தங்கக் கடன் பாதுகாப்பு தணிக்கை சரிபார்ப்புப் பட்டியல்: கடன் வழங்குநரை மதிப்பிடுவதற்கான 10 படிகள்

ஒரு தங்கக் கடன் பாதுகாப்புத் தணிக்கைச் சரிபார்ப்புப் பட்டியல், விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட வட்டி விகிதத்தையும் தாண்டி, அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் மதிப்பீடு, பாதுகாப்பு மற்றும் திரும்ப ஒப்படைத்தல் ஆகியவற்றை நிர்வகிக்கும் பதிவேடுகளை ஆராய்கிறது. இந்த வழிகாட்டி, கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு, கடன் வாங்குபவருக்குத் தெரியும் ஐந்து கிளைச் சோதனைகளையும் பத்து கடன் வழங்குநர் சோதனைகளையும் பட்டியலிடுகிறது. மேலும் இது ஹால்மார்க் தரங்கள், பொருந்தக்கூடிய LTV விதிகள், ஏல வெளிப்படுத்தல்கள், விடுவிப்பு காலக்கெடு மற்றும் புகார் அளிக்கும் வழிகள் ஆகியவற்றையும் விளக்குகிறது.

தங்கம் அடமானம் வைக்கப்படுவதற்கு முன்பு பாதுகாப்புத் தணிக்கை ஏன் முக்கியமானது

தங்கக் கடன் என்பது நிதி மற்றும் குடும்ப மதிப்புள்ள ஒரு சொத்தின் மீது பிணையம் வைக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர், கடன் வழங்குபவரின் அடையாளச் சரிபார்ப்புகள், மதிப்பீட்டுப் பதிவுகள், பாதுகாப்புக் கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் விடுவிப்புச் செயல்முறை ஆகியவற்றைச் சார்ந்திருக்கிறார். ஒழுங்குபடுத்தப்படாத ஒரு நிறுவனம், அதே அளவிலான ஆவணங்களையோ அல்லது குறை தீர்க்கும் வழியையோ வழங்காமல் போகலாம்.

ரிசர்வ் வங்கியால் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்ற வேண்டும், ஆனால் பதிவு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட தயாரிப்புக்கான அங்கீகாரம் ஆகாது. ஒரு நடைமுறை தங்கக் கடன் வழங்குநரின் பாதுகாப்பு மதிப்பீடானது, விளம்பரங்கள் அல்லது வாய்மொழி உறுதிமொழிகளைச் சார்ந்திருக்காமல், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனம், கிளை, கடன் பதிவுகள் மற்றும் கையொப்பமிடப்பட்ட விதிமுறைகளைச் சரிபார்க்கிறது.

ஐந்து கிளைச் சோதனைகள்: ஆபரணங்களுக்கு என்ன நடக்கிறது

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் வரையறுக்கப்பட்ட “ஐந்து தங்கச் சோதனைகள்” என்று எதுவும் இல்லை. கடன் வாங்குபவர் பொதுவாக ஐந்து தனித்தனி சோதனைகளை எதிர்கொள்வார், அவற்றில் ஒன்று மட்டுமே தங்கத்தின் பௌதீகத் தூய்மைச் சோதனையாகும்.

1. பிணையம் மற்றும் உரிமைபணியாளர்கள், அப்பொருள் தகுதியான நகை, ஆபரணம் அல்லது அனுமதிக்கப்பட்ட நாணயம் என்பதை உறுதிசெய்து, அதன் உண்மையான உரிமையாளர் அறிவிப்பைப் பெறுகிறார்கள்.
2. உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள் (KYC): கடன் வழங்குபவர் தனது வாடிக்கையாளர் அடையாளச் செயல்முறையின் கீழ் கடன் வாங்குபவரைச் சரிபார்க்கிறார். ஆதார் அல்லது பான் அந்த ஆபரணத்துடன் "இணைக்கப்படுவதில்லை".
3. தூய்மை மதிப்பீடு: பொருளை காரட் மீட்டர், எக்ஸ்ஆர்எஃப் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட வேறு ஏதேனும் முறை மூலம் பரிசோதிக்கலாம். பரிசோதனையின் போது கடன் வாங்கியவர் கட்டாயம் உடனிருக்க வேண்டும்.
4. எடை மற்றும் கழிவுகள்: கற்கள், சரங்கள், பிணைப்புகள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற பாகங்கள் நீக்கப்பட்ட பிறகு, மொத்த மற்றும் நிகர எடை பதிவு செய்யப்படுகின்றன.
5. மதிப்பீடு மற்றும் ஆவணப்படுத்தல்கடன் வழங்குநர், பரிந்துரைக்கப்பட்ட குறிப்பு-விலை முறையையும் பொருந்தக்கூடிய LTV உச்சவரம்பையும் பயன்படுத்தி, பின்னர் ஒரு மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழையும் கடன் ஆவணங்களையும் வழங்குகிறார்.

இது பயனுள்ள தங்கக் கடன் சரிபார்ப்பு வரிசைமுறை ஆகும். பற்றுரிமை அல்லது அடமானப் பதிவு என்பது ஒரு உள்ளகக் கணக்குக் கட்டுப்பாடே தவிர, தங்கத்தின் பௌதீகச் சோதனை அல்ல.

ஹால்மார்க் தரங்கள் மற்றும் கடன் தகுதி

சரியான முத்திரை 750 ஆகும், “75 ஹால்மார்க் தங்கம்” அல்ல. தகுதியான நகைகள் பொதுவாக 18–22 காரட் வரம்பில் அடங்கும் என்று IIFL ஃபைனான்ஸ் கூறுகிறது. ஒரு BIS ஹால்மார்க் தூய்மையைப் பதிவு செய்கிறது, ஆனால் அது கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டிற்கு மாற்றாக அமையாது. ஹால்மார்க் இல்லாத நகைகள் சோதனைக்குப் பிறகு பரிசீலிக்கப்படலாம். ஒரு 999 கட்டியானது முதன்மைத் தங்கம் ஆகும், அதன் தூய்மை அதிகமாக இருப்பதால் மட்டுமே அது தகுதி பெறாது.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கான 10 அம்ச கடன் வழங்குநர் பாதுகாப்பு சரிபார்ப்புப் பட்டியல்

• ஒழுங்குமுறையைச் சரிபார்க்கவும்:

கடன் வழங்குநரின் சரியான சட்டப்பூர்வப் பெயரைக் கண்டறிய, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் நடப்பு வங்கி அல்லது பதிவுசெய்யப்பட்ட வங்கி சாரா நிதிக் கழகங்களின் பட்டியலைத் தேடவும்; ஒத்த வணிகப் பெயர் மட்டும் போதுமானதல்ல.

• கிளையை உறுதிப்படுத்தவும்:

பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, உறுதிமொழியானது ஊழியர் இருக்கும் கிளை ஒன்றில், பொருத்தமான பாதுகாப்புப் பெட்டகத்துடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டு சேமிக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.

• உரிமைச் சரிபார்ப்புகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும்:

கடன் வழங்குபவர், கடன் வாங்குபவரே உண்மையான உரிமையாளர் என்பதற்கான ஆவணம் அல்லது உறுதிமொழியைப் பெற்று, சந்தேகத்திற்குரிய பிணையத்தை நிராகரிக்க வேண்டும்.

• பரிசோதனைக்காக ஆஜராகவும்:

தூய்மை, எடை மற்றும் கழிவுகள் ஆகியவை விளக்கப்படாத இறுதி எண்ணாக வழங்கப்படுவதற்குப் பதிலாக, மதிப்பீட்டின் போதே விளக்கப்பட வேண்டும்.

• மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழைப் பெற்றுக்கொள்ளுங்கள்:

அது ஒவ்வொரு பொருளையும் அடையாளம் கண்டு, அதன் படம், தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள், கண்ணுக்குத் தெரியும் சேதம் மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ஆகியவற்றை பதிவு செய்ய வேண்டும்.

• பொருந்தக்கூடிய LTV-ஐ சரிபார்க்கவும்:

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, கடனின் அளவு மற்றும் நோக்கத்திற்கான ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பிற்குள் இருக்க வேண்டும்; 2025 ஆம் ஆண்டுக்கான கட்டமைப்பு என்பது ஒரு பொதுவான 75% விதி அல்ல.

• KFS மற்றும் ஒப்பந்தத்தைப் படிக்கவும்:

ஏபிஆர், கட்டணங்கள், மறுpayவாக்குமூலக் கட்டமைப்பு, தண்டனைக் கட்டணங்கள், ஏலச் சூழ்நிலைகள், அறிவிப்புச் செயல்முறை மற்றும் விடுதலைக் காலக்கெடு ஆகியவை எழுத்துப்பூர்வமாக இடம்பெற வேண்டும்.

• குழந்தை பராமரிப்பு ஏற்பாடுகள் குறித்துக் கேளுங்கள்:

கடன் வழங்குபவர் கிளை சேமிப்பு மற்றும் கையாளுதல் குறித்து விளக்க வேண்டும். காப்பீடு இருக்கலாம், ஆனால் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குபவரும் கடன் வாங்குபவருக்கு காப்பீட்டுச் சான்றிதழ் வழங்க வேண்டும் என இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கட்டாயப்படுத்துவதில்லை.

• முடிவு மற்றும் ஏல நிபந்தனைகளைப் படிக்கவும்:

ஒப்பந்தத்தில் அறிவிப்புக் காலம் குறிப்பிடப்பட வேண்டும்; ஒவ்வொரு வழக்கிலும் சரியாக 14 நாட்கள் இருக்க வேண்டும் என்று ரிசர்வ் வங்கியில் பொதுவான விதி எதுவும் இல்லை.

• குறை தீர்க்கும் வழிமுறையைப் பதிவு செய்யவும்:

கடன் வழங்குநரின் செயல்முறைக்குப் பிறகு, கிளை, குறைதீர்ப்பு அதிகாரி மற்றும் மேல் நடவடிக்கைக்கான விவரங்கள், பொருந்தக்கூடிய ரிசர்வ் வங்கி குறைதீர்ப்பாளர் வழிமுறை உட்பட அனைத்தையும் பத்திரமாக வைத்திருக்கவும்.

பாதுகாப்பான தங்கக் கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான இந்த சரிபார்ப்புப் பட்டியல் , கடன் வாங்குபவருக்குக் கிடைக்கும் ஆதாரங்களில் கவனம் செலுத்துகிறது. கடன் வழங்குநர் அவற்றை ஆவணப்படுத்தாத வரையில், இரட்டை-அதிகாரப்பூர்வ பாதுகாப்புப் பெட்டக அணுகல், தணிக்கை அதிர்வெண் அல்லது மதிப்பீட்டாளர் சான்றிதழ் தொடர்பான கூற்றுகளை உலகளாவிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளாக முன்வைக்கக் கூடாது.

வங்கி மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம்: புரிந்துகொள்ள வேண்டிய பாதுகாப்பு வேறுபாடுகள்

இரண்டு வகைகளில் எதுவுமே தானாகவே பாதுகாப்பானவை அல்ல. வங்கி தங்கக் கடன் பாதுகாப்பு மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தின் (NBFC) தங்கக் கடன் பாதுகாப்பு ஆகியவை சட்ட நிறுவனம், கிளை நடைமுறைகள் மற்றும் ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்து அமைகின்றன. வைப்புத்தொகைக் காப்பீடு என்பது, கணக்கில் உள்ள பணத்தைக் காட்டிலும் பிணையமாக இருக்கும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளுக்கு நேரடி ஒப்பீடாக அமையாது.

தங்கக் கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள்

• மதிப்பீட்டுத் தகவல்மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு, கடன் வாங்குபவர் விரிவான சான்றிதழ் அல்லது மின்-சான்றிதழைப் பெற வேண்டும்.
• எழுத்துப்பூர்வ விதிமுறைகள்: KFS மற்றும் ஒப்பந்தம் செலவு, மறு ஆகியவற்றை வெளிப்படுத்த வேண்டும்.payஒப்பந்தம் மற்றும் ஏல நிபந்தனைகள்.
• மீட்பு மற்றும் விடுதலைதகுதியான பிணையம் முழுமையாகத் திருப்பித் தரப்பட்ட பிறகு திரும்ப அளிக்கப்பட வேண்டும்.payரிசர்வ் வங்கியின் 2025 வழிகாட்டுதல்களின்படி, பொதுவாக அதே நாளில் அல்லது அதிகபட்சம் ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் பணம் செலுத்துதல் அல்லது தீர்வு செய்தல் நடைபெறும்.
• ஏல உபரி: நிலுவைத் தொகையைச் சரிசெய்த பிறகு மீதமுள்ள எந்தத் தொகையும், பரிந்துரைக்கப்பட்ட செயல்முறையின் மூலம் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும்.
• புகார் மேல்நிலைப்படுத்தல்கடன் வழங்குநரின் குறைதீர்ப்பு செயல்முறைக்குப் பிறகு, தீர்க்கப்படாத தகுதியான புகாரை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ஒருங்கிணைந்த குறைதீர்ப்பாளர் கட்டமைப்பின் மூலம் எடுத்துச் செல்லலாம்.

கூறப்படும் 14-நாள் தங்கக் கடன் ஏல அறிவிப்பை விட, இந்தத் தங்கக் கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள் அதிக நம்பகத்தன்மை வாய்ந்தவை . உண்மையான அறிவிப்புக் காலம் மற்றும் ஏலத்தின் படிநிலைகள் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டிருக்க வேண்டும், மேலும் அவை கடன் வழங்குபவரின் வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கை மற்றும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்க வேண்டும்.

குறிப்பு: பணம் விடுவிக்கப்படும் காலக்கெடு மற்றும் இழப்பீடு ஆகியவை, பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் தாமதத்திற்கான காரணம் கடன் வழங்குநரா என்பதைப் பொறுத்து அமையும். கையொப்பமிடப்பட்ட ஒப்பந்தம் மற்றும் தற்போதைய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு ஆகியவை ஒவ்வொரு கணக்கையும் நிர்வகிக்கின்றன.

ஒரு வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம் நிதி நெருக்கடியை எதிர்கொண்டால் என்னவாகும்?

அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகள் என்பவை கடன் வாங்குபவரின் கடனுக்கு ஈடாகப் பெறப்படும் பிணையமே தவிர, வங்கி வைப்புத்தொகை அல்ல. கடன் வழங்குபவருக்கு ஏற்படும் நிதி நெருக்கடியானது, நகைகளின் உரிமையை தானாகவே அவருக்கு மாற்றிவிடாது. செயல்பாட்டு இடையூறு அல்லது முறையான நடவடிக்கைகள் காரணமாக, நகைகளை விடுவிப்பதோ அல்லது தகராறு தீர்ப்பதோ பாதிக்கப்படலாம். இந்திய ரிசர்வ் வங்கிப் பதிவு, துல்லியமான மதிப்பீட்டுப் பதிவுகள், payஎனவே, இழப்பீட்டு ரசீதுகளும் குறைதீர்ப்புப் பதிவுகளும் முக்கியமான நடைமுறைப் பாதுகாப்புகளாகத் தொடர்கின்றன.

தீர்மானம்

இந்த தங்கக் கடன் பாதுகாப்பு தணிக்கை சரிபார்ப்புப் பட்டியல் கடன் வழங்குநரின் சரிபார்ப்பு மற்றும் மதிப்பீடு முதல், பிணையம், மறு ஆய்வு வரை இந்தப் பரிவர்த்தனையைப் பின்தொடர்ந்துள்ளது.payஅறிக்கை மற்றும் வெளியீடு. அ தங்கக் கடன் வழங்குநரின் பாதுகாப்பு மதிப்பீடு ஆவணங்கள் ஒப்படைக்கப்படுவதற்கு முன்னர், கடன் வழங்குபவரின் சட்டப்பூர்வப் பெயர், அடமான ரசீது, மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழ், KFS, ஒப்பந்தம் மற்றும் கணக்குப் பதிவேடு ஆகிய அனைத்தும் ஒரே கடனை விவரிக்கும்போது அது மிகவும் வலுவானதாக இருக்கும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க