SARFAESI தங்கக் கடன் பொருந்தக்கூடிய தன்மை: அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை இந்தச் சட்டம் உள்ளடக்குகிறதா?

தங்கக் கடன் ஏல அறிவிப்பு, மற்ற பிணையக் கடன்களுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் அறிவிப்புகளைப் போலவே தோன்றலாம், ஆனால் அதன் அடிப்படையான சட்ட வழிமுறை வேறுபட்டது. ஒரு வழக்கமான தங்கக் கடனில், கடன் வாங்குபவர் நகைகள் அல்லது ஆபரணங்களைப் பிணையமாகக் கடன் வழங்குபவரிடம் ஒப்படைத்து, அசையும் பொருட்களின் அடமானத்தை உருவாக்குகிறார்.

அந்த வேறுபாடு SARFAESI தங்கக் கடன் பொருந்தக்கூடிய தன்மைக்கு மையமானது, ஏனெனில் SARFAESI சட்டம், 2002-இன் பிரிவு 31(b) அத்தகைய அடமானங்களைச் சட்டத்திலிருந்து விலக்குகிறது.

தவறு நிகழ்ந்த பிறகு மீட்பு நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதை இந்த விலக்கு தடுக்காது. கடன் வழங்குபவர், 1872 ஆம் ஆண்டின் இந்திய ஒப்பந்தச் சட்டம், கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை ஏலக் கட்டமைப்பு ஆகியவற்றின் கீழ் அடமான உரிமைகளைப் பயன்படுத்தலாம். துல்லியமான செயல்முறையானது, கடன் எப்போது அனுமதிக்கப்பட்டது மற்றும் எந்த வழிகாட்டுதல்கள் அதை நிர்வகிக்கின்றன என்பதைப் பொறுத்து அமையலாம்.

இந்தக் கட்டுரை SARFAESI விலக்கு, அடமானம் மற்றும் பிணைய வேறுபாடுகள், கடன் வழங்குநரின் வகை, தவறும் செயல்முறை, ஏலப் பாதுகாப்புகள், கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள் மற்றும் ஒரு சர்ச்சைக்குரிய விற்பனை தொடர்பான நடைமுறைப் பதிவுகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

SARFAESI எவற்றை உள்ளடக்கியது?

SARFAESI சட்டம், தகுதியுள்ள ஒரு பிணையக் கடனளிப்பவர், முதலில் ஒரு சாதாரண உரிமையியல் வழக்கைத் தொடராமலேயே, தகுதிவாய்ந்த பிணையப் பற்றுரிமையைச் செயல்படுத்த வழிவகை செய்கிறது. அச்சட்டத்தின் கீழ் நிர்வகிக்கப்படும் பிணையப் பற்றுரிமைகளைப் பொறுத்தவரை, பிரிவு 13-இன் படி பொதுவாகக் கடன் தவறுதல், தேவைப்படும் இடங்களில் கணக்கைச் செயல்படாத சொத்தாக வகைப்படுத்துதல், மற்றும் குறிப்பிட்ட அமலாக்க நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படுவதற்கு முன்னர், கூறப்பட்ட பொறுப்பைத் தீர்ப்பதற்கு 60 நாட்கள் அவகாசம் அளிக்கும் ஒரு எழுத்துப்பூர்வக் கோரிக்கை ஆகியவை அடங்கும்.

இருப்பினும், பிரிவு 31, இந்தச் சட்டம் பொருந்தாத பரிவர்த்தனைகளையும் சொத்துக்களையும் அடையாளம் காட்டுகிறது. பிரிவு 31(b), இந்திய ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் பிரிவு 172-இன் பொருளின்படி, "அசையும் பொருட்களின் அடமானம்" என்பதை வெளிப்படையாக விலக்குகிறது. ஒரு கடனளிப்பவரிடம் நேரடியாக ஒப்படைக்கப்பட்டு, பிணையமாக அவரால் தக்கவைக்கப்படும் தங்க நகைகள், பொதுவாக அந்த அடமானக் கட்டமைப்பிற்குள் அடங்கும். இதன் விளைவாக, கடனளிப்பவர் மற்ற தகுதிவாய்ந்த பிணைய நலன்களுக்காக SARFAESI-ஐப் பயன்படுத்த முடிந்தாலும் கூட, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை அவர் விற்பது பொதுவாக ஒரு SARFAESI நடவடிக்கையாகக் கருதப்படாது.

கடன் அளவு மற்றும் வாராக்கடன் நிலை ஆகியவை ஏன் அடமான விலக்கை நீக்குவதில்லை?

பிரிவு 31(h) தனித்தனியாக மறுபயன்பாட்டிற்குப் பிணையமாக உள்ள ஒரு பாதுகாப்பு வட்டியை விலக்குகிறது.pay₹1 லட்சத்திற்கு மிகாத நிதிச் சொத்தின் அடமானம். செலுத்த வேண்டிய தொகை, அசல் தொகை மற்றும் அதன் மீதான வட்டியில் 20% க்கும் குறைவாக இருக்கும் நேர்வை பிரிவு 31(j) விலக்குகிறது. இந்த விதிகள் கூடுதல் விலக்குகளாகும்; இந்த வரம்புகளில் ஏதேனும் ஒன்றைக் கடப்பது, ஒரு அடமானத்தை SARFAESI-ஆல் செயல்படுத்தக்கூடிய பிணையப் பற்றுரிமையாக மாற்றிவிடாது.

தங்கக் கடன்கள் ஏன் வேறுபட்டவை: அடமானம், பிணையம் மற்றும் ஈடு.

இந்திய ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் 172-வது பிரிவு, ஒரு பொருளுக்குப் பாதுகாப்பாகப் பொருட்களை ஒப்படைப்பதை அடமானம் என வரையறுக்கிறது. payஒரு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது ஒரு வாக்குறுதியை நிறைவேற்றுதல். எனவே, உடைமை என்பது மையமானது: ஒரு வழக்கமான தங்கக் கடனில், கடன் வழங்குபவர் கடன் காலம் முழுவதும் அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளைத் தன்வசம் வைத்திருக்கிறார். ஒரு அடமானம் பொதுவாக அசையாச் சொத்தின் மீது ஒரு உரிமையை உருவாக்குகிறது, அதேசமயம் பிணையம் என்பது பொதுவாகக் கடன் வாங்குபவரின் வசம் இருக்கும் அசையும் சொத்துக்களைப் பற்றியது.

இந்த வேறுபாடு பதிலளிக்கிறது தங்கக் கடனுக்கு SARFAESI பொருந்துமா? மீட்பு. இந்தச் சட்டம், தகுதியான பாதுகாக்கப்பட்ட கடனளிப்பவரால் வைத்திருக்கப்படும் ஒரு தகுதிவாய்ந்த அடமானம் அல்லது பிணையத்தை நிர்வகிக்கலாம், ஆனால் பிரிவு 31(b) அசையும் பொருட்களின் அடமானத்தை அதன் வரம்பிலிருந்து நீக்குகிறது. ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் பிரிவு 176-இன் கீழ், தவறுக்குப் பிறகு, அடமானம் பெற்றவர் பொருட்களைத் தன்வசம் வைத்துக்கொண்டு வழக்குத் தொடரலாம் அல்லது நியாயமான அறிவிப்பைக் கொடுத்த பிறகு அடமானம் வைக்கப்பட்ட பொருட்களை விற்கலாம். கடனாளி பற்றாக்குறைக்கு பொறுப்பாவார், அதே நேரத்தில் மீதமுள்ள தொகை திருப்பித் தரப்பட வேண்டும். பிரிவு 177, உண்மையான விற்பனைக்கு முன் எந்த நேரத்திலும் மீட்புக்கு அனுமதிக்கிறது. payகடன் மற்றும் தவறு தொடர்பான செலவினங்கள்.

மார்ச் 2026 உயர் நீதிமன்றத் தீர்ப்பு தெளிவுபடுத்தியது என்னவென்றால்

யாஸ்மீன் ஜான் வானி எதிர் செயலாளர், 2026:JKLHC-SGR:35-DB என்ற வழக்கில், மார்ச் 4, 2026 அன்று வழங்கப்பட்ட தீர்ப்பில், ஜம்மு காஷ்மீர் மற்றும் லடாக் உயர் நீதிமன்றத்தின் ஒரு அமர்வு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நகைகளை ஏலம் விடுமாறு முன்மொழிந்த வங்கிக் கடிதங்களுக்கு எதிரான சவால்களைப் பரிசீலித்தது. கடன் வாங்கியவர்கள், அந்த ஏலம் SARFAESI திட்டத்தின் கீழ் நடத்தப்படுகிறது என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் செயல்பட்டிருந்தனர்.

ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் பிரிவு 172-இன் கீழ் வரும் அடமானத்தை, பிரிவு 31(b) விலக்குவதால், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் ஏலம் SARFAESI-இன் கீழ் வராது என்று நீதிமன்றம் தீர்ப்பளித்தது. அது ரிட் மனுக்களை ஏற்கத்தக்கவை அல்ல எனக் கூறி தள்ளுபடி செய்ததுடன், அதே விடயம் தொடர்பான உரிமையியல் வழக்குகள் ஏற்கனவே நிலுவையில் உள்ளதையும் குறிப்பிட்டு, தேர்வு கோட்பாட்டையும் பயன்படுத்தியது. இந்தத் தீர்ப்பு அடமான விலக்கை நேரடியாக விளக்குகிறது; மற்ற இடங்களில் உள்ள தனிப்பட்ட தகராறுகள் அவற்றின் உண்மைகள், ஆவணங்கள், மன்றம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய முன்னுதாரணத்தைப் பொறுத்தே அமைகின்றன.

கடன் வழங்குபவரின் வகை, நிலையை மாற்றுமா?

கடன் வழங்குபவரின் அளவு அல்லது முத்திரையை விட, பிணையத்தின் தன்மையே பிரிவு 31(b) சிக்கலைத் தீர்மானிக்கிறது. ஒரு வங்கி அல்லது தகுதிவாய்ந்த அறிவிக்கப்பட்ட வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்திற்கு (NBFC) தகுதிவாய்ந்த சொத்துக்களுக்கான SARFAESI அதிகாரங்கள் இருக்கலாம், ஆனால் அந்த நிலை, அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் உடைமையை ஒரு அடமானமாகவோ அல்லது பிணையமாகவோ மாற்றுவதில்லை. SARFAESI தங்க அடமான அமலாக்கத்தைப் பொறுத்தவரை , அந்த அடமானமே சட்டத்திற்கு அப்பாற்பட்டதாகவே உள்ளது.

தங்கக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் என்ன நடக்கும்?

தேடும் வாசகர்களுக்கு பாதுகாக்கப்பட்ட சொத்து அமலாக்க தங்கக் கடன்நடைமுறைச் செயல்முறையானது, பொதுவாக SARFAESI-இன் கீழ் உடைமை நடவடிக்கைகளைக் காட்டிலும் அடமானத்தை அமல்படுத்துவதாகவே இருக்கும். பிரிவு 176, விற்பனைக்கு முன் நியாயமான அறிவிப்பு தேவை என்று கூறுகிறது. கடன் ஒப்பந்தமானது, ஏலத்திற்கு வழிவகுக்கும் நிகழ்வுகள், ஏல நடைமுறை மற்றும் மறு அறிவிப்புக்குக் கிடைக்கும் அறிவிப்புக் காலம் ஆகியவற்றையும் விவரிக்க வேண்டும்.payசீரமைப்பு அல்லது தீர்வு.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் 2025-ஆம் ஆண்டு தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல் வழிகாட்டுதல்களின்படி நிர்வகிக்கப்படும் கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர் ஏல நடைமுறையைத் தொடங்குவதற்கு முன்பு, கிடைக்கக்கூடிய தகவல் தொடர்பு வழிகள் மூலம் போதுமான அறிவிப்பை வழங்க வேண்டும். இந்த ஏலம், பிராந்திய மொழி செய்தித்தாள் ஒன்றில் மற்றும் ஒரு தேசிய நாளிதழில் என குறைந்தது இரண்டு செய்தித்தாள்களில் அறிவிக்கப்பட வேண்டும். முதல் ஏலம், கடன் வழங்கும் கிளை அமைந்துள்ள மாவட்டத்தில் நேரடியாக நடத்தப்பட வேண்டும்; முதல் ஏலம் தோல்வியுற்றால், அருகிலுள்ள மாவட்ட ஏலம் அல்லது இணையவழி ஏலம் பயன்படுத்தப்படலாம்.

முன்பதிவு விலை பொதுவாக தற்போதைய மதிப்பில் குறைந்தபட்சம் 90% ஆக இருக்க வேண்டும். இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியுற்றால், அது 85%க்குக் குறையாமல் குறைக்கப்படலாம். முழு ஏலத் தொகையையும் பெற்ற பிறகு, கடன் வழங்குபவர் பெறப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் சரிசெய்யப்பட்ட நிலுவைத் தொகைகள் குறித்த விவரங்களை வழங்க வேண்டும், மேலும் மீதமுள்ள தொகையை அதிகபட்சம் ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். பற்றாக்குறைத் தொகையை கடன் ஒப்பந்தத்தின்படி வசூலிக்கலாம்.

ஏலத்திற்கு முன்னும் பின்னும் கடன் வாங்குபவருக்கான பாதுகாப்புகள்

• விற்பனைக்கு முன் அறிவிப்பு:

பிரிவு 176-இன் படி போதுமான அறிவிப்பு தேவைப்படுகிறது. 2025-ஆம் ஆண்டு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்கள் கடனை நிர்வகிக்கும் பட்சத்தில், போதுமான ஏலத்திற்கு முந்தைய அறிவிப்பும், பரிந்துரைக்கப்பட்ட பொது அறிவிப்பும் பொருந்தும்.

• உண்மையான விற்பனைக்கு முன் மீட்பு:

பிரிவு 177, அடமானம் வைக்கப்பட்ட பொருட்கள் உண்மையில் விற்கப்படும் வரை, பின்வரும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, அவற்றை மீட்க அனுமதிக்கிறது. payகடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் தவறியதால் ஏற்படும் செலவுகள்.

• ஏலத் தகவல்கள் மற்றும் உபரி:

2025 வழிகாட்டுதல்களின்படி நிர்வகிக்கப்படும் கடன்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர் விற்பனை மதிப்பு மற்றும் சரிசெய்யப்பட்ட நிலுவைத் தொகைகளை வெளிப்படுத்த வேண்டும், மேலும் முழுத் தொகையும் பெறப்பட்ட பிறகு, மீதமுள்ள உபரித் தொகையை நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்குள் திருப்பித் தர வேண்டும்.

• தொடர்புடைய பதிவுகள்:

அனுமதி கடிதம், கடன் ஒப்பந்தம், முக்கிய உண்மைகள் அறிக்கை, மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழ், மறுpayசெயல்பாட்டு வரலாறு, அறிவிப்புகள், ஒதுக்கீட்டு விலை அடிப்படை மற்றும் ஏலத்திற்குப் பிந்தைய சரிசெய்தல் விவரங்கள் ஆகியவை எந்தச் செயல்முறை பயன்படுத்தப்பட்டது என்பதை உறுதிப்படுத்த உதவுகின்றன.

• புகார் மற்றும் தகராறு தீர்வு வழிமுறை:

கடன் வழங்குநரின் குறைதீர்ப்பு செயல்முறையின் மூலம் முதலில் ஒரு எழுத்துப்பூர்வமான புகாரை எழுப்பலாம். பொருத்தமான ஒழுங்குமுறை, குறைதீர்ப்பாளர், உரிமையியல் அல்லது பிற சட்டரீதியான தீர்வு என்பது, சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனம், தகராறு மற்றும் கோரப்படும் நிவாரணத்தைப் பொறுத்து அமையும்.

தீர்மானம்

பிணையத்தின் வடிவமே தீர்மானிக்கும் காரணியாகும். பிரிவு 31(b) அசையும் பொருட்களின் அடமானத்தை விலக்கும் இடத்தில், SARFAESI தங்கக் கடனுக்கான பொருந்தக்கூடிய தன்மை பொதுவாக முடிவடைகிறது; அதிக இருப்புத் தொகையோ அல்லது வாராக்கடன் வகைப்பாட்டோ அந்த விலக்கை நீக்காது. இந்திய ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் 176 மற்றும் 177 பிரிவுகள், கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் கணக்கை நிர்வகிக்கும் ஏல வழிகாட்டுதல்கள் ஆகியவற்றின் மூலம் மீட்பு நடவடிக்கை தொடரலாம். அந்த வகையில், SARFAESI தங்க அடமான அமலாக்கமும் , அடமானத்தை அமல்படுத்துதலும் ஒன்றுக்கொன்று மாற்றாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய செயல்முறைகள் அல்ல.

முன்மொழியப்பட்ட விற்பனையை எதிர்கொள்ளும் ஒரு கடனாளிக்கு, ஒப்புதல் தேதி, ஒப்பந்தம், நிலுவைக் கணக்கு அறிக்கை, அறிவிப்பு வரலாறு, குறைந்தபட்ச விலை அடிப்படை மற்றும் திட்டமிடப்பட்ட ஏலத் தேதி ஆகியவற்றில் நடைமுறை கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. எந்தக் கட்டமைப்பு பொருந்தும், கடனைத் திரும்பப் பெறுவது இன்னும் சாத்தியமா, மற்றும் ஏதேனும் உபரி அல்லது பற்றாக்குறை எவ்வாறு கையாளப்பட வேண்டும் என்பதை அந்தப் பதிவுகள் காட்டுகின்றன. ஒரு சர்ச்சைக்குரிய அல்லது உடனடி ஏலத்திற்கு, அந்தந்த வழக்கிற்கேற்ற தொழில்முறை ஆலோசனை தேவைப்படலாம்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க