்கலாம்.

இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை, மதிப்பீட்டில் நிலைத்தன்மையைப் பேணிக்கொண்டு, பரந்த ஒழுங்குமுறைக் கொள்கைகளுடன் இணக்கத்தை உறுதி செய்கிறது.

கடன் தொகையின் மீது தூய்மையின் தாக்கம்

தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பை நிர்ணயிப்பதில் அதன் தூய்மை நேரடிப் பங்கு வகிக்கிறது.

அதிக தூய்மை கொண்ட நகைகள்:

• அதிக அளவு தங்கம் உள்ளது
• அதிக மதிப்பீட்டிற்கு வழிவகுக்கிறது

குறைந்த தூய்மை கொண்ட நகைகள்:

• கலப்பு உலோகங்களைக் கொண்டுள்ளது
• சரிசெய்யப்பட்ட மதிப்பீட்டில் முடிவுகள்

கடன் வழங்குநர்கள் தரமான சோதனை முறைகளைப் பயன்படுத்தித் தூய்மையை மதிப்பிடுகின்றனர், மேலும் இறுதி மதிப்பானது உண்மையான தங்க உள்ளடக்கத்தின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

மதிப்பீட்டில் நிகர தங்க எடையின் தாக்கம்

மதிப்பீட்டிற்காகக் கருதப்படும் எடை என்பது நகைகளின் மொத்த எடை அல்ல. மாறாக, கடன் வழங்குபவர்கள் பின்வருவனவற்றை நீக்கிய பிறகு நிகர தங்க எடையை நிர்ணயிக்கிறார்கள்:

• கற்கள் மற்றும் இரத்தினக்கற்கள்
• அலங்கார கூறுகள்
• தங்கம் அல்லாத இணைப்புகள்

இது உறுதி செய்கிறது தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம் மீட்கக்கூடிய தங்கத்தின் மதிப்பை மட்டுமே பிரதிபலிக்கிறது.

மதிப்பீடு ஏற்கனவே உள்ள தங்கக் கடனை எவ்வாறு பாதிக்கிறது

தி தங்கக் கடன் தொகையை மாற்றும் ரிசர்வ் வங்கி ஒரு கடனுடன் மதிப்பீடு எவ்வாறு தொடர்பு கொள்கிறது என்பதன் மூலமே சூழல் பெரும்பாலும் புரிந்துகொள்ளப்படுகிறது.

தங்கத்தின் மதிப்பில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் பின்வருவனவற்றில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம்:

• தற்போதுள்ள ஏற்பாடுகளின் கீழ் கூடுதல் கடன் பெறுவதற்கான தகுதி
• கடன் தொகை அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்புகளை மீறினால் சரிசெய்தல் தேவைப்படும்.

இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக வரையறுக்கப்பட்ட செயல்முறைகளைப் பின்பற்றுகிறார்கள், அவற்றில் பின்வருவன அடங்கும்:

• கடன் வாங்குபவருக்குத் தெரிவித்தல்
• கணக்கை முறைப்படுத்த ஒரு வாய்ப்பை வழங்குதல்
• கடன் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க திருத்த நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வது

சரியான செயல்முறை, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து அமையும்.

கடன் வழங்கல் மற்றும் ஒழுங்குமுறைக் கொள்கைகளுடன் இணக்கம்

தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் பின்வரும் கொள்கைகளின் அடிப்படையில் வழிநடத்தப்படுகின்றன:

• மதிப்பீட்டில் வெளிப்படைத்தன்மை
• கடன் வழங்கும் விதிமுறைகளை சீராகப் பின்பற்றுதல்
• கடன் விதிமுறைகளைத் தெளிவாகத் தெரிவித்தல்
• கடன் வாங்குபவரின் நலன்களைப் பாதுகாத்தல்

கடன் வழங்குநர்கள் இந்தக் கொள்கைகளுக்கு இணக்கமான உள் மதிப்பீட்டுக் கட்டமைப்புகளைப் பராமரிப்பார்கள் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இறுதி மதிப்பீட்டு அணுகுமுறை நிறுவனங்களுக்கு இடையே வேறுபடலாம், ஆனால் அது பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதலுடன் சீராக இருக்க வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் தங்க மதிப்பீட்டை எவ்வாறு அணுகலாம்

நன்றாக புரிந்து கொள்ள தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம்கடன் வாங்குபவர்கள் பின்வருவனவற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்:

• அடமானம் வைப்பதற்கு முன் நகைகளின் தூய்மையைச் சரிபார்த்தல்
• தங்கம் அல்லாத கூறுகள் விலக்கப்பட்டுள்ளன என்பதை அறிந்திருத்தல்
• பயன்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டு முறை குறித்து தெளிவு கோருதல்
• விலை நிர்ணயக் குறிப்புகள் மதிப்பீட்டை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது

இறுதிக் கடன் தொகை குறித்த யதார்த்தமான எதிர்பார்ப்புகளை அமைத்துக்கொள்ள இது உதவுகிறது.

தீர்மானம்

தி தங்க மதிப்பீட்டின் தாக்கம் தங்கக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம், தூய்மை மதிப்பீடு, நிகர தங்க எடை கணக்கீடு, விலை ஒப்பீட்டு விண்ணப்பம் மற்றும் கடன் மதிப்பு விகிதத்தின் (LTV) அடிப்படையிலான கடன் நிர்ணயம் ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைக்கும் ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட செயல்முறையின் மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

தி தங்க விலை கணக்கீட்டு விளைவு மதிப்பீட்டைப் பாதிப்பதில் ஒரு பங்கு வகிக்கிறது, ஆனால் அது ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட கட்டமைப்பிற்குள் மற்ற காரணிகளுடன் இணைந்து செயல்படுகிறது. தங்கக் கடன் தொகை மாற்றம் RBI வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நிலைத்தன்மையை மையமாகக் கொண்ட பரந்த கடன் வழங்கும் கொள்கைகளுடன் மதிப்பீடு எவ்வாறு இணைகிறது என்பதைச் சூழல் பிரதிபலிக்கிறது.

இந்தக் கூறுகளைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களின் கடன் தகுதியை மிகவும் துல்லியமாக அறிந்துகொள்ளவும், கடன் வழங்குநர்களுடன் தகவலறிந்த முறையில் கலந்தாலோசிக்கவும் உதவுகிறது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க