நிலையான வைப்புத்தொகைகளை முறிப்பதை விட தங்கக் கடன் அதிகப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்போது

நிதித் தேவைகள் எதிர்பாராத விதமாக எழக்கூடும், இதனால் தனிநபர்கள் தங்கள் நீண்டகால நிதி நிலைத்தன்மையைச் சீர்குலைக்காமல் நிதியைத் திரட்ட வேண்டியிருக்கும். இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில், நிலையான வைப்புத்தொகைகளை (FDs) வைத்திருக்கும் தனிநபர்கள், ஒரு நிலையான வைப்புத்தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதா வேண்டாமா என்ற ஒரு முக்கியமான முடிவை அடிக்கடி எதிர்கொள்கின்றனர். நிலையான வைப்புத்தொகையிலிருந்து பணம் எடுத்தல் அல்லது தங்கக் கடன் போன்ற கடன் பெறும் வழிகளை ஆராயுங்கள்.

நிலையான வைப்புத்தொகையை பணமாக்குவது எளிதானதாகத் தோன்றினாலும், அது குறைந்த வருமானம், அபராதங்கள் மற்றும் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளில் இடையூறுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். இங்குதான் மதிப்பீடு செய்வது அவசியமாகிறது. தங்கக் கடன் மற்றும் நிலையான வைப்புத்தொகை முறிவு இது முக்கியத்துவம் பெறுகிறது. பயன்படுத்தப்படாத தங்கச் சொத்துக்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் சேமிப்புத் தொகுப்பைக் குலைக்காமல் பணப்புழக்கத்தைப் பெற முடியும்.

நிலையான வைப்புத்தொகைகள் மற்றும் முன்கூட்டியே பணம் எடுத்தல் பற்றிய புரிதல்

நிலையான வைப்புத்தொகை என்பது மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் சேமிப்புக் கருவிகளில் ஒன்றாகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை வழங்குகிறது. முதலீட்டாளர்கள் பொதுவாக நிலைத்தன்மை, மூலதனப் பாதுகாப்பு மற்றும் உறுதியான வட்டி வருமானம் ஆகியவற்றிற்காக நிலையான வைப்புத்தொகையைத் தேர்வு செய்கிறார்கள்.

எனினும், நிலையான வைப்புத்தொகையிலிருந்து பணம் எடுத்தல் முதிர்ச்சிக்கு முன் பணத்தை எடுப்பது, அதாவது முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பது, வருமானத்தை கணிசமாகப் பாதிக்கக்கூடும். நிதி நிறுவனங்கள் பொதுவாகக் குறைக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் வடிவில் ஒரு தண்டனையை விதிக்கின்றன. உதாரணமாக, ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதற்குப் பதிலாக, வைப்புத்தொகையாளர், ஒரு தண்டனை வரம்பைக் கழித்து, வைப்புத்தொகையின் உண்மையான காலத்திற்குப் பொருந்தக்கூடிய குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறக்கூடும்.

இதன் விளைவு இருவகைப்பட்டது: எதிர்பார்க்கப்பட்ட வட்டி வருமானத்தின் நேரடி இழப்பு மற்றும் கவனமாக கட்டமைக்கப்பட்ட நிதித் திட்டங்களில் ஏற்படக்கூடிய ஒரு இடையூறு. இதனால்தான், ஒரு நிலையான வைப்புத்தொகையை (FD) முறிப்பதை ஒரு நடுநிலையான முடிவாகக் கருதக்கூடாது; அது கவனமாக மதிப்பிடப்பட வேண்டிய ஒரு வாய்ப்புச் செலவைக் கொண்டுள்ளது.

தங்கக் கடன் என்றால் என்ன?

புரிந்துகொள்வது தங்கக் கடன் பொருள் இது நேரடியானது. தங்கக் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வடிவமாகும், இதில் தனிநபர்கள் நிதியைப் பெறுவதற்காகத் தகுதியான தங்கச் சொத்துக்களைப் பிணையமாக அடமானம் வைக்கின்றனர். கடன் தொகையானது, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

பிணையற்ற கடன்களைப் போலன்றி, தங்கக் கடன்கள் பொதுவாக எளிமையான ஆவணங்களையும் வரையறுக்கப்பட்ட செயலாக்கக் காலக்கெடுவையும் உள்ளடக்கியுள்ளன. அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம், கடன் காலம் முழுவதும் நிறுவப்பட்ட பாதுகாப்பு நெறிமுறைகளின் கீழ் கடன் வழங்குநரிடம் சேமித்து வைக்கப்படுகிறது.

Repayகடன் வழங்கும் கட்டமைப்புகள் கடன் வழங்குநர்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம் மற்றும் பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டுப் பல விருப்பங்களை உள்ளடக்கியிருக்கும். கடன் வாங்குபவர்கள் அனைத்துக் கட்டணங்களையும், மீண்டும் மீண்டும் செய்யப்படும் செலவுகளையும் மதிப்பாய்வு செய்ய அறிவுறுத்தப்படுகிறார்கள்.payகடனைப் பெறுவதற்கு முன், அதன் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

முக்கிய வேறுபாடுகள்: தங்கக் கடன் மற்றும் நிலையான வைப்புத்தொகையை முறித்தல்

மதிப்பீடு செய்யும்போது, ​​நேரடி ஒப்பீடு முடிவெடுக்கும் செயல்முறையைத் தெளிவுபடுத்த உதவுகிறது. தங்கக் கடன் மற்றும் நிலையான வைப்புத்தொகை ஒப்பீடு.

சுருக்கமாகச் சொன்னால், தங்கக் கடன் என்பது உங்கள் முதலீடுகளைப் பாதுகாத்துக்கொண்டே ஒரு சொத்தின் மீது கடன் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது; அதேசமயம், நிலையான வைப்புத்தொகையை (FD) முறிப்பது என்பது, எதிர்கால ஆதாயங்களை இழக்கும் விலையில், ஒரு நீண்ட காலச் சொத்தை உடனடி பணப்புழக்கமாக மாற்றிவிடுகிறது.

தங்கக் கடன் எப்போது அதிகப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்

மதிப்பீடு செய்ய வேண்டிய குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகள் உள்ளன. தங்க கடன் நன்மைகள் நிலையான வைப்புத்தொகையை முறிப்பதை விட இது மிகவும் பொருத்தமான ஒரு தேர்வாக இருக்கலாம். இந்தச் சூழ்நிலைகள் பொதுவாக நேரம், செலவுத் திறன் மற்றும் நிதி ஒழுக்கம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமைகின்றன.

1. குறுகிய கால அவசரத் தேவைகள்
   பணப்புழக்க இடைவெளியைச் சமாளிப்பது அல்லது குறுகிய காலச் செலவை நிர்வகிப்பது போன்ற தற்காலிகத் தேவை உங்களுக்கு இருந்தால், தங்கக் கடன் உங்கள் நீண்ட கால முதலீடுகளைப் பாதிக்காமல் நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது.
2. அதிக வட்டி நிலையான வைப்புத்தொகை முடக்கப்பட்டுள்ளது
   தற்போதைய சந்தை வாய்ப்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​பழைய நிலையான வைப்புநிதிகள் (FDs) பெரும்பாலும் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. அத்தகைய வைப்புநிதிகளை முறிப்பது, மதிப்புமிக்க வருமான வாய்ப்பை இழப்பதற்கு வழிவகுக்கிறது. ஒரு மாற்று வழியைத் தேர்ந்தெடுப்பது... தங்க கடன் அந்த அதிக வருமானங்களைத் தக்கவைத்துக்கொள்ள இது உங்களை அனுமதிக்கிறது.
3. முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பதற்கான அபராதங்களைத் தவிர்த்தல்
   தண்டனைகள் நிலையான வைப்புத்தொகையிலிருந்து பணம் எடுத்தல் இது வருமானத்தை கணிசமாகக் குறைத்துவிடும். இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் நிலையான வைப்புத்தொகையில் (FD) ஏற்படும் நஷ்டத்தை ஏற்றுக்கொள்வதை விட, தங்கத்தின் மீது கடன் வாங்குவது அதிக செலவு குறைந்ததாக இருக்கும்.
4. தேவை Quick நீர்மை நிறை
   கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, சில பாரம்பரிய கடன் விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​தங்கக் கடன்கள் ஒப்பீட்டளவில் வேகமான செயலாக்கத்தை வழங்கும் வகையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன.
5. திட்டமிடப்பட்ட ஆரம்பகால மறுpayயாக
   நீங்கள் மீண்டும் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால்payகுறுகிய காலத்திற்குள் கடனைப் பெறும்போது, ​​கடன் காலம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, ஒட்டுமொத்த வட்டிச் செலவு கட்டுக்குள் இருக்கலாம்.
6. நிதி ஒழுக்கத்தைப் பேணுதல்
   உங்கள் நிலையான வைப்புத்தொகையை அப்படியே பராமரிப்பது, உடனடித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்துகொண்டே, ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் அல்லது கல்விக்கான நிதி போன்ற நீண்டகால நிதி இலக்குகளுடன் நீங்கள் இணக்கமாகச் செயல்பட உதவுகிறது.

ஒரு FD-ஐ உடைப்பது எப்போது சிறந்ததாக இருக்கலாம்

தங்கக் கடன்கள் பல நன்மைகளை வழங்கினாலும், சில சூழ்நிலைகளில் ஒரு FD திரும்பப் பெறுதல் முடிவு மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்.

1. தங்க சொத்துக்கள் எதுவும் கிடைக்கவில்லை
   அடமானம் வைப்பதற்கு ஏற்ற தங்கம் உங்களிடம் இல்லையென்றால், நிலையான வைப்புத்தொகையை (FD) முறிப்பதே நிதியைப் பெறுவதற்கான ஒரே நடைமுறை வழியாக அமைகிறது.
2. நீண்ட கால இயலாமைpay கடன்
   தங்கக் கடன் என்பது இன்னமும் ஒரு பொறுப்புதான்.payகடன் பெறும் திறன் நிச்சயமற்றதாக இருக்கும்போது, ​​சேரும் வட்டியானது கிடைக்கும் பலன்களை விட அதிகமாக இருக்கலாம். அத்தகைய சூழ்நிலைகளில், நிலையான வைப்புத்தொகையிலிருந்து (FD) உங்கள் சொந்த நிதியைப் பயன்படுத்தித் திரும்பப் பெறுவது பாதுகாப்பானதாக இருக்கலாம்.
3. மிகக் குறைந்த நிதித் தேவை
   சிறு நிதித் தேவைகளுக்குக் கடன் வாங்குவதற்கான நிர்வாக முயற்சி நியாயமானதாக இருக்காது. நிலையான வைப்புத்தொகையின் ஒரு சிறிய பகுதியை முறிப்பது எளிமையானதாக இருக்கலாம்.
4. குறைந்தபட்ச தண்டனை தாக்கம்
   நிலையான வைப்புத்தொகை முதிர்வடையும் தருவாயில் இருந்தாலோ அல்லது அதற்கான அபராதம் மிகக் குறைவாக இருந்தாலோ, அதை மீறுவதால் ஏற்படும் நிதித் தாக்கம் குறைவாக இருக்கலாம்.

முடிவெடுப்பதில் நடுநிலையைக் கடைப்பிடிப்பது, அனைவருக்கும் பொருந்தும் ஒரே மாதிரியான அணுகுமுறைக்கு பதிலாக, உங்கள் பரந்த நிதிச் சூழலுடன் அந்தத் தேர்வு ஒத்துப்போவதை உறுதி செய்கிறது.

செலவு ஒப்பீடு: வட்டி மற்றும் வாய்ப்பு இழப்பு

இன் மைய கடன் மற்றும் நிலையான வைப்புத்தொகை செலவு ஒப்பீடு இரண்டு தனித்துவமான கூறுகளை மதிப்பீடு செய்வதில் அடங்கியுள்ளது:

• ஆர்வம் payகடனில் முடியும்
• நிலையான வைப்புத்தொகையை முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற்றதால் இழந்த வட்டி

இதை புரிந்துகொள்ள, ஒரு எளிமையான விளக்கத்தைக் கவனியுங்கள்:

உங்களிடம் ஆண்டுக்கு 7% வட்டி ஈட்டும் ₹5,00,000 நிலையான வைப்புத்தொகை இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். முதிர்ச்சிக்கு முன்னர் அந்த வைப்புத்தொகை திரும்பப் பெறப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதமானது, அதற்கான அபராதத்துடன் சேர்த்து, 5.5% போன்ற குறைந்த விகிதத்திற்கு மாற்றியமைக்கப்படலாம்.

ஓராண்டில் இழக்கப்பட்ட உத்தேச வட்டி: ₹7,500 (தோராயமாக)

இப்போது, ​​₹3,75,000 மதிப்பிலான தங்கக் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள் (பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விதிமுறைகளின் அடிப்படையில்):

கடனுக்கு 6 மாத காலத்திற்கு ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதம் இருந்தால், மதிப்பிடப்பட்ட வட்டிச் செலவு ₹18,750 ஆக இருக்கும்.

மேலோட்டமாகப் பார்க்கும்போது, ​​கடன் அதிக செலவு மிக்கதாகத் தோன்றலாம். இருப்பினும், கடன் வாங்கும் காலம் குறுகியதாக இருந்தால், மொத்த வட்டி... payதிறன் விகிதாசாரப்படி குறையக்கூடும். அத்தகைய சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வாங்கும் செலவுக்கும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதால் ஏற்படக்கூடிய சாத்தியமான இழப்பிற்கும் இடையிலான வேறுபாடு, கடன் காலம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இதிலிருந்து நாம் அறிந்துகொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், செலவுத் திறனானது கடன் காலம், வட்டி விகிதங்கள், நிலையான வைப்புத்தொகையைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதங்கள் உள்ளிட்ட பல காரணிகளைச் சார்ந்துள்ளது.payகடன் பெறுவதற்கான காலக்கெடு. குறுகிய காலக் கடன் தேவைகள், நீண்ட காலத் தேவைகளிலிருந்து மாறுபட்டு மதிப்பிடப்படலாம், மேலும் மிகவும் பொருத்தமான தேர்வு தனிநபரின் நிதிச் சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்தது.

குறிப்பு: மேற்கண்ட எடுத்துக்காட்டு, விளக்க நோக்கங்களுக்காக மட்டுமேயானது; இது உண்மையான கடன் சலுகைகளையோ அல்லது நிலையான வைப்புத்தொகை வருமானங்களையோ பிரதிபலிக்காது. வட்டி விகிதங்கள், அபராதங்கள், கடன்-மதிப்பு விகிதங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், நிதி நிறுவனம் மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களின் அடிப்படையில் மாறுபடலாம்.

நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் பணப்புழக்கத்தின் மீதான தாக்கம்

பணப்புழக்கம் தொடர்பான முடிவுகள் அரிதாகவே தனித்தவையாக இருக்கின்றன—அவை பரந்த நிதித் திட்டமிடல் விளைவுகளைப் பாதிக்கின்றன. ஒரு முடிவுக்கு வருவது என்பது... தங்க கடன் மேலும், நிலையான வைப்புத்தொகையை மீறுவது உங்கள் சொத்து மதிப்பு மற்றும் நிதி நிலைத்தன்மை ஆகிய இரண்டையும் பாதிக்கிறது.

உங்கள் நிலையான வைப்புத்தொகையைத் தக்கவைத்துக்கொள்வது, உங்கள் நீண்டகால சேமிப்பு தடையின்றி தொடர்ந்து வளர்வதை உறுதிசெய்து, எதிர்கால இலக்குகளுக்கு ஆதரவளிக்கிறது. தங்கக் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாப்பான கடன் பெறும் வழி என்பதால், உங்கள் முதலீட்டுத் திட்டத்தைக் கலைக்காமல் உடனடித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய அது உங்களை அனுமதிக்கிறது.

இருப்பினும், கடன்கள் மீண்டும் அறிமுகப்படுத்துகின்றனpayகடமைப் பொறுப்புகள். அவற்றை விவேகத்துடன் நிர்வகிக்காவிட்டால், அவை எதிர்காலப் பணப்புழக்கத்திற்குச் சுமையாக அமையலாம். எனவே, இந்த முடிவை உங்கள் பணப்புழக்கச் சுழற்சி மற்றும் வருமான நிலைத்தன்மையுடன் சீரமைப்பது அவசியமாகும்.

கட்டமைக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடலில், அதிக வருமானம் தரும் நீண்ட காலச் சொத்துக்களைப் பாதுகாத்துக்கொண்டு, தற்காலிகத் தேவைகளுக்காகக் குறுகிய காலக் கடன்களைப் பயன்படுத்துவது பெரும்பாலும் ஒரு சமச்சீரான அணுகுமுறையாகக் கருதப்படுகிறது.

சரியான முடிவை எடுப்பதற்கான குறிப்புகள்

தகவலறிந்த முடிவை எடுப்பதற்கு, தெளிவான, பகுப்பாய்வு அணுகுமுறை தேவைப்படுகிறது. இவை நிதி முடிவெடுப்பதற்கான குறிப்புகள் உதவ முடியும்:

• மொத்த செலவை ஒப்பிடுகஇரு வட்டியையும் மதிப்பிடுங்கள் payநிலையான வைப்புத்தொகையை (FD) திரும்பப் பெறுவதால் ஏற்படக்கூடிய மற்றும் சாத்தியமான இழப்பு
• அவசரத்தை மதிப்பிடுங்கள்உடனடித் தேவைகள் கடன் வாங்குவதை நியாயப்படுத்தலாம்.
• மீண்டும் சரிபார்க்கவும்payதிறன் திறன்நீங்கள் வசதியாக மீண்டும் செய்ய முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.pay திட்டமிடப்பட்ட காலக்கெடுவிற்குள் கடனை
• அதிக வருமானம் தரும் முதலீடுகளைப் பாதுகாக்கவும்சாதகமான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட நிலையான வைப்புகளை முறிப்பதைத் தவிர்க்கவும்.
• விதிமுறைகளைத் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: தொடர்வதற்கு முன், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
• நெகிழ்வுத்தன்மையை தேர்வு செய்யுங்கள்: போன்ற விருப்பங்கள் தங்கத்தை எளிதாக வெளியிடுதல் மேலும் முன்கூட்டியே முடிப்பது மதிப்பைக் கூட்டும்.

ஒரு முறையான மதிப்பீடு, உங்கள் தேர்வு குறுகிய காலத் தேவைகளையும் நீண்ட கால நிதி நலனையும் ஆதரிப்பதை உறுதி செய்கிறது.

தீர்மானம்

இடையேயான ஒப்பீடு தங்கக் கடன் மற்றும் நிலையான வைப்புத்தொகை ஒப்பீடு இது உலகளவில் சிறந்த ஒரு தேர்வைத் தேர்ந்தெடுப்பது பற்றியது அல்ல, மாறாக உங்கள் நிதி நிலைக்குப் பொருத்தமானதைத் தேர்ந்தெடுப்பது பற்றியது. அவசரம், செலவுக் கருத்தாய்வுகள் மற்றும் பிற காரணிகளைப் பொறுத்து ஒவ்வொரு தேர்வும் ஒரு தனித்துவமான நோக்கத்தைக் கொண்டுள்ளது.payதிறன் திறன்.

A நிலையான வைப்புத்தொகையிலிருந்து பணம் எடுத்தல் இது நிதிக்கு உடனடி அணுகலை வழங்குகிறது, ஆனால் வருமானம் மற்றும் நீண்ட கால சேமிப்புகளைப் பாதிக்கக்கூடும். இதற்கு மாறாக, ஒரு தங்கக் கடன், குறிப்பாக குறுகிய கால சூழ்நிலைகளில், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் சொத்துக்களின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொண்டே பணப்புழக்கத்தை அணுக அனுமதிக்கிறது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க