தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம்: தங்கக் கடன்களில் உள்ள மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

தங்கக் கடனில், கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைச் செலுத்த நேரிடலாம். தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் தூய்மைப் பரிசோதனை, தகுதியான தங்கத்தின் நிகர எடை சரிபார்ப்பு மற்றும் தகுதியான கடன் தொகையைத் தீர்மானிக்கப் பயன்படுத்தப்படும் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் உள்ளிட்டவற்றை மதிப்பீடு செய்வதற்காக.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதலுடன் கூடிய கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளின் கீழ், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடிய தகவல்களை வெளியிட வேண்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறார்கள். தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள்கடன் வழங்கப்படுவதற்கு முன்னர், முக்கியத் தகவல் அறிக்கை (KFS) மற்றும் கடன் ஆவணங்கள் மூலம் வட்டி தொடர்பான கூறுகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர் கட்டணங்கள் குறித்துத் தெரிவிக்கவும்.

கடன் வழங்குநரின் கொள்கை, நகைகளின் தூய்மை, பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) விதிமுறைகள் மற்றும் நிலவும் தரநிலைத் தங்க விலைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டுச் செயல்முறை, கட்டணங்கள் மற்றும் தகுதியான கடன் தொகை ஆகியவை மாறுபடலாம்.

தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் என்பது என்ன?

A தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் தங்கக் கடனை அனுமதிப்பதற்கு முன், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நகைகளை மதிப்பிடுவதற்காக கடன் வழங்குபவரால் வசூலிக்கப்படும் மதிப்பீடு தொடர்பான கட்டணம் இதுவாகும்.

மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையில் பொதுவாக பின்வருவன அடங்கும்:

• தூய்மை சோதனை

• நிகர தங்க எடை மதிப்பீடு

• தகுதியான நகைகளின் மதிப்பீடு

• பொருந்தக்கூடிய கடன் வழங்கும் விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் தகுதியான கடன் மதிப்பைக் கணக்கிடுதல்

தி தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் இது போன்ற பிற கடன் வழங்குநர் கட்டணங்களிலிருந்து வேறுபட்டது:

மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

• தூய்மை மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள்

• அமில சோதனை அல்லது XRF பகுப்பாய்வு போன்ற சோதனை முறைகளின் பயன்பாடு

• டிஜிட்டல் எடை போடும் நடைமுறைகள்

• கிளை அளவிலான மதிப்பீட்டு நடவடிக்கைகளுடன் தொடர்புடைய செயல்பாட்டுச் செலவுகள்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) இணக்கமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளின் கீழ், பொருந்தக்கூடிய தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் பொதுவாக, கடன் வழங்கப்படுவதற்கு முன்னர் முக்கியத் தகவல் அறிக்கை மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் மூலம் இவை வெளிப்படுத்தப்படும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

படிப்படியான தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் மதிப்பீட்டு செயல்முறை

அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளுக்கு ஈடாகப் பெறக்கூடிய கடன் தொகையைத் தீர்மானிக்க, தங்கத்தின் மதிப்பீடு ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டு செயல்முறையைப் பின்பற்றுகிறது.

1. காட்சி ஆய்வு

மதிப்பீட்டாளர் பொதுவாகப் பணியைத் தொடங்குவதற்கு முன் ஒரு பூர்வாங்கக் காட்சி ஆய்வை நடத்துகிறார். தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் மதிப்பீட்டு செயல்முறை.

• BIS முத்திரை விவரங்கள், கிடைக்கப்பெறும் பட்சத்தில்

• தேய்மானம் அல்லது சேதத்தின் புலப்படும் அறிகுறிகள்

• கற்கள் அல்லது தங்கம் அல்லாத இணைப்புகளின் இருப்பு

• நகைகளின் அமைப்பு மற்றும் கலவை

கற்களும் அலங்காரப் பொருட்களும் பொதுவாக மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையிலிருந்து விலக்கப்படுகின்றன.

2. தூய்மை சோதனை

கடன் வழங்குபவர் பின்வரும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட சோதனை முறைகளைப் பயன்படுத்தி தங்கத்தின் தூய்மையை மதிப்பிடுகிறார்:

• அமில சோதனை

• XRF நிறமாலையியல்

இந்த நடைமுறைகள், பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு நோக்கங்களுக்காக, 22K, 20K, அல்லது 18K தங்கம் உள்ளிட்ட நகைகளின் தூய்மை வகையைத் தீர்மானிக்க உதவுகின்றன. தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்கும் விதிமுறைகள்.

3. எடை அளவீடு

சான்றளிக்கப்பட்ட டிஜிட்டல் தராசைக் கொண்டு நகைகள் எடை போடப்படுகின்றன. இந்தச் செயல்பாட்டின் போது:

• கற்கள் விலக்கப்பட்டுள்ளன

• தங்கம் அல்லாத கூறுகள் கழிக்கப்படுகின்றன

• தகுதிவாய்ந்த நிகர தங்க எடை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.

கடன் மதிப்பீட்டிற்குப் பயன்படுத்தப்படும் அடமானம் வைக்கக்கூடிய தங்கத்தின் மதிப்பை நிர்ணயிக்க இது உதவுகிறது.

4. கடன்-மதிப்பு கணக்கீடு

கடன் வழங்குநர், மதிப்பிடப்பட்ட தங்க மதிப்பின் மீது பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதத்தைப் (LTV) பிரயோகிப்பதன் மூலம் தகுதியான கடன் தொகையைக் கணக்கிடுகிறார்.

தங்க ஆதரவு பெற்ற கடன்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்களின்படி, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகை, தயாரிப்பு வகை, ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு மற்றும் மதிப்பீட்டின் போது பொருந்தக்கூடிய கடன் வழங்குநரின் கொள்கை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, அனுமதிக்கப்பட்ட LTV வரம்புகள் மாறுபடலாம்.

ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள், தகுதியான கடன் தொகையை நிர்ணயிக்கும்போது, ​​பொதுவாக பரிந்துரைக்கப்பட்ட மதிப்பீடு, வெளிப்படுத்தல் மற்றும் கடன் வாங்குபவருடனான தகவல் தொடர்பு தரநிலைகளைப் பின்பற்றுவார்கள் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறார்கள்.

கிளை அளவிலான செயல்பாட்டு நடைமுறைகளைப் பொறுத்து, சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவர்களை மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையின் சில பகுதிகளைக் கவனிக்க அனுமதிக்கலாம்.

தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகின்றன

கடன் வழங்குபவர்கள் கட்டமைக்கலாம் தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டுக் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வகையைப் பொறுத்து, நிலையான வட்டி விகித மாதிரி அல்லது சதவீத அடிப்படையிலான மாதிரியைப் பயன்படுத்துதல்.

நிலையான கட்டண விகிதம்

இந்த மாதிரியின் கீழ், கடன் வாங்குபவர் payஅடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒரு நிலையான தொகை. இந்த அமைப்பு கணிக்கக்கூடிய விலையிடலை வழங்குகிறது மற்றும் பொதுவாக சிறிய கடன் தொகைகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

சதவீத அடிப்படையிலான கட்டணம்

சில கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பீட்டுக் கட்டணத்தை, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையின் சதவீதமாகக் கணக்கிடுகின்றனர். இறுதிக் கட்டணம், அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைப் பொறுத்தது.

சில சமயங்களில், கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பீடு தொடர்பான கட்டணங்களைத் தனித்தனியாகப் பட்டியலிடுவதற்குப் பதிலாக, அவற்றைச் செயலாக்கக் கட்டணங்களுடன் இணைத்துவிடலாம். இது கடன் வாங்கும் செலவுகளை நேரடியாக ஒப்பிடுவதை மேலும் கடினமாக்கும்.

வெளிப்படையான வெளிப்படுத்தல் தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் கடன் வழங்குநர் பின்பற்றும் கட்டண முறையைப் பொருட்படுத்தாமல் இது முக்கியமானதாகவே நீடிக்கிறது.

தங்கக் கடன் கட்டண வெளிப்படுத்தல் குறித்து இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்கள் என்ன கூறுகின்றன?

தங்க ஆதரவு பெற்ற கடன் வழங்கலுக்குப் பொருந்தக்கூடிய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்கள், பொதுவாக ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் பொருந்தக்கூடியவற்றை வெளிப்படுத்த வேண்டும் எனக் கோருகின்றன. தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் கடன் வழங்கப்படுவதற்கு முன்னர் ஏற்படும் கூறுகள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், வட்டி தொடர்பான செலவுகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர் கட்டணங்கள்.

இந்த விவரங்கள் பொதுவாக முக்கிய உண்மை அறிக்கை (KFS) மூலம் வெளியிடப்படுகின்றன. KFS என்பது கடனுடன் தொடர்புடைய முக்கியமான நிதி விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைச் சுருக்கமாகக் கூறும் ஒரு தரப்படுத்தப்பட்ட ஆவணமாகும்.

KFS-இல் பின்வரும் விவரங்கள் அடங்கியிருக்கலாம்:

• பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதங்கள்

• செயலாக்க மற்றும் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள்

• Repayமனக் கடமைகள்

• பொருந்தக்கூடிய இடங்களில் அபராதக் கட்டணங்கள்

• ஜப்தி தொடர்பான விதிமுறைகள்

KFS கட்டமைப்பின் நோக்கம், வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்துவதும், கடன் ஒப்பந்தத்தை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன்பாகவே கடன் வாங்குபவர்கள் மொத்த கடன் செலவைப் புரிந்துகொள்ள உதவுவதும் ஆகும்.

கடன் வழங்கப்படுவதற்கு முன்னர், முக்கியத் தகவல் அறிக்கையிலோ அல்லது கடன் ஆவணங்களிலோ மதிப்பீடு தொடர்பான ஏதேனும் கட்டணம் வெளியிடப்படவில்லை எனில், கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வழங்குநரின் குறைதீர்ப்பு வழிமுறையின் மூலம் விளக்கம் கோரலாம். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள், வெளிப்படையான வெளிப்படுத்தல் நடைமுறைகளையும், பொருந்தக்கூடிய அனைத்துக் கட்டணங்களையும் நேர்மையாகத் தெரிவிப்பதையும் வலியுறுத்துகின்றன.

தற்போதைய வாசகம் பெருமளவில் இணக்கமாக உள்ளது, ஆனால் ஒரு வரியை மேலும் மென்மையாக்க வேண்டும், ஏனெனில் அது அதிகாரப்பூர்வமாக வெளியிடப்பட்ட அறிவிப்புகளுடன் நேரடியாகத் தொடர்புபடுத்தப்படாவிட்டால், IIFL-இன் செயல்பாட்டு செயல்முறை (“பொதுவாக வெளியிடப்படுகின்றன”) குறித்து சற்றே அழுத்தமாக ஒலிக்கிறது.

IIFL ஃபைனான்ஸில் தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள்

தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளில் பின்வருவன அடங்கலாம் என IIFL ஃபைனான்ஸ் குறிப்பிடுகிறது:

• தூய்மை சோதனை

• நிகர தகுதி தங்க எடை மதிப்பீடு

• பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கணக்கீடு

• தற்போதைய அளவுகோல் தங்க விலைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களின் கொள்கைகளின் அடிப்படையிலான மதிப்பீடு

வெளியிடப்பட்ட தகவலின்படி IIFL நிதி கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகள் பக்கம்பொருந்தக்கூடிய திட்டம், கடன் வகை மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, சில தங்கக் கடன் தயாரிப்புகளில் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநருக்குப் பொருந்தக்கூடிய பிற கட்டணங்கள் சேர்க்கப்படலாம்.

பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், வட்டி தொடர்பான கூறுகள், மறுpayபொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வெளிப்படுத்தல் தேவைகளுக்கு இணங்க, கடன் வழங்கல் கடமைகள் மற்றும் பிற கடன் விதிமுறைகள் பொதுவாக, கடன் வழங்கலுக்கு முன்னர் முக்கிய உண்மை அறிக்கை (KFS), ஒப்புதல் விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் ஆவணங்கள் மூலம் வெளிப்படுத்தப்படுகின்றன.

தகுதியான கடன் தொகை பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்து அமையலாம்:

• அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் தூய்மை

• நிகர தகுதியான தங்க எடை

• பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகள்

• தற்போதைய அளவுகோல் தங்க விலைகள்

• உள் கடன் கொள்கைகள்

கடன் வாங்குபவர்கள், பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், மதிப்பீட்டு முறை மற்றும் மறுசீரமைப்பு தொடர்பான புதுப்பிக்கப்பட்ட தகவல்களுக்காக, சமீபத்திய முக்கியத் தகவல் அறிக்கை, ஒப்புதல் விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்புகளை மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.payகடமைகள்.

முத்திரையிடப்பட்ட தங்கத்தை மதிப்பிடுவதற்கு செலவு குறைவாக இருக்குமா?

BIS முத்திரையிடப்பட்ட நகைகள் சில பகுதிகளை எளிதாக்கலாம் தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் அறிவிக்கப்பட்ட தூய்மைத் தரம் ஏற்கனவே BIS விதிமுறைகளின் கீழ் சான்றளிக்கப்பட்டுள்ளதால், சரிபார்ப்பு செயல்முறை அவசியமாகிறது.

முத்திரையிடப்பட்ட நகைகள் சரிபார்ப்பு செயல்முறையை எளிதாக்கக்கூடும், ஏனெனில் அறிவிக்கப்பட்ட தூய்மைத் தரம் ஏற்கனவே சான்றளிக்கப்பட்டிருக்கும். இது மதிப்பீட்டின் போது கூடுதல் சரிபார்ப்பு நடைமுறைகளின் தேவையைக் குறைக்கலாம்.

முத்திரையிடப்படாத நகைகளின் தூய்மை நிலைகள் மற்றும் தகுதியான தங்கத்தின் அளவை உறுதிப்படுத்த, கூடுதல் சோதனை நடவடிக்கைகள் தேவைப்படலாம்.

இருப்பினும், பொருந்தக்கூடிய தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் மற்றும் தொடர்புடைய தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் செயல்பாட்டு நடைமுறைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்க வேண்டும்.

தங்க மதிப்பீட்டை நீங்கள் மறுக்க முடியுமா?

மதிப்பிடப்பட்ட நகைகளின் மதிப்பு அல்லது பொருந்தக்கூடிய தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் துல்லியமற்றதாக இருந்தால், கடன் வழங்குநரின் குறைதீர்க்கும் வழிமுறையின் மூலம் தெளிவுபடுத்தல் அல்லது மறுமதிப்பீட்டைக் கோரலாம்.

மதிப்பீடு தொடர்பான தகராறின் போது பின்வரும் நடவடிக்கைகள் உதவக்கூடும்:

1. தூய்மை மதிப்பீட்டு விவரங்களை எழுத்துப்பூர்வமாகக் கோரவும்.

2. மாற்று பரிசோதனை முறையைப் பயன்படுத்த முடியுமா என்று கேளுங்கள்.

3. கல் கழிவுகள் மற்றும் நிகர எடை கணக்கீடுகளைச் சரிபார்க்கவும்

4. தேவைப்படும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குநரின் குறை தீர்க்கும் வழிமுறையின் மூலம் முறைப்படியான புகாரை எழுப்பவும்.

சில கடன் வழங்குநர்கள், செயல்பாட்டுக் கொள்கைகள் மற்றும் கிளை அளவிலான நடைமுறைகளைப் பொறுத்து, கூடுதல் சரிபார்ப்பு நடைமுறைகளை அனுமதிக்கலாம்.

BIS முத்திரை இடப்பட்ட நகைகளைப் பொறுத்தவரை, அவற்றின் தூய்மைத் தரம் ஏற்கனவே சான்றளிக்கப்பட்டிருப்பதால், மதிப்பீட்டு வேறுபாடுகள் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருக்கலாம்.

தீர்மானம்

புரிந்துகொள்வது தங்க மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் மற்றும் தொடர்புடைய தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் தங்கக் கடனுக்காக நகைகளை அடமானம் வைப்பதற்கு முன், மொத்த கடன் செலவை மதிப்பிடுவதற்கு இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உதவக்கூடும்.

ரிசர்வ் வங்கியுடன் இணக்கமான வெளிப்படுத்தல் நடைமுறைகள், பொதுவாக ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், மறு அறிவிப்புகள் போன்றவற்றைத் தெரிவிக்க வேண்டும் எனக் கோருகின்றன.payகடன் வழங்கப்படுவதற்கு முன்னர், முக்கியத் தகவல் அறிக்கை மற்றும் கடன் ஆவணங்கள் மூலம் பொறுப்புடைமைக் கடமைகள், வட்டி தொடர்பான கூறுகள் மற்றும் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் ஆகியவற்றைத் தெளிவுபடுத்துதல்.

தங்கப் பிணையக் கடன் வசதியை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன்னர், இந்த வெளிப்படுத்தல்களைக் கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்வது, கடன் வாங்குபவர்கள் பொருந்தக்கூடிய கடன் வழங்குநரின் கட்டணங்கள், மதிப்பீட்டு முறை மற்றும் கடன் தொடர்பான கடமைகளைப் புரிந்துகொள்ள உதவக்கூடும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க