தங்க நாணயக் கடன் புதுப்பித்தல்: முதிர்வடையும்போது என்னென்ன மாற்றங்கள் ஏற்படும்?

முதிர்வடையும் தருவாயில் உள்ள ஒரு கடன், கடன் வாங்கியவருக்கு ஒரு நடைமுறைத் தேர்வை அளிக்கக்கூடும்: அதாவது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல்pay கணக்கைப் புதுப்பிக்கக் கோருங்கள் அல்லது கடன் வழங்குநருடன் அனுமதிக்கப்பட்ட மற்றொரு ஏற்பாடு குறித்துப் கலந்துரையாடுங்கள்.

A தங்க நாணயக் கடன் புதுப்பித்தல் இது தானாகவே நிகழ்வதில்லை. இதற்குப் பொதுவாக ஒரு முறையான கோரிக்கையும், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறையில் உள்ள விதிமுறைகளின் கீழ் ஒரு புதிய மதிப்பீடும் தேவைப்படுகிறது. கணக்கு வழக்கமானதாக இருக்க வேண்டும், புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் தொகையானது பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்குள் இருக்க வேண்டும், மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட நிபந்தனைக்கு முன்னர் திரட்டப்பட்ட வட்டி செலுத்தப்பட வேண்டும்.payகடன் புதுப்பிக்கப்படலாம்.

கணக்கு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் செயல்முறையைப் பொறுத்து, பிணைய விவரங்கள் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டுக் கட்டமைப்புடன் ஒப்பிட்டு மதிப்பாய்வு செய்யப்படலாம். எனவே, புதுப்பிக்கப்பட்ட தொகை, காலம், வட்டி விகிதம் மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவை அசல் ஒப்புதலில் இருந்து வேறுபடலாம்.

இந்தக் கட்டுரை, தங்க நாணயக் கடன் முதிர்வுப் புதுப்பித்தல் , அதற்கான தகுதி, செயல்முறை, மதிப்பீடு, ஆவணங்கள், செலவுகள் மற்றும் முதிர்வுத் தவறுவதால் ஏற்படும் விளைவுகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

தங்க நாணயக் கடனைப் புதுப்பிப்பதற்கான தகுதி

புதுப்பித்தல் என்பது தானாகத் தொடர்வதைக் காட்டிலும் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து முறையான கோரிக்கையைப் பெற்ற பின்னரும், பொருத்தமான கடன் மதிப்பீட்டை முடித்த பின்னரும் ஒரு கடனைப் புதுப்பிக்கலாம். பின்வரும் நிபந்தனைகள் பொதுவாகப் பொருந்தும்:

• கடன் கணக்கு தரநிலையாக வகைப்படுத்தப்பட வேண்டும்.
• புதுப்பிக்கப்பட்ட தொகையானது, அனுமதிக்கப்பட்ட LTV வரம்பிற்குள் இருக்க வேண்டும்.
• புல்லட்-ரீ ஒப்பந்தத்தைப் புதுப்பிக்கும் முன், திரட்டப்பட்ட வட்டி செலுத்தப்பட வேண்டும்.payகடன்.
• KYC தகவல்களும் கணக்குப் பதிவுகளும் புதுப்பிக்கப்பட்டதாகவும் திருப்திகரமானதாகவும் இருக்க வேண்டும்.
• கடன் வழங்குபவர் உரிமை மற்றும் பிணையப் பதிவேடுகளில் திருப்தி அடைய வேண்டும்.
• கடன் வழங்குநரிடம் கடன் வாங்கியவருக்கு வழங்கப்பட்ட அனைத்து கடன்களிலும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நாணயங்களின் மொத்த எடை 50 கிராமுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும்.

இந்த வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் வரும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் அனைவருக்கும் 50 கிராம் உச்சவரம்பு பொருந்தும்; இது பட்டியல் வங்கிகளுக்கு மட்டும் கட்டுப்படுத்தப்படவில்லை. கடன் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் அல்லது தயாரிப்புக் கொள்கையின் அடிப்படையில் தங்க நாணயக் கடன் ஏற்பாடுகளைப் புதுப்பிப்பதற்கான கோரிக்கை நிராகரிக்கப்படலாம்.

குறிப்பு: இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் தங்க நாணயங்களைத் தகுதியான பிணையமாக அங்கீகரிக்கின்றன, ஆனால் BIS 995 தூய்மை, வங்கியால் வழங்கப்பட்ட நிலை அல்லது வங்கி கொள்முதல் சான்றிதழ் ஆகியவற்றை உலகளாவிய புதுப்பித்தல் நிபந்தனைகளாகக் குறிப்பிடவில்லை. ஒரு கடன் வழங்குநர் தனது தயாரிப்புக் கொள்கையின் கீழ் குறுகிய ஏற்பு அளவுகோல்களைப் பராமரிக்கலாம்.

படிப்படியான தங்க நாணயக் கடன் புதுப்பித்தல் செயல்முறை

துல்லியமான கடன் புதுப்பித்தல் செயல்முறை மறுமொழியைப் பொறுத்ததுpayகடன் கட்டமைப்பு, முதிர்வு நிலை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை. இது பொதுவாக பின்வரும் நிலைகளை உள்ளடக்கியது:

1. முதிர்வு விவரங்களைச் சரிபார்க்கவும்:

முதிர்வுத் தேதி, நிலுவையில் உள்ள அசல், திரட்டப்பட்ட வட்டி மற்றும் மறுமதிப்பீட்டை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.payகடன் அறிக்கை, டிஜிட்டல் கணக்கு அல்லது கிளை மூலமாக ஒப்பந்த விதிமுறைகளைத் தெரிந்துகொள்ளலாம்.

2. புதுப்பித்தல் கோரிக்கையைச் சமர்ப்பிக்கவும்:

கடன் வாங்குபவரின் முறையான கோரிக்கையைத் தொடர்ந்து புதுப்பித்தல் நடைபெறும். முதிர்வு காலத்திற்கு முன் விண்ணப்பிப்பது, உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC) நடைமுறைகளைத் தீர்க்க அவகாசம் அளிக்கும். payரிசர்வ் வங்கி ஒரு பொதுவான முன்பணக் கால வரம்பை பரிந்துரைக்கவில்லை என்றாலும், கட்டணம் அல்லது கணக்கு அளவிலான சிக்கல்களுக்கு இது பொருந்தும்.

3. செலுத்த வேண்டிய நிலுவைகளைச் செலுத்தவும்:

ஒரு புல்லட்-ரீக்குpayகடன் புதுப்பித்தலுக்கு முன், சேர்ந்த வட்டியைச் செலுத்த வேண்டும். ஒப்பந்தத்தின்படி மற்ற நிலுவைகளையும் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.

4. கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டைப் பூர்த்தி செய்யவும்:

கடன் வழங்குபவர் கணக்கு, கடன் தகுதி காரணிகள், வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC) மற்றும் பிணையப் பதிவுகளை மதிப்பாய்வு செய்கிறார். சில சந்தர்ப்பங்களில் கூடுதல் சரிபார்ப்பு அல்லது மதிப்பீடு தேவைப்படலாம்.

5. முன்மொழியப்பட்ட விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும்:

கடன் வழங்குநர், புதுப்பிக்கப்பட்ட ஏற்பாட்டின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, கால அளவு, வட்டி விகிதம் மற்றும் வெளிப்படுத்தப்பட்ட கட்டணங்கள் ஆகியவற்றைத் தெரிவிக்கிறார்.

6. ஏதேனும் பற்றாக்குறை இருந்தால் சரிசெய்யவும்:

மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பை நிலுவைத் தொகை மீறினால், கடனைப் புதுப்பிப்பதற்கு முன் கடன் வாங்கியவர் நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்க வேண்டியிருக்கலாம்.

7. புதுப்பிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தத்தை ஏற்றுக்கொள்ளுங்கள்:

ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்ட பின்னரும், தேவையான ஆவணங்கள் பூர்த்தி செய்யப்பட்ட பின்னருமே புதுப்பித்தல் நடைமுறைக்கு வரும்.

IIFL வெளியிட்ட புதுப்பித்தல் வழிகாட்டியானது, KYC தற்போதைய நிலையில் உள்ள மற்றும் கூடுதல் சரிபார்ப்பு தேவையில்லாத தகுதியான கணக்குகளுக்கு, செயலி அடிப்படையிலான வழிமுறையை விவரிக்கிறது. ஆவணங்கள், மதிப்பீடு அல்லது கணக்கு நிபந்தனைகள் குறித்து மேலும் ஆய்வு செய்ய வேண்டியிருக்கும் போது, ​​கிளை வழி செயலாக்கம் தேவைப்படலாம். எனவே, குறிப்பிட்ட கணக்கிற்கான டிஜிட்டல் வசதி உறுதிப்படுத்தப்பட வேண்டும்.

தங்க விலை நகர்வு புதுப்பித்தல் தொகையை எவ்வாறு மாற்றுகிறது

LTV மறு கணக்கீடு, குறிப்பிடப்படாத நேரடி சந்தை விலையைச் சார்ந்திருப்பதில்லை. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, தகுதியான பிணையமானது, கடந்த 30 நாட்களின் சராசரி இறுதி விலை மற்றும் முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ, அதைப் பயன்படுத்தி அதன் உண்மையான தூய்மையின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது. இந்த அளவுகோல், IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட ஒரு பண்டகச் சந்தையால் வெளியிடப்பட்டிருக்க வேண்டும். தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பு மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது; கொள்முதல் பிரீமியங்கள், சேகரிப்பாளர் மதிப்பு மற்றும் பிற செலவினக் கூறுகள் இந்த மதிப்பீட்டின் ஒரு பகுதியாக அமைவதில்லை.

உதாரணமாக, தகுதியான 20 கிராம் தங்க நாணயங்கள், நிர்ணயிக்கப்பட்ட அளவுகோலின்படி ஒரு கிராமுக்கு ₹7,000 என மதிப்பிடப்படுவதாகக் கொள்வோம். அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு ₹1,40,000 ஆக இருக்கும். குறைந்தபட்ச கடன்-மதிப்பு வரம்பிற்குள் (lowest loan-value slab) வழங்கப்படும் நுகர்வுக் கடனுக்கு, ஒழுங்குமுறைப்படி வழங்கப்படும் அதிகபட்ச கடன்-மதிப்பு விகிதமான 85%, ₹1,19,000 என்ற ஒரு எடுத்துக்காட்டு உச்சவரம்பை உருவாக்கும். கடன் வழங்குபவர் மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு குறைந்த தொகையை அனுமதிக்கலாம்.

தொகை மீண்டும்payதிருத்தப்பட்ட அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பை விட தொகை அதிகமாக இருந்தால், நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்க வேண்டியிருக்கலாம். அதிக மதிப்பீடு கூடுதல் இடவசதியை உருவாக்கலாம், ஆனால் அது ஒரு பெரிய தண்டனைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. வட்டி விகிதம் மீட்டமைக்கப்பட்டது கடன் வழங்குநரின் தற்போதைய விதிமுறைகளையும் புதுப்பிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தத்தையும் பொறுத்தது.

குறிப்பு: இந்த உதாரணம் ஒரு அனுமானமாகும், மேலும் இது தற்போதைய தங்க விலை, உறுதியான ஒப்புதல் அல்லது IIFL சலுகையைப் பிரதிபலிக்கவில்லை. நுகர்வுக் கடன்களுக்கு, ஒழுங்குமுறைப்படி அதிகபட்ச LTV ஆனது ₹2.5 லட்சம் வரை 85%, ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் 75% ஆகும். கடனின் நோக்கம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பைப் பொறுத்து வெவ்வேறு அணுகுமுறைகள் பின்பற்றப்படலாம்.

தங்க நாணயக் கடனைப் புதுப்பிப்பதற்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

தேவைப்படும் ஆவணங்கள் , கணக்கையும் மற்றும் தற்போதுள்ள பதிவுகள் செல்லுபடியாகின்றனவா என்பதையும் பொறுத்து அமையும். கடன் வழங்குபவர் பின்வருவனவற்றைக் கோரலாம்:

• கடன் கணக்கு எண், அறிக்கை அல்லது அடமான ரசீது
• செல்லுபடியாகும் அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்று
• பான், பொருந்தும் இடங்களில்
• ஏற்கனவே உள்ள விவரங்கள் காலாவதியாகிவிட்டாலோ அல்லது மாறிவிட்டாலோ, புதுப்பிக்கப்பட்ட KYC ஆவணங்கள்.
• உரிமை அறிவிப்பு அல்லது துணைப் பிணைய ஆவணங்கள்
• கடன் மதிப்பீட்டின் போது தேவைப்படும் கூடுதல் தகவல்கள்

கொள்முதல் ரசீது, ஹால்மார்க் பதிவு அல்லது சான்றிதழ் சரிபார்ப்புக்கு உதவக்கூடும், ஆனால் ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் ஒவ்வொரு நாணயப் புதுப்பித்தலுக்கும் எந்தவொரு தனி ஆவணமும் உலகளவில் கட்டாயமாக்கப்படவில்லை. பதிவுகள் செல்லுபடியாகவும் மாற்றமின்றியும் இருக்கும் பட்சத்தில், முழுமையான மறுசமர்ப்பிப்பு தேவைப்படாமல் இருக்கலாம். பொருந்தக்கூடிய சரிபார்ப்புப் பட்டியலை கடன் வழங்குநரின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வழிமுறையின் மூலம் உறுதிப்படுத்திக்கொள்ளலாம்.

புதுப்பித்தல் கட்டணங்கள் மற்றும் அது என்ன Payமுதிர்ச்சியில் திறன்

சாத்தியமான தங்கக் கடன் புதுப்பித்தல் கட்டணங்கள் பொருந்தக்கூடிய இடங்களில், புதுப்பித்தல் அல்லது செயலாக்கக் கட்டணம், மறுமதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள், முத்திரைத் தீர்வை மற்றும் பிற சட்டரீதியான செலவுகள் இதில் அடங்கலாம். திரட்டப்பட்ட வட்டி மற்றும் தற்போதுள்ள ஒப்பந்தத்தின் கீழ் செலுத்த வேண்டிய வேறு ஏதேனும் தொகையையும் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம், குறிப்பாக ஒரு புல்லட்-ரீ ஒப்பந்தத்திற்கு.payகடன்.

புதுப்பித்தலுக்கான பொதுவான ஒழுங்குமுறை கட்டண வரம்பு எதுவும் இல்லை. தொகை payஇது கடன் வழங்குபவரின் தற்போதைய கால அட்டவணை, தயாரிப்பு மற்றும் கணக்கைப் பொறுத்தது. பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை, ஒப்புதல் விதிமுறைகள் அல்லது புதுப்பிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தம் ஆகியவற்றின் மூலம், தேவைக்கேற்ப வெளியிடப்பட வேண்டும். இந்த ஆவணங்களை மதிப்பாய்வு செய்வது, தற்போதுள்ள அடமானத்தைத் தொடர்வதற்கான செலவை, கணக்கை மூடுவதற்கான அல்லது மற்றொரு அனுமதிக்கப்பட்ட வசதியை ஏற்பாடு செய்வதற்கான விதிமுறைகளிலிருந்து வேறுபடுத்தி அறிய உதவுகிறது.

குறிப்பு: கட்டணங்கள் தயாரிப்பு மற்றும் கணக்கைப் பொறுத்து மாறுபடும், மேலும் அவை மாறக்கூடும். IIFL ஃபைனான்ஸ் வழங்கிய தற்போதைய எழுத்துப்பூர்வ அட்டவணை மற்றும் ஒப்பந்தத்தின்படி கட்டணத் தொகை நிர்ணயிக்கப்படும். payமுடியும்.

புதுப்பித்தல் தேதியைத் தவறவிட்டால் என்ன நடக்கும்?

ஒருமுறை தங்கக் கடன் முதிர்வு மறுமொழி இல்லாமல் கடந்து செல்கிறதுpayகடன் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட புதுப்பித்தலின் போது, ​​கடன் ஒப்பந்தம், கடன் வழங்குநரின் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய தேவைகளுக்கு ஏற்ப கணக்கு நிர்வகிக்கப்படுகிறது. செலுத்தத் தவறிய தொகைகளுக்கு ஒப்பந்த வட்டி மற்றும் வெளிப்படுத்தப்பட்ட அபராதக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம். அந்த அணுகுமுறை ஒப்பந்தம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்புடன் ஒத்துப்போகும் பட்சத்தில் தவிர, அபராதக் கட்டணங்களை அபராத வட்டி என்று விவரிக்கக் கூடாது.

தவறவிட்டது கடன் புதுப்பிப்பு தேதி முறையான செயல்முறை இல்லாமல் உடனடி ஏலத்தை அனுமதிக்காது. கடன் வழங்குபவர் அறிவிப்பையும், மறுபரிசீலனை செய்வதற்கான வாய்ப்பையும் வழங்க வேண்டும்.pay அல்லது ஏலத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன் நிலுவைகளைச் செலுத்திவிட வேண்டும். இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களில் பொதுவாக 30-60 நாட்கள் சரிசெய்யும் காலத்தை பரிந்துரைக்கவில்லை; பொருந்தக்கூடிய அறிவிப்பு செயல்முறையானது ஒப்பந்தத்திலும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையிலும் குறிப்பிடப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

தேவையான செயல்முறைக்குப் பிறகும் நிலுவைத் தொகைகள் செலுத்தப்படாமல் இருந்தால், கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்தை ஏலம் விடலாம். நிலுவைத் தொகைகளைச் சரிசெய்த பிறகு மீதமுள்ள உபரித் தொகை, பொருந்தக்கூடிய காலக்கெடுவின்படி திருப்பித் தரப்பட வேண்டும், அதே சமயம் பற்றாக்குறைத் தொகையை ஒப்பந்தம் மற்றும் சட்டத்தின் கீழ் வசூலிக்கலாம்.

தீர்மானம்

முதிர்ச்சியின் போது உள்ள முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், அசல் தண்டனை எந்த மாற்றமும் இல்லாத நிபந்தனைகளின் பேரில் வெறுமனே தொடர்வதில்லை. தங்க நாணயக் கடன் புதுப்பித்தல் முறையான கோரிக்கை, ஒரு நிலையான கணக்கு, புதுப்பிக்கப்பட்ட மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய LTV-க்கு இணங்குதல் ஆகியவை தேவைப்படுகின்றன. புல்லட்-குறிப்புகளுக்குpayகடன்களைப் புதுப்பிக்கும்போது, ​​திரட்டப்பட்ட வட்டியையும் புதுப்பித்தலுக்கு முன் செலுத்த வேண்டும். திருத்தப்பட்ட மதிப்பீடு, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையைப் பாதிக்கக்கூடும், அதே சமயம் கடன் காலம், வட்டி விகிதம், ஆவணங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவை கடன் வழங்குபவரின் நடைமுறையில் உள்ள விதிமுறைகள் மற்றும் கணக்கு மதிப்பாய்வைப் பொறுத்து அமையும். கடன் வாங்குபவர் ஒருவர்... தங்க நாணயக் கடனைப் புதுப்பிக்கவும் எனவே வசதிகள் தொகையை ஒப்பிட வேண்டும் payவழங்கப்படும் நிபந்தனைகளுக்கு இணங்க முடியும். ஒரு தங்க நாணயக் கடன் முதிர்வு புதுப்பித்தல்மதிப்பீட்டைக் கருத்தில் கொண்ட பிறகு, புதுப்பிக்கப்பட்ட ஏற்பாடு பொருத்தமானதாகவே இருக்கிறதா என்பதே நடைமுறைக் கேள்வியாகும்.payகட்டமைப்பு மற்றும் மொத்த கடன் வாங்கும் செலவு.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க