சிபில் ஸ்கோர் சரிபார்ப்பு இல்லாமல் தங்கக் கடன்: 2026-லும் சாத்தியமா?

பலர் கடன் வழங்குநரிடம் செல்லும்போது, ​​தங்களின் கடன் மதிப்பீடு (கிரெடிட் ஸ்கோர்) என்ற ஒரே ஒரு எண்ணைப் பற்றிக் கவலைப்படுகிறார்கள். ஒருவேளை சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு அது சரிவைச் சந்தித்திருக்கலாம், அல்லது அவர்கள் இதற்கு முன்பு முறையாகக் கடன் வாங்கியிருக்காமல், எந்த மதிப்பீடும் இல்லாமல் இருக்கலாம். பிணையற்ற கடனைப் பொறுத்தவரை, அந்தக் கவலை நியாயமானது. ஆனால், தங்கக் கடனைப் பொறுத்தவரை, அது பெரும்பாலும் விஷயத்தின் சாராம்சத்தையே தவறவிடுகிறது.

A சிபில் இல்லாத தங்கக் கடன் 2026 இது சாத்தியம் மட்டுமல்ல, சிறிய தொகைகளுக்கு இது ஒரு வழக்கமான நடைமுறையாகும். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய விதிகளின்படி, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான தங்கக் கடன்களுக்கு கடன் வழங்குபவர்கள் விரிவான கடன் மதிப்பீட்டை மேற்கொள்ள வேண்டியதில்லை, ஏனெனில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கமே அந்த இடரை ஈடுசெய்துவிடுகிறது. கடன் வழங்குபவர் பார்ப்பது தங்கத்தை மட்டுமே: அதன் தூய்மை, அதன் எடை, அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு. கடன் வரலாறு, அது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட்டாலும், பின்னணியில் மட்டுமே இருக்கும்.

நடைமுறையில் அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது, ₹2.5 லட்சம் வரம்பு மற்றும் அதன் பொருள் என்ன, யார் தகுதி பெறுகிறார்கள், தேவைப்படும் ஆவணங்களின் சுருக்கமான பட்டியல், மற்றும் கிளையில் விண்ணப்பச் செயல்முறை உண்மையில் எவ்வாறு நடைபெறுகிறது என்பனவற்றை இந்த வழிகாட்டி விளக்குகிறது.

தங்கக் கடன்களுக்கு ஏன் எப்போதும் கடன் மதிப்பீடு தேவைப்படுவதில்லை

இதற்கான காரணம், பிணையத்திற்கே முன்னுரிமை அளிப்பதாகும். கடன் வழங்குபவரின் இடர், கடன் வாங்குபவரின் கடந்தகால கடன்களால் அல்ல, மாறாக அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தால் ஈடுசெய்யப்படுகிறது.payபதிவு. அது கடன் மதிப்பெண்ணின் மதிப்பை மாற்றுகிறது.

சமீபத்திய விதிகள் இதைத் தெளிவுபடுத்தியுள்ளன. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் 2025-ஆம் ஆண்டுக்கான தங்கம் மற்றும் வெள்ளி கடன் வழங்கும் வழிகாட்டுதல்களின்படி, பிணையமாக வழங்கப்படும் தங்கம் உண்மையானதாக இருக்கும் பட்சத்தில், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான தங்கக் கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர்கள் விரிவான வருமான மதிப்பீடுகளையோ அல்லது முறையான கடன் தகுதிச் சோதனைகளையோ நடத்தத் தேவையில்லை. அந்தத் தொகைக்கு மேல், ஒரு முழுமையான கடன் தகுதி மதிப்பீடு பொருந்தும். எனவே, சிபில் விலக்கு அளிக்கப்பட்ட தங்கக் கடன் இது ஒரு சட்ட ஓட்டை அல்ல; மாறாக, சிறிய மற்றும் அவசரத் தேவைகளுக்காகத் தங்கத்தைச் சார்ந்திருக்கும் மக்களை இலக்காகக் கொண்டு, கடன் வாங்குபவர்களுக்குச் சாதகமான வகையில் திட்டமிட்டு உருவாக்கப்பட்ட ஒரு ஏற்பாடாகும்.

இதன் விளைவாக, கடன் வரலாறு குறைவாக உள்ள, குறைந்த கடன் மதிப்பீடு உள்ள, அல்லது கடன் வரலாறு அறவே இல்லாத ஒருவர் கூட, தமது தங்கத்தின் பலத்தின் அடிப்படையில் ஒரு சிறிய தங்கக் கடனைப் பெற முடியும்.

₹2.5 லட்சம் வரம்பு: அதன் அர்த்தம் என்ன?

எளிமையாகச் சொல்வதானால்: தேவைப்படும் தங்கக் கடனின் தொகை ₹2.5 லட்சம் அல்லது அதற்குக் குறைவாக இருந்தால், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) உட்பட பல கடன் வழங்குநர்கள், கட்டாயக் கடன் தகுதிச் சரிபார்ப்பு இன்றி விண்ணப்பத்தைச் செயலாக்குகின்றனர். இந்தத் தொகைக்கு மேல் இருந்தால், கடன் வழங்குநரின் கொள்கையின்படி கடன் தகுதி மதிப்பீடு பொருந்தலாம்.

ஒரு சிறிய உதாரணம் இதைத் தெளிவாக விளக்குகிறது. ஒரு கடனாளி 20 கிராம் 22 காரட் தங்கத்தை அடமானம் வைத்து, கடனின் மொத்தத் தொகை சுமார் ₹1.8 லட்சமாக இருந்தால், அது வரம்பிற்குள் அடங்கும். 2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான தங்கக் கடன் CIBIL விலக்கு அளிக்கப்பட்டுள்ளதால், விண்ணப்பத்தில் கடன் தகுதிச் சரிபார்ப்பு இடம்பெற வாய்ப்பில்லை.

யார் விண்ணப்பிக்கலாம்: சிபில் இல்லாத தங்கக் கடனுக்கான தகுதி

நிபந்தனைகள் எளிமையானவை:

• இந்தியக் குடியுரிமை பெற்றவர், 18 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதுடையவர்
• 18–22 காரட் தூய்மையுள்ள தங்க நகைகள் அல்லது தகுதியான நாணயங்களை வைத்திருக்கிறார்.
• தங்கத்தின் எடை, கடன் வழங்குபவரின் குறைந்தபட்ச அளவை (பெரும்பாலும் சுமார் 2 கிராம்) பூர்த்தி செய்கிறது.
• செல்லுபடியாகும் KYC ஆவணங்கள் உள்ளன

நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள் உள்ள கடன்களுக்கு வருமானச் சான்றோ கடன் மதிப்பீடோ தேவையில்லை. இது பலதரப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழி திறக்கிறது; சுயதொழில் செய்யும் வர்த்தகர்கள், இல்லத்தரசிகள், விவசாயிகள் மற்றும் முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்கள் என அனைவரும் ஒரே அடிப்படையில் தகுதி பெறுகிறார்கள், ஏனெனில் தங்கமே கடன்களுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கிறது.

தேவையான ஆவணங்கள்: குறைந்தபட்ச அளவில் வைக்கவும்

1. அடையாள ஆதாரம்ஆதார், வாக்காளர் அடையாள அட்டை அல்லது கடவுச்சீட்டு
2. முகவரி ஆதாரம்பொதுவாக அதே ஆவணங்கள் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன
3. ஒரு பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்
4. அடமானம் வைக்கப்பட வேண்டிய தங்கப் பொருட்கள்

இதற்கு சம்பளச் சீட்டுகள், வங்கி அறிக்கைகள் அல்லது கடன் அறிக்கைகள் எதுவும் தேவையில்லை. சிபில் சரிபார்ப்பு இல்லாத தங்கக் கடன் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள். இருப்பினும், தற்போதைய விதிகளின்படி, கடன் வாங்குபவர், வாங்கியதற்கான சான்று மூலமாகவோ அல்லது ஒரு எளிய சுய அறிவிப்பு மூலமாகவோ தங்கத்தின் உரிமையை உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தொகை: என்ன எதிர்பார்க்கலாம்

இந்தியாவில் தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்கள், கடன் வழங்குநரின் வகை மற்றும் கடன் காலத்தைப் பொறுத்து, ஆண்டுக்குச் சுமார் 9% முதல் 24% வரை பரவலாக மாறுபடுகின்றன; இது ஒரு நிலையான தொகையல்ல, மாறாக ஒரு தோராயமான வரம்பாகும். கடன் தொகையானது, வருமானம் அல்லது கடன் மதிப்பீட்டைச் சார்ந்து இல்லாமல், தங்கத்தின் எடை மற்றும் தூய்மையின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

கடன்-மதிப்பு விகிதம் குறித்து: சிபில் இல்லாத கடன் என்பது வரையறையின்படி ₹2.5 லட்சம் அல்லது அதற்குக் குறைவான தொகை என்பதால், தற்போதைய ரிசர்வ் வங்கி கட்டமைப்பின் கீழ், பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகித அடுக்கு தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 85% வரை உள்ளது. அதுவே மிகவும் தாராளமான அடுக்காகும், இது சிறு கடன் வாங்குபவருக்குச் சாதகமாக அமைகிறது. வங்கிக் கிளையில் தங்கம் மதிப்பிடப்பட்ட பிறகு இறுதித் தொகை உறுதி செய்யப்படுகிறது.

கிரெடிட் ஸ்கோர் இல்லாமல் IIFL ஃபைனான்ஸ் மூலம் தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி

இந்த செயல்முறை சுருக்கமானது:

1. அருகிலுள்ள கிளைக்குச் செல்லுங்கள் அல்லது ஆன்லைனில் விண்ணப்பத்தைத் தொடங்குங்கள்.
2. தங்கத்தையும் KYC ஆவணங்களையும் கொண்டு வாருங்கள்.
3. தங்கம், சான்றளிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளரால் அந்த இடத்திலேயே எடைபோடப்பட்டு மதிப்பிடப்படுகிறது.
4. ஒப்புதல் கிடைத்தவுடன், கடன் தொகை பெரும்பாலும் அதே சந்திப்பிலேயே வழங்கப்படுகிறது.

A தங்க கடன் IIFL ஃபைனான்ஸ், இந்தியா முழுவதும் பரந்த கிளை வலையமைப்பைக் கொண்டுள்ளது. இது சிறிய நகரங்களில் உள்ள, நேரடியாக வரும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எளிதான அணுகலை வழங்குகிறது. கடன் வாங்குபவர் இணையதளத்தில் இருந்தே விண்ணப்பத்தைத் தொடங்கலாம் அல்லது ஒரு கிளையைக் கண்டறியலாம்.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்தைத் தெளிவுபடுத்த: குறைந்த அல்லது பூஜ்ஜிய கடன் மதிப்பீடு ஒருவரை எல்லா விதமான கடன்களிலிருந்தும் தானாகவே தகுதி நீக்கம் செய்துவிடாது. தங்கக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, குறிப்பாக சிறிய கடன்களுக்கு, தங்கமே முக்கியமானது, எனவே பலவீனமான கடன் பதிவு ஒரு தடையாக இருக்க வேண்டியதில்லை.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க