கடன் வழங்குநர்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கச் சேமிப்பு மற்றும் பாதுகாப்புக் காப்பு வழிகாட்டுதல்கள்

தி கடன் வழங்குநர்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கச் சேமிப்பு மற்றும் பாதுகாப்புக் காப்பு வழிகாட்டுதல்கள். அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை, கடன் வழங்குநரின் கட்டுப்பாட்டில் உள்ள கிளை வலையமைப்பிற்குள் வைத்திருக்க வேண்டும். இந்த விதிமுறைகளின் கீழ் வரும் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs), தங்கத்தைக் கையாளுவதற்குத் தங்கள் ஊழியர்களையும், சேமிப்பிற்காகப் பொருத்தமான பாதுகாப்புப் பெட்டகங்களைக் கொண்ட ஊழியர்களால் நிர்வகிக்கப்படும் கிளைகளையும் பயன்படுத்த வேண்டும். 1 ஏப்ரல் 2026-க்குள் இந்த விதிமுறைகளுக்கு இணங்குவது அவசியமாகும்.

இந்த வலைப்பதிவு, பாதுகாப்புச் சங்கிலி, ஆவணங்கள், கட்டுப்படுத்தப்பட்ட நடமாட்டம், ஆய்வு, இழப்பீடு, திருப்பித் தரும் தேவைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்புகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

பாதுகாப்பான பராமரிப்பு கட்டமைப்பை யார் பின்பற்ற வேண்டும்?

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்கள், உள்ளடக்கப்பட்டுள்ள ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கு ஒரு பொதுவான கட்டமைப்பை உருவாக்குகின்றன. இவை சிறு நிதி வங்கிகள், உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் மற்றும் மண்டல கிராமப்புற வங்கிகள் உள்ளிட்ட வணிக வங்கிகளுக்குப் பொருந்தும், ஆனால் மற்ற வங்கிகளுக்கு அல்ல. payகுறிப்பிட்ட நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள், வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் உள்ளிட்ட அனைத்து வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களும் இதில் அடங்கும்.

இந்த விதிகள், விவசாயக் கடன் உட்பட, நுகர்வு அல்லது வருமானம் ஈட்டும் கடனுக்கு ஆதரவளிக்கும் தகுதியான தங்கம் அல்லது வெள்ளிப் பிணையங்களை உள்ளடக்கியுள்ளன. நகைகள், ஆபரணங்கள் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட நாணயங்கள் தகுதி பெறுகின்றன; முதன்மைத் தங்கம் மற்றும் அதன் மூலம் ஆதரிக்கப்படும் நிதிச் சொத்துக்கள் தகுதி பெறுவதில்லை. 1 ஏப்ரல் 2026-க்குள் இணங்குவது அவசியமாக இருந்தது. முந்தைய கடன்கள், அவை அனுமதிக்கப்பட்டபோது பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பின் கீழ் தொடர்ந்து இருக்கும்.

கடன் வழங்குநர்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை எங்கு சேமித்து வைக்க வேண்டும்: அங்கீகரிக்கப்பட்ட இட விதிகள்

பத்திகள் 29–32, பௌதீகப் பாதுகாப்பு எல்லையை நிர்ணயிக்கின்றன. ஒவ்வொரு கடன் வழங்கும் கிளைக்கும், தங்கம் அல்லது வெள்ளிக்கு எதிரான கடன்களுக்குப் பொருத்தமான உள்கட்டமைப்பு, வசதிகள் மற்றும் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகள் தேவை. கையாளுதல், கடன் வழங்குபவரின் கிளைகளில் மட்டுமே, அதுவும் அதன் ஊழியர்கள் மூலமாக மட்டுமே நடைபெற வேண்டும். பிணையப் பொருளுக்குப் பொருத்தமான பாதுகாப்புப் பெட்டகங்களைக் கொண்ட, ஊழியர்களால் நிர்வகிக்கப்படும் கிளைகளில் மட்டுமே சேமிப்பு அனுமதிக்கப்படுகிறது.

நடைமுறையில், விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்ட ஒரு தங்கப் பிணையச் சேமிப்பு இடமானது பின்வரும் அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளது:

• இது ஒரு மூன்றாம் தரப்புக் கிடங்கு அல்லது தளவாட வசதி அல்ல, மாறாக கடன் வழங்குபவரின் ஒரு கிளையாகும்.
• அந்தக் கிளையில் கடன் வழங்குநரின் ஊழியர்கள் பணியாற்றுகிறார்கள்.
• இதில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் அல்லது வெள்ளியைச் சேமித்து வைக்க ஏற்ற பாதுகாப்புப் பெட்டகம் உள்ளது.
• இது கடன் வழங்குநரின் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட பாதுகாப்பு, காப்பு மற்றும் அணுகல் நடைமுறைகளின் கீழ் செயல்படுகிறது.

வாடகைக்கு எடுக்கப்பட்ட அல்லது பகிரப்பட்ட வெளி வளாகப் பாதுகாப்புப் பெட்டக இடத்தை வழக்கமாகப் பயன்படுத்துவது, கிளைக்கு மட்டுமேயான சேமிப்பு விதியால் ஆதரிக்கப்படவில்லை. கிளைக்குக் கிளை இடமாற்றமும் கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட ஏலம், கிளை மாற்றம் அல்லது மூடல், அல்லது கடன் வழங்குநரின் கொள்கையின் கீழ் கையாளப்படும் ஒரு விதிவிலக்கான காரணத்திற்காக இது நிகழலாம். இந்த விதிகள், "தங்கத்தை ஒருபோதும் நகர்த்தக் கூடாது" என்ற முழுமையான தரநிலையை விதிக்கவில்லை.

கிளையில் பேக்கேஜிங் மற்றும் ஆவணப்படுத்தல்

இந்த வழிகாட்டுதல்கள், முறைகேடு வெளிப்படக்கூடிய தங்கப் பொதியிடல், ஒரு பொதி வடிவமைப்பு அல்லது கட்டாய அடையாளப் புலங்கள் ஆகியவற்றை விதிக்கவில்லை. கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கட்டுப்பாடுகளின் கீழ், சீல் செய்யப்பட்ட அல்லது முறைகேடு வெளிப்படக்கூடிய பைகளைப் பயன்படுத்தலாம், ஆனால் இந்த நடைமுறைகள் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வெளிப்படையான தேவைகளாக முன்வைக்கப்படக்கூடாது. ஒழுங்குமுறையின் முக்கிய கவனம், தரப்படுத்தப்பட்ட பகுப்பாய்வு, தெளிவான பதிவுகள், கட்டுப்படுத்தப்பட்ட கையாளுதல் மற்றும் பாதுகாப்பான சேமிப்பு ஆகியவற்றின் மீது உள்ளது.

கடன் ஒப்புதல் அளிக்கப்படும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர் பிணையப் பொருளை மதிப்பீடு செய்யும் வேளையில், கடன் வாங்குபவர் கட்டாயம் உடனிருக்க வேண்டும். கற்கள், பிணைப்புகள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற பொருட்களுக்கான கழிவுகளை கடன் வழங்குபவர் விளக்குகிறார். பின்னர், அவர் ஒரு சான்றிதழ் அல்லது மின்னணுச் சான்றிதழை இரண்டு பிரதிகளில் தயாரிக்கிறார். அந்தப் பதிவேட்டில் தூய்மை, மொத்த எடை, நிகர தங்கத்தின் அளவு, கழிவுகள், கண்ணுக்குத் தெரியும் சேதம் அல்லது குறைபாடுகள், பிணையப் பொருளின் புகைப்படம் மற்றும் அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ஆகியவை குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும். ஒரு பிரதி கடன் பதிவேடுகளுடன் வைக்கப்படும்; மற்றொன்று ஒப்புகையுடன் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படும்.

கடன் வழங்குநரின் கிளைகள் முழுவதும் ஆவணங்கள் தரப்படுத்தப்பட வேண்டும். கடன் ஒப்பந்தமானது, பிணையத்தின் விவரம், மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு, ஏலச் செயல்முறை, அறிவிப்புக் காலம், விடுவிப்பு காலக்கெடு, உபரித் தொகையைத் திரும்ப அளிக்கும் செயல்முறை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் ஆகியவற்றையும் பதிவு செய்கிறது. இந்த ஆவணங்கள் அனைத்தும் சேர்ந்து, தணிக்கை, அறிக்கை சமர்ப்பித்தல் அல்லது ஏலத்தின் போது பயன்படுத்தப்படும், தடமறியக்கூடிய ஒரு அடிப்படைத் தரவை உருவாக்குகின்றன.

காலமுறை தணிக்கைகள் மற்றும் சரக்கு இருப்பு சரிபார்ப்பு கடமைகள்

பாதுகாப்புக் காப்பு என்பது ஒரு தொடர்ச்சியான கட்டுப்பாடாகும், அது ஒரு முறை மட்டும் செய்யப்படும் பாதுகாப்புப் பெட்டகச் சோதனை அல்ல. பிரிவு 33, கடன் வழங்குநர்கள் சேமிப்பு அமைப்புகளின் போதுமான தன்மையை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யவும், தொடர்புடைய ஊழியர்களுக்குப் பயிற்சி அளிக்கவும், நடைமுறைகள் பின்பற்றப்படுகின்றனவா என்பதைச் சோதிக்க உள் தணிக்கையைப் பயன்படுத்தவும் கோருகிறது. பிரிவு 34, அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையங்களின் அவ்வப்போது செய்யப்படும் திடீர் சரிபார்ப்புகளைச் சேர்க்கிறது மற்றும் அந்தச் சோதனைகளின் பதிவுகளைக் கோருகிறது.

இந்த வழிகாட்டுதல்கள், ஒரு பொதுவான தணிக்கை அதிர்வெண்ணையோ அல்லது ஒவ்வொரு ஆய்வுக்கும் ஒரு வெளித் தணிக்கையாளரையோ பரிந்துரைக்கவில்லை. ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரின் கொள்கையும் ஒரு செயல்பாட்டு அட்டவணையை அமைக்க வேண்டும். ஒரு தணிக்கையானது, பொதுவாக பௌதீகப் பிணையத்தை கடன் மற்றும் சான்றிதழ் பதிவுகளுடன் ஒப்பிட்டுச் சரிபார்த்து, விதிவிலக்குகளை ஆராய்ந்து, திருத்த நடவடிக்கைகளை ஆவணப்படுத்தும். இவை செயல்பாட்டு ரீதியான பதில்களே தவிர, ரிசர்வ் வங்கியின் கூடுதல் விதிகள் அல்ல.

திடீர் சரிபார்ப்பில், கடன் வாங்குபவர் இல்லாத நிலையில் பிணையப் பொருளை மீண்டும் பரிசோதிப்பதும் அடங்கும். கடன் ஒப்பந்தத்தில் அத்தகைய சரிபார்ப்பிற்கான கடன் வாங்குபவரின் ஒப்புதல் இடம்பெற்றிருக்க வேண்டும், மேலும் கடன் வழங்குபவர் ஒப்புதல் அளிக்கும்போது இந்த அம்சத்தைத் தெரிவிக்க வேண்டும். தணிக்கையின்போதோ அல்லது வேறுவிதமாகவோ கண்டறியப்படும் ஏதேனும் இழப்பு, சிதைவு, அல்லது அளவு அல்லது தூய்மையில் உள்ள வேறுபாடு ஆகியவை பதிவு செய்யப்பட்டு உடனடியாகத் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும்.

கடன் வழங்குநரின் பொறுப்பு: இழப்பு, சேதம் மற்றும் தாமதமான திருப்பியளிப்பு

மனுவின் “தற்போதைய சந்தை மதிப்பு” சூத்திரத்தில் திருத்தம் தேவைப்படுகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அந்தத் துல்லியமான இழப்பீட்டு அடிப்படையை பரிந்துரைக்கவில்லை. கடனின் போது கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்தை சேதப்படுத்தினால், பழுதுபார்க்கும் செலவை அவரே ஏற்க வேண்டும் என பத்தி 44 கூறுகிறது. இழப்பு, சிதைவு, அல்லது அளவு அல்லது தூய்மையில் உள்ள வேறுபாட்டிற்கு, பொருத்தமான இழப்பீடு வழங்கப்பட வேண்டும் என பத்தி 45 கூறுகிறது. கடன் வழங்குபவரின் கொள்கை அல்லது நிலையான செயல்பாட்டு நடைமுறையானது, திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்முறையை வரையறுக்க வேண்டும், அது கடன் வாங்குபவர் அல்லது சட்டப்பூர்வ வாரிசுக்கு உடனடியாகத் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும்.

உள் மதிப்பீட்டின் போது நகைகள் சேதமடைந்தால், பழுதுபார்க்கும் செலவைக் கடன் வழங்குபவரே ஏற்க வேண்டும். ஒரு பொருள் தொலைந்து போனாலோ அல்லது அதன் எண்ணிக்கையைச் சரிபார்க்க முடியாவிட்டாலோ, காப்பீட்டுக் கொள்கையின்படி பொருத்தமான இழப்பீடு வழங்கப்படும். சான்றிதழ், பதிவுகள் மற்றும் உண்மைகளே பதிலைத் தீர்மானிக்கும்; குறிப்பிடப்பட்ட அடிப்படை இல்லாமல், எந்தவொரு குறிப்பிட்ட மாற்று மதிப்பீடும் உறுதியளிக்கப்படக்கூடாது.

முழு மறுக்குப் பிறகுpayகடன் தீர்வு அல்லது செட்டில்மென்ட்டின் போது, ​​பிணையம் அதே நாளில், அதிகபட்சம் ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தரப்பட வேண்டும். அந்தக் காலக்கெடுவிற்குப் பிறகு கடன் வழங்குநரால் ஏற்படும் தாமதத்திற்கு, ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ₹5,000 இழப்பீடு வழங்கப்படும். பிணையம் விடுவிக்கப்படும்போது, ​​கடன் வாங்கியவரின் திருப்திக்கு ஏற்ப, அது சான்றிதழுடன் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.

பாதுகாப்பான காவலில் இணக்க சரிபார்ப்புப் பட்டியல்

குறிப்பு: இந்த அட்டவணையானது ஒழுங்குமுறை கடமைகளை நடைமுறை ஆதாரங்களுடன் பொருத்துகிறது. இது கடன் வழங்குநரின் வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கை, நிலையான செயல்பாட்டு நடைமுறைகள், தகவல் பாதுகாப்பு கட்டுப்பாடுகள் அல்லது பிற பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களுக்கு மாற்றாக அமையாது.

தங்கப் பாதுகாப்பு குறித்து கடன் வாங்குபவர்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை

மதிப்பீட்டின் போதே கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள் தொடங்குகின்றன. ஒப்புதல் அளிக்கும்போது தூய்மை மற்றும் எடை மதிப்பிடப்படும்போதும், பிடித்தங்கள் குறித்த விளக்கத்தைப் பெறும்போதும், விரிவான சான்றிதழ் அல்லது மின்-சான்றிதழைப் பெறும்போதும் கடன் வாங்குபவர் நேரில் இருக்க வேண்டும். பிணையம் திருப்பித் தரப்படும்போது, ​​அதைச் சரிபார்ப்பதற்கான ஆதாரமாக அந்தச் சான்றிதழ் அமைகிறது.

இந்த வழிகாட்டுதல்கள், கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பாதுகாப்புப் பெட்டகத்தை ஆய்வு செய்வதற்கோ அல்லது காப்பீட்டுக் கொள்கையைக் கோருவதற்கோ வெளிப்படையான உரிமையை வழங்குவதில்லை. தகவலை வெளிப்படுத்துவது கொள்கை, பாதுகாப்பு மற்றும் ஒப்பந்த விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது. கூறப்பட்டுள்ள பாதுகாப்புகளாவன: கிளை ஊழியர்கள் மட்டுமே கையாளும் முறை, பாதுகாப்புப் பெட்டகத்தில் தகுந்த இடத்தில் சேமித்தல், இழப்பு அல்லது முரண்பாடு குறித்த அறிவிப்பு, பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் பழுதுபார்த்தல் அல்லது தகுந்த இழப்பீடு, மற்றும் உரிய நேரத்தில் திருப்பித் தருதல்.

பிணையம் உரிய நேரத்தில் திருப்பித் தரப்படாவிட்டாலோ அல்லது ஒரு முரண்பாடு தீர்க்கப்படாமல் இருந்தாலோ, அந்த விஷயத்தை முதலில் ஆவணப்படுத்தி, கடன் வழங்குநரின் குறைதீர்ப்பு வழிமுறை மூலம் எழுப்பலாம். 30 நாட்களுக்குள் பதில் எதுவும் பெறப்படாவிட்டாலோ அல்லது பதில் திருப்திகரமாக இல்லாவிட்டாலோ, பொருந்தக்கூடிய குறைதீர்ப்பாளர் கட்டமைப்பின் கீழ், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) புகார் மேலாண்மை அமைப்பு மூலம் தகுதியான புகாரைப் பதிவு செய்யலாம்.

தீர்மானம்

தி கடன் வழங்குநர்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கச் சேமிப்பு மற்றும் பாதுகாப்புக் காப்பு வழிகாட்டுதல்கள். மதிப்பீடு செய்வதிலிருந்து விடுவிப்பது வரை பொறுப்புக்கூறலுடன் இருக்கும் ஒரு பாதுகாப்புச் சங்கிலியை உருவாக்குங்கள். இந்த வலைப்பதிவு, இதன் வரம்பிற்குள் வரும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் பிணையங்கள், கிளை மற்றும் பணியாளர் கட்டுப்பாடுகள், கட்டுப்படுத்தப்பட்ட பரிமாற்றம், சான்றிதழ் தேவைகள், உள் சரிபார்ப்பு, இழப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் தீர்வுகள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது. நடைமுறைப் பிரிவினைக் கோடு தெளிவாக உள்ளது: வழிகாட்டுதல்கள் பாதுகாப்பான கிளைப் பாதுகாப்பையும் தணிக்கை செய்யக்கூடிய பதிவுகளையும் கட்டாயமாக்குகின்றன; அதே சமயம், முத்திரையிடப்பட்ட தொகுப்புகள், காப்பீட்டு ஏற்பாடுகள் மற்றும் அதுபோன்ற கட்டுப்பாடுகள், பொருந்தக்கூடிய மற்றொரு விதி அல்லது ஒப்பந்தம் அவற்றைக் கட்டுப்படுத்தும் வரை கடன் வழங்குபவரின் நடைமுறைகளாகவே நீடிக்கின்றன.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க