தினக்கூலி பெறுபவர்கள் மற்றும் சிறு வணிக உரிமையாளர்களுக்கான தங்கக் கடன்: வருமானச் சான்று விருப்பங்கள்

தங்கக் கடன் என்பது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பின் அடிப்படையில் பெறப்படுவதால், முறையான வருமானச் சான்று தீர்மானிக்கும் காரணியாக இருப்பதில்லை. இது முறைசாராத் துறை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு நடைமுறைக்கு உகந்த வழியாக அமைகிறது. இரண்டு உண்மைகள் இதற்கான கட்டமைப்பை அமைக்கின்றன: ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்குப் பொதுவாக KYC ஆவணங்கள் மட்டுமே தேவைப்படும், மேலும் பெரிய கடன்களுக்கு அடிப்படை வருமானக் குறியீடு தேவைப்படலாம். தினக்கூலி தங்கக் கடன் வருமானச் சான்று வழிகாட்டி, என்ன தேவை என்பதைத் துல்லியமாக விளக்குகிறது.

தங்கக் கடன்களுக்கு ஏன் முறையான வருமானச் சான்று தேவையில்லை?

காரணம் எளிமையானது. கடன் வழங்குபவர் தங்கத்தைப் பிணையமாக வைத்திருக்கிறார், எனவே மீண்டும்payகடன் என்பது மாதச் சம்பளத்தை விட சொத்தின் அடிப்படையில் ஆதரிக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்pay நடைமுறையில், மேசையில் உள்ள தங்கத்தால் அது ஏற்கனவே உறுதிசெய்யப்பட்டுள்ளது.

அதுதான் ஒருவரை உருவாக்குகிறது முறையான வருமானம் இல்லாத தங்கக் கடன் முறையான கடன் அமைப்பு பெரும்பாலும் புறக்கணிக்கும் தினக்கூலித் தொழிலாளர்கள், சிறு வியாபாரிகள், விவசாயிகள், வீட்டுப் பணியாளர்கள் மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் கைவினைஞர்கள் போன்றோர் இதை அணுக முடிகிறது. அவர்களில் பலருக்குச் சம்பளச் சீட்டோ, வழக்கமான வருமான வரி அறிக்கையோ இல்லை; இருந்தபோதிலும், அவர்கள் உண்மையான மதிப்புள்ள தங்க நகைகளை வைத்திருக்கிறார்கள். தங்கமே பேசுகிறது.

மிகச்சிறிய கடன்களுக்கு விதிகள் மேலும் தளர்த்தப்பட்டுள்ளன. ரிசர்வ் வங்கியின் 2025 ஆம் ஆண்டுக்கான கட்டமைப்பு, குறிப்பாக குறைந்த தொகையிலான தங்கக் கடன்களுக்கான ஆவணச் சுமையைக் குறைத்துள்ளது, இது நேரடியாக உதவுகிறது. முறைசாரா துறை தங்கக் கடன் வருமானம் கடன் வாங்குபவர்.

தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள் - கடன் தொகையின் அடிப்படையில்

கடன் தொகையைப் பொறுத்து தேவைகள் மாறுபடும். கீழேயுள்ள அட்டவணை இரண்டு படிநிலைகளை விளக்குகிறது.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இரு நிலைகளிலும், சம்பளச் சீட்டுகள் மற்றும் வருமான வரி அறிக்கைகள் தேவையில்லை. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான தங்கக் கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் இனி விரிவான வருமான மதிப்பீடுகளையோ அல்லது முறையான கடன் சரிபார்ப்புகளையோ நடத்தத் தேவையில்லை, அதேசமயம் இந்த வரம்பிற்கு மேற்பட்ட கடன்களுக்கு முழுமையான கடன் மதிப்பீடு இன்னும் தேவைப்படுகிறது.

₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்கள் - KYC ஆவணங்கள் மட்டும்

இந்த அடுக்குக்கு, தினக்கூலி பெறுபவர் கடன் ஆவணங்கள் தேவைப்படுவது மிகக் குறைவு:

• ஆதார் அட்டை (அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றாகப் பயன்படுகிறது)
• தேவைப்பட்டால் மாற்று அடையாள அட்டை - வாக்காளர் அடையாள அட்டை, கடவுச்சீட்டு அல்லது ஓட்டுநர் உரிமம்
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம் ஒன்று
• பரிவர்த்தனைக்குத் தேவைப்படும் பட்சத்தில் பான் அட்டை

இந்த நிலையில் வருமான ஆவணம் எதுவும் தேவையில்லை. இருப்பினும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய விதிகளின்படி, கடன் வாங்குபவர், வாங்கியதற்கான சான்று மூலமாகவோ அல்லது உரிமையைத் தானே அறிவித்துக் கொள்வதன் மூலமாகவோ, அடமானம் வைக்கப்படும் தங்கத்தின் உரிமையை உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.

₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்கள் - அடிப்படை வருமானக் குறிகாட்டிகள்

பெரிய தொகைகளுக்கு, கடன் வழங்குபவர் மறுநிதியளிப்பின் அடிப்படைக் குறியீட்டைக் கேட்கலாம்.payதிறன், சம்பளச் சீட்டு அல்ல. முறைசாரா நட்பு விருப்பங்களில் பொதுவாக அடங்குபவை:

• வழக்கமான வரவுகளைக் காட்டும் ஆறு மாத கால வங்கிப் பதிவேடு அல்லது கணக்கு அறிக்கை பதிவுகள்.
• தொழில் மற்றும் தோராயமான மாத வருமானத்தைக் குறிப்பிடும் சுய அறிவிப்புக் கடிதம்
• கடன் வாங்குபவரின் வணிகத்திலிருந்து பெறப்பட்ட பண ரசீதுகள் அல்லது வர்த்தக ரசீதுகள்
• உள்ளாட்சி அமைப்பு அல்லது வர்த்தக அமைப்பிடமிருந்து குடியிருப்பை உறுதிப்படுத்தும் கடிதம்

இந்த மாற்று வழிகள், முறையான அங்கீகாரம் இல்லாத கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஏற்றவாறு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. payசீட்டுகள் கிடைப்பதால், ஒரு வியாபாரி அல்லது கைவினைஞர், தங்கள் உழைப்பின் மூலம் கிடைக்கும் நிலையான வருமானத்தை நிரூபிக்க முடியும்.

யார் விண்ணப்பிக்கலாம் - தகுதியான கடன் வாங்குபவர்களின் விவரங்கள்

முறையான வருமானச் சான்று இல்லாமல் தங்கக் கடன்கள் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுவது:

• தினக்கூலி கட்டுமான அல்லது தொழிற்சாலை தொழிலாளர்கள்
• தெரு வியாபாரிகள் மற்றும் சிறு வணிகர்கள்
• விவசாயிகள் மற்றும் விவசாயத் தொழிலாளர்கள்
• வீட்டு வேலையாட்கள்
• சுயதொழில் செய்யும் கைவினைஞர்கள் மற்றும் கலைஞர்கள்
• ஜிஎஸ்டி பதிவு இல்லாத சிறு கடை உரிமையாளர்கள்

விண்ணப்பதாரர் பொதுவாகக் குறைந்தபட்சம் 18 வயது நிரம்பியவராகவும், அடமானம் வைக்கப்படும் தங்கத்தின் சட்டப்பூர்வ உரிமையாளராகவும் இருக்க வேண்டும். மேலும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, ஒரு கடன் வாங்குபவர் அடமானம் வைப்பதற்கு, பொதுவாக 1 கிலோ தங்க நகைகள் மற்றும் 50 கிராம் தங்க நாணயங்கள் வரை உச்சவரம்பையும் நிர்ணயித்துள்ளது. இது, பெரும்பாலான முறைசாராத் துறை கடன் வாங்குபவர்கள் அடமானம் வைப்பதை விட மிகவும் அதிகமாகும்.

முறைசாராத் துறை கடன் வாங்குபவர்களுக்கான தங்கக் கடன் செயல்முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது

வழிமுறைகள் தெளிவாக உள்ளன:

1. தங்க நகைகளையும் KYC ஆவணங்களையும் கிளைக்குக் கொண்டு வாருங்கள்.
2. கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர் தங்கத்தின் தூய்மையைச் சோதித்து, அதை எடைபோடுகிறார்.
3. கடன் தொகையானது, தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு அடுக்கு ஆகியவற்றிலிருந்து கணக்கிடப்படுகிறது.
4. கடன் வாங்குபவர் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிட்டு, பெரும்பாலும் அதே நாளில் நிதியைப் பெறுகிறார்.
5. கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை தங்கம், கடன் கொடுத்தவரின் பாதுகாப்புப் பெட்டகத்தில் பத்திரமாகச் சேமித்து வைக்கப்படுகிறது; கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட பிறகு அது திருப்பித் தரப்படுகிறது.

விளக்க உதாரணம் (விளக்கத்திற்காக தங்கத்தின் விலை அனுமானிக்கப்பட்டுள்ளது): ஒரு தினக்கூலித் தொழிலாளி, சுமார் ₹2 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்ட தங்கத்தை அடமானம் வைக்கிறார். இந்தக் கடன் ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன் பிரிவில் வருவதால், பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) 85% வரை உள்ளது. எனவே, KYC ஆவணங்களை மட்டும் கொண்டு, தங்கத்தின் அடிப்படையில் முழுமையாகக் கணக்கிடப்படும் தகுதியான தொகை தோராயமாக ₹1.7 லட்சமாக இருக்கலாம். IIFL ஃபைனான்ஸ் நிறுவனம் செயல்படுகிறது. தங்க கடன் இந்தியா முழுவதும் கிளைகள் இருப்பதால், சிறிய நகரங்களில் உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் எளிதாக அணுக முடிகிறது.

தெளிவுபடுத்த வேண்டிய ஒரு தவறான கருத்து: குறைந்த கடன் மதிப்பீடு அல்லது கடன் வரலாறு எதுவுமே இல்லாதது, ஒரு கடனாளியைத் தங்கக் கடனிலிருந்து தகுதி நீக்கம் செய்யாது. இந்தக் கடன் தங்கத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டிருப்பதால், இதற்கு முன் முறையாகக் கடன் வாங்காத விண்ணப்பதாரர்களும் தகுதி பெறலாம்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க