ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடன் கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள்: தலைப்பு விகிதத்தில் இல்லாதவை

இரண்டு கடன் சலுகைகள் ஒரே மாதிரியான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருந்தாலும், அவை வெவ்வேறு மொத்த செலவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். ஏனெனில், நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் கட்டணங்கள் வட்டியைத் தாண்டி , செயலாக்கக் கட்டணங்கள், சட்டரீதியான மற்றும் நிகழ்வு சார்ந்த செலவுகள் வரை நீட்டிக்கப்படலாம். ஒரு நெகிழ்வுக் கட்டமைப்பின் கீழ், திட்டம் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்திற்கு உட்பட்டு, வட்டியானது பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படாத வரம்பின் அடிப்படையில் அல்லாமல், பயன்படுத்தப்பட்ட மீதித் தொகையின் அடிப்படையிலேயே கணக்கிடப்படுகிறது.

அனுமதிக்கப்பட்ட அல்லது கடன் தொகையுடன் இதர கட்டணங்களும் சேர்க்கப்படலாம், எனவே குறைந்த பயன்பாடு என்பது எல்லா செலவுகளையும் நீக்கிவிடும் என்று சொல்ல முடியாது. மேலும், விலை நிர்ணயம் திட்டம், கடன் வாங்குபவரின் தன்மை மற்றும் கணக்கின் செயல்பாட்டு முறை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

இந்த நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் விவரமானது , முக்கியக் கட்டணங்கள், அவை எப்போது விதிக்கப்படலாம், பயன்பாட்டு விகிதம் ஒரு காலக் கடனுடனான ஒப்பீட்டை எவ்வாறு பாதிக்கிறது, மற்றும் இந்தக் கடன் வசதியை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன்பு முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கையில் உள்ள எந்தெந்தப் பதிவுகளுக்குக் கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்பனவற்றை விளக்குகிறது.

வட்டி விகிதம்: உண்மையில் பயன்படுத்தப்பட்ட தொகைக்கு விதிக்கப்படும்

ஒரு ஃப்ளெக்ஸி வசதி பொதுவாக , அதன் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, எடுக்கப்பட்ட தொகைக்கு வட்டியை விதிக்கிறது . ₹2,00,000 வரம்பிலிருந்து ₹80,000, தற்போது வெளியிடப்பட்டுள்ள ஆண்டுக்கு 11.88% என்ற தொடக்க வட்டி விகிதத்தில் 45 நாட்களுக்குப் பயன்படுத்தப்பட்டால், தனிவட்டி தோராயமாக ₹1,172 ஆக இருக்கும்: ₹80,000 × 11.88% × 45 ÷ 365. இந்த எடுத்துக்காட்டில் மீதமுள்ள ₹1,20,000 பயன்படுத்தப்படாமல் உள்ளது. இதற்கு மாறாக, ஒரு டேர்ம் லோன் ஒரு நிலையான விநியோகத்துடன் தொடங்குகிறது மற்றும் அதன் நிலுவையில் உள்ள அசலைப் பொறுத்து வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.

குறிப்பு: இந்தக் கணக்கீடு ஒரு விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. கடன் வாங்குபவரின் நெகிழ்வு தங்கக் கடன் வட்டி விகிதம்கணக்கீட்டு முறை மற்றும் மறுpayவட்டி விகிதத் தேதிகள் அனுமதிக்கப்பட்ட திட்டத்தைப் பொறுத்தது; ஆண்டுக்கு 11.88% என்பது உறுதியான வட்டி விகிதம் அல்ல.

செயலாக்கக் கட்டணம், மதிப்பீடு மற்றும் புதுப்பித்தல் தொடர்பான செலவுகள்

தங்கக் கடன் செயலாக்கக் கட்டணம், அன்றாடப் பயன்பாட்டைச் சார்ந்து இல்லாமல், கடன் தொகையைச் சார்ந்து இருக்கலாம். வெளியிடப்பட்ட அதிகபட்சமான 2% வட்டி விகிதத்தில், ₹2,00,000 கடன் தொகைக்கு, பொருந்தக்கூடிய ஜிஎஸ்டியுடன் சேர்த்து, ₹4,000 வரை செயலாக்கக் கட்டணம் விதிக்கப்படும். மேலே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள ₹1,172 வட்டியுடன் இதையும் சேர்க்கும்போது, ​​ஜிஎஸ்டி மற்றும் நிபந்தனைக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படுவதற்கு முன்பு, ஆரம்ப வட்டி மற்றும் செயலாக்கச் செலவு ₹5,172 வரை இருக்கும்.

குறிப்பு: ஜிஎஸ்டி விதிப்பு, கட்டணத்தின் தன்மையைப் பொறுத்து அமையும். சிபிஐசி வழிகாட்டுதலின்படி, கடன்களுக்கான வட்டிக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது, அதே சமயம் சேவை, ஆவணக் கட்டணங்கள் மற்றும் அதுபோன்ற கட்டணங்களுக்கு வரி விதிக்கப்படலாம்.

தண்டனைக் கட்டணங்கள் மற்றும் ஜப்திக் கட்டணங்கள்

ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்புக்கு ஒரு தேவைப்படுகிறது payதவறுதலுக்கான அபராதம், ஒப்பந்த விகிதத்துடன் சேர்க்கப்படும் தண்டனை வட்டியாகக் கருதப்படாமல், ஒரு தண்டனைக் கட்டணமாகவே கருதப்பட வேண்டும். அது நியாயமானதாகவும், முன்கூட்டியே வெளிப்படுத்தப்பட்டதாகவும், மூலதனமாக்கப்படாததாகவும் இருக்க வேண்டும். இந்தச் சொற்றொடர் தங்கக் கடன் அபராத வட்டி எனவே பொதுவாகத் தேடப்பட்டாலும், “தண்டனைக் கட்டணம்” என்பதே சரியான சொல்லாகும்.

குறிப்பு: தொடர்புடைய இயல்புநிலை நிகழ்வும் கணக்கீட்டு அடிப்படையுமானது, முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்துடன் பொருந்த வேண்டும்.

நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் மற்றும் தவணைக் கடன்: எது குறைந்த செலவுடையது?

நெகிழ்வுத்திறன் மற்றும் காலவரையறை தங்கக் கடனுக்கான செலவு, குறிப்பிடப்பட்ட வட்டி விகிதம் மற்றும் உண்மையில் வட்டி வசூலிக்கப்படும் நிலுவைத் தொகை ஆகிய இரண்டையும் சார்ந்துள்ளது. உதாரணமாக, ₹2,00,000 நிதியுதவி வரம்பை 45 நாட்களுக்கு, ஆண்டுக்கு 11.88% வட்டி விகிதத்தில் எடுத்துக்கொள்வோம்:

வரம்பில் 40% மட்டுமே பயன்படுத்தப்படுவதால், ஃப்ளெக்ஸி விளக்கப்படம் குறைவான ஆர்வத்தையே கொண்டுள்ளது. ஃப்ளெக்ஸி எப்போதும் மலிவானது என்பதை இது நிரூபிக்கவில்லை: செயலாக்க மற்றும் நிபந்தனைச் செலவுகள் வித்தியாசத்தைக் குறைக்கலாம், மேலும் இரண்டு கட்டமைப்புகளும் வெவ்வேறு விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம். ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய உலகளாவிய 60% லாப நட்டமற்ற விதி எதுவும் இல்லை. வட்டி-மட்டும் முதல் கட்டத்திற்கு, லாப நட்டமற்ற பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது காலக் கடன் விகிதத்தை ஃப்ளெக்ஸி கடன் விகிதத்தால் வகுக்கக் கிடைப்பதாகும். ஒரு முழுமையான ஒப்பீட்டிற்கு, பின்னர் வெளிப்படுத்தப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் வருவாய் சேர்க்கப்பட வேண்டும்.payமதிப்பீட்டு நேரம். அனுமானிக்கப்பட்ட விகித பிரீமியம் அல்லாத அந்த உள்ளீடுகளே பொருத்தமானவை. ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனின் மறைமுகச் செலவுகள்.

குறிப்பு: இந்த அட்டவணையில் ஜிஎஸ்டி மற்றும் நிபந்தனைக் கட்டணங்கள் சேர்க்கப்படவில்லை. முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கையில் உள்ள ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) ஒரு வலிமையான ஒப்பீட்டு அளவீடாகும், ஏனெனில் அது கடனுக்கான பொருந்தக்கூடிய ஆண்டுச் செலவை உள்ளடக்கியுள்ளது.

சரிபார்ப்புப் பட்டியல்: ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டிய கேள்விகள்

• செயலாக்கக் கட்டணத்திற்கு எது அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது: கடன் தொகை, அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பு அல்லது பெறப்பட்ட தொகையா?
• வரம்பு பயன்படுத்தப்படாவிட்டாலும், எந்தெந்தத் திட்டத்திற்கே உரிய கட்டணங்கள் பொருந்தும்?
• MTM, பராமரிப்பு, மதிப்பீடு, CPV, அறிவிப்பு அல்லது ஏலக் கட்டணங்கள் எதன் அடிப்படையில் எழக்கூடும்?
• எந்த நிகழ்வு அபராதக் கட்டணத்தைச் செயல்படுத்துகிறது, மற்றும் அதன் கணக்கீட்டிற்கு எவ்வளவு தொகை பயன்படுத்தப்படுகிறது?
• பகுதியாக இருக்கின்றன-payதேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட திட்டத்தின் கீழ் முன்பணம் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் இல்லையா?
• ஜிஎஸ்டி தவிர்த்து விதிக்கப்படும் கட்டணங்கள் யாவை, மற்றும் சம்பந்தப்பட்ட மாநிலத்தில் என்ன முத்திரைக் கட்டணம் பொருந்தும்?
• கூடுதல் கட்டணம் அல்லது புதுப்பித்தலின் போது ஏதேனும் மதிப்பீடு அல்லது செயலாக்கக் கட்டணம் மீண்டும் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளதா?
• முக்கியத் தகவல் அறிக்கையில் என்னென்ன ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) மற்றும் மூன்றாம் தரப்புக் கட்டணங்கள் இடம்பெற்றுள்ளன?

இந்த சரிபார்ப்புப் பட்டியல், நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் கட்டணங்களின் விவரங்களை ஒரு நடைமுறை ஒப்பீட்டுக் கருவியாக மாற்றுகிறது. நிபந்தனைக்குட்பட்ட செலவுகள் சாதாரண வட்டி மற்றும் முன்பணக் கட்டணங்களைப் போல பிரதிபலிக்காமல் இருக்கலாம் என்பதால், அவற்றுக்குத் தனி கவனம் தேவைப்படுகிறது.

தீர்மானம்

பயனுள்ள ஒப்பீடு என்பது தலைப்பு வட்டி விகிதத்துடன் தலைப்பு வட்டி விகிதத்தை ஒப்பிடுவதல்ல, மாறாக ஒரு யதார்த்தமான பயன்பாட்டு முறையின் கீழ் எதிர்பார்க்கப்படும் மொத்த செலவாகும். ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடன் கட்டணங்களில், பயன்படுத்தப்பட்ட இருப்பு மீதான வட்டியுடன், மற்றொரு அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் கணக்கு நிகழ்வுகளால் தூண்டப்படும் செலவுகள் ஆகியவை இணைந்திருக்கலாம்.

இந்தக் கட்டுரை, வழக்கமான கட்டணங்களை நிபந்தனைக்குட்பட்ட கட்டணங்களிலிருந்து பிரித்து, மதிப்பீடு மற்றும் புதுப்பித்தல் தொடர்பான செலவுகளைத் தெளிவுபடுத்தி, அபராதம் மற்றும் ஜப்தி நடவடிக்கைகளை விளக்கி, ஒரு நிலையான சமநிலைப்புள்ளியை அனுமானிக்காமல், நெகிழ்வு-எதிர்-காலக் கணக்கீட்டைச் சோதித்துள்ளது.

எனவே , நெகிழ்வுத் தங்கக் கடன் கட்டணங்களின் முழுமையான விவரத்தை, ஆண்டு வட்டி விகிதம் (APR), ஒப்புதல் விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணத் தூண்டல்கள் ஆகியவற்றுடன் சேர்த்துப் படிக்க வேண்டும்.

சில சமயங்களில் விவரிக்கப்படுவது ஃப்ளெக்ஸி தங்கக் கடனின் மறைமுகச் செலவுகள் பெரும்பாலும் வெளிப்படுத்தப்படும் விஷயங்கள், எதிர்பார்க்கப்படும் பயன்பாட்டைப் பொறுத்து அமைகின்றன.payஅறிவிப்பு நேரம் மற்றும் திட்டத்தின் துல்லியமான வெளிப்படுத்தல்கள்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க