தங்கக் கடன் தாமதக் கட்டண அமைப்பு: அபராத வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது

ஒரு தங்கக் கடன் மறுpayகுறிப்பாக அதன் அட்டவணை வழக்கமான மாத அட்டவணையிலிருந்து வேறுபடும்போது, ​​கருத்தரிப்புத் தேதியைத் தவறவிடுவது எளிதாகிவிடும். payதாமதம் ஏற்படும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர்கள் கூடுதல் கட்டணம் விதிக்கப்படுமா என்பதை மட்டுமல்லாமல், எந்தத் தொகை நிலுவைக்குட்பட்டதாகக் கருதப்படுகிறது மற்றும் தவணைத் தவறலின் கால அளவு அந்தக் கட்டணத்தை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதையும் புரிந்துகொள்ள வேண்டியிருக்கும்.

தி தங்கக் கடன் தாமதக் கட்டண அமைப்பு பொதுவாக, இது செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகை, தாமதத்தின் கால அளவு மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் வெளிப்படுத்தப்பட்ட விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது. பொருந்தக்கூடிய ரிசர்வ் வங்கி கட்டமைப்பின் கீழ், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் அபராதம் விதிக்கப்படும்.payதவணைத் தவறல், ஒப்பந்த வட்டி விகிதத்துடன் அபராத வட்டியாகச் சேர்க்கப்படுவதற்குப் பதிலாக, அபராதக் கட்டணமாக விதிக்கப்பட வேண்டும். அனைத்துத் தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கும் பொதுவான தாமதக் கட்டணம், சலுகைக் காலம் அல்லது ஏலக் காலக்கெடு எதுவும் இல்லை.

இந்தக் கட்டுரை வேறுபாட்டை விளக்குகிறது, அபராதக் கட்டணங்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படலாம் என்பதை எடுத்துக்காட்டுகிறது, மேலும் புல்லட், EMI மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் ஆகியவற்றை ஒப்பிடுகிறது.payகட்டமைப்புகளை வகுத்து, இயல்புநிலை தொடர்ந்தால் எடுக்கப்படக்கூடிய நடவடிக்கைகளை கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.

தங்கக் கடனுக்கான தாமதக் கட்டணம் என்றால் என்ன, அது அபராத வட்டியிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது?

"தாமதக் கட்டணம்" என்பது ஒரு கூடுதல் தொகையைக் குறிக்கப் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு பரந்த சொல்லாகும். payகாலக்கெடுவைத் தவறவிட்ட பிறகும் முடியும். வெளியிடப்பட்ட கால அட்டவணையைப் பொறுத்து, தங்கக் கடன் தாமதக் கட்டணங்கள் செலுத்தத் தவறிய தொகையின் மீது கணக்கிடப்படும் அபராதக் கட்டணம் மற்றும் காலந்தாழ்த்திய அறிவிப்பு அல்லது ஏலம் தொடர்பான செயல்முறைக்கான தனி நிர்வாகக் கட்டணங்கள் இதில் அடங்கலாம்.

முன்னர், “தண்டனை வட்டி” என்பது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறியதன் காரணமாக விதிக்கப்படும் ஒரு கூடுதல் வட்டி விகிதத்தைக் குறித்தது. ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய கட்டமைப்பு அத்தகைய மறு வட்டி விகிதத்தைக் கோருகிறது.payதவறு நேரத்திற்கான அபராதங்கள், ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதத்தை அதிகரிப்பதன் மூலம் அல்லாமல், தண்டனைக் கட்டணங்களாகவே விதிக்கப்பட வேண்டும். ஒப்பந்தத்தின் கீழ் வழக்கமான வட்டி தொடரலாம், ஆனால் தண்டனைக் கட்டணங்களை மூலதனமாக்கவோ அல்லது மேலதிக வட்டி அல்லது கூடுதல் தண்டனைக் கட்டணங்களுக்கு அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தவோ முடியாது.

கடன் தொகை மற்றும் அதற்கான காரணம், கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை அல்லது மிக முக்கியமான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில் முன்கூட்டியே வெளியிடப்பட வேண்டும். எனவே , தங்கக் கடனுக்கான தாமதக் கட்டண அமைப்பானது, பொதுவான சந்தை வரம்பிலிருந்து ஊகிப்பதை விட, கடன் வாங்குபவரின் சொந்த ஆவணங்களில் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.

காலாவதியான தங்கக் கடனுக்கான அபராதக் கட்டணங்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன

தண்டனைக் கட்டணம் ஆண்டுதோறும் குறிப்பிடப்படும் இடத்தில், அதற்கு இணையான ஒரு எளிய எடுத்துக்காட்டு பின்வருமாறு:

விளக்க அபராதக் கட்டணம் = செலுத்தத் தவறிய தொகை × ஆண்டு விகிதம் × தாமத நாட்கள் ÷ 365

IIFL ஃபைனான்ஸ் தற்போது செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகையின் மீது மாதத்திற்கு 0.5% (ஆண்டுக்கு 6% க்கு சமம்) அபராதக் கட்டணத்தை விதிக்கிறது. அதன் வெளியிடப்பட்ட அட்டவணையின்படி, இந்த நிலுவைத் தொகையில் நிலுவையில் உள்ள அசல் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி ஆகியவை அடங்கும் என்றும், நிலுவையில் உள்ள அபராதக் கட்டணத்தின் மீது எந்த அபராதக் கட்டணமும் விதிக்கப்படுவதில்லை என்றும் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகையான ₹1,00,000-க்கு, ஆண்டுக்கு 6% வட்டி விகிதத்தில் தினசரி எளிய வட்டிக்குச் சமமான தொகை தோராயமாக ₹16.44 ஆகும்:

இந்தத் தொகைகள் வழக்கமான வட்டி மற்றும் தனியாக வெளிப்படுத்தப்பட்ட பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களுக்குக் கூடுதலாகும். இந்தத் தங்கக் கடன் அபராத வட்டிக் கணக்கீடு ஒரு கல்வி சார்ந்த தினசரி நிகரான எடுத்துக்காட்டாகும்; உண்மையான பேரேடு, ஒப்பந்தத்தில் கூறப்பட்டுள்ள மாதாந்திர முறை, வரி விதிப்பு மற்றும் முழுமையாக்கும் விதிகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

சலுகைக் காலம்: தாமதக் கட்டணத்திற்கான காலக்கெடு எப்போது தொடங்குகிறது?

தங்கக் கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) பொதுவாக ஒன்று முதல் மூன்று நாட்கள் வரையிலான சலுகைக் காலத்தை பரிந்துரைப்பதில்லை. கடன் வழங்குபவர் ஒரு குறிப்பிட்ட திட்டத்தின் கீழ் அத்தகைய சலுகையை வழங்கலாம், ஆனால் அது கடன் பத்திரத்தில் குறிப்பிடப்பட்டிருந்தாலன்றி, அவ்வாறு வழங்கப்படும் என ஊகிக்கக் கூடாது.payதிட்ட அட்டவணை அல்லது கடன் ஒப்பந்தம்.

சலுகைக் காலம் எதுவும் பொருந்தாத நிலையில், குறிப்பிட்ட செலுத்த வேண்டிய தேதிக்குப் பிறகு ஒப்பந்தத் தொகை செலுத்தப்படாமல் தாமதமாகலாம். எனவே, ஒரு நாள் தாமதம் கூட பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கப்பட வேண்டும். கடன் தகவல் அறிக்கையிடலானது, கடன் வழங்குநரின் அறிக்கையிடல் சுழற்சி மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிகளின்படி அமைகிறது, எனவே ஒரு சிறிய தாமதத்தை தானாகவே அறிக்கையிடத் தகுதியற்றதாகக் கருதக்கூடாது.

புல்லட், இஎம்ஐ மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் தங்கக் கடன்களுக்கு தாமதக் கட்டண அமைப்பு மாறுபடுகிறதா?

தங்கக் கடன் தாமதக் கட்டணங்கள், என்ன நடக்கிறது என்பதைப் பொறுத்து ஓரளவு அமைகின்றன. payதேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மறு கீழ் முடியும்payமன அமைப்பு.

ஒரு புல்லட் கடன், முதிர்வு காலத்தில் ஒரு பெரிய தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறுவதற்கு வழிவகுக்கும், ஏனெனில் payதவணைக்காலம் இறுதியில் குவிந்துள்ளது. EMI ஏற்பாட்டில், உடனடித் தவறு என்பது தவறவிட்ட தவணையுடன் தொடர்புடையதாக இருக்கலாம், இருப்பினும் தொடர்ச்சியான செலுத்தாமைpayகட்டணம் செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகையை அதிகரிக்கக்கூடும்.

ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி வித்தியாசமாகச் செயல்படுகிறது, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர் பணத்தை எடுக்கலாம் மற்றும் திரும்பச் செலுத்தலாம்.pay அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள். செலுத்தப்படாத காலமுறை வட்டி, கணக்கை முறைப்படுத்தத் தவறுதல் அல்லது மற்றொரு ஒப்பந்த மீறல் ஆகியவற்றால் தவறு ஏற்படலாம். குறிப்பாக விலக்கு அளிக்கப்பட்டாலன்றி, ரிசர்வ் வங்கியின் அபராதக் கட்டண வழிமுறைகள் மிகைப்பற்று வசதிகளுக்கும் பொருந்தும்.

தங்கக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால் என்ன நடக்கும்?

தாமதமான தங்கக் கடன், கடன் வழங்குநர்கள் மத்தியில் ஒரே மாதிரியான தினசரிப் பாதையைப் பின்பற்றுவதில்லை. அந்த வரிசைமுறையில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

1. கடைசித் தேதி கடந்துவிட்டது: பதிவுசெய்யப்பட்ட சலுகைக் காலத்திற்கு உட்பட்டு, செலுத்தப்படாத ஒப்பந்தத் தொகையானது நிலுவைத் தொகையாகிறது.
2. தண்டனைக் கட்டணம் விதிக்கப்படும்: கடன் வழங்குபவர், தவணை தவறிய தொகையின் மீது வெளிப்படுத்தப்பட்ட அபராதக் கட்டணத்தை விதிக்கலாம். வழக்கமான ஒப்பந்த வட்டியும் தொடரலாம்.
3. நினைவூட்டல் அல்லது தாமத அறிவிப்பு: அழைப்புகள், குறுஞ்செய்திகள் அல்லது முறையான அறிவிப்பு தொடர்ந்து அனுப்பப்படலாம். அறிவிப்புக் கட்டணம் ஏதேனும் இருப்பின் அது தெரிவிக்கப்பட வேண்டும்.
4. திரும்பப் பெறுதல் அல்லது ஏல அறிவிப்பு: தவறு தொடர்ந்தால், ஒப்பந்தம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய தேவைகளுக்கு ஏற்ப அறிவிப்புகள் வழங்கப்படலாம்.
5. ஏலம்: போதுமான முன் அறிவிப்பு மற்றும் தேவையான நடைமுறைகள் நிறைவடைந்த பின்னரே அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் ஏலம் விடப்படலாம். ஏலத்தொகையானது செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகைகளுக்குச் சரிசெய்யப்படும், மேலும் மீதமுள்ள தொகை பொருந்தக்கூடிய சட்ட விதிகளின்படி திருப்பி அளிக்கப்படும்.

ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கப் பிணைய வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் ஒப்பந்தத்தில் ஏலக் கொள்கை மற்றும் அறிவிப்புக் காலம் ஆகியவை வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும்; அவை 60 நாட்கள் அல்லது 90 நாட்கள் என்ற பொதுவான வரம்பை உருவாக்கவில்லை. ஒப்பந்தம் மற்றும் மீட்புச் செயல்பாட்டில் எட்டப்பட்ட கட்டத்தைப் பொறுத்து, பொருந்தக்கூடிய நிலுவைத் தொகைகள் ஏலத்திற்கு முன்பே செலுத்தப்படலாம்.

தீர்மானம்

தவறவிட்டது payஅனைத்து தங்கக் கடன்களுக்கும் வட்டி விகிதம் ஒரே சீரான செலவைக் கொண்டிருப்பதில்லை. அதன் தாக்கம் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியைப் பொறுத்தது.payநிர்வாக அட்டவணை, செலுத்த வேண்டிய தொகை, அறிவிக்கப்பட்ட அபராதக் கட்டண விகிதம் மற்றும் தாமதத்தின் கால அளவு. இதன் விளைவாக, தங்கக் கடன் தாமதக் கட்டண அமைப்பு பொதுவான சந்தை அனுமானத்தை விட, தனிநபர் கடன் ஒப்பந்தத்தின் மூலமே இதைச் சிறப்பாகப் புரிந்துகொள்ள முடியும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக தங்கக் கடனுக்கான அபராத வட்டி கணக்கீட்டைத் தேடலாம் , ஆனால் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்பு, அபராதக் கட்டணங்களை வழக்கமான ஒப்பந்த வட்டியிலிருந்து வேறுபடுத்துகிறது. அபராதக் கட்டணங்கள், ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதத்துடன் சேர்க்கப்படவோ அல்லது மேலதிக வட்டி அல்லது கூடுதல் அபராதக் கட்டணங்களுக்கு அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தப்படவோ கூடாது. இருப்பினும், வழக்கமான வட்டியானது, ஒப்பந்தத்தின்படி நிலுவையில் உள்ள அசலைத் தொடர்ந்து வசூலிக்கலாம்.

மதிப்பீடு செய்வதற்கான தெளிவான வழி தங்கக் கடன் தாமதக் கட்டணங்கள் செலுத்த வேண்டிய தேதி, கட்டண அட்டவணை, கணக்கு அறிக்கை ஆகியவற்றை வாசிப்பது...payஒப்பந்த விதிமுறைகள் மற்றும் ஏலப் பிரிவு ஆகியவற்றை ஒன்றாக இணைப்பது, அனுமானிக்கப்பட்ட சலுகைக் காலம் அல்லது ஒரு நிலையான தாமதக் கட்டண விதியைச் சார்ந்திருப்பதை விட, தாமதத்தின் நிதி மற்றும் பிணைய விளைவுகள் குறித்த மிகவும் முழுமையான கண்ணோட்டத்தை வழங்குகிறது.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க