தங்கக் கடனுக்கான ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் பெயரளவு வட்டி விகிதம்: உங்கள் உண்மையான கடன் செலவைக் கண்டறிவது எப்படி

இரண்டு தங்கக் கடன்கள் ஒரே வட்டி விகிதத்தைக் காட்டினாலும், வெவ்வேறு கடன் செலவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். உதாரணமாக, மாதத்திற்கு 1% தங்கக் கடன் என்பது , ஆண்டுக்கு 12% என்ற எளிய பெயரளவு விகிதமாக மாறுகிறது. இது, பொருந்தக்கூடிய பிடித்தங்களுக்குப் பிறகு கடன் வாங்குபவர் எவ்வளவு பெறுகிறார் என்பதையோ அல்லது சேர்க்கப்பட்ட கட்டணங்களுக்குப் பிறகான ஆண்டுச் செலவையோ கட்டாயம் காட்டுவதில்லை.

அந்த பரந்த அளவீடு என்பது தங்கக் கடன் APRஇது, தொடர்புடைய கடன் சார்ந்த கட்டணங்களையும், கடன் வழங்கல் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தையும் கருத்தில் கொள்கிறது.payபணப் புழக்கங்கள். எதிர்காலத் தவறுதலால் எழும் அபராதக் கட்டணங்கள் தனியாக வெளியிடப்படுகின்றன, மேலும் அவை ஒப்புதல் அளிக்கும்போது கணக்கிடப்படும் ஆண்டு சதவீத விகிதத்தில் (APR) ஒரு பகுதியாக அமையாது.

இந்தக் கட்டுரை விளக்குகிறது தங்கக் கடன் ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் பெயரளவு வட்டி விகிதம் ஒப்பீடுபொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், ரிசர்வ் வங்கியின் கணக்கீட்டு முறை, ₹1 லட்சம் உதாரணம், மறுpayகடன் சலுகைகளை ஒப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் கட்டமைப்பு முறைகள் மற்றும் வெளிப்படுத்தல்கள்.

பெயரளவு வட்டி விகிதம் மற்றும் ஆண்டு வட்டி விகிதம்: தங்கக் கடன்களுக்கு இவ்விரண்டின் முக்கியத்துவம் என்ன?

பெயரளவு விகிதம் என்பது கடன் அசலுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதமாகும். இது மாதத்திற்கு 1% அல்லது ஆண்டுக்கு 12% என்பது போல, மாதாந்திரமாகவோ அல்லது ஆண்டுதோறும் குறிப்பிடப்படலாம். ஒரு பெயரளவு வட்டி விகித தங்கக் கடன் விலைப்புள்ளி, அதுவாகவே, பொருந்தக்கூடிய ஒவ்வொரு கடன் செலவையும் காட்டுவதில்லை.

APR என்பது ஆண்டு சதவீத விகிதத்தைக் குறிக்கிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கை கட்டமைப்பின் கீழ், இது கடனின் ஆண்டுச் செலவைக் குறிக்கிறது மற்றும் உள் வருவாய் விகிதம் (IRR) முறையைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது. இந்தக் கணக்கீடு, வழங்கப்பட்ட நிகரத் தொகை, அதில் அடங்கியுள்ள கட்டணங்கள் மற்றும் திட்டமிடப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் நேரம் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்கிறது.payமுக்கும்.

அர்த்தமுள்ள தங்கக் கடன் ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் பெயரளவு வட்டி விகிதம் ஒப்பீடு எனவே ஒப்பீட்டிற்கு ஒரே கடன் தொகை, கால அளவு, மறு பயன்பாடு ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.payஆவணக் கட்டமைப்பு மற்றும் கட்டணங்களைக் கையாளுதல்.

மாதாந்திர தங்கக் கடன் விகிதத்தை எவ்வாறு புரிந்துகொள்வது

சில தங்கக் கடன் விகிதங்கள் மாதாந்திர அடிப்படையில் குறிப்பிடப்படலாம். ஒரு மாதாந்திர மதிப்பீட்டை 12 ஆல் பெருக்குவதன் மூலம், அதை ஒரு எளிய வருடாந்திர பெயரளவு விகிதமாக மாற்றலாம்:

மாதத்திற்கு 1% × 12 மாதங்கள் = ஆண்டுக்கு 12%

இது ஆண்டுக்குரிய பெயரளவு விகிதமே தவிர, இது கட்டாயமாக ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) அல்ல. கடனிலிருந்து கழிக்கப்படும் அல்லது சேர்க்கப்படும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களை இது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது, மேலும் இது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தையும் பிரதிபலிக்காமல் இருக்கலாம்.payவட்டி மாதந்தோறும் கூட்டப்பட்டால், அதற்கேற்ற பயனுள்ள ஆண்டு விகிதமானது, எளிய 12% கணக்கீட்டை விடவும் அதிகமாக இருக்கலாம்.

தங்கக் கடனுக்கான ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில் (APR) என்னென்ன கட்டணங்கள் இடம்பெறலாம்?

தங்கக் கடனுக்கான ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR), தொடர்புடைய ஒழுங்குமுறை கணக்கீட்டின் கீழ் கடனுடன் தொடர்புடைய வட்டி மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களை உள்ளடக்கியது. அதன் சரியான கூறுகள், திட்டம், கடன் வழங்குநர் மற்றும் அறிவுக் கட்டமைப்புச் சேவை (KFS) அல்லது பிற பொருந்தக்கூடிய கடன் ஆவணங்களில் உள்ள வெளிப்படுத்தல்களைப் பொறுத்து அமையும்.

1. செயலாக்கக் கட்டணங்கள்: செயலாக்கக் கட்டணம் என்பது ஒரு நிலையான தொகையாகவோ அல்லது அனுமதிக்கப்பட்ட கடனின் சதவீதமாகவோ குறிப்பிடப்படலாம். IIFL ஃபைனான்ஸ் தற்போது, ​​ஜிஎஸ்டி நீங்கலாக, தங்கக் கடன் செயலாக்கக் கட்டணங்களை 2% வரை வெளியிடுகிறது.
2. சட்டரீதியான குற்றச்சாட்டுகள்: முத்திரைத் தீர்வை மற்றும் அதுபோன்ற சட்டரீதியான கட்டணங்கள், பொருந்தக்கூடிய மாநிலச் சட்டம் மற்றும் கடன் கட்டமைப்பைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.
3. சரிபார்ப்பு தொடர்பான கட்டணங்கள்: கடன் மதிப்பீடு அல்லது வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்பு தொடர்பான, பொருந்தக்கூடிய மற்றும் அறிவிக்கப்பட்ட கட்டணங்கள், பெறப்படும் நிகரத் தொகையைப் பாதிக்கக்கூடும்.
4. மூன்றாம் தரப்புக் கட்டணங்கள்: இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அறிவு மற்றும் நிதி கட்டமைப்பு (KFS) கீழ், மூன்றாம் தரப்பு சேவை வழங்குநரின் சார்பாக கடன் வழங்குநரால் வசூலிக்கப்படும் கட்டணங்கள், பொருந்தக்கூடிய காப்பீடு அல்லது சட்டக் கட்டணங்கள் உட்பட, ஆண்டு சதவீத விகிதத்தின் (APR) ஒரு பகுதியாக அமையலாம்.
5. கடனுடன் தொடர்புடைய இதர கட்டாயக் கட்டணங்கள்: கடன் பெறுவது தொடர்பான கட்டாயக் கட்டணம், அதன் ஒழுங்குமுறை அணுகுமுறையைப் பொறுத்து, தங்கக் கடனின் உண்மையான செலவைப் பாதிக்கக்கூடும்.

அபராதக் கட்டணங்கள், ஏலச் செலவுகள் மற்றும் எதிர்கால நிகழ்வைச் சார்ந்த அதுபோன்ற தொகைகள் பொதுவாகத் தனியாக வெளியிடப்படுகின்றன. கடன் அனுமதிக்கப்படும்போது கணக்கிடப்படும் ஆண்டு சதவீத விகிதத்தில் (APR) அவை ஒரு பகுதியாக அமைவதில்லை.

தங்கக் கடனுக்கான ஆண்டு வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுவது எப்படி: சூத்திரம் மற்றும் விளக்க எடுத்துக்காட்டு

எளிமைப்படுத்தப்பட்ட ஆண்டுச் செலவு விகிதம் ஒரு ஆரம்ப மதிப்பீட்டை வழங்க முடியும்:

எளிமைப்படுத்தப்பட்ட ஆண்டுச் செலவு = [(வட்டி + உள்ளடக்கிய கட்டணங்கள்) ÷ அசல்] × [1 ÷ ஆண்டுக்காலம்] × 100

இந்த சூத்திரம், ரிசர்வ் வங்கியால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட ஆண்டு சதவீத விகிதக் (APR) கணக்கீட்டை எல்லாச் சூழல்களிலும் அப்படியே பின்பற்றுவதில்லை. ஒழுங்குமுறை முறையானது, உள் வருவாய் விகிதத்தைப் (IRR) பயன்படுத்துகிறது மற்றும் உண்மையில் வழங்கப்பட்ட தொகை, ஒவ்வொரு திருப்பிச் செலுத்துதலின் தேதி ஆகியவற்றையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

விளக்கமான 12 மாத புல்லட்-ரீயைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்payகடன்:

எளிமைப்படுத்தப்பட்ட செலவு விகிதத்தைப் பயன்படுத்தி:

[(₹12,000 + ₹700) ÷ ₹1,00,000] × 100 = 12.7%

12.7% என்பது கட்டணம் உட்பட ஒரு செலவு விகிதமாகும். இது துல்லியமான ஒழுங்குமுறை ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) அல்ல, ஏனெனில் இது ₹1,00,000-ஐ பெறப்பட்ட தொகையாகக் கருதுகிறது.

₹700 முன்பணமாகப் பிடித்தம் செய்யப்பட்டால், கடனாளி ₹99,300 பெறுவார் மற்றும் payஒரு வருடத்திற்குப் பிறகு ₹1,12,000. இந்த ஒற்றை-payகருத்து கட்டமைப்பு:

ஆண்டு வட்டி விகிதம் = [(₹1,12,000 ÷ ₹99,300) − 1] × 100 ≈ 12.79%

இந்த விளக்கப் பணப்புழக்க வடிவத்திற்கான இதன் விளைவான ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR), 12% பெயரளவு விகிதத்தை விடச் சுமார் 0.79 சதவீதப் புள்ளிகள் அதிகமாக உள்ளது.

எப்படிpayகட்டமைப்பு APR கணக்கீட்டைப் பாதிக்கிறது

மறுpayநிர்வாகக் கட்டமைப்பு எந்தப் பணப் பாய்வுகள் மற்றும் payகடன் தேதிகள் ஆண்டு வட்டி விகிதக் கணக்கீட்டில் சேர்க்கப்படுகின்றன. ஒரு புல்லட் கடனுக்கு, புல்லட் மறுpayதங்கக் கடன் APR நிகரப் பட்டுவாடாவைத் தொடர்ந்து மொத்தத் தொகையாக முதிர்வடைவதை அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்கலாம். payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

EMI ஏற்பாட்டின் கீழ், ஒவ்வொரு தவணையும் மற்றும் payதிருத்தத் தேதி கணக்கீட்டின் ஒரு பகுதியாக அமைகிறது. EMI தங்கக் கடன் APR அதன் விளைவாக, அசல் குறைப்பு, வட்டி ஆகியவற்றின் நேரம் மாறுபடலாம். payகட்டணங்கள் அல்லது செலவினங்கள் வேறுபட்டவை. ஓவர் டிராஃப்ட் வசதிக்குத் தனி கவனம் தேவை, ஏனெனில் சம்பந்தப்பட்ட காலத்திற்குப் பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கு வட்டி கணக்கிடப்படலாம்.payமதிப்பீட்டு முத்திரை மட்டுமே ஆண்டு சதவீத விகிதத்தை (APR) நிர்ணயிப்பதில்லை; அதன் அடிப்படையான பணப்புழக்கங்களே நிர்ணயிக்கின்றன.

தங்கக் கடன் ஆண்டு வட்டி விகித ஒப்பீடு: வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள்

ஒரு கடன் வழங்குநர் வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம் என வகைப்படுத்தப்படுவது, தானாகவே அதன் தன்மையை வெளிப்படுத்துவதில்லை. தங்கக் கடனின் உண்மையான செலவுஒரே நிறுவனத்தில் உள்ள திட்டங்களுக்கு இடையே, கடன் தொகை, கடன் காலம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் மாறுபடலாம்.payகடன் ஏற்பாடு, கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம் மற்றும் பிற பொருந்தக்கூடிய காரணிகள்.

எனவே, தற்போதைய, ஒப்பிடக்கூடிய தயாரிப்பு வெளிப்படுத்தல்களைக் கணக்கீடுகள் பயன்படுத்தாவிட்டால், சந்தை அளவிலான ஆண்டு சதவீத விகித (APR) வரம்புகள் தவறான வழிகாட்டுதலாக அமையக்கூடும். மேலும் நம்பகமான ஒப்பீடு பின்வரும் புலங்களை ஆராய்கிறது:

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தற்போது, ​​பொருந்தக்கூடிய திட்டம் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து, ஆண்டுக்கு 11.88% முதல் 27% வரையிலான தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்களை வெளியிடுகிறது. அதன் தங்கக் கடன் செயலாக்கக் கட்டணம், ஜிஎஸ்டி நீங்கலாக, 2% வரை என வெளியிடப்பட்டுள்ளது.

இந்த வெளிப்படுத்தல்கள் ஒரே பொதுவான IIFL ஆண்டு வட்டி விகிதத்தை (APR) உருவாக்குவதில்லை. உண்மையான ஆண்டு வட்டி விகிதமானது, வழங்கப்படும் வட்டி விகிதம், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், நிகர வழங்கல், கால அளவு மற்றும் மறுசீரமைப்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.payகடன் மதிப்பீட்டு அட்டவணை. LTV ஆனது திட்ட மதிப்பீடு அல்லது விலை நிர்ணயத்தின் ஒரு பகுதியாக அமையலாம், ஆனால் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் கடன் வெளிப்படுத்தல் அந்த உறவை நிலைநாட்டாத வரையில், அது தானாகவே ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதம் அல்லது APR-ஐ உருவாக்குவதாகக் கருதப்படக்கூடாது.

தீர்மானம்

தலைப்பு வட்டி விகிதம் என்பது தங்கக் கடனின் வாங்கும் செலவில் ஒரு பகுதி மட்டுமே. ஒரு மாதாந்திர மதிப்பீட்டை மாற்றலாம். பெயரளவு வட்டி விகித தங்கக் கடன் அந்த எண்ணிக்கை, பொருந்தக்கூடிய முன்கூட்டிய பிடித்தங்கள் அல்லது மறுவிநியோகத்தின் விளைவைக் காட்டவில்லை.payதிட்ட நேரம். திட்ட-குறிப்பிட்ட தங்கக் கடன் APR தொடர்புடைய பணப் புழக்கங்களிலிருந்து கணக்கிடப்படும்போது, ​​இது ஒரு விரிவான வருடாந்திர அளவீட்டை வழங்குகிறது.

இந்தக் கட்டுரை ஆய்வு செய்யப்பட்டது தங்கக் கடன் ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் பெயரளவு வட்டி விகிதம் ஒப்பீடுஆண்டு சதவீத விகிதத்தில் (APR) சேர்க்கப்படக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட செலவு விகிதத்திற்கும் உள் வருவாய் விகிதம் (IRR) அடிப்படையிலான கணக்கீட்டிற்கும் இடையிலான வேறுபாடு ஆகியவற்றை இது விளக்குகிறது. மேலும், புல்லட், EMI மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டமைப்புகள் இந்த ஒப்பீட்டை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதையும் இது விளக்கியுள்ளது. மதிப்பிடுவதற்கு தங்கக் கடனின் உண்மையான செலவுதொடர்புடைய காரணிகள் நிகரப் பட்டுவாடா, வெளிப்படுத்தப்பட்ட ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) ஆகும்.payதிட்ட அட்டவணை, மொத்த மறுpayபொருந்தக்கூடிய கடன் ஆவணங்களில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள முன்பணம் மற்றும் இதர செலவுகள் தனித்தனியாகக் காட்டப்பட்டுள்ளன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க