ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனின் அதிகபட்ச வரம்பு: எவ்வளவு வரை செல்லலாம்?

ஒரு கடனாளி, முழுத் தொகையையும் ஒரே நேரத்தில் எடுக்காமல், ஒரு பெரிய கடன் வரம்பை விரும்பலாம். அதிக தங்கத்தை அடமானம் வைப்பது அதிக கடன் ஒப்புதலுக்கு உதவக்கூடும், ஆனால் மொத்த எடை மட்டுமே நெகிழ்வுத் தங்கக் கடனின் அதிகபட்ச வரம்பைத் தீர்மானிப்பதில்லை . நிகர தங்க உள்ளடக்கம், மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மை, நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறிப்பு விலை, பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதம் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் தயாரிப்பு மற்றும் கடனாளி மதிப்பீடு ஆகிய அனைத்தும் முடிவைப் பாதிக்கின்றன.

எனவே, இரண்டு ஆபரணத் தொகுப்புகள் ஒரே எடை கொண்டதாகத் தோன்றினாலும் கூட, நெகிழ்வுத் தங்கக் கடனின் உச்ச வரம்பு வேறுபடலாம். மதிப்பீட்டின் போது கற்கள், பிணைப்புகள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற கூறுகளுக்குக் கழிவு விதிக்கப்படலாம், அதே சமயம், கடன் நுகர்வுக்கா அல்லது வருமானம் ஈட்டுவதற்கா என்பதைப் பொறுத்து ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகள் அமையலாம்.

இந்தக் கட்டுரை அதிகபட்ச வரம்புக் கணக்கீடு, மதிப்பீடு மற்றும் LTV விதிகள், தூய்மை அடிப்படையிலான எடுத்துக்காட்டுகள், தவணைக் கடனுடனான ஒப்பீடு மற்றும் வரம்பு அதிகரிப்புக் கோரிக்கையைப் பாதிக்கக்கூடிய நிபந்தனைகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனுக்கான அதிகபட்ச வரம்பு என்ன?

ஒவ்வொரு ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனுக்கும் பொருந்தக்கூடிய ஒரே ரூபாய் உச்சவரம்பு என்று எதுவும் இல்லை. ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனின் அதிகபட்ச வரம்பு மூன்று தனித்தனி கட்டுப்பாடுகளால் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது:

• நிகர தகுதிவாய்ந்த தங்க மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய LTV கட்டமைப்பு ஆகியவற்றால் ஆதரிக்கப்படும் தொகை;
• தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட திட்டத்திற்கான கடன் வழங்குநரின் குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச வரம்புகள்; மற்றும்
• ஆவணங்கள், நோக்கம், ஏற்கனவே உள்ள பாதிப்பு மற்றும் பிற மதிப்பீட்டுச் சோதனைகளுக்குப் பிறகு இந்தத் தடை உத்தரவு அங்கீகரிக்கப்பட்டது.

உத்தேசமான பிணைய ஆதரவுத் தொகை = நிகர தகுதிவாய்ந்த தங்க எடை × உண்மையான தூய்மைக்கான நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறிப்பு விலை × பொருந்தக்கூடிய LTV

இந்த சூத்திரம், பிணையத்தின் அடிப்படையில் ஒரு உச்சவரம்பை வழங்குகிறது; இது உறுதியான தகுதி அல்லது ஒப்புதலைக் குறிக்காது. கடன் வரம்பின் ஒரு பகுதி ஏற்கனவே பயன்படுத்தப்பட்டிருந்தாலோ அல்லது கணக்கு கட்டுப்படுத்தப்பட்டிருந்தாலோ, அங்கீகரிக்கப்பட்ட தொகை குறைவாக இருக்கலாம், மேலும் பின்னர் எடுக்கக்கூடிய தொகையும் இன்னும் குறைவாக இருக்கலாம்.

LTV நெகிழ்வு தங்கக் கடன் உச்சவரம்பை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கிறது

கடன்-மதிப்பு விகிதம் (Loan-to-value), அல்லது தங்கக் கடன் LTV என்பது , நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையை, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்புடன் ஒப்பிடுகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் கீழ், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் கூடிய விரைவில், அதாவது 1 ஏப்ரல் 2026-க்கு முன்னதாக, இதனை இணங்க வேண்டும் என அறிவுறுத்தப்பட்டது. ஒரு கடன் வழங்குநர் இந்த வழிகாட்டுதல்களை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன்பு அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்கள், முன்னர் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் தொடர்ந்து வழங்கப்படும்.

நுகர்வுக் கடன்களுக்கு, வழிகாட்டுதல்களின்படி அதிகபட்ச LTV விகிதங்கள் பின்வருமாறு:

கடன் காலம் முழுவதும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) பராமரிக்கப்பட வேண்டும். எனவே, நுகர்வுக் கடன்களுக்கு ஒரு பொதுவான 75% கூற்று துல்லியமற்றது, அதே சமயம் வருமானம் ஈட்டும் கடன்கள் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையின் கீழ் கையாளப்பட வேண்டும்.

மதிப்பீடானது, IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட ஒரு பண்டகச் சந்தையால் வெளியிடப்பட்ட, சம்பந்தப்பட்ட தூய்மைக்கான முந்தைய 30-நாள் சராசரி இறுதி விலை மற்றும் முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ அதைப் பயன்படுத்துகிறது. அந்தத் தூய்மைக்கான விலை கிடைக்கவில்லை என்றால், வெளியிடப்பட்ட அருகிலுள்ள தூய்மை விகிதாசாரப்படி சரிசெய்யப்படுகிறது. தங்கத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பு மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது; கற்களும் இரத்தினக்கற்களும் விலக்கப்படுகின்றன.

குறிப்பு: பொருந்தக்கூடிய வகைப்பாடு, கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) மற்றும் ஒப்புதல் ஆகியவை கடனின் நோக்கம், தயாரிப்பு அமைப்பு, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து அமையும். ஒழுங்குமுறை உச்சவரம்பு, அந்த விகிதத்தில் ஒப்புதல் அளிக்கப்படும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது.

தூய்மையின் அடிப்படையில் ஒரு கிராமுக்கான ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடன் தொகை (18K, 20K மற்றும் 22K)

பின்வரும் விளக்கப்படம், ஒரு கிராம் 24 காரட் தங்கத்தின் விலை ₹7,500 என ஒரு கற்பனையான குறிப்பு விலையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இது அந்த மதிப்பைத் தூய்மைக்கு ஏற்ப விகிதாசாரமாகச் சரிசெய்து, ஒவ்வொரு நுகர்வுக் கடன் LTV பிரிவையும் பயன்படுத்துகிறது. இந்த அட்டவணை கணக்கீட்டை மட்டுமே விளக்குகிறது; இது தற்போதைய தங்க விலை அல்லது தயாரிப்பு விலைப்புள்ளி அல்ல.

அதே அனுமானங்களின்படி, இரண்டு கிராம் 22 காரட் தங்கத்தின் உத்தேச மதிப்பு ₹13,750 ஆக இருக்கும். 85% கடன் மதிப்பு விகிதத்தில் (LTV), பிணையமாக வழங்கப்படும் தொகை தோராயமாக ₹11,688 ஆக இருக்கும். தொடர்புடைய கடன் வரம்பைத் தன்னிச்சையாகத் தேர்ந்தெடுக்க முடியாது; அது பொருந்தக்கூடிய கடன் வகைப்பாடு மற்றும் ஒரு கடனாளிக்கான மொத்த நுகர்வுக் கடன் தொகையைப் பொறுத்து அமையும்.

குறிப்பு: ஒரு கிராமுக்கான இந்தக் கடன் தொகைகள் அனுமானமானவை மற்றும் தோராயமானவை. உண்மையான மதிப்பீடு நிகர எடை, மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மை, நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறிப்பு விலை, கழிவுகள், பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடன் மற்றும் டேர்ம் தங்கக் கடன்: எது அதிகபட்ச வரம்பை வழங்குகிறது?

A நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் மற்றும் காலத் தங்கக் கடன் ஒப்பீடு ஒப்பீடானது, அனுமதிக்கப்பட்ட உச்சவரம்பை நிதிகள் பயன்படுத்தப்படும் விதத்திலிருந்து பிரித்துக் காட்ட வேண்டும். பிணையம், கடனின் நோக்கம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கை ஆகியவை ஒன்றாக இருக்கும்போது, ​​மறுpayகட்டமைப்பு மட்டுமே தானாகவே அதிகப் பிணைய ஆதரவு வரம்பை உருவாக்கிவிடாது.

எனவே, நடைமுறை வேறுபாடு என்பது பயன்பாடுதான், உறுதிசெய்யப்பட்ட உயர்வான ஒப்புதல் அல்ல. ஒரு நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் மிகைப்பற்று வரம்பு, அதிகபட்ச கடன் வாங்கும் திறனை நிர்ணயிக்கிறது, அதே சமயம் எடுக்கும் திறன் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்தில் எவ்வளவு எடுக்கப்படலாம் என்பதைக் காட்டுகிறது. தற்போதைய பயன்பாடு, நிலுவைத் தொகைகள், பிணையப் பாதுகாப்பு மற்றும் கணக்குக் கட்டுப்பாடுகள் ஆகியவை அந்தத் திறனைப் பாதிக்கலாம்.

குறிப்பு: வட்டி கணக்கீடு, மீண்டும் வரைதல், மறுpayவட்டி மற்றும் கட்டணங்கள் முக்கியத் தகவல் அறிக்கை, ஒப்புதல் கடிதம் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தம் ஆகியவற்றால் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன. பயன்பாட்டின் அடிப்படையிலான கணக்கீட்டை, ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதம் ஒரு காலக் கடனின் வட்டி விகிதத்தை விடக் குறைவானது என்ற கூற்றாகப் பொருள் கொள்ளக்கூடாது.

தடைக்குப் பிறகு உங்கள் ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனின் அதிகபட்ச வரம்பை அதிகரிக்க முடியுமா?

நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் வரம்பை அதிகரிப்பதற்கான கோரிக்கை பரிசீலிக்கப்படலாம், ஆனால் ஒப்புதல் தானாகக் கிடைத்துவிடாது. புதிய தங்கப் பொருட்களின் தூய்மை மற்றும் நிகர எடை சரிபார்க்கப்பட்ட பிறகு, கூடுதலாகத் தகுதியான தங்கத்தை அடமானம் வைப்பது பிணையத் தொகையை அதிகரிக்கக்கூடும். கடன் வழங்குபவர், பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV), ஆவணங்கள் மற்றும் கணக்கு நிலையைப் பொறுத்து, தனது கொள்கையின் கீழ் கூடுதல் கடன் அல்லது மறுமதிப்பீட்டையும் பரிசீலிக்கலாம்.

சந்தை சார்ந்த உயர்வான குறிப்பு விலையானது, தானாகவே அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் வரம்பை உயர்த்துவதில்லை அல்லது கூடுதலாகப் பணம் எடுப்பதற்கான உரிமையை உருவாக்குவதில்லை. கடன் வழங்குபவர் திருத்தப்பட்ட அனுமதி, கூடுதல் ஆவணங்கள், மேலதிகப் பிணையம் அல்லது ஒரு தனி வசதியைக் கோரலாம். மேலும், நிதிகள் ஏற்கனவே பயன்படுத்தப்பட்டிருந்தாலோ அல்லது கட்டுப்பாடுகள் பொருந்தும் பட்சத்திலோ, பயன்படுத்தக்கூடிய கடன் பெறும் திறன் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையை விடக் குறைவாகவே இருக்கக்கூடும்.

A ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடன் வரம்பு அதிகரிப்பு எனவே, கடன் வழங்குநரின் தற்போதைய தயாரிப்பு விதிமுறைகளைப் பயன்படுத்தி கோரிக்கை மதிப்பீடு செய்யப்பட வேண்டும். ஜப்தி, பகுதி-payவைப்புத்தொகை மற்றும் இதர கட்டணங்கள் பூஜ்ஜியம் எனக் கருதப்படாமல், முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.

தீர்மானம்

தங்கத்தின் அளவு ஒரு சாத்தியமான பிணைய மதிப்பை உருவாக்குகிறது, அது ஒரு உறுதியான ஒப்புதலை அல்ல என்பதே இதன் மையக் கருத்தாகும். நெகிழ்வுத் தங்கக் கடனுக்கான அதிகபட்ச வரம்பு, நிகரத் தகுதி எடை, மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மை, நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறிப்பு விலை, பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV), தயாரிப்பு எல்லைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. நுகர்வுக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, படிநிலை ஒழுங்குமுறைக் கட்டமைப்பானது, 75% என்பது அனைத்துக் கடன் தொகைகளுக்கும் பொதுவான உச்சவரம்பு அல்ல என்பதையும் குறிக்கிறது.

தி நெகிழ்வு தங்கக் கடன் உச்ச வரம்பு கிடைக்கக்கூடிய எடுக்கும் திறனுடன் சேர்த்தும் இதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், ஏனெனில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வரம்பும் தற்போது எடுக்கக்கூடிய தொகையும் எப்போதும் ஒன்றாக இருப்பதில்லை. ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனுக்கான அதிகபட்ச ஒப்புதல் அதுபோலவே, தொடர்புடைய தயாரிப்பு விதிமுறைகள் அதை உறுதிப்படுத்தாத வரையில், ஒரு பொதுவான தங்கக் கடன் தொகையிலிருந்து எதையும் ஊகிக்க முடியாது. எனவே, ஒரு நடைமுறை ஒப்பீடானது, அனுமதி கடிதம், மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழ், முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை, பயன்பாட்டுத் தேவைகள், மறு ஆய்வு ஆகியவற்றை ஆராய வேண்டும்.payவசதி தேர்ந்தெடுக்கப்படுவதற்கு முன்னர், மறுசீரமைப்பு அல்லது மேம்பாட்டிற்கான திட்டம் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க