ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் புதுப்பித்தல் உச்சவரம்பு - காலவரையற்ற புதுப்பித்தல்களின் முடிவு: விதிகள் என்ன சொல்கின்றன
பொருளடக்கம்
தி ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் புதுப்பித்தல் வரம்பு - காலவரையற்ற புதுப்பித்தல்களின் முடிவு இது, நுகர்வு நோக்கத்திற்கான புல்லட் கடன்களுக்கான 12 மாத கால வரம்பாகவே சிறப்பாகப் புரிந்துகொள்ளப்பட வேண்டுமே தவிர, புதுப்பித்தல்களுக்கான தடை அல்லது எண்ணிக்கைக் கட்டுப்பாடு அல்ல. 1 ஏப்ரல் 2026 முதல், கடன் வழங்குநர்கள் ஒவ்வொரு புதுப்பித்தலையும் முறையாகச் செயல்படுத்தி, கடன் தகுதி, கணக்கு நிலை, வட்டி போன்றவற்றைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.payமற்றும் LTV நிபந்தனைகள். இந்த வலைப்பதிவு விதி, முதிர்வு வரிசை, LTV அடுக்குகள், ஏலப் பாதுகாப்புகள் மற்றும் தங்கம் திரும்பப் பெறும் உரிமைகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.
12 மாத விதி உண்மையில் எதற்கு உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கிறது?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின் கீழ், புல்லட் ஜர்னலுக்காக கட்டமைக்கப்பட்ட ஒரு நுகர்வுக் கடன்...payகடன் 12 மாதங்களுக்கு மேல் நீடிக்க முடியாது. முதிர்வு காலத்தில் அசல் மற்றும் வட்டி ஆகிய இரண்டும் செலுத்தப்பட வேண்டும். இந்த உச்சவரம்பு அந்த ஒப்பந்தத்தின் கால அளவிற்குப் பொருந்தும்; ஒவ்வொரு தங்கக் கடனும் ஒரு வருடத்திற்குப் பிறகு நிரந்தரமாக முடிவடைய வேண்டும் என்று இது கட்டாயப்படுத்தாது.
புதுப்பித்தல் தொடர்ந்து சாத்தியமாகும். இதற்கு முறையான கோரிக்கை, கடன் மதிப்பீடு, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பு விகிதத்திற்கு (LTV) இணங்குதல் மற்றும் ஒரு நிலையான கணக்கு ஆகியவை தேவை. திரட்டப்பட்ட வட்டி ஏதேனும் இருந்தால், அது முதலில் செலுத்தப்பட வேண்டும். கடன் வழங்குநர் இந்த வழிகாட்டுதல்களை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன்பு அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்கள், முன்னர் பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பின் கீழ் தொடரும்.
ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் விதிகளின் கீழ் முறையான புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகள்
கடன் வாங்குபவரின் முறையான கோரிக்கைக்குப் பின்னரே, கடன் வழங்குபவர் ஒரு கடன் வசதியைப் புதுப்பிக்கலாம் அல்லது கூடுதல் கடன் வழங்க அனுமதிக்கலாம். கணக்கு தரமானதாக இருக்க வேண்டும், மேலும் முன்மொழிவு பொருந்தக்கூடிய LTV உச்சவரம்பிற்குள் இருக்க வேண்டும். தகுதியான பிணையங்களுக்கு எதிரான மொத்தக் கடன்கள் ₹2.5 லட்சத்தைத் தாண்டும் பட்சத்தில், கடன் மதிப்பீட்டில் மறுசீரமைப்பும் சேர்க்கப்பட வேண்டும்.payதிறன் திறன்.
புல்லட் ரீக்குpayபுதுப்பித்தலின் போது, திரட்டப்பட்ட வட்டியும் செலுத்தப்பட வேண்டும். கடன் வழங்குநர், தனது கணினி அமைப்புகளில் புதுப்பித்தலைத் தெளிவாகப் பதிவுசெய்து, பொருந்தக்கூடிய ஒப்பந்த வெளிப்படுத்தல்களை வழங்குகிறார். இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அதிகபட்ச புதுப்பித்தல் எண்ணிக்கையை வரையறுக்கவில்லை, ஆனால் ஒவ்வொரு அடுத்தடுத்த புதுப்பித்தலும் மீண்டும் நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். எனவே, "புதுப்பித்தல் தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது" மற்றும் "தானியங்கிப் புதுப்பித்தல் அனுமதிக்கப்படவில்லை" என்பவை வெவ்வேறு கூற்றுகளாகும்.
நுகர்வு தங்கக் கடன்களுக்கான புதிய LTV அடுக்குகள்
அதிகபட்ச கடன்-மதிப்பு விகிதமானது, தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராகக் கடன் வாங்குபவரின் மொத்த நுகர்வுக் கடன் தொகையைப் பொறுத்தது:
|
மொத்த நுகர்வு - ஒரு கடனாளிக்கான கடன் தொகை |
அதிகபட்ச LTV |
|
₹2.5 லட்சம் வரை |
85% |
|
₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை |
80% |
|
₹5 லட்சத்திற்கு மேல் |
75% |
இவை உச்சவரம்புகளே தவிர, உறுதியளிக்கப்பட்ட கடன் தொகைகள் அல்ல. கடன் காலம் முழுவதும் LTV பராமரிக்கப்பட வேண்டும். ஒரு புல்லட் கடனுக்கு, மொத்தத் தொகை payமுதிர்வுத் தொகை பயன்படுத்தப்படுவதால், திரட்டப்பட்ட வட்டியும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது. தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பு மட்டுமே சேர்க்கப்பட்டுள்ளது; கற்கள் விலக்கப்பட்டுள்ளன. மதிப்பீடானது, அனுமதிக்கப்பட்ட மூலத்திலிருந்து பெறப்பட்ட, தொடர்புடைய தூய்மைக்கான முந்தைய 30-நாள் சராசரி இறுதி விலை அல்லது முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ அதைப் பயன்படுத்துகிறது.
₹5,00,000 மதிப்புள்ள தகுதியான தங்கத்திற்கு எதிராக, ₹4,00,000 மொத்த முதிர்வுத் தொகையைக் கருத்தில் கொள்வோம். கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) 80% ஆகும், இது ₹2.5 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் வரையிலான வரம்பிற்கான உச்சவரம்பிற்குச் சரியாகப் பொருந்துகிறது. ஒரு முறையான புதுப்பித்தல் என்பது இன்னமும் சார்ந்திருக்கும்... payசேர்ந்த வட்டியின் விவரம், ஒரு தரநிலைக் கணக்கு, கடன் மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை. புள்ளிவிவரங்கள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே, அவை மதிப்பீடு அல்லது கடன் சலுகையாகக் கருதப்படாது.
12 மாத புல்லட் கடனின் முடிவில் என்ன நடக்கும்?
முதிர்வடைவது தானாகவே புதுப்பித்தலை ஏற்படுத்தாது, மேலும் அது அடுத்த நாளே உடனடி ஏலத்தையும் தூண்டாது. நடைமுறை வரிசைமுறை பின்வருமாறு:
- அசல், திரட்டப்பட்ட வட்டி மற்றும் வெளிப்படுத்தப்பட்ட கட்டணங்கள் உள்ளிட்ட முதிர்வு அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
- மீண்டும் தேர்வு செய்யவும்payகடனைத் திருப்பிச் செலுத்த அல்லது புதுப்பிக்கக் கோரவும். புதுப்பிப்பதற்கு, கடன் வாங்குபவரின் முறையான கோரிக்கை தேவைப்படுகிறது, அதன் பிறகு கடன் வழங்குபவர் அந்தக் கடன் வசதியை மறுமதிப்பீடு செய்வார்.
- சேர்ந்த வட்டியைச் செலுத்தவும். புதுப்பிக்கப்பட்ட KYC, வருமானம், பணப்புழக்கம் அல்லது நோக்க ஆவணங்களும் கோரப்படலாம்.
- மதிப்பீடு மற்றும் கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) மீண்டும் சரிபார்க்கவும். புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் தொகை, தொடர்புடைய உச்சவரம்பிற்கு வெளியே இருந்தால், நிபந்தனைகள் சரிசெய்யப்பட வேண்டும்—உதாரணமாக, குறைந்த அசல் தொகை அல்லது கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் ஒப்பந்தத்தால் அனுமதிக்கப்பட்ட பிற நடவடிக்கைகள் மூலம்.
- பணம் செலுத்தப்படாவிட்டால், கடன் வழங்குநர் தனது மீட்பு செயல்முறையைப் பின்பற்றுகிறார். ஏலத்திற்கு முன், போதுமான அறிவிப்பும் தீர்வு காண்பதற்கான வாய்ப்பும் தேவை என இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கோருகிறது; கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் கடன் விதிமுறைகளே இதற்கான தொடக்கக் காலத்தையும் அறிவிப்புக் காலத்தையும் நிர்ணயிக்கின்றன.
ஏற்கனவே கடன் வாங்கியவர்களுக்கு, ஒப்புதல் தேதி மற்றும் கடன் வழங்குநர் ஏற்றுக்கொண்ட தேதி ஆகியவை எந்தக் கட்டமைப்பு பொருந்தும் என்பதைத் தீர்மானிக்கின்றன. முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை மற்றும் ஒப்பந்தம் ஆகியவை முதிர்வு மற்றும் புதுப்பித்தல் விதிமுறைகளைப் பதிவு செய்கின்றன.
இந்த மாற்றம் வெவ்வேறு கடன் வாங்குபவர்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது
புதிய நுகர்வு புல்லட் கடன்களுக்கு அதிகபட்சம் 12 மாத கால அவகாசம் உண்டு. ஏற்கனவே கடன் வாங்கியவர்களுக்கு, அவர்களின் ஒப்புதல் மற்றும் புதுப்பித்தலுக்குப் பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பு தேவைப்படுகிறது. வணிக அல்லது செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன் வாங்குபவர்கள், நுகர்வுக் கடன் கால அளவு மற்றும் LTV விதிகள் ஒரே மாதிரியாகப் பொருந்தும் என்று கருதக்கூடாது; நோக்கமும் கட்டமைப்பும் முக்கியமானவை. இந்தக் குழுக்கள் அனைத்திலும், ஒரு RBI கோல்ட் கடன் புதுப்பித்தல் என்பது ஆவணப்படுத்தப்பட்ட ஒரு கடன் நடவடிக்கையே தவிர, அது தானாகத் தொடர்வது அல்ல.
தங்கம் திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் ஏலப் பாதுகாப்புகள்
முழு மறுக்குப் பிறகுpayஒரு தீர்வு அல்லது செட்டில்மென்ட் ஏற்பட்டால், கடன் வழங்குபவர் பிணையத்தை அதே நாளில், அதிகபட்சமாக ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தர வேண்டும். அந்தக் காலக்கெடுவிற்குப் பிறகு கடன் வழங்குபவரால் ஏற்படும் தாமதத்திற்கு, ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 இழப்பீடு வழங்கப்படும். ஒரு புகாரை முதலில் கடன் வழங்குபவரிடம் அளிக்க வேண்டும். 30 நாட்களுக்குள் பதில் வராவிட்டால், அல்லது பதில் திருப்திகரமாக இல்லாவிட்டால், தகுதியான புகாரை ரிசர்வ் வங்கியின் புகார் மேலாண்மை அமைப்பு (RBI's Complaint Management System) மூலம் பதிவு செய்யலாம்.
ஏலத்திற்கு முன், கடன் வழங்குபவர் போதுமான அறிவிப்பை வழங்கி, பதிவேட்டைப் பராமரிக்க வேண்டும். முதல் குறைந்தபட்ச விலை, தற்போதைய மதிப்பில் 90%க்குக் குறைவாக இருக்கக்கூடாது; இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியடைந்த பிறகு, அது 85%க்குக் குறையாமல் இருக்கலாம். கடன் வழங்குபவர், விற்பனை விலை மற்றும் நிலுவைத் தொகை சரிசெய்தலை வெளிப்படுத்த வேண்டும், மேலும் முழுத் தொகையையும் பெற்ற ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் மீதமுள்ள உபரித் தொகையைத் திருப்பிக் கொடுக்க வேண்டும். ஒப்பந்த ரீதியான பற்றாக்குறையை அப்போதும் திரும்பப் பெறலாம்.
IIFL தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பித்தல்
IIFL ஃபைனான்ஸ், மதிப்பீடு, KYC, உரிமைச் சரிபார்ப்புகள், கடன் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, தகுதியான தங்க நகைகளுக்கு எதிராகக் கடன்களை வழங்குகிறது. புதுப்பித்தல் விதிமுறைகள், மீண்டும்payகடன் கட்டமைப்பு, விலை நிர்ணயம், கடன் காலம் மற்றும் கடன் வழங்கல் ஆகியவை கடன் வகை மற்றும் முடிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டைப் பொறுத்து அமையும். ஏற்கனவே கடன் பெற்றவர்கள், கடன் முதிர்வடைவதற்கு முன்பு தங்கள் கடன் ஆவணங்களைச் சரிபார்க்கலாம் அல்லது IIFL கிளையைத் தொடர்பு கொள்ளலாம்; புதிய விண்ணப்பதாரர்கள் அதிகாரப்பூர்வ IIFL வழிகள் மூலம் தங்கள் தகுதியைச் சரிபார்க்கலாம்.
தீர்மானம்
தி ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் புதுப்பித்தல் வரம்பு - காலவரையற்ற புதுப்பித்தல்களின் முடிவு புதுப்பித்தலை இது ரத்து செய்வதில்லை. இது ஒவ்வொரு நுகர்வு புல்லட் வசதியையும் 12 மாதங்களுக்கு வரம்பிட்டு, தொடர்வதை ஒரு புதிய, நிபந்தனைக்குட்பட்ட முடிவாக ஆக்குகிறது. இந்த வலைப்பதிவு, முறையான கோரிக்கை மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டித் தேவைகள், கடன் மற்றும் கணக்கு நிலை சரிபார்ப்புகள், அடுக்கு LTV உச்சவரம்புகள், முதிர்வு வரிசை, ஏலப் பாதுகாப்புகள் மற்றும் ஏழு வேலை நாட்களில் தங்கத்தைத் திருப்பித் தரும் விதி ஆகியவற்றை விளக்கியுள்ளது. நடைமுறையில், ஒப்புதல் தேதி, கடனின் நோக்கம், மறுpayநிர்வாகக் கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவை அந்த விதிகள் எவ்வாறு பொருந்தும் என்பதைத் தீர்மானிக்கின்றன.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
12 மாதங்களுக்குப் பிறகு தங்கக் கடனைப் புதுப்பிக்க முடியுமா?
ஆம். நுகர்வு நோக்கத்திற்கான புல்லட் கடனைப் புதுப்பிக்க அனுமதிக்கப்படுகிறது, ஆனால் அது தானாக நடக்காது. கடன் வாங்குபவர் முறையாகக் கோரிக்கை விடுக்க வேண்டும், கணக்கு வழக்கமானதாக இருக்க வேண்டும், திரட்டப்பட்ட வட்டி செலுத்தப்பட வேண்டும், மேலும் புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் தகுதி மதிப்பீட்டில் தேர்ச்சி பெற்று, பொருந்தக்கூடிய LTV உச்சவரம்பிற்குள் இருக்க வேண்டும்.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, தங்கக் கடன் புதுப்பித்தல்களின் அதிகபட்ச எண்ணிக்கையை நிர்ணயித்துள்ளதா?
2025 ஆம் ஆண்டுக்கான வழிகாட்டுதல்கள், புதுப்பித்தலுக்கான எண்ணிக்கை வரம்பைக் குறிப்பிடவில்லை. ஒவ்வொரு புதுப்பித்தலும், பரிந்துரைக்கப்பட்ட நிபந்தனைகளைத் தனித்தனியாகப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். எனவே, இந்த விதி தானியங்கி அல்லது கட்டுப்பாடற்ற தொடர் புதுப்பித்தலை முடிவுக்குக் கொண்டுவருகிறது; மாறாக, கட்டமைப்பிற்கு இணங்க செய்யப்படும் பிற்காலப் புதுப்பித்தலை இது தடை செய்வதில்லை.
கடன் முதிர்வடையும் போது திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டாலோ அல்லது புதுப்பிக்கப்படாவிட்டாலோ என்னவாகும்?
ஒப்பந்தத்தின்படி கணக்கு நிலுவையில்லாம், ஆனால் அடுத்த நாளே ஏலம் தானாக நடைபெறாது. கடன் வழங்குபவர் தனது மீட்புக் கொள்கையைப் பின்பற்றி, நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தப் போதுமான கால அவகாசம் வழங்க வேண்டும். ஏலத்திற்குப் பிறகு, விற்பனை விவரங்கள் வழங்கப்பட வேண்டும் மற்றும் மீதமுள்ள தொகை ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தரப்பட வேண்டும்.
படிநிலை LTV வரம்புகள் புதுப்பித்தலை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன?
நுகர்வுக் கடன்களுக்கு, அதிகபட்ச கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) ₹2.5 லட்சம் வரை 85%, ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் 75% ஆகும். புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன், பொருந்தக்கூடிய கடன் வரம்பிற்குள் இருக்க வேண்டும், மற்றும் புல்லட் கடனுக்கு மொத்தத் தொகையும் பயன்படுத்தப்படும். payஇந்தக் கணக்கீட்டிற்கு முதிர்ச்சியின் போது பொருத்தமானது.
அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை எவ்வளவு விரைவில் திருப்பித் தர வேண்டும்?payமனநிலையா?
கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்தை அதே நாளில் திருப்பித் தர வேண்டும், மேலும், எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்திய ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தர வேண்டும்.payகட்டணம் அல்லது தீர்வு. அந்தக் காலக்கெடுவிற்குப் பிறகான தாமதம் கடன் வழங்குபவரால் ஏற்பட்டால், தாமதமாகும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ₹5,000 இழப்பீடு வழங்குமாறு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கோருகிறது.
பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க
