ரொக்கக் கடன் வசதி மற்றும் தங்கக் கடன் மேலிருப்பு: முக்கிய வேறுபாடுகள் விளக்கப்பட்டுள்ளன

A பணக் கடன் வசதி இது சரக்கு இருப்பு அல்லது பெறத்தக்கவைகள் போன்ற வணிகச் சொத்துக்களுக்கு எதிராகப் பிணையமாகப் பெறப்படும் ஒரு சுழலும் செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன் வசதியாகும், அதேசமயம் தங்கக் கடன் மிகைப்பற்று என்பது தகுதியான தங்க நகைகளைப் பிணையமாகப் பயன்படுத்துகிறது. இவ்விரு தயாரிப்புகளும் பொதுவாக, அங்கீகரிக்கப்பட்ட மொத்த வரம்பிற்குப் பதிலாக, எடுக்கப்பட்ட தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி வசூலிக்கின்றன. இருப்பினும், பிணையம், ஆவணங்கள், தகுதி, புதுப்பித்தல் தேவைகள் மற்றும் அணுகல் வேகம் ஆகியவற்றில் இவை கணிசமாக வேறுபடுகின்றன.

இந்த வழிகாட்டி ஒவ்வொரு வசதியும் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை விளக்குகிறது, ஒப்பிடுகிறது. தங்கக் கடன் ஓவர் டிராஃப்ட் மற்றும் ரொக்கக் கடன் ஒப்பீடுதகுதி மற்றும் செயல்பாட்டுக் கருத்தாய்வுகளை எடுத்துரைப்பதுடன், பிணையத் தேவைகள், ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வாங்கும் கட்டமைப்புகளில் உள்ள முக்கிய வேறுபாடுகளையும் கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.

பணக் கடன் வசதி என்றால் என்ன?

A பணக் கடன் வசதி இது முதன்மையாக அன்றாடத் தேவைகளுக்கு நிதியளிப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு சுழல் கடன் வசதியாகும். செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகள்முழு அங்கீகரிக்கப்பட்ட தொகையையும் ஒரேயடியாகப் பெறுவதற்குப் பதிலாக, கடன் வழங்குபவர் ஒரு உச்ச வரம்பை நிர்ணயிக்கிறார், மேலும் கடன் வாங்குபவர் அந்த வரம்பிற்குள் தேவைப்படும்போதெல்லாம் நிதியைத் திரும்பப் பெற்றுக்கொள்கிறார். பொதுவாக, உண்மையில் பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.

ஒரு அம்சத்தை வேறுபடுத்திக் காட்டுவது CC கணக்கு மற்ற பல கடன் தயாரிப்புகளிலிருந்து இது வேறுபடுவதற்கு, அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்புக்கும் எடுக்கும் திறனுக்கும் இடையே ஒரு வேறுபாடு உள்ளது. அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பு என்பது கடன் வழங்குநரால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச தொகையைக் குறிக்கிறது, அதேசமயம் எடுக்கும் திறன் என்பது தகுதியான வணிகச் சொத்துக்களைக் கருத்தில் கொண்ட பிறகு, ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்தில் உண்மையில் எடுக்கக்கூடிய தொகையாகும்.

உதாரணமாக, ஒரு வணிக நிறுவனத்திடம் இவ்வளவு மதிப்புள்ள சரக்குகள் இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். இந்திய ரூபாய் 15 லட்சம் மற்றும் வர்த்தகக் கடனாளிகள் மதிப்பு இந்திய ரூபாய் 5 லட்சம்கடன் வழங்குபவர் அனுமதித்தால் சிசி வரம்பு of இந்திய ரூபாய் 20 லட்சம்மாதாந்திரப் பயன்பாட்டுத் திறன் தோராயமாக இருக்கலாம் இந்திய ரூபாய் 16 லட்சம்பொருந்தக்கூடிய கடன் வரம்பைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர் அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பு அல்லது கிடைக்கக்கூடிய கடன் பெறும் திறன் ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ அந்தத் தொகை வரை மட்டுமே கடன் பெற முடியும்.

குறிப்பு: கடன் வரம்புகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் ஒப்புதல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள், பிணையத்தின் தரம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை.

ஈர்ப்பு சக்தி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது

கடன் வழங்குநரின் விளிம்புத் தேவையைப் பயன்படுத்திய பிறகு, தகுதியான நடப்புச் சொத்துக்களின் மதிப்பைப் பயன்படுத்திப் பணம் எடுக்கும் திறன் பொதுவாகக் கணக்கிடப்படுகிறது.

விளக்க சூத்திரம்:

கடன் பெறும் திறன் = (தகுதிவாய்ந்த பங்குகள் + அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடனாளிகள்) × தகுதிவாய்ந்த சதவீதம்

பல கடன் வழங்குநர்கள் சுமார் ஒரு லாப வரம்பைத் தக்கவைத்துக் கொள்கிறார்கள். 20% –25%கடன் வாங்குபவர்கள் தோராயமாக அணுகுவதற்கு அனுமதிக்கிறது 75% –80% தகுதியான சொத்துக்களில்.

உதாரணமாக:

• கையிருப்பு: ரூ. 15 லட்சம்
• அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடனாளிகள்: ரூ. 5 லட்சம்
• மொத்த தகுதியுள்ள சொத்துக்கள்: ரூ. 20 லட்சம்
• தகுதி சதவீதம்: 80%

வரைதல் திறன் = ரூ. 16 லட்சம்

கடன் வழங்குநரின் தேவைகளைப் பொறுத்து, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் பங்கு அறிக்கைகள் அல்லது, கடன் பெறும் திறனை மதிப்பிடுவதற்குச் சொத்து நிலை அறிக்கைகள் தேவைப்படலாம். சரக்கு இருப்பு குறைந்தால், கடன் பெறும் திறனும் குறையக்கூடும், அதனால் கடன் வாங்கியவர் கணக்கை முறைப்படுத்த வேண்டியிருக்கும்.

ரொக்கக் கடன் மற்றும் மேலிருப்பு: இவ்விரண்டின் வேறுபாடுகள்

இரு வசதிகளும் நிதிகளுக்கான சுழல் அணுகலை வழங்கினாலும், பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி வசூலித்தாலும், அவற்றின் கட்டமைப்பும், நோக்கம் கொண்ட பயனர்களும் வேறுபடுகின்றன.

ரொக்கக் கடன் வசதிகள் மற்றும் மேலிருப்பு ஆகியவை முதன்மையாகப் பிணையக் கட்டமைப்பு, கணக்குச் செயல்பாடு, தகுதித் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்கும் நோக்கம் ஆகியவற்றில் வேறுபடுகின்றன. வழங்கப்படும் வசதியானது கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், பிணையத்தின் இருப்பு மற்றும் நிதித் தேவையின் தன்மை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

தங்கக் கடன் மேலிருப்பு மற்றும் ரொக்கக் கடன்: முக்கிய கட்டமைப்பு வேறுபாடுகள்

இடையேயான ஒப்பீடு தங்கக் கடன் ஓவர் டிராஃப்ட் மற்றும் ரொக்கக் கடன் ஒப்பீடு தொடர்ந்து நிதி தேவைப்படும், ஆனால் விரிவான வணிகப் பதிவுகளைப் பராமரிக்காத சிறு வணிகர்கள், சில்லறை விற்பனையாளர்கள் மற்றும் சுயதொழில் வல்லுநர்களுக்கு இது குறிப்பாகப் பொருத்தமானதாகிறது.

A தங்கக் கடன் OD இது ஒரு சுழல் கடன் வசதியாகச் செயல்படுகிறது, இதில் தகுதியான தங்க நகைகள் பிணையமாக அடமானம் வைக்கப்படுகின்றன. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குநர்கள் தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்புகளின் அடிப்படையில் அதிகபட்ச கடன் தொகையை நிர்ணயிக்கின்றனர். தற்போதைய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்களின் கீழ், சாதாரண தங்கக் கடன்களுக்கான அதிகபட்ச LTV பொதுவாக மாறாமல் உள்ளது. 75% வரை, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டது.

பாரம்பரியம் போலல்லாமல் பணக் கடன் வசதிஒரு தங்கக் கடன் மிகைப்பற்றுக்கு (gold loan overdraft) பொதுவாக அடிப்படை KYC ஆவணங்கள், பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் உரிமை சரிபார்ப்பு மற்றும் தங்க மதிப்பீடு ஆகியவை தேவைப்படுகின்றன. ஒரு வழக்கமான கடன் அட்டை (CC) கணக்கிற்கு பெரும்பாலும் GST வருமான அறிக்கைகள், வங்கி அறிக்கைகள், நிதிநிலை அறிக்கைகள், இருப்புநிலை அறிக்கைகள், வணிகச் சான்று மற்றும் மறுமதிப்பீடு ஆகியவை தேவைப்படுகின்றன.payதிறன் திறன்.

கடன் வரலாறு தொடர்பான எதிர்பார்ப்புகளும் வேறுபடுகின்றன. ரொக்கக் கடன் வசதிகளை வழங்கும் பல கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக கடன் மதிப்பெண்ணை எதிர்பார்க்கும் அதே வேளையில், 650-700 நிறுவப்பட்ட வணிகச் செயல்பாடுகளுடன் கூடிய வரம்பைப் பொறுத்தவரை, தங்கக் கடன் மேலதிகப் பற்றுக்கான தகுதி, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பு மற்றும் தரத்தைப் பொறுத்தே பெருமளவில் அமைகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் இன்னும் மறுமதிப்பீடு செய்கிறார்கள்.payஒப்புதலுக்கு முன்னர் நிர்வாகத் திறன் மற்றும் உள் இடர் கொள்கைகள்.

செயலாக்க காலக்கெடுவும் மாறுபடும். தங்கத்தின் மதிப்பீடு கிளையிலேயே முடிக்கப்படுவதால், ஒரு தங்கக் கடன் மிகைப்பற்று மே ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, அதே நாளில் ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டு பணம் வழங்கப்படும். ஒரு ரொக்கக் கடன் வசதிக்கு பொதுவாக நீண்ட மதிப்பீட்டு செயல்முறை தேவைப்படுகிறது, ஏனெனில் வணிக நிதிநிலை அறிக்கைகள் மற்றும் பிணையம் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.

தங்கக் கடன் மேலதிகப் பற்று மற்றும் ரொக்கக் கடன் வசதிகள் ஆகியவை பிணையத் தேவைகள், ஆவணங்கள், மற்றும் பலவற்றில் வேறுபடுகின்றன.payகடன் கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்கும் முறை. தயாரிப்பு கிடைக்கும் தன்மை, தகுதி அளவுகோல்கள், அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்புகள் மற்றும் செயல்பாட்டு அம்சங்கள் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

குறிப்பு: தங்கக் கடனுக்கான தகுதி, கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV), கடன் காலம், புதுப்பித்தல் மற்றும் கடன் வழங்கும் காலக்கெடு ஆகியவை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை.

பணக் கடன் வசதிக்கு யார் தகுதியானவர்?

பணக் கடன் தகுதி கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து மாறுபடும், ஆனால் பொதுவான தேவைகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

• கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக அதிகமாக இருக்கும் 650-700
• குறைந்தது வணிகப் பழமை இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு
• சரக்கு இருப்பு, பெற வேண்டிய தொகைகள், நிலையான வைப்புத்தொகைகள் அல்லது சொத்து போன்ற ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய பிணையங்கள்
• திருப்திகரமான வங்கி உறவு மற்றும் மறுpayமன வரலாறு
• வணிக நிதிநிலை அறிக்கைகள் மற்றும் துணை ஆவணங்கள்

பட்டியல் வணிக வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் வெவ்வேறு கடன் மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகளைப் பின்பற்றலாம்.

தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பிணைய மதிப்பீட்டுத் தரநிலைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர்களின் உள் கொள்கைகள், கடன் வாங்குபவரின் விவரம் மற்றும் கடன் வசதியின் தன்மை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடுகின்றன.

ரொக்கக் கடன் கணக்கின் செலவுகள் மற்றும் வரம்புகள்

ரொக்கக் கடன் வசதி நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது, ஆனால் கடன் வாங்குபவர்கள் அதனுடன் தொடர்புடைய செலவுகள் மற்றும் செயல்பாட்டுத் தேவைகளைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

வட்டியானது பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கு மட்டுமே வசூலிக்கப்படுகிறது, மேலும் இது பொதுவாகக் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய அளவுகோல் அல்லது கடன் விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்டிருக்கும். கடன் வழங்குநரின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, செயலாக்கக் கட்டணங்கள், ஆவணக் கட்டணங்கள் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பின் மீதான உறுதிப்படுத்தல் கட்டணங்கள் ஆகியவையும் விதிக்கப்படலாம்.

பெரும்பாலான CC வசதிகள் தோராயமாக அனுமதிக்கப்படுகின்றன 12 மாதங்கள் மேலும் ஆண்டுதோறும் புதுப்பிக்க வேண்டும். கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக, கடன் காலம் முழுவதும் புதுப்பிக்கப்பட்ட நிதித் தகவல்களையும் மாதாந்திர இருப்பு அறிக்கைகளையும் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

கிடைக்கக்கூடிய கடன் வரம்பை நீண்ட காலத்திற்கு அதிக அளவில் பயன்படுத்துவது, கடன் வாங்குபவரின் ஒட்டுமொத்த கடன் தகுதி விவரத்தையும் பாதிக்கக்கூடும், ஏனெனில் கடன் வழங்குநர்களும் கடன் தகவல் நிறுவனங்களும் மறு பயன்பாட்டைக் கண்காணிக்கின்றன.payமனநல நடத்தை மற்றும் சுழல் கடன் பயன்பாடு.

ரொக்கக் கடன் கணக்கு என்பது நீண்ட கால மூலதனச் செலவினங்களுக்காக அல்லாமல், குறுகிய கால நடைமுறை மூலதனத்திற்காகவே நோக்கம் கொண்டது.

குறிப்பு: வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள், புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகள் மற்றும் இதர செலவுகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப மாறுபடுவதோடு, பொருந்தக்கூடிய கடன் ஒப்பந்தங்களுக்கும் உட்பட்டவை.

தீர்மானம்

A பணக் கடன் வசதி ரொக்கக் கடன் மற்றும் தங்கக் கடன் மேலதிகப் பற்று ஆகிய இரண்டும் சுழலும் கடன் கட்டமைப்புகள் என்றாலும், அவை பிணையத் தேவைகள், ஆவணத் தரநிலைகள், கடன் வழங்கும் முறைகள் மற்றும் செயல்பாட்டு அம்சங்களில் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. ரொக்கக் கடன் வசதிகள் பொதுவாக சரக்கு இருப்பு, பெறத்தக்கவைகள் மற்றும் தற்போதைய வணிகச் செயல்பாடுகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன, அதேசமயம் தங்கக் கடன் மேலதிகப் பற்றுகள் தகுதியான தங்க நகைகளுக்கு எதிராகப் பிணையமாகப் பெறப்படுகின்றன மற்றும் வேறுபட்ட பிணைய மதிப்பீட்டுக் கட்டமைப்பைப் பின்பற்றுகின்றன.

கடன் பெறும் திறன் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது, ரொக்கக் கடன், மேலிருப்பு மற்றும் தங்க ஆதரவு மேலிருப்பு வசதிகளுக்கு இடையேயான வேறுபாடுகள், பொருந்தக்கூடிய தகுதி நிபந்தனைகள், செயல்பாட்டுத் தேவைகள் மற்றும் பொதுவான வரம்புகள் ஆகியவற்றை இந்தக் கட்டுரை விளக்கியது. இந்த வசதிகளில் ஏதேனும் ஒன்றைப் பெறுவதற்கான அணுகல், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், பிணைய மதிப்பீடு, ஆவணத் தரநிலைகள், ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் மதிப்பீடு ஆகியவற்றுக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க