தங்கக் கடன், காலக் கடன் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட்: மொத்த செலவு ஒப்பீடு

இரண்டு தங்கப் பிணையக் கடன் வசதிகள் ஒரே அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையைக் கொண்டிருந்தாலும், அவை வெவ்வேறு கடன் செலவுகளை உருவாக்கக்கூடும். தங்கக் கடன் தவணைக் கடன் வழக்கமாக முழுத் தொகையையும் விடுவித்துவிடும், அதேசமயம் ஓவர் டிராஃப்ட் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்பட்ட மீதித் தொகைக்கு வட்டி வசூலிக்கிறது. தங்கக் கடன் ஓவர் டிராஃப்ட் மற்றும் காலக் கடன் ஒப்பீடு வழிகாட்டி பயன்பாடு, மறு ஆகியவற்றை ஒப்பிடுகிறதுpayபராமரிப்பு, பதவிக்காலம், வாழ்நாள் மதிப்பு மற்றும் முன்கூட்டியே முடித்தல் போன்ற காரணிகளின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு கட்டமைப்பையும் மதிப்பிட முடியும்.

ஒவ்வொரு கட்டமைப்பும் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

இரு கட்டமைப்புகளும் தகுதியான தங்க நகைகளுக்கு எதிராகப் பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளன. ஒரு காலவரையறை வசதியானது வரையறுக்கப்பட்ட தொகையை வழங்குகிறது மற்றும் தவணைகள், குறிப்பிட்ட கால வட்டி அல்லது மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் முறையைப் பயன்படுத்தலாம்.payஓவர் டிராஃப்ட் ஒரு எடுப்பு வரம்பை உருவாக்குகிறது; பணம் எடுத்தல் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் ஆகியவை ஒரு வரம்பை உருவாக்குகின்றன.payகட்டணங்கள் ஒப்பந்தத்தைப் பின்பற்றும், மற்றும் வட்டி பொதுவாக தினசரி பயன்பாட்டைப் பிரதிபலிக்கும். கட்டணங்கள் மற்றும் சேவை நிபந்தனைகள் செலவைப் பாதிக்கக்கூடும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, நுகர்வுக்கான புல்லட் கடன்களுக்கு 12 மாத கால வரம்பை நிர்ணயித்துள்ளது. அது அனைவருக்கும் பொதுவான 24 மாத கால அளவை பரிந்துரைக்கவில்லை; ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்து, தங்கக் கடன் காலம் 24 மாதங்கள் வரை நீட்டிக்கப்படலாம் என்று IIFL நிறுவனம் கூறுகிறது. கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் மறு...payமதிப்பீட்டு முறை மதிப்பீடு மற்றும் கொள்கைக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும்.

தங்க காலக் கடன்: வரையறுக்கப்பட்ட தொகை மற்றும் மறுpayஅட்டவணையைக் குறிப்பிடவும்

தங்க காலக் கடன், அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையை ஒரே நேரத்தில் வழங்குகிறது. மாதாந்திரத் தவணைகள் மூலம் திட்டமிடப்பட்ட தவணைகளில் அசல் தொகையைக் குறைக்கலாம். payவட்டி மட்டும் அல்லது புல்லட் கட்டமைப்பு, அசலை நீண்ட காலம் நிலுவையில் வைத்திருக்கக்கூடும். செலுத்த வேண்டிய தேதிகள் மற்றும் முதிர்வுக் கடமை ஆகியவை ஆவணப்படுத்தப்பட்டுள்ளதால், இது அறியப்பட்ட ஒருமுறைச் செலவிற்குப் பொருத்தமாக இருக்கலாம்.

தங்கக் கடன் மேலிருப்பு: பயன்பாட்டைப் பொறுத்து வட்டி

தங்கக் கடன் மிகைப்பற்று, அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரம்பு வரை அணுகலை வழங்குகிறது. செயல்பாட்டு விதிகளுக்கு உட்பட்டு நிதியை எடுக்கவும் திருப்பிச் செலுத்தவும் முடியும். வட்டியானது பொதுவாகப் பயன்பாட்டைப் பொறுத்து அமைவதால், இது செயல்பாட்டு மூலதனம் அல்லது பருவகாலத் தேவைகளுக்குப் பொருத்தமாக இருக்கும். வட்டி விகிதம், கட்டணங்கள் மற்றும் ஏதேனும் குறைந்தபட்ச வட்டி அல்லது பயன்படுத்தாமை நிபந்தனைகளும் முக்கியமானவை.

மொத்த வட்டிச் செலவு: பக்கவாட்டு விளக்கப்படம்

கீழேயுள்ள ஒப்பீடு, 12% தனி ஆண்டு வட்டி, முழுமையாக நிலுவையில் உள்ள காலக் கடன் தொகை மற்றும் 60% ஓவர் டிராஃப்ட் சராசரிப் பயன்பாடு ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. பயன்பாட்டின் விளைவு புலப்படுவதற்காக இது வட்டியைத் தனியாகக் காட்டுகிறது.

இந்த தங்க ஓவர் டிராஃப்ட் மற்றும் நிலையான கடன் செலவு ஒப்பீடு இந்த உதாரணம் ஒரு பொதுவான லாப நட்டமற்ற புள்ளியை உருவாக்குவதில்லை. ஒரே மாதிரியான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களில், முழுப் பயன்பாட்டிற்குக் கீழே ஓவர் டிராஃப்ட் வட்டி குறைவாக இருக்கும். அதிக ஓவர் டிராஃப்ட் வட்டி விகிதம் அல்லது கூடுதல் கட்டணங்கள் அந்த முடிவை மாற்றிவிடக்கூடும். காலக்கட்டணச் செலவு மிகவும் கணிக்கக்கூடியது; ஓவர் டிராஃப்ட் செலவு பயன்பாட்டைப் பொறுத்து மாறுகிறது.

குறிப்பு: 12% வட்டி விகிதம் மற்றும் 60% பயன்பாடு ஆகியவை விளக்க அனுமானங்களே தவிர, IIFL தயாரிப்பு விதிமுறைகள் அல்ல. உண்மையான வட்டி, ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவை திட்டம், பயன்பாடு, பதிவிடும் தேதிகள், மதிப்பீடு மற்றும் கையொப்பமிடப்பட்ட ஆவணங்களைப் பொறுத்து அமையும்.

பயன்பாட்டு வழக்கு மற்றும் பணப்புழக்க முறையின் அடிப்படையில் தேர்வு செய்தல்

இந்த அட்டவணை பணப் புழக்கத்தைக் காட்டுகிறது; இது ஒரு பரிந்துரை அல்ல. ஒழுங்கற்ற வருமானத்தின் விகிதம் அல்லது நிபந்தனைகள் குறைவாகப் பொருத்தமாக இருந்தால், அது தானாகவே ஓவர் டிராஃப்ட்டுக்கு (OD) சாதகமாக அமையாது.

தங்கக் கடனின் கால அளவு, அனுமதி கடிதத்தில் குறிப்பிடப்பட வேண்டும். நுகர்வு புல்லட் கடன்களுக்கு உச்சவரம்பு 12 மாதங்கள் ஆகும்; மற்ற கட்டமைப்புகள் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பின்பற்றுகின்றன. கால அளவை 24 மாதங்கள் வரை நீட்டிக்கலாம் என்று IIFL குறிப்பிடுகிறது.

LTV மற்றும் தூய்மை: கிடைக்கக்கூடிய அளவை எது தீர்மானிக்கிறது

இரு கட்டமைப்புகளும் தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பைப் பயன்படுத்துகின்றன. கற்கள், அரக்கு, சரங்கள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற கூறுகள் விலக்கப்படுகின்றன; தூய்மை மற்றும் நிகர எடை ஆகியவை மதிப்பீட்டை நிர்ணயிக்கின்றன.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, நுகர்வுக் கடன்களுக்கான கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) உச்சவரம்புகளை ₹2.5 லட்சம் வரை 85%, ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் 75% என நிர்ணயித்துள்ளது. நுகர்வுக் கடன்களுக்கு, நிர்ணயிக்கப்பட்ட இந்த விகிதம் தொடர்ச்சியாகப் பராமரிக்கப்பட வேண்டும். வருமானம் ஈட்டும் கடன் வசதிகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் நிர்ணயிக்கப்பட்ட அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) மற்றும் கண்காணிப்பு அணுகுமுறைக்கு உட்பட்டவை.

OD மதிப்பீட்டு மதிப்பை அதிகரிப்பதில்லை. தங்கக் கடனுக்கான தகுதி, உரிமை, KYC, நோக்கம், மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவற்றையும் சார்ந்துள்ளது.

குறிப்பு: LTV உச்சவரம்புகள் ஒப்புதலையோ அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பையோ உறுதி செய்வதில்லை. மதிப்பீடு மற்றும் தகுதி ஆகியவை தற்போதைய அடிப்படை விலை நிர்ணயம், நிகர தங்க உள்ளடக்கம், நோக்கம் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமைகின்றன.

முன்கூட்டியே மூடுதல்: ஒவ்வொரு கட்டமைப்பிலும் என்னென்ன மாற்றங்கள் நிகழ்கின்றன

கடன் வாங்குபவர் தங்கக் கடனை முன்கூட்டியே முடித்துக் கொள்ளலாம். payஒப்பந்தத்திற்கு உட்பட்டு, வரவு வைக்கப்பட்ட அசல், திரட்டப்பட்ட வட்டி மற்றும் வெளிப்படுத்தப்பட்ட கட்டணங்கள் ஆகியவை அடங்கும். உதாரணமாக, 12% வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படும் புல்லட்-ஸ்டைல் ​​₹2,00,000 காலக் கடனுக்கு, மூன்று மாத வட்டி ₹6,000 ஆகும்; 12 மாதங்களில் ₹24,000 கிடைக்கும். எனவே, மூன்று மாதங்களுக்குப் பிறகு கடனை முடிப்பது, கட்டணங்களுக்கு முன்பு சுமார் ₹18,000-ஐத் தவிர்க்கிறது.

அசல் தொகை குறைவதால் EMI கணக்கீடு வேறுபடுகிறது. ஜப்திக் கட்டணம் விதிக்கப்படலாம். OD-ஐப் பொறுத்தவரை, பயன்பாட்டைக் குறைப்பது பொதுவாக அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடனிலிருந்து கிடைக்கும் வட்டியைக் குறைக்கிறது.payஆவணத் தேதி; முழுமையாக முடிப்பதற்கு அனைத்து நிலுவைகளையும் செலுத்துவது அவசியமாகும்.

குறிப்பு: இந்த இறுதிநிலை விளக்கப்படம், மாற்றப்படாத மொத்த இருப்புநிலையின் மீதான தனிவட்டியைக் கருத்தில் கொள்கிறது. உண்மையான சேமிப்பு மறுநிதியாக்கத்தைப் பொறுத்தது.payகருத்து கட்டமைப்பு, விகிதம், நாட்களின் எண்ணிக்கை, பதிவிடும் தேதி மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள்.

தீர்மானம்

இந்த ஒப்பீடு, செலவு என்பது தலைப்பு விகிதத்தைப் போலவே பணப் பயன்பாட்டையும் பின்பற்றுகிறது என்பதைக் காட்டியுள்ளது. தங்கக் கடன் தவணைக் கடன் வரையறுக்கப்பட்ட வழங்கல் மற்றும் மறு விநியோகத்தை வழங்குகிறதுpayகடன் அட்டவணை; வரம்பின் ஒரு பகுதி மட்டுமே பயன்படுத்தப்படும்போது, ​​மிகைப்பற்று வட்டியைக் குறைக்கக்கூடும். தங்கக் கடன் ஓவர் டிராஃப்ட் மற்றும் காலக் கடன் ஒப்பீடு அதே காலகட்டத்திற்கான ஆண்டு வட்டி விகிதம் (APR), கட்டணங்கள், எதிர்பார்க்கப்படும் தினசரி பயன்பாடு மற்றும் மூடல் விதிமுறைகள் ஆகியவற்றை ஒப்பிடுவதன் மூலம் இந்த முடிவு எடுக்கப்படுகிறது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க