ஓய்வூதியத்திற்கான டிஜிட்டல் தங்கம்: ஒதுக்கீடு மற்றும் திரும்பப் பெறும் திட்டம்

ஒவ்வொரு தங்க ஓய்வூதியத் திட்டம் இரண்டு முடிவுகளை மட்டுமே சார்ந்துதான் இதன் வெற்றி தோல்வி அமைகிறது. பணிபுரியும் போது எவ்வளவு தங்கத்தை வைத்திருக்க வேண்டும். சம்பளம் நின்ற பிறகு அதை எப்போது, ​​எப்படி விற்பது. ஓய்வூதியத் தங்கம் குறித்த பெரும்பாலான எழுத்துக்கள் முதல் கேள்விக்குத் தெளிவற்ற முறையில் பதிலளித்து, இரண்டாவது கேள்வியை முற்றிலுமாகப் புறக்கணிக்கின்றன. இது விசித்திரமானது, ஏனெனில் ஒரு ஓய்வு பெற்றவரின் உண்மையான பிரச்சனை பணத்தை எடுப்பதுதான், அதை முதலீடு செய்வது அல்ல. இந்த வழிகாட்டி இவ்விரண்டையும் தீவிரமாக எடுத்துக்கொள்கிறது. 24 காரட் உலோகத்தின் பாதுகாக்கப்பட்ட, செயலி வடிவமான டிஜிட்டல் தங்கம், ஓய்வூதியப் பணிக்கு ஏன் பொருத்தமானது; வயது வாரியான ஒதுக்கீட்டு அட்டவணை; நகைகள், ETF-கள் மற்றும் டிஜிட்டல் தங்கத்தை இருமுறை கணக்கிடுவதில் உள்ள சிக்கல்; ரூபாயில் கணக்கிடப்பட்ட திரட்டல் உதாரணம்; ஓய்வூதிய ஆண்டுகளுக்கான மூன்று கட்டத் திரும்பப் பெறும் வரிசை; மற்றும் 2024-ல் கணிசமாக மாற்றப்பட்ட தற்போதைய வரி விதிகள் ஆகியவற்றை இது உள்ளடக்கியுள்ளது. ஏற்கனவே அலமாரியில் உள்ள தங்கம் மற்றும் அது IIFL ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடனுடன் எவ்வாறு இணைக்கப்பட்டுள்ளது என்பது குறித்த ஒரு குறிப்புடன் இந்த வழிகாட்டி நிறைவடைகிறது.

ஓய்வூதியச் சொத்தாக டிஜிட்டல் தங்கம் ஏன் பலனளிக்கிறது

மூன்று பண்புகள் இந்த இடத்தைப் பெறுகின்றன. முதலாவதாக, பணவீக்க எதிர்ப்பு: பத்து முதல் இருபது ஆண்டு காலக்கட்டத்தில், தங்கம் வாங்கும் சக்தியைப் பாதுகாக்கும் தன்மையைக் கொண்டுள்ளது, இதுவே ஓய்வூதியத்திற்கான ஒரு மதிப்பு சேமிப்பு செய்ய வேண்டிய சரியான பணியாகும். இரண்டாவதாக, பராமரிப்புச் செலவு பூஜ்ஜியம்: லாக்கர் வாடகை இல்லை, பாதுகாப்பு குறித்த கவலை இல்லை, ஏனெனில் ஒரு காப்பாளர் உலோகத்தைப் பாதுகாப்புப் பெட்டகத்தில் வைக்கிறார், மேலும் தளங்கள் இந்தச் சேமிப்பைக் காப்பீடு செய்யப்பட்டதாகவும் தணிக்கை செய்யப்பட்டதாகவும் விவரிக்கின்றன. மூன்றாவதாக, பிரிக்கக்கூடிய தன்மை, மற்றும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு இது குறைவாக மதிப்பிடப்பட்ட ஒன்றாகும்: டிஜிட்டல் தங்கம் 0.001 கிராம் அளவுள்ள சிறு துண்டுகளாக விற்கப்படுகிறது, எனவே ஒரு மாதச் செலவுகளுக்கு நிதியளிக்க ஒரு நாணயத்தை உடைக்கவோ அல்லது ஒரு வளையலைப் பிரிக்கவோ தேவையில்லை. ஒரு தங்கக் கட்டி என்பது ஒன்று எல்லாமே அல்லது ஒன்றுமே இல்லை என்பது போன்றது. ஒரு டிஜிட்டல் இருப்பு என்பது தேவைப்படும் அளவுக்குச் சரியாக இருப்பது. ஒரு எச்சரிக்கை: இந்தத் தயாரிப்பு எந்த செபி அல்லது ஆர்பிஐ விதிகளின் கீழும் செயல்படாது, எனவே நிதித் தேர்வைப் போலவே தளத் தேர்வுக்கும் அதே கவனம் தேவை.

உங்கள் ஓய்வூதிய முதலீட்டுத் தொகுப்பில் எவ்வளவு தங்கம் இருக்க வேண்டும்?

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

இதன் பின்னணியில் உள்ள தர்க்கம் தொடர் இடர் ஆகும். 35 வயதான ஒருவர் பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சியைச் சமாளிக்க முடியும்; ஆனால் 58 வயதான ஒருவரால் முடியாது, ஏனெனில் சந்தைகள் மீள்வதற்கு முன்பே பணம் எடுக்கத் தொடங்கிவிடும். இந்தியப் பங்குகளுடன் தங்கத்திற்கு உள்ள குறைந்த தொடர்பே அந்தப் பாதுகாப்பை அளிக்கிறது. இந்த வரம்புகள் பொதுவான வழிகாட்டுதல்களே தவிர, தனிப்பட்ட ஆலோசனைகள் அல்ல. மேலும், ஒரு நிதி ஆலோசகர் இவற்றை உங்கள் ஓய்வூதியம், மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் கடமைகளுக்கு ஏற்ப சரிசெய்ய முடியும்.

அனைத்து தங்க வெளிப்பாடுகளையும் ஒன்றாகக் கணக்கிடுதல்

சதவிகிதம் என்பது மொத்த தங்கத்தைக் குறிக்கிறது, இதை வீடுகளில் உள்ளவர்கள் வழக்கமாக மறந்துவிடுகிறார்கள். நான்கு வடிவங்களும் ஒரே எண்ணிக்கையில் அடங்கும்:

• பௌதீக நகைகள் மற்றும் நாணயங்கள், அலமாரியின் மௌனமான ஒதுக்கீடு, பெரும்பாலும் மிகப்பெரியது
• தங்க இடிஎஃப்கள், பங்குச் சந்தையில் வர்த்தகம் செய்யப்படுபவை மற்றும் டிமேட் கணக்குகளில் உள்ளவை
• தங்க பரஸ்பர நிதிகள், SIP-க்கு உகந்த நிதி-நிதிகளின் வழிமுறை
• டிஜிட்டல் தங்கம், பாதுகாக்கப்பட்ட செயலி இருப்பு

அதிக திருமண நகைகளை அணியும் ஒரு குடும்பம், ஒரு டிஜிட்டல் கிராம் கூட வாங்காமலேயே ஏற்கனவே 15% அளவில் இருக்கலாம். முதலில் கணக்கிடுங்கள். பிறகு, எதையாவது சேர்ப்பதா வேண்டாமா என்று முடிவு செய்யுங்கள்.

உங்கள் டிஜிட்டல் தங்க நிலையை உருவாக்குதல்: ஒரு படிப்படியான திரட்டல் திட்டம்

சேமிப்பது என்பது வேண்டுமென்றே சலிப்பூட்டும் ஒரு செயலாகும். மாதந்தோறும் ₹500-க்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைக் கொள்முதல் செய்யுங்கள்; சம்பள வரவுக்குப் பிறகு அதை உங்கள் கணக்கில் வரவு வையுங்கள்; விலைகள் குறையும்போதும், கையில் பணம் இருக்கும்போதும் அவ்வப்போது மொத்தமாக முதலீடு செய்யுங்கள்; மேலும், வருடத்திற்கு ஒருமுறை, தங்கத்தின் விலை இலக்கு அளவைத் தாண்டினால் அதன் விற்பனையைக் குறைத்தும், பங்குகள் அதன் விலையை விஞ்சிவிட்டால் கூடுதலாக வாங்கியும், உங்கள் முதலீட்டை மறுசமநிலைப்படுத்துங்கள்.

ஒரு கணக்கிடப்பட்ட எண் கூட்டு வட்டியைக் காட்டுகிறது. 35 வயதான ஒருவர், 25 ஆண்டுகளுக்கு மாதம் ₹1,000 டிஜிட்டல் தங்கத்தில் முதலீடு செய்தால், மொத்தமாக ₹3 லட்சம் சேர்கிறது. அந்த முதலீடு ஆண்டுக்கு 8% என்ற அனுமான விகிதத்தில் கூட்டு வட்டி பெற்றால், 60 வயதில் அதன் மதிப்பு தோராயமாக ₹9.5 லட்சத்தை எட்டும். 8% என்று அனுமானிக்கவும்; 'அனுமானிக்கவும்' என்ற வார்த்தையைக் கவனிக்கவும்: தங்கத்தின் எதிர்காலப் பாதை சந்தைகளால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, இந்தப் பத்தியால் அல்ல. மேலும், இந்த எண்ணிக்கை காலத்தையும் ஒழுங்குமுறையையும் விளக்கும் ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே, உறுதியானது அல்ல.

திரும்பப் பெறும் திட்டம்: ஓய்வூதியத்தில் டிஜிட்டல் தங்கத்தை எவ்வாறு திரும்பப் பெறுவது

இப்போது புறக்கணிக்கப்பட்ட பாதி, எங்கே ஒரு தங்க ஓய்வூதியத் திட்டம் உண்மையாகவே வெற்றி அல்லது தோல்வி ஏற்படுகிறது. வாழ்நாள் தங்கத்தை ஒரே பரிவர்த்தனையில் விற்பது, கால நிர்ணயம் தொடர்பான அனைத்து இடர்களையும் ஒரே நாள் விலையில் குவிக்கிறது. விற்பனையை பல ஆண்டுகளாகப் பிரிப்பது அந்த இடரைக் கரைத்துவிடுகிறது. ஒரு மூன்று-கட்ட செயல்முறை இதைத் தெளிவாகச் செய்கிறது.

முதல் கட்டம், ஓய்வுக்காலத்தின் முதல் ஐந்து ஆண்டுகள்: தங்க இருப்பில் 20-25%க்கு மேல் விற்க வேண்டாம், அதுவும் குறுகிய காலத் தேவைகளுக்கு மட்டுமே; ஆரம்பகட்ட சுமையை பங்கு மற்றும் கடன் பத்திரங்கள் ஏற்க வேண்டும். இரண்டாம் கட்டம், ஆறாவது முதல் பதினைந்தாவது ஆண்டுகள் வரை: விலை கணிப்பைக் காட்டிலும் ஆண்டுச் செலவுத் திட்டமிடலுக்கு ஏற்ப, மீதமுள்ள தங்கத்தில் சுமார் 5-8% என்ற அளவில் ஆண்டுதோறும் விற்கவும். மூன்றாம் கட்டம், பதினாறாவது ஆண்டு முதல்: திட்டமிட்ட விற்பனையை நிறுத்திவிட்டு, மீதமுள்ள தங்கத்தை பணவீக்கத் தடுப்பாகவும், இறுதியில் குடும்பத்திற்குச் செல்லும் ஒரு சொத்தாகவும் வைத்திருக்கவும்.

டிஜிட்டல் தங்கம், கட்டிகள் ஒருபோதும் இல்லாத வகையில் இதை இயந்திரத்தனமாக எளிதாக்குகிறது; 2.4 கிராம், அல்லது 0.7 கிராம், அல்லது அந்தந்த ஆண்டிற்குத் தேவைப்படும் எந்த அளவிலான ஒரு தொகுதியாக இருந்தாலும், அது மூன்றாவது தசம புள்ளி வரை விற்கப்படுகிறது. இந்தச் சொத்து பிரிக்கக்கூடியதாக இருப்பதால், திட்டம் துல்லியமாக இருக்க முடியும்.

இந்தியாவில் டிஜிட்டல் தங்க ஆதாயங்களுக்கான வரி விதிகள்

2024 பட்ஜெட் இந்த நிலையை மாற்றியமைத்துள்ளது, மேலும் ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் இந்தப் புதிய வரைபடத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டும். வாங்கிய 24 மாதங்களுக்குள் விற்கப்பட்டால், ஆதாயங்கள் குறுகிய கால முதலீடாகக் கருதப்பட்டு, வரி விகிதத்தின் அடிப்படையில் வரி விதிக்கப்படும். 24 மாதங்களுக்கு மேல் வைத்திருந்தால், ஆதாயங்கள் நீண்ட கால முதலீடாகக் கருதப்பட்டு, குறியீட்டு முறை இல்லாமல் 12.5% ​​வரி விதிக்கப்படும். பழைய 36 மாத வரம்பு மற்றும் குறியீட்டு முறையுடன் கூடிய 20% வரி விதிப்பு ஆகியவை நீக்கப்பட்டுள்ளன. படிப்படியாகப் பணத்தை எடுப்பதற்கு இது ஒரு சாதகமான அம்சமாகும்: பல தசாப்தங்களாகச் செய்யப்படும் SIP முதலீடுகள் அனைத்தும் ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் நீண்ட கால முதலீடாக மாறிவிடும், எனவே பெரும்பாலான தவணைகளுக்கு ஆதாயங்கள் மீது 12.5% ​​என்ற ஒரே சீரான வரி விதிக்கப்படும். ஒவ்வொரு கொள்முதலுக்கும், நீங்கள் வாங்கியபோதே 3% ஜிஎஸ்டி பொருந்தும். ஏப்ரல் 2026 முதல் நடைமுறைக்கு வரும் வருமான வரி கட்டமைப்பின் கீழ் விதிகள் தொடர்ந்து உருவாகி வருவதால், பணத்தை எடுப்பதற்கு முன் ஒரு வரி ஆலோசகருடன் சரிபார்ப்பது திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாகும், இது ஒரு விருப்பத் தேர்வு அல்ல.

அலமாரித் தங்கம்: விற்பனைக்கு முன் ஒரு கடன்

ஓய்வு பெற்ற குடும்பங்கள், திட்டமிடப்பட்ட தவணை விற்பனைக்கான காலம் வருவதற்கு முன்பு, மருத்துவ வைப்புத்தொகை, வீட்டுப் பழுதுபார்ப்பு போன்ற பெரும் செலவுகளை அடிக்கடி எதிர்கொள்கின்றன. கால அட்டவணைக்கு வெளியே விற்பனை செய்வது இந்த வரிசையைச் சீர்குலைக்கிறது. தங்கக் கடன் பெரும்பாலும் சிறந்த பலனைத் தருகிறது: IIFL ஃபைனான்ஸில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட குடும்பத்தின் நகைகள், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மதிப்பீட்டு அளவில் நிதியைத் திரட்டுகின்றன; அதன் கடன் அடுக்கு அமைப்பு ₹2.5 லட்சம் மற்றும் அதற்குக் குறைவான கடன்களுக்கு 85% வரை அனுமதிக்கிறது; மேலும், நகைகளைத் திரும்ப ஒப்படைக்கும்போது அவை திரும்பக் கிடைக்கின்றன.payஇந்திய ரிசர்வ் வங்கி வகுத்துள்ள எல்லையைக் கவனியுங்கள்; டிஜிட்டல் இருப்புகளை அடமானம் வைக்க முடியாது, பௌதீக ஆபரணங்கள் மற்றும் வங்கியால் வெளியிடப்பட்ட நாணயங்கள் மட்டுமே தகுதி பெறுகின்றன, எனவே செயலி அல்ல, அலமாரியே கடன் வாங்கும் சொத்தாகும். செயலி தொடர்ந்து கூட்டு வட்டியை ஈட்டித் தர, அலமாரி அந்த இடைவெளியை நிரப்புகிறது.

தீர்மானம்

ஒரு வேலை ஓய்வுக்காலத்திற்கான டிஜிட்டல் தங்கம் இந்த உத்தியை ஒரு அட்டையில் அடக்கிவிடலாம். உங்களிடம் உள்ள ஒவ்வொரு வகை தங்கத்தையும் கணக்கிட்டு, வயதுக்கு ஏற்ப 5-20% தங்கத்தில் வைத்திருங்கள். மாதாந்திர சுய முதலீட்டுத் திட்டம் (SIP) மூலம் இதைச் சேர்த்து, ஆண்டுதோறும் மறுசமநிலைப்படுத்துங்கள். ஓய்வு காலத்தில், ஒரே பதட்டமான பரிவர்த்தனைக்குப் பதிலாக, மூன்று கட்டங்களாகப் பிரித்து விற்கவும்; இதன் மூலம் 12.5% ​​நீண்ட கால வட்டி விகிதம் அதன் வேலையைச் சுலபமாகச் செய்யட்டும். எதிர்பாராத ஆண்டுகளுக்காக, உங்கள் நகைகளைக் கடன் பிணையமாக வைத்திருங்கள். இந்தப் பக்கத்தில் உள்ள ஒவ்வொரு சதவீதமும் வட்டி விகிதமும் ஒரு வழிகாட்டுதலே; சந்தைகளும் வரிச் சட்டமும் மாறிக்கொண்டே இருக்கும், மேலும் இவை எதுவும் உங்கள் சொந்த ஓய்வூதியம் மற்றும் உடல்நல நிலைக்கு ஏற்ற ஆலோசனைக்கு மாற்றாக அமையாது. இருப்பினும், இதன் கட்டமைப்பு மாறிக்கொண்டே இருக்கும்: எவ்வளவு, பிறகு எப்போது என்ற வரிசையில் பதிலளிக்கப்படும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க