ரிசர்வ் வங்கி தங்க வழிகாட்டுதல்கள்: இந்தியாவில் தங்கக் கடன் விதிகள், LTV வரம்புகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள்

RBI தங்க வழிகாட்டுதல்கள் தங்கக் கடன்களுக்காக, கடன்-மதிப்பு விகிதங்கள் (LTV), தகுதியான தங்கம் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட முறையை அறிமுகப்படுத்துங்கள்.payவிருப்பத் தேர்வுகள், மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள். நடைமுறைக்கு வரும் நாள் 1 ஏப்ரல் 2026இந்தக் கட்டமைப்பு, படிநிலை LTV விகிதங்கள், அடமானம் வைக்கக்கூடிய தங்கத்தின் அளவு மீதான வரம்புகள், மற்றும் கடன் முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளை கடன் வழங்குபவர்கள் திருப்பித் தர வேண்டும் என்ற நிபந்தனை ஆகியவற்றை அறிமுகப்படுத்துகிறது.payஇந்த நடவடிக்கைகள் கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாக்கும் அதே வேளையில் வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இந்தக் கட்டுரை இந்தியாவில் தற்போதுள்ள தங்கக் கடன் விதிகள், அவை தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதை விளக்குகிறது.payமுதலீட்டுத் தேர்வுகள், மதிப்பீட்டு முறைகள் மற்றும் தங்கக் கடனுக்கும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கப் பணமாக்கல் கட்டமைப்புக்கும் இடையிலான வேறுபாடு.

நிபந்தனைகள்: கீழே விவாதிக்கப்பட்டுள்ள ஒழுங்குமுறை விதிகள், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களை அடிப்படையாகக் கொண்டவை மற்றும் எதிர்கால அறிவிப்புகள் மூலம் மாறக்கூடும். கடன் தகுதி, ஒப்புதல், மதிப்பீடு, கடன் காலம் மற்றும் கடன் வழங்கல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஆவணங்களுக்கு உட்பட்டவை.

தற்போதைய தங்கக் கடன் LTV விகிதங்கள் யாவை?

சமீபத்திய RBI தங்க வழிகாட்டுதல்கள் மூன்று அடுக்கு அறிமுகப்படுத்துங்கள் மதிப்புக்கு கடன் (LTV) ஒற்றைக் கடன் வரம்பிற்குப் பதிலாக ஒரு கட்டமைப்பு. LTV என்பது உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் கடன் வாங்கக்கூடிய சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது.

உதாரணமாக, உங்கள் நகைகளின் மதிப்பு இவ்வளவு என்று வைத்துக்கொள்வோம். 1 லட்சம் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டு செயல்முறையைப் பயன்படுத்தி.

• At 85% LTVதகுதியான அதிகபட்ச கடன் தொகை ₹ 85,000.
• At 80% LTV, வரம்பு ஆகிறது ₹ 80,000.
• At 75% LTV, அது சுருங்கி ₹ 75,000.

பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையைப் பொறுத்தது மற்றும் கடன் வழங்கப்பட்ட தேதியில் தரப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டு முறையைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது.

திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க விளைவு என்னவென்றால் ₹2.5 லட்சம் வரை கடன் கோரும் சிறு கடன் வாங்குபவர்கள், முன்பு இருந்த சீரான 75% உச்சவரம்பை விட அதிகமான கடன் வரம்பினால் பயனடையலாம்.கடன் வழங்கும் அபாயத்தைக் கையாள்வதற்காக, பெரிய கடன்களுக்குத் தொடர்ந்து மிதமான கடன் மதிப்பு வரம்புகள் விதிக்கப்படுகின்றன.

இது ஒரு விளக்க உதாரணம் மட்டுமே. உண்மையில் அனுமதிக்கப்படும் தொகையானது, தங்கத்தின் மதிப்பீடு, அதன் தூய்மை, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வாங்கும் நேரத்தில் நடைமுறையில் உள்ள இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையும்.

எவ்வளவு தங்கத்தை அடமானம் வைக்கலாம்? எடை மற்றும் நாணய வரம்புகள்

திருத்தப்பட்ட தங்க உரிமை குறித்த ரிசர்வ் வங்கியின் விதிகள் கடன் வழங்கும் நோக்கங்களுக்காக, பிணையமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் தங்கத்தின் அளவில் தெளிவான வரம்புகளைக் குறிப்பிடவும்.

ஒரு தனிநபர் கடன் வாங்குபவர் பொதுவாக பின்வருவனவற்றை அடமானம் வைக்கலாம்:

• 1 கிலோகிராம் வரையிலான தங்க ஆபரணங்கள்
• 50 கிராம் வரையிலான தங்க நாணயங்கள்

தற்போதைய கட்டமைப்பின் கீழ், இந்த வரம்புகள் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் பொருந்தும்.

முதன்மை தங்கம், உட்பட தங்க பொன்பிணையமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதில்லை. அதுபோலவே, உரிமைத் தகராறுகள் உள்ள நகைகள், மறு அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்துக்கள் அல்லது சட்டப்பூர்வமாக சரிபார்க்க முடியாத தங்கம் ஆகியவை பொதுவாக விலக்கப்படுகின்றன.

இரண்டு உதாரணங்களைக் கவனியுங்கள்:

• ஒரு கடனாளி உரிமையாளராக 120 கிராம் மதிப்பீடு மற்றும் தகுதிக்கு உட்பட்டு, தங்க நகைகளின் முழுத் தொகையையும் அடமானம் வைக்கலாம்.
• ஒரு கடன் வாங்குபவர் எக்ஸ்எம்எல் கிலோ ஆபரணங்கள் வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் கையிருப்பு முழுவதையும் ஒரே கடனில் அடமானம் வைக்க முடியாது. அவர்கள் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள் தகுதியான நகைகளை மட்டும் அடமானம் வைக்க வேண்டும் அல்லது கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு ஏற்ப அனுமதிக்கப்பட்ட பிற வழிகளை ஆராய வேண்டும்.

இந்த வரம்புகள், கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளைத் தரப்படுத்துவதோடு, கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் இருவருக்கும் ஏற்படும் செயல்பாட்டு மற்றும் சட்டரீதியான அபாயங்களையும் குறைக்க உதவுகின்றன.

Repayகடன் விருப்பங்கள்: EMI மற்றும் புல்லட் கடன்கள்

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பொதுவாக இரண்டு மறு உரிமைகள் உள்ளன.payகடன் வழங்குநரின் தயாரிப்பு வழங்கலைப் பொறுத்து, பல்வேறு கடன் கட்டமைப்புகள் கிடைக்கின்றன.

EMI அடிப்படையிலான தங்கக் கடன்கள்

ஒரு கீழ் தங்கக் கடன் EMI கட்டமைப்பு, மறுpayதவணைகள் கடன் காலம் முழுவதும் பிரித்துச் செலுத்தப்படுகின்றன. ஒவ்வொரு தவணையும் பொதுவாக அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டையும் உள்ளடக்கியிருப்பதால், மீண்டும் செலுத்துவது எளிதாகிறது.payகடன் காலம் முழுவதும் மாற்றங்கள் கணிக்கக்கூடியவையாக இருக்கும்.

புல்லட் ரீpayதங்கக் கடன்கள்

A புல்லட் மறுpayதங்க கடன் கடன் வாங்குபவர்களை மீண்டும் அனுமதிக்கிறதுpay கடன் காலத்தின் முடிவில், அசல் தொகை மற்றும் அதனுடன் சேர்ந்த வட்டி.

திருத்தப்பட்ட ரிசர்வ் வங்கி கட்டமைப்பின் கீழ், புல்லட் மறுpayகடன்களுக்கான கால வரம்பு அதிகபட்சமாக 12 மாதங்களுக்கு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது.இந்தக் காலக்கெடுவிற்குப் பிறகும் நிதி தேவைப்பட்டால், கடன் வாங்கியவர்கள் தற்போதுள்ள கடன் வசதியை காலவரையின்றி நீட்டிக்க முடியாது. மாறாக, புதுப்பித்தலுக்குப் பொதுவாகப் பின்வருவன தேவைப்படும்:

• அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் புதிய மதிப்பீடு
• பொருந்தக்கூடிய LTV விகிதத்தின் கீழ் மறுமதிப்பீடு
• கடன் வழங்குநரின் ஆவணத் தேவைகளை நிறைவு செய்தல்

ஏனெனில் புல்லட் கடன்கள் மீண்டும் கொண்டு செல்லப்படுகின்றனpayகடன் முதிர்வு நேரத்தில், இடர் மேலாண்மையை முறையாகச் செய்வதற்காக, கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வழங்கும்போதே கடுமையான கடன் மதிப்பு (LTV) கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

EMI மற்றும் புல்லட் ரீக்கு இடையே தேர்ந்தெடுப்பதுpayகட்டணம் எதிர்பார்க்கப்படும் பணப்புழக்கங்களைப் பொறுத்தது,payகடன் வழங்கும் திறன் மற்றும் கடன் வழங்குநரிடம் உள்ள பிற தயாரிப்புகளையும் கடன் வாங்குபவர்கள் ஒப்பிட வேண்டும்.payஒரு கட்டமைப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், கடமைப்பட்ட விவரங்களைப் பரிசீலிக்கவும்.

Repayவிருப்பத் தேர்வுகள், கடன் காலம், புதுப்பித்தல் மற்றும் ஒப்புதல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் வழங்கும் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

உங்கள் தங்கத்தை திரும்பப் பெறுதல்: 7 வேலை நாட்கள் விதி

திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின் கீழ், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மிகவும் சாதகமான மாற்றங்களில் ஒன்று, அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளைத் திரும்ப அளிப்பது தொடர்பானது.

கடன் வாங்குபவர் மீண்டும் ஒருமுறைpayநிலுவையில் உள்ள கடன், வட்டி மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களைச் செலுத்தியபின், கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தைத் திருப்பித் தர வேண்டும். ஏழு வேலை நாட்களுக்குள்.

பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட முறையான காரணங்கள் இன்றி இந்தக் காலக்கெடு மீறப்பட்டால், ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட இழப்பீட்டைப் பெற கடனாளிக்கு உரிமை உண்டு.

ஏலச் சூழல்களுக்கும் இதே கொள்கை பொருந்தும். கடன் தவறியதன் காரணமாக, உரிய நடைமுறைகளைப் பின்பற்றி அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் ஏலம் விடப்படும்போது, ​​செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகை மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட செலவினங்களை வசூலித்த பிறகு மீதமுள்ள உபரித் தொகை, கடன் வாங்கியவருக்கு உடனடியாகத் திருப்பித் தரப்பட வேண்டும்.

இந்த ஏற்பாடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்துக்கள் தேவையற்ற தாமதங்களின்றி விடுவிக்கப்படுவதை உறுதி செய்வதன் மூலம், கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகளை வலுப்படுத்துகிறது.

தங்க மதிப்பீடு: கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் தங்கத்தை எவ்வாறு மதிப்பிட வேண்டும்

தி RBI தங்க வழிகாட்டுதல்கள் கடன் வழங்குநர்கள் வெளிப்படையான மற்றும் தரப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டு செயல்முறையைப் பின்பற்ற வேண்டும் என வலியுறுத்துதல்.

கடன் அனுமதிக்கப்படுவதற்கு முன்பு, தங்கத்தின் தூய்மை ஒரு தகுதிவாய்ந்த மதிப்பீட்டாளரால் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும். மதிப்பீடானது, குறுகிய கால சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைச் சார்ந்திராமல், அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலங்களால் வெளியிடப்பட்ட முந்தைய 30 நாட்களின் சராசரி தங்க விலை உட்பட, பரிந்துரைக்கப்பட்ட வழிமுறையின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.

கடன் வழங்குபவரின் செயல்முறையால் அனுமதிக்கப்பட்டால், கடன் வாங்குபவர்கள் மதிப்பீட்டின் போது உடனிருக்கவோ அல்லது எழுத்துப்பூர்வமான மதிப்பீட்டுப் பதிவைப் பெறவோ உரிமை உண்டு.

பட்டியலிடப்பட்ட வங்கிகளால் விற்கப்படும் தங்க நாணயங்கள் பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன, அதேசமயம் மற்ற மூலங்களிலிருந்து பெறப்படும் நாணயங்கள் தகுதியான பிணையமாகக் கருதப்படுவதற்கு முன்பு, பரிந்துரைக்கப்பட்ட தூய்மைத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

வெளிப்படையான மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், தகுதியான கடன் தொகை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைப் புரிந்துகொள்ளக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவுகின்றன.

தீர்மானம்

திருத்தப்பட்ட RBI தங்க வழிகாட்டுதல்கள் தங்கக் கடன்கள் எவ்வாறு கட்டமைக்கப்பட வேண்டும், மதிப்பிடப்பட வேண்டும் மற்றும் நிர்வகிக்கப்பட வேண்டும் என்பது குறித்து அதிக தெளிவை வழங்குகிறது. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இப்போது வரையறுக்கப்பட்ட LTV பிரிவுகள், தகுதியான தங்கத்திற்கான நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்புகள், தெளிவான மறுமதிப்பீடு ஆகியவை உள்ளன.payகடன் விதிகள், வெளிப்படையான மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகள், மற்றும் ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் பிணையத்தைத் திரும்ப ஒப்படைக்க வேண்டும் என்ற நிபந்தனை மூலம் வலுவான பாதுகாப்பு. இந்தக் கட்டமைப்பு, தங்கக் கடன்களை ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கப் பணமாக்கல் திட்டத்திலிருந்து வேறுபடுத்திக் காட்டுகிறது, இதன் மூலம் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களின் நிதித் தேவைகளுக்கு எந்தத் தயாரிப்பு மிகவும் பொருத்தமானது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது. நகைகளை அடமானம் வைப்பதற்கு முன், கடன் வழங்குபவரின் விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்வது,payகடன் கடமைப் பொறுப்புகள், மதிப்பீட்டு செயல்முறை மற்றும் ஆவணத் தேவைகள் ஆகியவை, கடன் வாங்குபவர்கள் தற்போதைய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்கி, தகவலறிந்த கடன் முடிவுகளை எடுக்க உதவக்கூடும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க