தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை: இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கணக்கீடு விளக்கம்

ஒரு கடனாளி தங்கக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும்போது, ​​அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையமானது, கடன் வழங்குபவரின் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட ஏலக் கொள்கை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி மட்டுமே ஏலம் விடப்படலாம். தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை குறைந்தபட்ச ஏல விலையானது, ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் அமலுக்கு வரும் ரிசர்வ் வங்கியின் திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின்படி, பிணையத்தின் தற்போதைய மதிப்பில் 90%க்குக் குறைவாக இருக்கக்கூடாது. ஏலங்கள் இரண்டு முறை தோல்வியுற்றால், ஒதுக்கீட்டு விலையைக் குறைக்கலாம், ஆனால் அது பிணையத்தின் தற்போதைய மதிப்பில் 85%க்குக் குறைவாக இருக்கக்கூடாது. இந்த நடவடிக்கைகள் நியாயமான மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படையான மீட்பு வழிமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றை ஆதரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன.

தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை என்றால் என்ன?

தி தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் அல்லது வெள்ளிப் பிணையம் ஏலம் விடப்படுவதற்கு முன்பு, கடன் வழங்குபவரால் அறிவிக்கப்படும் குறைந்தபட்ச விலையே இதுவாகும். ஏலச் செயல்முறையின் போது இது ஒரு அடிப்படை மதிப்பாகச் செயல்படுவதுடன், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீடு மற்றும் ஏல விதிகளுக்கு இணங்க வேண்டும்.

வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் போன்ற ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை, ஒதுக்கீட்டு விலையானது பரந்த அமைப்பின் ஒரு பகுதியாக அமைகிறது. தங்கக் கடன் இயல்புநிலை செயல்முறைஇந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்தை ஏலம் விடுவதற்கு முன்னர், கடன் வழங்குநர்கள் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட ஏலக் கொள்கைகள், வெளிப்படையான மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவருடனான தகவல் தொடர்புத் தரநிலைகளைப் பராமரிக்க வேண்டும்.

காப்பு விலையானது, கடன் வாங்குபவரின் நிலுவைத் தொகையை மட்டும் சார்ந்தது அல்ல, மாறாகத் தகுதியான பிணையத்தின் தற்போதைய மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பையும் சார்ந்தது.

தங்கக் கடன் எப்போது ஏலத்திற்கு வரும்?

ஒரு தங்கக் கடன் கணக்கு, மறு அறிவிப்பு வரும்போது ஏலத்தை நோக்கி நகரக்கூடும்.payகடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கடன் வழங்குநரால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மீட்புக் கொள்கையின்படி, திருப்பிச் செலுத்தும் கடமைகள் நிறைவேற்றப்படவில்லை.

ஏல நடவடிக்கைகளைத் தொடங்குவதற்கு முன், கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக பின்வருவனவற்றைச் செய்ய வேண்டும்:

1. உள் தவறு விதிமுறைகளின்படி கணக்கை வகைப்படுத்தவும்

2. தொடர்பு கொள்ளுங்கள்payகடனாளிக்கு கடன் கடமைகள்

3. பொருந்தக்கூடிய காலக்கெடுவிற்குள் ஏல அறிவிப்பை வழங்கவும்.

4. கடன் வாங்குபவருடனான தகவல் தொடர்பு மற்றும் ஒப்புதல் பதிவுகளைப் பராமரிக்கவும்.

5. ஆவணப்படுத்தப்பட்ட கொள்கையின்படி ஏல நடைமுறைகளை மேற்கொள்ளவும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் நடைமுறைகளுக்கு இணங்க, கடன் ஒப்பந்தத்தில் பின்வருவன தெளிவாக வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும்:

• ஏலம் தொடங்கப்படக்கூடிய சூழ்நிலைகள்

• கடன் வாங்குபவர் அறிவிப்புத் தேவைகள்

• பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் மீட்புச் செலவுகள்

• உபரி பணத்தைத் திரும்பப்பெறும் விதிகள்

• ஏலம் தொடர்பான நடைமுறைகள்

நியாயமான முயற்சிகள் மேற்கொண்ட பின்னரும் கடன் வாங்கியவரைத் தொடர்பு கொள்ள முடியாத பட்சத்தில், கடன் வழங்குநர்கள் ஏல செயல்முறையைத் தொடர்வதற்கு முன்பு பொது அறிவிப்புகளை வெளியிடலாம்.

தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

தி ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் ஏலக் கணக்கீடு தங்கம் மற்றும் வெள்ளியைப் பிணையமாக வைத்து கடன் வழங்குவதற்குப் பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மதிப்பீடு மற்றும் ஏல விதிமுறைகளின்படி இந்தச் செயல்முறை நிர்வகிக்கப்படுகிறது.

பிணையத்தின் தற்போதைய மதிப்பு பின்வருவனவற்றைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:

• அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் அல்லது வெள்ளியின் உண்மையான தூய்மை

• அனுமதிக்கப்பட்ட கழிவுகளுக்குப் பிறகான நிகர எடை

• ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட பொருந்தக்கூடிய சந்தை குறிப்பு விலைகள்

தகுதியான பிணைய மதிப்பைக் கணக்கிடும்போது, ​​கற்கள், இரத்தினங்கள் அல்லது பதிக்கப்பட்ட பிற பொருட்களின் மதிப்பு சேர்க்கப்படுவதில்லை.

ஏல நோக்கங்களுக்காக:

• காப்பு விலையானது, பிணையத்தின் தற்போதைய மதிப்பில் 90 சதவீதத்திற்கும் குறைவாக இருக்கக்கூடாது.

• இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியுற்றால், குறைந்தபட்ச விலையைக் குறைக்கலாம், ஆனால் அது தற்போதைய மதிப்பில் 85%க்குக் குறைவாக இருக்கக்கூடாது.

இதன் பொருள் என்.பி.எஃப்.சி தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையை மட்டும் கொண்டு அல்லாமல், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைகளுக்கு இணக்கமான மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் மூலம் இது தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

காப்பு விலைக் கணக்கீட்டில் கருத்தில் கொள்ளப்படும் கூறுகள்

தங்கக் கடன் ஏலங்கள் தொடர்பான ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்கள்

திருத்தப்பட்ட ஏல விதிகள் 2026 தங்கக் கடன் மீட்பு மற்றும் ஏல நடவடிக்கைகளின் போது வெளிப்படைத்தன்மை, நியாயமான மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், கடன் வாங்குபவருடனான தகவல் தொடர்பு மற்றும் செயல்முறைப் பாதுகாப்புகளுக்கு முக்கியத்துவம் அளிக்க வேண்டும்.

முக்கிய இணக்கத் தேவைகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

கடன்-மதிப்பு (LTV) வரம்புகள்

தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் பேரில் பெறப்படும் நுகர்வுக் கடன்களுக்கான அதிகபட்ச LTV விகிதங்களை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி நிர்ணயிக்கிறது:

• ₹2.5 லட்சம் வரை: அதிகபட்சம் 85% LTV

• ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை: அதிகபட்சம் 80% LTV

• ₹5 லட்சத்திற்கு மேல்: அதிகபட்சம் 75% LTV

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளின்படி, கடன் வழங்குநர்கள் கடன் காலம் முழுவதும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்புகளைப் பராமரிக்க வேண்டும்.

தரப்படுத்தப்பட்ட தங்க மதிப்பீடு

தங்கப் பிணையங்கள், வெளிப்படையான மற்றும் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட நடைமுறைகளைப் பயன்படுத்தி மதிப்பிடப்பட வேண்டும்.

கடன் வழங்குபவர்களிடமிருந்து பின்வருவன எதிர்பார்க்கப்படுகின்றன:

• ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட சோதனை முறைகளைப் பயன்படுத்தி தூய்மையை மதிப்பிடுங்கள்

• அனுமதிக்கப்பட்ட கழிவுகளுக்குப் பிறகு நிகர உலோக எடையைக் கணக்கிடுங்கள்

• பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் விலை நிர்ணய முறையைப் பயன்படுத்தவும்

• இணக்கம் மற்றும் தணிக்கை நோக்கங்களுக்காக மதிப்பீட்டுப் பதிவேடுகளைப் பராமரிக்கவும்.

மதிப்பீட்டுக் கட்டமைப்பு, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் நடைமுறைகளில் நிலைத்தன்மையை ஆதரிக்கிறது.

வெளிப்படையான வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குநர்கள் பொருந்தக்கூடிய அனைத்து கட்டணங்களையும் மற்றும் மறுசலுகைகளையும் வெளிப்படுத்த வேண்டும்.payகடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் முக்கிய உண்மை அறிக்கை (KFS) மூலமான விதிமுறைகளைத் தெளிவுபடுத்துதல்.

இந்த வெளிப்படுத்தல்களில் பொதுவாக பின்வருவன அடங்கும்:

• வட்டி விகிதங்கள்

• பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் அபராதக் கட்டணங்கள்

• மதிப்பீட்டு கட்டணங்கள்

• ஏலம் தொடர்பான செலவுகள்

• ஜப்தி நிபந்தனைகள்

• Repayமனக் கடமைகள்

கடன் வழங்குவதற்கு முன்னர், அனைத்துக் கட்டணங்களும் கடன் வாங்குபவருக்குத் தெளிவாகத் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவர் அறிவிப்புத் தேவைகள்

அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்தை ஏலம் விடுவதற்கு முன்பு, கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்கியவருக்கோ அல்லது சட்டப்பூர்வ வாரிசுக்கோ போதுமான முன்னறிவிப்பை வழங்க வேண்டும்.

தகவல் பரிமாற்றத்தில் பொதுவாக பின்வருவன அடங்கும்:

• நிலுவையில் உள்ள தொகைகள்

• ஏல தேதி

• இறுதி மறுpayவாய்ப்பு

• அல்லாதவற்றின் விளைவுகள்payயாக

கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் இணக்கக் கட்டமைப்பின் ஒரு பகுதியாக, அறிவிப்புகள் மற்றும் ஒப்புகைகளின் பதிவேடுகளைப் பராமரிக்க வேண்டும் என்றும் எதிர்பார்க்கப்படுகிறார்கள்.

பொது ஏல அறிவிப்பு

பொருந்தக்கூடிய கொள்கை மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப, ஏல நடவடிக்கைகள் பொதுவாகப் பொது அறிவிப்பாக வெளியிடப்பட வேண்டும்.

இதில் பின்வரும் வழிகளில் வெளியிடுவதும் அடங்கும்:

• பிராந்திய மொழி செய்தித்தாள்கள்

• தேசிய தினசரி செய்தித்தாள்கள்

• பிற அங்கீகரிக்கப்பட்ட பொதுத் தொடர்பு சேனல்கள்

ஏலச் செயல்முறையில் வெளிப்படைத்தன்மையை ஆதரிப்பதே இதன் நோக்கமாகும்.

உபரி ஏலத் தொகையைத் திரும்பப் பெறுதல்

ஏல வருமானம், கடனாளிக்குச் செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகை மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட மீட்புச் செலவுகளை விட அதிகமாக இருந்தால், அந்த உபரித் தொகையானது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடனாளிக்கோ அல்லது சட்டப்பூர்வ வாரிசுக்கோ திருப்பித் தரப்பட வேண்டும்.

கடன் வழங்குபவர் பின்வரும் விவரங்களையும் வழங்குவார் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது:

• பெறப்பட்ட ஏல மதிப்பு

• நிலுவைத் தொகைகள் சரிசெய்யப்பட்டன

• குற்றச்சாட்டுகள் பதிவு செய்யப்பட்டன

• பொருந்தும் பட்சத்தில், உபரித் தொகை திருப்பி அளிக்கப்படும்.

தங்கக் கடன் தவணைத் தவறல் செயல்முறையின் போது என்ன நடக்கும்?

தி தங்கக் கடன் இயல்புநிலை செயல்முறை நடைமுறை இணக்கத்தையும் கடன் வாங்குபவரின் வெளிப்படைத்தன்மையையும் பேணுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட மீட்பு முறையைப் பின்பற்றுகிறது.

நிலை 1: தவறு அல்லது தீர்வு காணாமை

கடன் வாங்குபவர் மீண்டும்pay அல்லது ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட கடன் விதிமுறைகளின்படி நிலுவைகளைச் செலுத்தவும்.

நிலை 2: கடன் வாங்குபவருடனான தொடர்பு

கடன் வழங்குநர் தெரிவிக்கிறார்payகிடைக்கப்பெறும் தகவல் தொடர்பு வழிகள் மூலம் கடமைகளையும் கணக்கு நிலையையும் தெரிவிக்கவும்.

நிலை 3: ஏல அறிவிப்பு

கடன் வழங்குநர் பின்வருவனவற்றைக் குறிப்பிடும் ஒரு ஏல அறிவிப்பை வெளியிடுகிறார்:

• நிலுவையில் உள்ள தொகை

• ஏல அட்டவணை

• இறுதி மறுpayகருத்து சாளரம்

• பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்

நிலை 4: பொது ஏல நடைமுறை

அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையமானது, கடன் வழங்குநரின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஏலக் கொள்கை மற்றும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியுடன் இணக்கமான நடைமுறைகளின்படி ஏலம் விடப்படுகிறது.

நிலை 5: ஏல வருமானத்தைச் சரிசெய்தல்

ஏல வருமானம் பின்வருவனவற்றிற்கு எதிராக சரிசெய்யப்படுகிறது:

• முதல்வர் சிறந்தவர்

• வட்டி செலுத்த வேண்டிய தொகைகள்

• பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள்

• அனுமதிக்கப்பட்ட மீட்புச் செலவுகள்

சரிசெய்தலுக்குப் பிறகும் உபரித் தொகை மீதமிருந்தால், மீதித் தொகை பொருந்தக்கூடிய நடைமுறைகளின்படி திருப்பி அளிக்கப்படும்.

காப்பு விலை வெளிப்படைத்தன்மை ஏன் முக்கியமானது

வெளிப்படையான கணக்கீடு தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்பு மற்றும் ஒழுங்குமுறை இணக்கத்தை ஆதரிக்கிறது.

ஆவணப்படுத்தப்பட்ட குறைந்தபட்ச விலை கட்டமைப்பு பின்வருவனவற்றிற்கு உதவக்கூடும்:

• மதிப்பீடு தொடர்பான சர்ச்சைகளைக் குறைக்கவும்

• நியாயமான ஏல நடைமுறைகளை ஆதரிக்கவும்

• வெளிப்படுத்தல் தரநிலைகளை மேம்படுத்துங்கள்

• மீட்பு நடைமுறைகளில் நிலைத்தன்மையைப் பேணவும்

• தணிக்கை மற்றும் இணக்கப் பதிவுகளை வலுப்படுத்துங்கள்

ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களுக்கு, முறையான மதிப்பீடு மற்றும் ஏல ஆவணங்களைப் பராமரிப்பது, திருத்தப்பட்ட சட்டத்தின் கீழ் ஒரு முக்கியமான இணக்கத் தேவையாகும். ஏல விதிகள் 2026.

கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டிய அம்சங்கள்

தங்கக் கடன் பெறுவதற்கு முன், கடன் வாங்குபவர்கள் பின்வரும் விதிமுறைகளைக் கவனமாகப் படித்துப் பார்க்கலாம்:

• வட்டி விகித அமைப்பு

• தண்டனைக் கட்டண விதிகள்

• கடன் காலம் மற்றும் புதுப்பித்தல் விதிமுறைகள்

• ஏலத்தைத் தொடங்குவதற்கான நிபந்தனைகள்

• அறிவிப்பு காலக்கெடு

• ஜப்தி நிபந்தனைகள்

• மீட்புச் செலவு விதிகள்

• உபரி பணத்தைத் திரும்பப்பெறும் விதிகள்

இந்த விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்வது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்படும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குநரின் மீட்பு மற்றும் ஏலக் கட்டமைப்பைப் புரிந்துகொள்ளக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவக்கூடும்.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

தீர்மானம்

தி தங்க ஏலத்தின் குறைந்தபட்ச விலை இந்தியாவில் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன் மீட்புக் கட்டமைப்பின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும். ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் அமலுக்கு வரும் ரிசர்வ் வங்கியின் திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பு, வெளிப்படையான மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தப்பட்ட ஏல நடைமுறைகள், கடன் வாங்குபவருடனான தகவல் தொடர்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் தரநிலைகள் ஆகியவற்றிற்கு அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கிறது. இதைப் புரிந்துகொள்வது ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன் ஏலக் கணக்கீடு செயல்முறை மற்றும் பரந்த தங்கக் கடன் இயல்புநிலை செயல்முறை தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் பேரில் கடன் பெறும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர்கள் தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க இது உதவும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க