தங்கக் கடன் மேலதிகப் பற்று கால்குலேட்டர்: தினசரிப் பயன்பாடு உங்கள் வட்டிச் செலவை எவ்வாறு மாற்றுகிறது

இரண்டு கடன் வாங்குபவர்கள் ஏறக்குறைய சம மதிப்புள்ள நகைகளை அடமானம் வைத்து, ஒரே கடன் வரம்பைப் பெற்றாலும், அவர்களுக்கு வெவ்வேறு வட்டித் தொகைகள் விதிக்கப்படலாம். திரும்பப் பெறப்பட்ட தொகை, கடன் நிலுவையில் உள்ள நாட்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் ஒவ்வொரு மறுநிதியாக்கமும் செய்யப்பட்ட தேதி ஆகியவற்றைப் பொறுத்து இந்தக் கணக்கீடு மாறுபடும்.payகருத்து வரவு வைக்கப்படுகிறது.

A தங்கக் கடன் ஓவர் டிராஃப்ட் கால்குலேட்டர் பயன்படுத்தப்பட்ட இருப்புத்தொகையின் மீதான வட்டியை, பொதுவாக நிதி எடுக்கப்படாமல் இருக்கும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் கணக்கிடுகிறது. ஒரு சிறிய தொகையை எடுப்பது அல்லது முன்கூட்டியே பணத்தைத் திரும்ப அளிப்பது...payகடன் தவணையானது வட்டிக் கூறைக் குறைக்கக்கூடும். இது முழுப் பட்டுவாடா வசதியிலிருந்து வேறுபடுகிறது, அங்கு பொருந்தக்கூடிய கடன் தவணையின் கீழ் விடுவிக்கப்பட்ட தொகையின் மீது வட்டி கணக்கிடத் தொடங்குகிறது.payமன அமைப்பு.

முடிவு, ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதம், நாள் கணக்கு முறை, பரிவர்த்தனைப் பதிவு விதிகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் ஆகியவற்றால் இன்னமும் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. இந்தக் கட்டுரை தினசரி சூத்திரத்தை விளக்குகிறது, வெவ்வேறு பயன்பாட்டுக் காலங்களை எடுத்துக்காட்டுகிறது, ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் (OD) கடனை முழு விநியோகக் கடனுடன் ஒப்பிடுகிறது, பிணைய மதிப்பீடு வரம்பை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை ஆராய்கிறது மற்றும் ஒரு அடிப்படைக் கணிப்பான் விட்டுவிடக்கூடிய செலவுகளை அடையாளம் காட்டுகிறது.

தங்கக் கடன் ஓவர் டிராஃப்ட் வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது: தினசரி சூத்திரம்

தங்கக் கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிட பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படும் சூத்திரம்:

வட்டி = எடுக்கப்பட்ட தொகை × ஆண்டு வட்டி விகிதம் × பயன்படுத்தப்பட்ட நாட்கள் ÷ 365

அனுமதிக் கடிதம் அல்லது கடன் ஒப்பந்தத்தில் உண்மையான நாள் கணக்கீட்டின் அடிப்படையைச் சரிபார்க்க வேண்டும். உதாரணமாக, கடன் வழங்குபவரின் கணக்கீடு, பதிவிடும் தேதிகள், காலக்கெடு மற்றும் செலுத்தப்படாத வட்டியைக் கையாளும் ஒப்பந்த முறை ஆகியவற்றால் பாதிக்கப்படலாம்.

அனுமதிக்கப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் வரம்பு ₹2,00,000 ஆகவும், கடன் வாங்குபவர் ₹1,00,000 திரும்பப் பெறுவதாகவும் வைத்துக்கொள்வோம். பொதுவாக, முழு வரம்பிற்குப் பதிலாக, பயன்படுத்தப்பட்ட ₹1,00,000 மீதித் தொகையின் மீது வட்டி கணக்கிடப்படும். மீதமுள்ள வரம்பிற்கு வட்டி விதிக்கப்படாமல் இருக்கலாம், இருப்பினும் செயலாக்கக் கட்டணம், புதுப்பித்தல் கட்டணம் அல்லது வசதி தொடர்பான பிற கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம்.

12% என்ற எளிய ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில் தினசரி பயன்பாட்டு வட்டியை இந்த அட்டவணை விளக்குகிறது :

₹1,00,000-ஐ 15 நாட்களுக்குப் பயன்படுத்தினால், அதற்கான கணக்கீடு:

₹1,00,000 × 12% × 15 ÷ 365 = தோராயமாக ₹493

Repayபணம் செலுத்தப்படும் நேரமும் முக்கியமானது. 12-ஆம் நாளில் பணம் மாற்றப்பட்டு, கடன் வழங்குபவரால் 13-ஆம் நாளில் வரவு வைக்கப்பட்டால், குறைக்கப்பட்ட நிலுவைத் தொகையானது பொருந்தக்கூடிய பதிவுத் தேதியிலிருந்து மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படலாம்.

குறிப்பு: 12% ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் அதன் விளைவாக வரும் புள்ளிவிவரங்கள் கல்வி விளக்கங்களுக்காக மட்டுமே, IIFL ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்தின் அதிகாரப்பூர்வமான ஓவர் டிராஃப்ட் (OD) வட்டி விகிதம் அல்ல. உண்மையான வட்டியானது, ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதம், கணக்கீட்டு முறை, பதிவிடும் தேதி மற்றும் தயாரிப்பின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

தங்க OD மற்றும் தங்க EMI கடன்: செலவுகள் எவ்வாறு வேறுபடலாம்

₹2,00,000 அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையை ஆதரிக்கும் நகைகளைக் கருத்தில் கொள்வோம். பயன்பாட்டில் மட்டும் கவனம் செலுத்த, இரண்டு வசதிகளுக்கும் 12% என்ற ஒரு எடுத்துக்காட்டு எளிய ஆண்டு வட்டி விகிதத்தை எடுத்துக்கொள்வோம்.

ஓவர் டிராஃப்ட் (OD) திட்டத்தின் கீழ், ₹1,00,000 தொகை 20 நாட்களுக்குப் பெறப்பட்டுத் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது. பின்னர், கூடுதலாக ₹50,000 தொகை 10 நாட்களுக்குப் பெறப்படுகிறது. ஒப்பீட்டு வசதியில், முழு ₹2,00,000 தொகையும் 30 நாள் காலம் முழுவதும் நிலுவையில் உள்ளது.

இந்தச் சூழ்நிலையில், குறைந்த நாட்களுக்கு மட்டுமே நிலுவைத் தொகை இருப்பதால், தங்கக் கடன் மிகைப்பற்று கால்குலேட்டர் குறைந்த வட்டித் தொகையைக் காட்டுகிறது. இந்த வேறுபாடு, மிகைப்பற்றுக்கு எப்போதும் செலவு குறைவாகவே இருக்கும் என்ற உத்தரவாதத்தால் அல்ல, மாறாக அனுமானிக்கப்பட்ட பயன்பாட்டு முறையாலேயே ஏற்படுகிறது.

ஒரு வழக்கமான EMI கடன், முழு நிலுவைக் கடனிலிருந்து மாறுபட்டுச் செயல்படுகிறது, ஏனெனில் ஒவ்வொரு திட்டமிடப்பட்ட தவணையும் பொதுவாக அசலைக் குறைக்கிறது. எனவே, அதன் உண்மையான வட்டியானது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையைப் பொறுத்து அமையும்.payகட்டண அட்டவணை. மேலும், தயாரிப்புகளுக்கு இடையே வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் வட்டி அல்லாத கட்டணங்கள் வேறுபடலாம்.

குறிப்பிட்ட இடைவெளிகளில் நிதி தேவைப்படும் இடங்களில் ஒரு OD பரிசீலிக்கப்படலாம்.payகட்டமைப்புகள் பயன்படுத்தப்பட்ட இருப்பைக் குறைக்கலாம். ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட காலக் கடன், ஒற்றை, வரையறுக்கப்பட்ட செலவு மற்றும் ஒரு நிலையான இருப்பு ஆகியவற்றுடன் மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்.payமென்ட் அட்டவணை.

குறிப்பு: இந்த ஒப்பீடு, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் EMI அட்டவணையை மாதிரியாகக் கொள்ளவில்லை அல்லது வட்டி அல்லாத கட்டணங்களை உள்ளடக்கவில்லை. ஆண்டு சதவீத விகிதம், முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கை மற்றும் மறுpayஒட்டுமொத்த செலவை மதிப்பிடுவதற்கு முன், திட்ட அட்டவணையை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும்.

தங்கத்தின் எடை ஓவர் டிராஃப்ட் கடன் வரம்பை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கிறது

கடன் வரம்புக் கணக்கீட்டில் தங்கத்தின் எடை என்பது ஒரு பகுதி மட்டுமே. கடன் வழங்குபவர், கற்கள், அரக்கு, சரங்கள், பிணைப்புகள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற பொருட்களைத் தவிர்த்த பிறகு, தங்கத்தின் தூய்மை மற்றும் தகுதியான நிகர உலோக எடையையும் கருத்தில் கொள்கிறார். பொருந்தக்கூடிய குறிப்பு விலை, கடனின் நோக்கம் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்-மதிப்பு விகிதம் ஆகியவையும் இந்த முடிவைப் பாதிக்கின்றன.

ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய வழிகாட்டுதல்களின்படி, பிணையமானது பின்வருவனவற்றில் குறைந்த மதிப்பைப் பயன்படுத்தி மதிப்பிடப்பட வேண்டும்:

• கடந்த 30 நாட்களில் தொடர்புடைய தூய்மைக்கான சராசரி இறுதி விலை; அல்லது
• அந்தத் தூய்மைக்கான முந்தைய நாள் இறுதி விலை.

விலையானது இந்திய தங்கம் மற்றும் நகை வியாபாரிகள் சங்கத்திடமிருந்தோ அல்லது இந்தியப் பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை வாரியத்தால் ஒழுங்குபடுத்தப்படும் ஒரு பண்டகச் சந்தையிலிருந்தோ பெறப்பட வேண்டும்.

ஒப்பீட்டிற்காக, IBJA 5 ஆகஸ்ட் 2026 அன்று 10 கிராம் தங்கம் 916-இன் விலை ₹1,35,899 என வெளியிட்டது. பின்வரும் அட்டவணை அந்த ஒரு நாள் விலையை ஒரு எடுத்துக்காட்டாக மட்டுமே பயன்படுத்துகிறது:

நுகர்வுக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, மொத்தக் கடன் தொகை ₹2.5 லட்சம் வரை இருக்கும்போது தற்போதைய அதிகபட்ச கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) 85% ஆகவும், ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் ₹5 லட்சம் வரை இருக்கும்போது 80% ஆகவும், ₹5 லட்சத்தைத் தாண்டும்போது 75% ஆகவும் உள்ளது. இவை அதிகபட்ச ஒழுங்குமுறை விகிதங்களே தவிர, உறுதிசெய்யப்பட்ட ஒப்புதல் அளவுகள் அல்ல.

குறிப்பு: இந்த அட்டவணை, வெளியிடப்பட்ட ஒரு IBJA விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகிறது மற்றும் பரிந்துரைக்கப்பட்ட இரு விலைகளில் குறைந்த மதிப்பீட்டை மீண்டும் உருவாக்கவில்லை. உண்மையான பிணைய மதிப்பு மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய வரம்பு ஆகியவை ஒப்புதல் கட்ட மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய குறிப்பு விலை, கடன் வகைப்பாடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

வட்டி கணிப்பான் எந்தக் கட்டணங்களைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதில்லை?

ஒரு தங்கக் கடன் மிகைப்பற்று கால்குலேட்டர் பொதுவாக வட்டியை அளவிடுகிறது, ஆனால் ஒரு வசதியுடன் தொடர்புடைய முழு அளவிலான கட்டணங்களையும் அது உள்ளடக்காமல் இருக்கலாம். தயாரிப்பு மற்றும் பரிவர்த்தனையைப் பொறுத்து, ஒட்டுமொத்த செலவில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

• செயலாக்கக் கட்டணங்கள்
• கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள்
• புதுப்பித்தல் தொடர்பான செயலாக்க அல்லது சட்டரீதியான செலவுகள்
• பொருந்தக்கூடிய மாநில சட்டத்தின் கீழ் முத்திரைத் தீர்வை
• தங்கப் பராமரிப்பு அல்லது கணக்கு தொடர்பான கட்டணங்கள்
• வரி விதிக்கக்கூடிய கட்டணங்கள் மீதான ஜிஎஸ்டி
• காலாவதியான நிகழ்வைத் தொடர்ந்து விதிக்கப்படும் அபராதம் அல்லது அறிவிப்புக் கட்டணங்கள்

உதாரணத்திற்கு, முந்தைய ஓவர் டிராஃப்ட் வட்டியான ₹822-ஐக் கருத்தில் கொள்வோம். IIFL ஃபைனான்ஸின் அதிகாரப்பூர்வ அட்டவணை, ஜிஎஸ்டி நீங்கலாக, கடன் தொகையில் 2% வரை செயலாக்கக் கட்டணத்தை வெளியிடுகிறது. ₹2,00,000 கடன் வசதிக்கு, 2% கட்டணம் ₹4,000 ஆக இருக்கும். வெளியிடப்பட்ட ₹100 கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் பொருந்தும் பட்சத்தில், கணக்கீடு பின்வருமாறு இருக்கும்:

₹822 வட்டி + ₹4,000 செயலாக்கக் கட்டணம் + ₹100 கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் + ₹738 ஜிஎஸ்டி = ₹5,660

குறைந்த வட்டி விகிதமானது, மொத்தக் கடன் செலவைக் குறைக்கும் என்பதில்லை என்பதை இந்த உதாரணம் காட்டுகிறது. தற்போதைய IIFL அட்டவணையானது தங்கக் கடன்களுக்கு முன்கூட்டியே கடனை முடிப்பதற்கான கட்டணங்கள் ஏதுமில்லை என்று குறிப்பிடுகிறது, இருப்பினும், ஒரு கடன் ஏழு நாட்களுக்குள் முடிக்கப்பட்டால், குறைந்தபட்சம் ஏழு நாட்களுக்கான வட்டி விதிக்கப்படும்.

குறிப்பு: இந்த எடுத்துக்காட்டு, வெளியிடப்பட்ட அதிகபட்ச செயலாக்கக் கட்டணத்தைப் பயன்படுத்துகிறது மற்றும் பரிவர்த்தனைக்கு ₹100 மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளது எனக் கருதுகிறது. உண்மையான கட்டணங்கள் திட்டம், பாலிசி, கடன் ஆவணங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வரிகளைப் பொறுத்து அமையும்.

தீர்மானம்

தங்கப் பிணையம் கொண்ட மேலிருப்பு மீதான வட்டியின் அளவு, ஆண்டு வட்டி விகிதத்தை மட்டுமல்லாமல், ஒவ்வொரு முறை பணம் எடுக்கப்படும் மற்றும் திரும்ப அளிக்கப்படும் நேரம் மற்றும் அளவையும் பொறுத்து அமைகிறது.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

ஒரு தங்கக் கடன் மிகைப்பற்று கால்குலேட்டர், நிலுவையில் உள்ள தொகைக்கான தினசரி பயன்பாட்டு வட்டியை மதிப்பிடுவதன் மூலம், இந்தத் தொடர்பைப் புரிந்துகொள்வதை எளிதாக்குகிறது . இருப்பினும், அது ஒவ்வொரு ஒப்பந்தம் அல்லது பரிவர்த்தனை தொடர்பான செலவையும் உள்ளடக்காது.

மேற்கண்ட எடுத்துக்காட்டுகள் தினசரி கணக்கீட்டை விளக்கியுள்ளன, பகுதி நேர நேரடிப் பயன்பாட்டை முழுப் பட்டுவாடாச் சூழலுடன் ஒப்பிட்டுள்ளன, தற்போதைய படிநிலை LTV கட்டமைப்பை கோடிட்டுக் காட்டியுள்ளன, மேலும் வட்டி மதிப்பீட்டில் வெளிப்படுத்தப்பட்ட கட்டணங்களைச் சேர்த்துள்ளன. ஒரு உடனடித் தங்கத்தின் விலையை, கடன் வழங்குநரால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டு அளவுகோலுடன் ஏன் குழப்பிக்கொள்ளக் கூடாது என்பதையும் அவை காட்டுகின்றன.

தொடர்புடைய ஒப்பீடு இறுதியில் எதிர்பார்க்கப்படும் நிதி வழங்கும் முறை, ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.payமுக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் வெளிப்படுத்தப்பட்டுள்ள பணி அமைப்பு, அறிவிப்பு விதிகள், கட்டணங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க