₹4.5 லட்சம் 450000 தங்கத்தின் மீதான கடன்: தகுதி, வட்டி விகிதம் மற்றும் விண்ணப்பம்

₹4.5 லட்சம் கடன் கோரும் ஒரு குடும்பம், பல தங்க நகைகளை வைத்திருந்தாலும், அவற்றின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு தேவையான தொகையை ஈடுகட்டுமா என்பதில் அவர்களுக்கு இன்னும் சந்தேகம் இருக்கலாம். தங்கத்தின் மீதான ₹ 450000 கடனானது , தகுதியான நகைகளைப் பிணையமாகப் பயன்படுத்துகிறது. இதன் மூலம், நகைகளை விற்காமலேயே நிதியைத் திரட்ட முடிகிறது. கிடைக்கும் தொகையானது, தங்கத்தின் தூய்மை, நிகர தங்க எடை, நிர்ணயிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டு விலை மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் கடன்-மதிப்பு வரம்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

IIFL தற்போது, ​​திட்டத்தைப் பொறுத்து, 9.72% முதல் 27% வரையிலான வருடாந்திர தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்களை வெளியிடுகிறது. வருமானச் சான்று அல்லது கடன் மதிப்பீடு எப்போதும் கட்டாயமாக இருக்க வேண்டியதில்லை என்றாலும், வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC), உரிமைச் சரிபார்ப்பு மற்றும் நேரடி மதிப்பீடு ஆகியவை அவசியமானவையாகவே இருக்கின்றன.

இந்த வழிகாட்டி EMI சூழ்நிலைகள், மொத்த மறுஏற்றுமதி ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.payதகவல், உத்தேச தங்க எடை, தகுதி, கடன் ஒப்பீடுகள் மற்றும் விண்ணப்ப செயல்முறை.

₹4.5 லட்சம் தங்கக் கடனுக்கான EMI, வெவ்வேறு கால அளவுகளில்

மாதாந்திர payகட்டணம் அனுமதிக்கப்பட்ட விகிதத்தைப் பொறுத்தது, மறுpayதேர்வு முறை மற்றும் பதவிக்காலம். பின்வருவன தங்கக் கடன் EMI விளக்கப்படங்கள் ₹4,50,000 அசலையும், நிலையான குறைக்கும் இருப்பு சூத்திரத்தையும் பயன்படுத்துகின்றன:

EMI = P × r × (1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]

இதில், P என்பது அசல், r என்பது மாத வட்டி விகிதம் மற்றும் n என்பது தவணைகளின் எண்ணிக்கை ஆகும்.

உதாரணமாக, 4.5 லட்சம் ரூபாய் கடனுக்கு 12% வட்டி விகிதத்தில் மாதத் தவணை (EMI) என்பது 12 மாதங்களுக்குச் சுமார் ₹39,982 ஆகவும், 24 மாதங்களுக்கு ₹21,183 ஆகவும் இருக்கும். இந்தக் கணக்கீட்டை 36 மாதங்களுக்கு நீட்டிக்கும்போது, ​​தவணைத் தொகை சுமார் ₹14,946 ஆகக் குறைகிறது, ஆனால் மொத்த வட்டி அதிகரிக்கிறது.

IIFL தற்போது, ​​ஒப்பந்தத்திற்கு உட்பட்டு, 24 மாதங்கள் வரையிலான தங்கக் கடன் கால அளவை வெளியிடுகிறது. 36 மற்றும் 60 மாத வரிசைகள் கணித ரீதியான ஒப்பீடுகளே தவிர, IIFL-இல் கிடைக்கக்கூடிய தங்கக் கடன் கால அளவுகளின் பிரதிநிதித்துவங்கள் அல்ல.

மொத்த மறுமதிப்பீடுpayவெவ்வேறு கட்டணங்களில்

குறுகிய மறுpayகுறைந்துவரும் இருப்புநிலைக் கட்டமைப்பின் கீழ், தவணைக்காலங்களில் பொதுவாகப் பெரிய தவணைகளும், ஆனால் குறைந்த மொத்த வட்டியும் அடங்கியிருக்கும்.

குறிப்பு: இந்த புள்ளிவிவரங்கள் EMI மறுபயன்பாட்டை விளக்குகின்றன.payகுறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டும். காலமுறை-வட்டி அல்லது புல்லட் கட்டமைப்புகள் வேறுபட்டவற்றை உருவாக்குகின்றன. payவட்டி அட்டவணைகள். உண்மையான வட்டியானது, அனுமதிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதம், நிலுவையில் உள்ள அசல், மறுநிதியளிப்பு போன்ற பல காரணிகளைச் சார்ந்துள்ளது.payதிருப்பிச் செலுத்தும் முறை மற்றும் கடன் நிலுவையில் உள்ள காலம்.

₹4.5 லட்சத்திற்கு எவ்வளவு தங்கம் தேவைப்படும்?

₹4.5 லட்சம் நுகர்வுக் கடன் என்பது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன் மதிப்பு (LTV) பிரிவில் அடங்குகிறது, இதற்கான ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பு 80% ஆகும். IIFL-இன் பொதுக் கணிப்பான் தற்போது, ​​கடன் வகைகளுக்கான உச்சவரம்பை 75% வரை எனக் குறிப்பிடுகிறது. இந்த இரண்டு தொகைகளும் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் ஒப்புதலுக்கு உத்தரவாதம் அளிப்பதில்லை.

IIFL வெளியிட்ட தயாரிப்பு உச்சவரம்பின்படி, ₹6,00,000 மதிப்பிலான தகுதிவாய்ந்த மதிப்பீட்டு நகை தேவைப்படும்:

₹4,50,000 ÷ 75% = ₹6,00,000

ஆகஸ்ட் 13, 2026 அன்று காட்டப்பட்ட IBJA 916-நுண்மைக்கான AM குறிப்பு விலையானது, 10 கிராமுக்கு ₹1,39,641 அல்லது ஒரு கிராமுக்கு ₹13,964.10 ஆக இருந்தது. அந்த விலையை ஒரு வழிகாட்டியாக மட்டும் கொண்டால்:

₹6,00,000 ÷ ₹13,964.10 = தோராயமாக 43 கிராம்

எனவே , 4.5 லட்சம் கடனுக்கான உத்தேச தங்க எடை என்பது, நிகர 22 காரட் தங்கத்தில் சுமார் 43 கிராம் ஆகும். 80% என்ற ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பில், இதே வட்டி விகித அடிப்படையிலான விளக்கப்படம் சுமார் 40.3 கிராம் என்பதைக் காட்டும்.

தொடர்புடைய தூய்மைக்கு, முந்தைய 30-நாள் சராசரி இறுதி விலை அல்லது முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ, அதையே மதிப்பீட்டிற்காகப் பயன்படுத்த வேண்டும் என இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கோருவதால், கிளை முடிவு அதிகமாக இருக்கலாம். கற்கள், சரங்கள், பிணைப்புகள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற கூறுகள் விலக்கப்பட்டுள்ளன, எனவே மொத்த ஆபரண எடை, தகுதியான நிகர எடையை விட அதிகமாக இருக்கலாம். செய்கூலிகளும் சில்லறை கொள்முதல் விலையும் கடன் மதிப்பைத் தீர்மானிப்பதில்லை.

₹4.5 லட்சம் தங்கக் கடனுக்கான தகுதி நிபந்தனைகள்

IIFL வெளியிட்டுள்ள தங்கக் கடன் தகுதி நிபந்தனைகள், விண்ணப்பதாரரின் அடையாளம், நகைகளின் உரிமை மற்றும் அவற்றின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்துகின்றன. அவை பொதுவாக பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளன:

• இந்திய குடியிருப்பு
• பணம் வழங்கப்படும் போது வயது 18 முதல் 70 வரை
• அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் முறையான உரிமை
• தகுதியான தங்க நகைகள் பொதுவாக 18K முதல் 22K வரை இருக்கும்.
• செல்லுபடியாகும் அடையாள மற்றும் முகவரி ஆவணங்கள்
• மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு போதுமான நிகர தங்க மதிப்பு

சம்பளம் பெறுபவர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் சம்பளம் பெறாத விண்ணப்பதாரர்கள் பரிசீலிக்கப்படலாம். IIFL தனது வழக்கமான தங்கக் கடன் செயல்முறைக்கு வருமானச் சான்று அல்லது கடன் மதிப்பீடு தேவையில்லை என்று குறிப்பிடுகிறது. இருப்பினும், ஒப்புதலானது KYC, பிணைய மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய LTV, தயாரிப்பு நிபந்தனைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் சரிபார்ப்புகளைப் பொறுத்தது.

IIFL-இன் நகர அளவிலான தகுதித் தகவலின்படி, நகைகள் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய பிணையமாக விவரிக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அதன் நிலையான தயாரிப்பின் கீழ் தங்க நாணயங்களும் கட்டிகளும் ஏற்றுக்கொள்ளப்படாது என்றும் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. பட்டியலிடப்பட்ட நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்வதால் முழுமையான ₹4.5 லட்சம் தொகை கிடைப்பதற்கு உத்தரவாதம் இல்லை.

₹4.5 லட்சத்திற்கான தங்கக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன் ஒப்பீடு

இரு தயாரிப்புகளும் ஒரே அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் அளவிடப்படும்போது, ​​தனிநபர் கடன் மற்றும் தங்கக் கடன் ஒப்பீடு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். கீழே உள்ள விகிதங்கள் ஒரு கற்பனையான செலவுச் சூழ்நிலையை உருவாக்குகின்றன, மேலும் அவை ஒரு தனிநபர் கடன் விலைப்புள்ளியைக் குறிக்கவில்லை.

இந்த அனுமானங்களின்படி, கணக்கிடப்பட்ட வட்டியின் வித்தியாசம் தோராயமாக ₹30,786 ஆகும். உண்மையான விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் மறுpayகாலநிலை மாற்றங்கள் ஒப்பீட்டை கணிசமாக மாற்றக்கூடும்.

இந்த இரண்டு வசதிகளில் எதுவுமே அனைவராலும் விரும்பத்தக்கது அல்ல. தங்கக் கடனுக்குத் தகுதியான பிணையம் தேவைப்படுகிறது, மேலும் நிலுவைத் தொகை செலுத்தப்படாவிட்டால் அந்தச் சொத்து அபாயத்திற்கு உள்ளாகிறது. தனிநபர் கடன் நகைகளை அடமானம் வைப்பதைத் தவிர்க்கிறது, ஆனால் பொதுவாக வருமானம் மற்றும் கடன் தகுதியை மையமாகக் கொண்ட மதிப்பீட்டை உள்ளடக்கியுள்ளது.

IIFL-இடமிருந்து ₹4.5 லட்சம் தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி

விண்ணப்பத்தை இணையவழியில் தொடங்கலாம், ஆனால் ஒப்புதல் அளிக்க நகைகளை நேரில் மதிப்பீடு செய்வது அவசியமாகும்.

1. கோரிக்கையைத் தொடங்கவும்: IIFL-இன் தங்கக் கடன் பக்கத்தைப் பார்வையிடவும் அல்லது அருகிலுள்ள கிளையை அணுகவும்.
2. தொடர்பு விவரங்களைச் சரிபார்க்கவும்: மொபைல் சரிபார்ப்பை முடித்து, கோரப்பட்ட இருப்பிடத் தகவலை வழங்கவும்.
3. நகைகளைக் கொண்டு வாருங்கள்: தகுதியுள்ள 18K–22K ஆபரணங்களை மதிப்பீட்டிற்காகச் சமர்ப்பிக்கவும்.
4. KYC ஆவணங்களை சமர்ப்பிக்கவும்: ஆதார், பான், கடவுச்சீட்டு, ஓட்டுநர் உரிமம் அல்லது வாக்காளர் அடையாள அட்டை போன்ற பொருந்தக்கூடிய அடையாள மற்றும் முகவரி ஆவணங்களை வழங்கவும்.
5. மதிப்பீட்டைப் பூர்த்தி செய்யவும்: மதிப்பீட்டாளர் மொத்த எடையைப் பதிவுசெய்து, தூய்மையை மதிப்பிட்டு, தங்கம் அல்லாத கூறுகளைக் கழிக்கிறார்.
6. சலுகையை மதிப்பாய்வு செய்யவும்: அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, ஆண்டு சதவீத விகிதம், கட்டணங்கள், மறு ஆகியவற்றை ஆராயுங்கள்payசரிபார்ப்பு முறை மற்றும் காலாவதியான நிபந்தனைகள்.
7. முழுமையான ஆவணங்கள்: வெற்றிகரமான மதிப்பீடு, சரிபார்ப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் ஒப்புதலுக்குப் பிறகு பணம் வழங்கப்படும்.

ஒரே நாளில் செயலாக்குவதற்கான நிலையான நேரம் எதுவும் உறுதியளிக்கப்படவில்லை. காலக்கெடுவானது முழுமையான ஆவணங்கள், கிளைச் செயல்பாடுகள், மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டுப்பாடுகளைப் பொறுத்தது.

தீர்மானம்

₹4.5 லட்சம் தங்கக் கடனுக்குப் பின்னால் உள்ள நடைமுறைக் கேள்வி என்னவென்றால், மதிப்பீடு மற்றும் LTV (கடன் மதிப்பு) ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்திய பிறகு, நகையின் மதிப்பிடப்பட்ட நிகர தங்க மதிப்பு அந்தத் தொகையை ஆதரிக்கிறதா என்பதுதான். IIFL வெளியிட்டுள்ள 75% வரையிலான உச்சவரம்பின்படி, இந்த எடுத்துக்காட்டிற்கு ₹6 லட்சம் மதிப்புள்ள தகுதியான பிணையம் தேவைப்படுகிறது, இது குறிப்பிடப்பட்ட IBJA குறிப்பு மதிப்பில் சுமார் 43 கிராம் நிகர 22K தங்கத்திற்குச் சமமாகும்.

மதிப்பீடு செய்தல் a 450000 கடன் மேலும், தவணைக்கு அப்பால் சிந்திக்க வேண்டியதும் அவசியமாகிறது. ஒரு நீண்ட கால அட்டவணையானது, மாதாந்திரச் சுமையைக் குறைக்கும் அதே வேளையில், மொத்த வட்டியையும் அதிகரிக்கக்கூடும்.payதவணை கட்டமைப்புகள் எப்போதும் ஒரு நிலையான EMI-ஐப் பின்பற்றாது. தகுதி, KYC, கட்டணங்கள் மற்றும் பிணைய இடர் ஆகியவை முழுவதும் பொருத்தமானவையாகவே இருக்கின்றன. மதிப்பீட்டுப் பதிவு, முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை மற்றும் கடன் ஒப்பந்தம் ஆகியவை, தகவலறிந்த ஒப்பீட்டிற்குத் தேவையான கணக்கு சார்ந்த புள்ளிவிவரங்களை வழங்குகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க