தங்கக் கடன் LTV கால்குலேட்டர்: கடன் தொகையை ஆன்லைனில் சரிபார்க்கவும்

தங்கக் கடன் LTV கால்குலேட்டர், தங்கத்தின் நிகர எடை, அதன் தூய்மை (காரட்களில்) மற்றும் தங்கத்தின் தற்போதைய விலை ஆகிய மூன்று உள்ளீடுகளின் உதவியுடன், தங்கத்திற்கு ஈடாகக் கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்சத் தொகையைக் கணக்கிட உதவுகிறது. பின்னர், அது கடன்-மதிப்பு உச்சவரம்பைப் (loan-to-value cap) பயன்படுத்தி, சில நொடிகளில் ஒரு எண்ணை வழங்குகிறது. இந்தக் கணக்கீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் அதன் முடிவைப் பாதிக்கும் காரணிகள் யாவை என்பதை இந்த வழிகாட்டி விவரிக்கிறது.

தங்கக் கடனில் LTV விகிதம் என்றால் என்ன?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது, ஒரு கடன் வழங்குநர் தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட சந்தை மதிப்பில் எவ்வளவு சதவீதத்தைக் கடனாக வழங்குவார் என்பதாகும். தங்கத்தை அடமானம் வைப்பதன் மூலம் எவ்வளவு பணம் கிடைக்கும் என்பதைத் தீர்மானிப்பதில் இதுவே மிக முக்கியமான காரணியாகும்.

உச்சவரம்பு என்பது இனி ஒரு நிலையான எண் அல்ல. தற்போதைய ரிசர்வ் வங்கி கட்டமைப்பானது, கடனின் அளவைப் பொறுத்து, அடுக்குமுறை அதிகபட்ச கடன் மதிப்பு விகிதங்களை (LTV) நிர்ணயித்துள்ளது: ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% வரையிலும், ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80% வரையிலும், மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட கடன்களுக்கு 75% வரையிலும் இந்த உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இதே உச்சவரம்புகள் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) ஆகிய இரண்டிற்கும் பொருந்தும். கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் கையில் அதிக ரொக்கம் இருக்கும், ஆனால் நீங்கள் அதிகமாகக் கடன் வழங்க வேண்டியிருக்கும். pay எனவே இது ஒரு இருமுனைக் கத்தி போன்றது. இந்தியாவில் தங்கக் கடன் வாங்குபவர்கள் பயன்படுத்தும் எந்தவொரு LTV கால்குலேட்டரிலும் ஒரே சீரான விகிதம் இல்லாமல், இந்த அடுக்கு வரம்புகள் இருக்க வேண்டும்.

தங்கத்தின் தூய்மை கடன் தொகையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது

கடன் வழங்குபவர்கள் ஒரு ஆபரணத்தின் மொத்த எடையை அல்ல, அதன் தங்க உள்ளடக்கத்தையே கருத்தில் கொள்கிறார்கள். தங்கத்தின் நிகர எடையே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது. கற்களும் மணிகளும் கணக்கிடப்படுவதில்லை, நகையில் கலக்கப்பட்டுள்ள உலோகக் கலவையும் கணக்கிடப்படுவதில்லை. தூய்மை கேரட்டுகளில் அளவிடப்படுகிறது, மேலும் கேரட்டுகள் அதிகரிக்க அதிகரிக்க, ஒவ்வொரு கிராமிலும் உள்ள தூய தங்கத்தின் அளவும், ஒவ்வொரு கிராமுக்குமான கடன் மதிப்பும் அதிகமாகும்.

அதனால்தான், தூய்மை வேறுபட்டால், ஒரே எடையுள்ள இரண்டு ஆபரணங்கள் மிகவும் மாறுபட்ட கடன் தொகைகளைப் பெற முடியும். ஒரே எடையுள்ள 18 காரட் ஆபரணம், 22 காரட் ஆபரணத்தை விடக் குறைவான தொகையையே ஈட்டித் தரும்.

தூய்மைக்கும் கடன் மதிப்புக்கும் உள்ள தொடர்பு Quick குறிப்பு

கீழேயுள்ள அட்டவணை ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே. இது ஒரு மாதிரி 24-காரட் வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகிறது மற்றும் 85% அடுக்குமுறையைப் (₹2.5 லட்சம் வரையிலான சிறிய கடன்களை உள்ளடக்கியது) பயன்படுத்துகிறது. உண்மையான விகிதங்கள் தினசரி மாறுபடும் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) கடனின் அளவைப் பொறுத்தது.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

தங்கக் கடன் LTV சூத்திரம்: ஒரு செயல்முறை விளக்கம்

சூத்திரம்:

கடன் தொகை = நிகர எடை (கிராம்) × தூய்மைக் காரணி × ஒரு கிராமுக்கான தங்க விலை × LTV%

எடுத்துக்காட்டாக 1: 20 கிராம் எடையுள்ள 22 காரட் நகைகள். ஒரு கிராமுக்கு சுமார் ₹8,700 என்ற 22 காரட் விலையை எடுத்துக்கொண்டால், மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு தோராயமாக 20 × 8,700 = ₹1,74,000 ஆகும். இது ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன் பிரிவில் வருவதால், பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) 85% வரை உள்ளது, இதன் மூலம் அதிகபட்சமாக சுமார் ₹1,47,900 கடன் பெறலாம்.

எடுத்துக்காட்டாக 2: 10 கிராம் 18 காரட் தங்கம். ஒரு கிராமுக்கு சுமார் ₹7,125 என்ற உதாரண 18 காரட் விலையில், மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு தோராயமாக 10 × 7,125 = ₹71,250 ஆகும். 85% கடன் பிரிவில், அதிகபட்ச கடன் தொகை சுமார் ₹60,560 ஆக அமைகிறது.

எடை மற்றும் தூய்மை ஆகிய இரண்டும் முடிவை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதை இந்த இரண்டு எடுத்துக்காட்டுகளும் காட்டுகின்றன. ஒரு ஆன்லைன் கால்குலேட்டர் தங்கக் கடன் புதிய எல்டிவி உள்ளீடுகள் உள்ளிடப்பட்டவுடன், இந்தக் கருவி இந்தக் கணக்கீட்டைத் தானாகவே செய்கிறது.

தங்கக் கடன் LTV கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

படிகள் எளிமையானவை:

1. தங்கத்தின் எடையை கிராமில் உள்ளிடவும்.
2. கீழ்தோன்றும் பட்டியலிலிருந்து தூய்மை அல்லது காரட்டைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
3. இந்தக் கணிப்பான் தற்போதைய தங்க விலையைப் பயன்படுத்துகிறது.
4. மதிப்பிடப்பட்ட அதிகபட்ச கடன் தொகையைக் காண்க.
5. மதிப்பீடு தேவைக்குப் பொருத்தமாக இருந்தால் விண்ணப்பிக்கவும்.

இந்த மதிப்பீடு, தற்போதைய தங்க விலை மற்றும் கடன் தொகைக்கு பொருந்தக்கூடிய LTV உச்சவரம்பை அடிப்படையாகக் கொண்டது. தங்கம், மருத்துவக் கட்டணம் அல்லது பள்ளிக் கட்டணம் போன்ற தனிப்பட்ட தேவைக்காகவோ அல்லது வணிகத்தின் செயல்பாட்டு மூலதனத்திற்காகவோ அடமானம் வைக்கப்பட்டாலும், கணக்கீடு ஒரே மாதிரியாகவே செயல்படுகிறது: தங்கத்தின் மதிப்பும் அதன் தூய்மையுமே இந்தத் தொகையை நிர்ணயிக்கின்றன. தங்க கடன் மதிப்பீடு பரிசீலிக்கப்பட்டவுடன், IIFL ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்துடனான விண்ணப்பத்தைத் தொடங்கலாம்.

தங்கக் கடன் தகுதியை மாற்றும் காரணிகள்

• தங்கத்தின் தூய்மை - காரட் அளவு குறையக் குறைய, ஒரு கிராமுக்கான மதிப்பும் குறையும். அதனால், அதே எடைக்குத் தேவைப்படும் கடனும் குறைவாகவே இருக்கும்.
• தங்கத்தின் எடை - தங்கத்தின் நிகர எடை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது; கற்கள் மற்றும் உலோகக் கலவை உள்ளிட்ட ஆபரணத்தின் மொத்த எடை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுவதில்லை.
• தினசரி தங்க விலை - இந்த விலை ஒவ்வொரு வேலை நாளிலும் மாறுபடும், மேலும் இது தகுதிபெறும் தொகையை நேரடியாகப் பாதிக்கும்.
• LTV அடுக்கு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை - இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அடுக்குகளின் கீழ், பொருந்தக்கூடிய உச்சவரம்பு கடனின் அளவைப் பொறுத்து தீர்மானிக்கப்படுகிறது. மேலும், ஒரு கடன் வழங்குநர் தனது சொந்தக் கொள்கையின்படி அந்த உச்சவரம்பின் கீழ் குறைந்த LTV-ஐப் பயன்படுத்தத் தேர்வு செய்யலாம்.

இந்த மாறுபடும் காரணிகளால், கால்குலேட்டரின் மதிப்பீடும் இறுதியாக அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையும் ஒன்றாக இல்லாமல் இருக்கலாம். இதற்கான மூன்று பொதுவான காரணங்கள்: மதிப்பீட்டிற்கும் கிளைக்குச் செல்வதற்கும் இடையில் தங்கத்தின் விலை மாறுவது, உள்ளிடப்பட்ட காரட்டை விட பௌதீகத் தூய்மைச் சோதனையில் சற்று மாறுபட்ட அளவு கிடைப்பது, மற்றும் கடன் வாங்குபவர் கணக்கில் கொள்ளாத கல் அல்லது உலோகக் கலவையின் எடை கழிக்கப்படுவது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க