வெளிப்புற அளவுகோல் கடன் விகிதம்: உங்கள் தங்கக் கடனுக்கு அதன் முக்கியத்துவம் என்ன?

வெளிப்புற அளவுகோல் கடன் விகிதமானது, தகுதியான மாறுபடும் வட்டி விகித வங்கிக் கடனை, கொள்கை ரெப்போ விகிதம் போன்ற ஒரு பொதுவான ஒப்பீட்டுடன் இணைக்கிறது. இதன் விலை நிர்ணய சூத்திரம் எளிமையானது: கடன் விகிதம் = வெளிப்புற அளவுகோல் + கடன் வழங்குநரின் பரவல். ஒரு தங்கக் கடனைப் பொறுத்தவரை, வங்கியின் தயாரிப்பு மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் வெளிப்புற அளவுகோலுடன் இருக்கும்போது மட்டுமே இது முக்கியத்துவம் பெறுகிறது; நிலையான வட்டி விகிதக் கடன்கள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) தங்கக் கடன்கள் வெவ்வேறு விலை நிர்ணய விதிகளைப் பின்பற்றலாம்.

வெளிப்புற அளவுகோல் கடன் விகிதம் என்றால் என்ன?

எளிய மொழியில் விளக்கப்பட்டுள்ள வெளிப்புற அளவுகோல் விகிதமானது, கடன்களின் விலையை மறுநிர்ணயம் செய்யப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு பொதுவான குறிப்பாகும். அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வணிக வங்கிகள், கொள்கை ரெப்போ விகிதம், ஃபைனான்சியல் பெஞ்ச்மார்க்ஸ் இந்தியா வெளியிடும் இந்திய அரசின் மூன்றாண்டு அல்லது ஆறாண்டு கருவூலப் பத்திர வருவாய் விகிதம், அல்லது அந்த நிர்வாகியால் வெளியிடப்படும் மற்றொரு சந்தை விகிதம் ஆகியவற்றைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். ஒரு வங்கி, ஒரு கடன் வகைக்குள் ஒரே சீரான வெளிப்புற அளவுகோலைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

EBLR என்பது இறுதி வெளிப்புற அளவுகோல் அடிப்படையிலான விகிதத்தைக் குறிக்கும், வெறும் அளவுகோலை மட்டும் அல்ல. ஒரு கணிசமான ஒப்பந்தக் கடன் மறுமதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு கடன் இடர் பிரீமியம் மாறக்கூடும்; இயக்கச் செலவு உட்பட மற்ற பரவல் கூறுகள், மூன்று ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை மாற்றப்படலாம்.

EBLR ஏன் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது?

2016 ஏப்ரலில் வங்கி வட்டி விகிதம் அடிப்படை வட்டி விகிதத்திலிருந்து MCLR-க்கு மாற்றப்பட்டது, ஆனால் MCLR உள் கட்டுப்பாட்டிலேயே இருந்தது மற்றும் கொள்கை மாற்றங்கள் எப்போதும் கடன் வாங்குபவர்களைச் சென்றடையவில்லை. quick1 அக்டோபர் 2019 முதல், மண்டல கிராமப்புற வங்கிகளைத் தவிர்த்து, அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வணிக வங்கிகள், புதிய மாறுபடும் வட்டி விகிதத்திலான தனிநபர் அல்லது சில்லறை மற்றும் நுண் அல்லது சிறு தொழில் நிறுவனக் கடன்களை வெளிப்புற அளவுகோலாகக் கொள்ள வேண்டியிருந்தது. நடுத்தர தொழில் நிறுவனக் கடன்கள் 1 ஏப்ரல் 2020 முதல் இதைப் பின்பற்றின.

பணவியல் கொள்கை பரிமாற்றத்தை விரைவுபடுத்துவதும், தெளிவான ஒப்பீட்டை மேற்கொள்வதுமே இதன் நோக்கமாக இருந்தது. ஒரு பொது அளவுகோலைத் தனிப்பட்ட முறையில் சரிபார்க்க முடியும்; வங்கியின் கூடுதல் பரவல் விகிதமே கடன் வழங்குநருக்கான பிரதான அம்சமாக உள்ளது.

EBLR ஒரு தங்கக் கடனை எவ்வாறு பாதிக்கலாம்

EBLR தங்கக் கடனின் பொருள் ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்து அமையும். ஒரு அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வங்கியின் புதிய மாறுபடும் வட்டி விகிதத் தங்கக் கடன், வெளிப்புற அளவுகோலாகக் கொண்ட சில்லறைப் பிரிவின் கீழ் வரலாம், ஆனால் வங்கிகள் நிலையான வட்டி விகிதத் திட்டங்களையும் வழங்கலாம். வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வங்கிகளின் அதிகார வரம்பிற்கு அப்பாற்பட்டவை, மேலும் அவை ஒரு உள் மாதிரியைப் பயன்படுத்தலாம். அனுமதி கடிதத்தைச் சரிபார்க்கவும்.

ரெப்போவுடன் இணைக்கப்பட்ட ஒரு வங்கிக் கடனை உதாரணமாகக் கருதுவோம். மத்திய வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் வெளியிடப்பட்ட கொள்கை ரெப்போ விகிதம், ஜூலை 2026 இறுதியில் 5.25% ஆக இருந்தது. 3.00% பரவலுடன், மாறும் விகிதம் 8.25% ஆக இருக்கும். பின்னர் அடிப்படை விகிதம் 0.50 சதவிகிதப் புள்ளி குறைந்து, பரவல் மாறாமல் இருந்தால், பொருந்தக்கூடிய மறுசீரமைப்பின் போது விகிதம் 7.75% ஆக மாறும்.

வித்தியாசம் மாதத்திற்கு சுமார் ₹46 மற்றும் மொத்த வட்டியாக ₹555 ஆகும். கணக்கீடுகள், குறைந்துவரும் இருப்பு மாதத் தவணைகளைப் பயன்படுத்துகின்றன மற்றும் கட்டணங்களை விலக்குகின்றன; புல்லட் அல்லது வட்டி-சேவைத் திட்டங்கள் வெவ்வேறு பணப் புழக்கங்களைக் கொண்டுள்ளன.

விகித மீட்டமைப்பில் என்ன நடக்கும்?

வெளிப்புற அளவுகோலுடன் கூடிய வங்கிக் கடன், குறைந்தது மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை மறுசீரமைக்கப்பட வேண்டும். கடன் மறுசீரமைக்கப்படும் தேதியில், கடன் வழங்குநர் தனது கொள்கையின் கீழ் உள்ள சமீபத்திய அளவுகோலைப் பின்பற்றி, வட்டிப் பொறுப்பை மறு கணக்கீடு செய்கிறார். திட்டத்தைப் பொறுத்து, மாதாந்திரத் தவணை (EMI), கடன் காலம் அல்லது குறிப்பிட்ட கால வட்டி ஆகியவை மாறக்கூடும். வங்கியின் ஒப்பந்தம் அல்லது வட்டி விகித மாற்ற அறிவிப்பில், அளவுகோல், வட்டி வித்தியாச விகிதம், அமலுக்கு வரும் தேதி மற்றும் திருத்தப்பட்ட வட்டி விகிதம் ஆகியவை குறிப்பிடப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான EBLR மற்றும் MCLR ஒப்பீடு

EBLR குறைப்புகளை விரைவாகச் செயல்படுத்த முடியும், ஆனால் அதிகரிப்புகளையும் வேகமாகப் பரப்புகிறது. MCLR-உடன் இணைக்கப்பட்ட பழைய கடன்கள் மறுவரையறுக்கப்படும் வரை தொடரலாம்.payமாற்றம் அல்லது புதுப்பித்தல். தகுதியுள்ள மாறுபடும் வட்டி விகித காலக் கடன் வாங்குபவர்கள், குறிப்பிட்ட பாதுகாப்புகளுக்கு உட்பட்டு மாற்றத்தைக் கோரலாம்; மற்றவர்கள் பரஸ்பரம் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட விதிமுறைகளின் பேரில் மாறுகிறார்கள். MCLR-இலிருந்து EBLR-க்கு மாறுவதற்கு முன், புதிய வட்டி விகித வேறுபாடு, செலவுகள் மற்றும் மீதமுள்ள கால அளவு ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும்.

EBLR இன் நன்மைகள் மற்றும் வரம்புகள்

• வேகமான பரிமாற்றம். மெதுவான உள் மறுவிலை நிர்ணயச் சுழற்சிக்காகக் காத்திருப்பதற்குப் பதிலாக, அடுத்த மறுசீரமைப்பின்போதே அளவுகோல் குறைப்புகள் கடனைச் சென்றடையலாம்.
• தெளிவான குறிப்பு. ரெப்போ விகிதம் மற்றும் தகுதிவாய்ந்த கருவூலப் பத்திரங்களின் வருவாய் ஆகியவை பொதுவில் கிடைக்கப்பெறுவதால், இந்த அளவுகோலைச் சரிபார்ப்பது எளிதாகிறது.
• தெளிவான ஒப்பீடு. கடன் வழங்குநர்கள் ஒரே ஒப்பீட்டு முறையைப் பயன்படுத்தும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வித்தியாச விகிதம், ஆண்டு சதவீத வட்டி விகிதம் மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்தலாம்.
• அதிகரிப்பும் வேகமாக இருக்கும். ஒரு அளவுகோல் உயர்வு உயர்த்தக்கூடும் payஅதே மீட்டமைப்பு கட்டமைப்பிற்குள் விகிதத்தை அமைக்க முடியும்.
• தயாரிப்பின் வரம்பு முக்கியமானது. நிலையான வட்டி விகிதக் கடன்கள், வெவ்வேறு வகைகளாக வகைப்படுத்தப்பட்ட வங்கித் தயாரிப்புகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனக் கடன்கள் ஆகியவை EBLR-ஐப் பின்பற்றாமல் இருக்கலாம்.

உங்கள் தங்கக் கடன் ஒப்பந்தத்தில் சரிபார்க்க வேண்டியவை

1. விகித வகை.திட்டம் நிலையானதா அல்லது மாறுபடும் தன்மையுடையதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
2. ரெப்போ, மூன்றாண்டு கருவூலப் பத்திரம், ஆறாண்டு கருவூலப் பத்திரம் அல்லது அனுமதிக்கப்பட்ட பிற வெளியிடப்பட்ட குறிப்பைக் கண்டறியவும்.
3. வெளிப்படுத்தப்பட்ட ஒவ்வொரு கூறையும், அது மாறக்கூடிய சூழ்நிலைகளையும் சரிபார்க்கவும்.
4. அதிர்வெண், அடுத்த மறுசீரமைப்புத் தேதி மற்றும் EMI, தவணைக்காலம் அல்லது வட்டிச் சேவையில் மாற்றங்கள் உள்ளதா என்பதையும் பதிவு செய்யவும்.
5. மொத்த செலவு.ஆண்டு சதவீத விகிதம், கட்டணங்கள் மற்றும் மறுமதிப்பீட்டை ஒப்பிடுகpayமதிப்பீட்டு முறை மட்டுமே அளவுகோல் அல்ல. NBFC விலை நிர்ணயம் வங்கியின் EBLR ஆணைக்கு அப்பாற்பட்டது என்பதால், IIFL நிதி நிறுவனக் கடன் வாங்குபவர்கள் தற்போதைய வெளிப்படுத்தல்களைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.

தீர்மானம்

An வெளிப்புற அளவுகோல் கடன் விகிதம் தகுதியான மிதக்கும் வங்கிக் கடனைக் கண்காணிப்பதை எளிதாக்குகிறது: பொது அளவுகோல் மற்றும் பரவல் ஆகியவற்றின் கூட்டுத்தொகை இதற்குச் சமம். payசாத்தியமான வட்டி விகிதம். தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, அந்தத் திட்டம் EBLR-ஐப் பயன்படுத்துகிறதா என்பதே முதல் கேள்வியாகும். சலுகைகளை ஒப்பிடுவதற்கு முன், கடன் வழங்குநரின் வகை, நிலையான அல்லது மாறுபடும் கட்டமைப்பு, வட்டி விகித வேறுபாடு, மறுசீரமைப்புத் தேதி மற்றும் ஆண்டு சதவீத விகிதம் ஆகியவற்றைச் சரிபார்க்கவும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க