கடன் பாலமாக தங்கக் கடன்: புதுப்பித்தல் சுழற்சியில் சிக்காமல் அதை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

அதிக செலவுள்ள கடன் ஒரே நேரத்தில் இரண்டு திசைகளிலிருந்து நிதி நெருக்கடியை உருவாக்கக்கூடும். குறைந்தபட்ச திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் இருக்கும்போது வட்டி தொடர்ந்து அதிகரித்துக்கொண்டே இருக்கும்.payமாதாந்திர பணப்புழக்கத்தில் செலவுகள் அதிகரித்து வரும் பங்கை எடுத்துக்கொள்கின்றன. சில சூழ்நிலைகளில், ஒரு தங்கக் கடன் கடன் பாலம் கடன் விதிமுறைகள், கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, இது அதிக செலவுள்ள ஒரு பொறுப்பிற்குப் பதிலாக, சாத்தியமான குறைந்த ஒட்டுமொத்த செலவில், ஒரு பிணையமுள்ள கடன் வசதியைப் பெற உதவக்கூடும்.

இந்தக் கருத்து நேரடியானது. கடன் வாங்குபவர் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தைப் பயன்படுத்துகிறார். தங்க கடன் தற்போதுள்ள ஒரு பொறுப்பைத் தீர்த்துவிட்டு பின்னர் மீண்டும்payஅறியப்பட்ட நிதி ஆதாரம் கிடைக்கும்போது, ​​தங்க ஆதரவு வசதி பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த அணுகுமுறை, மறுநிதி ஆதாரம் கிடைக்கும்போது சிறப்பாகச் செயல்படுகிறது.payபாதுகாப்புத் திட்டம் தெளிவானதாகவும், காலவரையறைக்கு உட்பட்டதாகவும் இருக்க வேண்டும். அடையாளம் காணக்கூடிய வெளியேறும் வழிமுறை இல்லாமல், மீண்டும் மீண்டும் புதுப்பிப்பது செலவுகளை அதிகரிக்கக்கூடும் மற்றும் தங்கம் அடமானம் வைக்கப்பட்டிருக்கும் காலத்தையும் நீட்டிக்கக்கூடும்.

இந்த வழிகாட்டி எப்படி a கடன் பாலமாக தங்கக் கடன் இந்த உத்தி எவ்வாறு செயல்படுகிறது, எது அதைச் சாத்தியமாக்குகிறது, 90-நாள் தாமத வரம்பின் முக்கியத்துவம், மற்றும் பகுதியளவு மறுமொழி எவ்வாறு செயல்படுகிறதுpayஅதன் செயல்பாட்டுக் காலத்தில் அந்த வசதியை நிர்வகிக்க ஆலோசனைகள் உதவக்கூடும்.

தங்கக் கடன் இணைப்புப் பாலம் எதனால் பயனுள்ளதாக அமைகிறது?

தங்கக் கடன் இணைப்புப் பாலத்தின் பின்னணியில் உள்ள தர்க்கம் என்னவென்றால், அந்தக் கடனானது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க ஆபரணங்களுக்கு ஈடாகப் பாதுகாக்கப்படுகிறது. இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் தகுதி விவரங்களைப் பொறுத்து, வட்டி விகிதங்கள் சில பிணையற்ற கடன் தயாரிப்புகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய விகிதங்களிலிருந்து வேறுபடலாம்.

சிறிய பிணைய ஆதரவுக் கடன்களுக்கு, ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையை அனுமதிக்கலாம், இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்த கடன் வழங்கும் தரநிலைகள் மற்றும் ஆவணத் தேவைகளைப் பயன்படுத்திக்கொள்ள சுதந்திரம் பெற்றுள்ளனர்.

கீழேயுள்ள அட்டவணையானது, வெவ்வேறு தயாரிப்புகளுக்கு ஏற்ப கடன் வாங்கும் செலவுகள் எவ்வாறு மாறுபடலாம் என்பதை விளக்குவதற்காக, முற்றிலும் எடுத்துக்காட்டுப் புள்ளிவிவரங்களைப் பயன்படுத்துகிறது.

குறிப்பு: இந்த எடுத்துக்காட்டுகள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. உண்மையான வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள், கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் தன்மை, தயாரிப்பு வகை மற்றும் நிலவும் சந்தை நிலவரங்களைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

ஒரு பயன் கடன் பாலமாக தங்கக் கடன் தற்போதுள்ள கடனின் செலவுக்கும், அதற்குப் பதிலாகப் பெறப்படும் கடனின் செலவுக்கும் உள்ள வேறுபாட்டையும், அத்துடன் உத்தேசிக்கப்பட்ட மறு கடனையும் பொறுத்து அமைகிறது.payகாலவரிசை.

90-நாள் வாராக்கடன் கடிகாரம்: ஒரு முக்கியப் பரிசீலனை

ஒவ்வொரு கடன் ஏற்பாட்டிலும் மறுபயன்பாடு அடங்கும்.payகடமைகள்.

வங்கிச் சொத்து வகைப்பாட்டு விதிமுறைகளின்படி, நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்புகளுக்கு மேல் நிலுவையில் உள்ள ஒரு கணக்கு, செயல்படாத சொத்தாக (NPA) வகைப்படுத்தப்படலாம். இத்தகைய வகைப்பாடு, கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றைப் பாதிப்பதுடன், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகள் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தங்களின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட மீட்பு செயல்முறைகளையும் தூண்டக்கூடும்.

ஒரு தங்க கடன், நீடித்த அல்லாதpayபொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க, வாராக்கடன் மீட்பு செயல்முறைகளைத் தூண்டலாம். பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்டால், பரிந்துரைக்கப்பட்ட அறிவிப்புகள், கடன் வாங்குபவருடனான தகவல் தொடர்புத் தேவைகள் மற்றும் நடைமுறைப் பாதுகாப்புகள் பின்பற்றப்பட்ட பிறகு, மீட்பு நடவடிக்கைகளில் இறுதியில் ஏலம் தொடர்பான நடவடிக்கையும் அடங்கலாம். வாராக்கடன் வகைப்பாடு மற்றும் மீட்பு காலக்கெடு ஆகியவை கடன் கட்டமைப்பு மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

ஒரு நடைமுறை கண்காணிப்புக் கட்டமைப்பில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

• பணம் வழங்கப்பட்ட சிறிது நேரத்திலேயே கணக்கை ஆய்வு செய்தல்.
• திட்டமிடப்பட்ட வட்டிப் பொறுப்புகளைக் கண்காணித்தல்.
• எதிர்பார்க்கப்படும் மறு கண்காணிப்பைpayகருத்து மூலம்.
• மீண்டும் ஏற்பட்டால் கடன் வழங்குநரை உடனடியாகத் தொடர்புகொள்வதுpayமன உறுதித் திட்டங்கள் மாறுகின்றன.

கடன் வாங்கும் காலம் முழுவதும் கணக்கைத் தவறாமல் புதுப்பித்து வைப்பதே இதன் நோக்கம்.

கடன் பாலமாக தங்கக் கடனைச் சாத்தியமாக்கும் ஐந்து நிபந்தனைகள்

1. அடையாளம் காணக்கூடிய வெளியேறும் மூலம்

கடன் வாங்குபவர், பின்வருவன போன்ற, நியாயமான முறையில் அடையாளம் காணக்கூடிய ஒரு மூலத்திலிருந்து நிதியைப் பெறுவார் என்று எதிர்பார்க்கும்போது, ​​கடன் இணைப்பு பொதுவாகச் சிறப்பாகச் செயல்படுகிறது:

• சம்பள வருமானம்.
• வணிகப் பெறத்தக்கவைகள்.
• ஒரு முதலீட்டின் முதிர்வு.
• ஒரு சொத்தின் விற்பனை.
• ஆவணப்படுத்தப்பட்ட மற்ற பண வரவுகள்.

மறுpayசெயல்திட்டம் ஒரு யதார்த்தமான காலக்கெடுவுடன் இணைக்கப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

2. உண்மையான தேவைக்கு ஏற்ப கடன் வாங்குதல்

கடன் வாங்குபவர்கள், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்திற்கு ஈடாகக் கிடைக்கும் அதிகபட்சத் தொகையில் மட்டும் கவனம் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, இலக்குக் கடனைச் சமாளிக்க உண்மையாகத் தேவைப்படும் தொகையை மதிப்பிடுவது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

இது, கடன் வாங்கும் செலவுகளைத் தேவைக்கு ஏற்ற விகிதத்தில் வைத்திருக்க உதவக்கூடும்.

3. ஒரு குறிப்பிடத்தக்க செலவு வேறுபாடு

தங்கக் கடன் இணைப்புத் திட்டத்தின் பொருளாதாரம், ஒரு பொறுப்பிற்குப் பதிலாக மற்றொரு பொறுப்பை ஏற்பதற்கான மொத்தச் செலவைப் பொறுத்து அமைகிறது.

கடன் வாங்கும் செலவில் உள்ள வேறுபாடு குறைவாக இருக்கும் பட்சத்தில், கட்டணங்கள், வரிகள் மற்றும் இதர செலவுகள் கிடைக்கக்கூடிய பலனைக் குறைத்துவிடக்கூடும்.

4. எதிர்பார்க்கப்படும் வெளியேற்றத்துடன் ஒத்துப்போகும் ஒரு பதவிக்காலம்

கடன் வாங்கிய தொகையும், திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையும் சீராக இருக்கும்போது, ​​ஒரு குறுகிய கால நிதித் தேவையை நிர்வகிப்பது பொதுவாக எளிதாகிறது.payமென்ட் ஹொரைசன் சீரமைக்கப்பட்டுள்ளன.

மீண்டும் மீண்டும் நீட்டிப்புகள் அல்லது புதுப்பிப்புகள், கடன் வாங்குவதற்கான ஒட்டுமொத்த செலவை அதிகரிக்கக்கூடும் மற்றும் பிணையம் அடமானம் வைக்கப்பட்டிருக்கும் காலத்தையும் நீட்டிக்கக்கூடும்.

5. எழுத்துப்பூர்வ மதிப்பீடு மற்றும் கடன் ஆவணங்கள்

ஆவணப்படுத்தப்பட்ட பிணைய மதிப்பீடு, கடன் வாங்குபவர்கள் பின்வருவனவற்றைப் புரிந்துகொள்ள உதவும்:

• தூய்மை மதிப்பீட்டு முடிவுகள்.
• நிகர எடை.
• கடன் பெறுவதற்கான தகுதி.
• பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள்.
• Repayகடமைகள்.

பிணைய மதிப்பின் மீதான அனுமானங்களைக் காட்டிலும், ஆவணப்படுத்தப்பட்ட புள்ளிவிவரங்களின் அடிப்படையில் எடுக்கப்படும் முடிவுகள் பொதுவாக அதிக நம்பகத்தன்மை வாய்ந்தவை.

பகுதி பயன்பாடு Payபாலத்தை சுறுசுறுப்பாக நிர்வகிப்பதற்கான வழிமுறைகள்

நிறைய தங்க கடன் தயாரிப்புகள் பகுதி மறு அனுமதியை வழங்குகின்றனpayகடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, கடன் காலம் முழுவதும் அசல் அல்லது வட்டியைச் செலுத்துதல்.

பகுதி payகருத்துகள் பின்வருவனவற்றைக் குறைக்கக்கூடும்:

• சிறந்த முதல்வர்.
• எதிர்கால வட்டிச் சேர்ப்பு.
• காலப்போக்கில் ஏற்படும் மொத்த கடன் செலவு.

விளக்க உதாரணம்

அனுமானம்:

• கடன் தொகை: ₹1,00,000
• உதாரண வட்டி விகிதம்: மாதத்திற்கு 1%

காட்சி A:

• இரண்டாம் மாதத்திற்குப் பிறகு ₹30,000 திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது
• இரண்டாம் மாதத்திற்குப் பிறகு ₹40,000 திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது
• 3வது மாதத்திற்குப் பிறகு மீதமுள்ள தொகை திருப்பிச் செலுத்தப்படும்

எடுத்துக்காட்டு வட்டிச் செலவு: சுமார் ₹2,000

காட்சி பி:

• 3வது மாதத்திற்குப் பிறகு முழு நிலுவைத் தொகையும் செலுத்தப்பட்டது

எடுத்துக்காட்டு வட்டிச் செலவு: சுமார் ₹3,000

இந்தப் புள்ளிவிவரங்கள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. உண்மையான சேமிப்பு என்பது கடன் அமைப்பு, வட்டி வழங்கும் முறை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. payதவணைத் தேதிகள், கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள்.

நிலுவைத் தொகையை முன்கூட்டியே குறைப்பது, காலப்போக்கில் சேரும் வட்டியை எவ்வாறு குறைக்கக்கூடும் என்பதை இந்த உதாரணம் விளக்குகிறது.

புதுப்பித்தல் சுழற்சியின் அபாயங்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

A தங்கக் கடன் புதுப்பித்தல் சுழற்சி பொதுவாக, ஒரு குறுகிய காலக் கடன் தேவை, முதலில் நோக்கம் கொண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைத் தாண்டி நீடிக்கும்போது இது நிகழ்கிறது.payகடன் காலம் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் அந்தக் கடன் வசதியை மீண்டும் மீண்டும் புதுப்பிக்கிறார் அல்லது மறுநிதியளிப்பு செய்கிறார்.

ஏற்படக்கூடிய விளைவுகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

• கூடுதல் கட்டணங்கள்.
• தொடர்ச்சியான வட்டிச் சேர்ப்பு.
• பிணைய உறுதிமொழியின் நீட்டிக்கப்பட்ட கால அளவு.
• ஒட்டுமொத்த கடன் வாங்கும் செலவு அதிகரித்துள்ளது.

A கடன் பாலமாக தங்கக் கடன் புதுப்பித்தலை அசல் ஒப்பந்தத்தின் ஒரு பகுதியாகக் கருதாமல், ஒரு விதிவிலக்காகக் கருதும் போது, ​​அது மிகவும் திறம்படச் செயல்படுகிறது.payment திட்டம்.

மறுமதிப்பீடு செய்வதன் மூலம் கடன் வாங்குபவர்கள் பயனடையலாம்payதற்போதுள்ள கடன் பொறுப்புகளைச் சமாளிக்க தங்கப் பத்திர ஆதரவு பெற்ற கடன் வசதியைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன், கடன் பெறும் திறனை மதிப்பிடவும்.

தீர்மானம்

A தங்கக் கடன் கடன் பாலம் தெளிவாக அடையாளம் காணப்பட்ட தேவை இருக்கும்போது, ​​இது ஒரு தற்காலிக நிதி வழங்கும் கருவியாகப் பயன்படலாம்.payகடன் ஆதாரம் மற்றும் காலவரையறைக்குட்பட்ட கடன் வாங்கும் தேவை.

கடன் இடைவெளியை நிரப்புவதற்கான ஒரு வழியாக தங்கக் கடனின் செயல்திறன் பொதுவாக மூன்று காரணிகளைச் சார்ந்துள்ளது:

1. யதார்த்தமான மற்றும் அடையாளம் காணக்கூடிய ஒரு வெளியேறும் உத்தி.
2. நிலுவையில் உள்ள தொகையைத் தீவிரமாக நிர்வகித்தல்.
3. மீண்டும் மீண்டும் புதுப்பித்தல்களைத் தவிர்த்தல்.

பதவிக்காலத்தில் கூடுதல் நிதி கிடைக்கும் பட்சத்தில், பகுதி payமுக்கும் கடன் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, நிலுவையில் உள்ள தொகையைக் குறைக்கவும், எதிர்கால வட்டிச் செலவுகளைக் குறைக்கவும் இது உதவக்கூடும்.

இறுதியில், ஒரு வெற்றிகரமான கடன் இணைப்புக்கும் செலவுமிக்க புதுப்பித்தல் சுழற்சிக்கும் இடையிலான வேறுபாடு, நிதியைக் கடன் வாங்கிய பிறகு திட்டமிடுவதை விட, அதற்கு முன்பே திட்டமிடுவதைப் பொறுத்தே பெரும்பாலும் அமைகிறது.payசெயல்முறைச் சிக்கல்கள் எழுகின்றன.

அனைத்து கடன் வாங்கும் முடிவுகளும் கடன் ஒப்பந்தம், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்பட வேண்டும்.payகடன் கடமைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலைமைகள்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க