தங்கக் கடன் மறு ஒப்பீடுpayதவணை முறைகள்: EMI, வட்டி மட்டும் மற்றும் புல்லட் தவணை ஆகியவற்றில் எது அதிக சேமிப்பைத் தருகிறது?

பல்வேறு தங்கக் கடன் மறுpayment விருப்பங்கள் கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலம் ஆகியவை ஒன்றாக இருந்தாலும் கூட, இது கடன் வாங்கும் செலவுகளில் பெரும் வேறுபாடுகளுக்கு வழிவகுக்கும்.

பல உதாரண சூழ்நிலைகளில், தவணைக்காலம் செல்லச் செல்ல அசல் தொகை குறைவதால், ஒரு வழக்கமான EMI கட்டமைப்பு ஒட்டுமொத்த வட்டிச் செலவுகளைக் குறைக்கக்கூடும். இதற்கு மாறாக, புல்லட் மறுpayயாக மற்றும் வட்டி மட்டும்repayயாக கடன் கட்டமைப்புகள் அசல் தொகையை நீண்ட காலத்திற்கு நிலுவையில் வைத்திருக்க முனைகின்றன, இது கடனின் ஆயுட்காலம் முழுவதும் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கக்கூடும்.

ஆனால், கடன் வாங்கும் செலவுகள் ஒரு காரணி மட்டுமே. மிகவும் பொருத்தமான கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பது...payகுடும்பக் கட்டமைப்பு பெரும்பாலும் வருமான முறைகள், பணப்புழக்கங்களின் நேரம் மற்றும் பலவற்றைப் பொறுத்து அமைகிறது.payதிறன் திறன்.

இந்த வழிகாட்டி நான்கு பொதுவானவற்றை ஒப்பிடுகிறது தங்க கடன் மறுpayமன முறைகள்:

• வழக்கமான EMI
• வட்டி மட்டும் EMI
• புல்லட் ரீpayயாக
• பகுதி முன்payயாக

மேலும் இது, மொத்த வட்டிச் செலவுகளையும், ஒவ்வொரு கட்டமைப்பும் பொருத்தமானதாக இருக்கக்கூடிய சூழ்நிலைகளையும் ஆராய்கிறது.

நான்கு தங்கக் கடன் ரீpayமுறைமைகள் ஒரு பார்வையில்

1. வழக்கமான EMI

ஒரு வழக்கமான EMI என்பது பொதுவாக அசல் மற்றும் வட்டி ஆகிய கூறுகளைக் கொண்டிருக்கும், அவை நிலையான காலமுறைத் தவணைகள் மூலம் செலுத்தப்படுகின்றன. ஒவ்வொரு முறையும்payஇந்தக் கடன் அசல் நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கிறது, இதன் பொருள் என்னவென்றால், எதிர்காலத்தில் வட்டிக் கட்டணங்கள் படிப்படியாகக் குறைந்த நிலுவைத் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படும்.

2. வட்டி மட்டும் செலுத்தும் EMI

ஒரு கீழ் வட்டி மட்டும் EMI, கடன் வாங்கியவர் payபதவிக்காலத்தில் உள்ள வட்டி கூறு மட்டுமே.

முழு அசல் தொகையும் நிலுவையில் உள்ளது மற்றும் கடன் காலத்தின் முடிவில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும்.

3. புல்லட் ரீpayயாக

A புல்லட் மறுpayதங்க கடன் பொதுவாக, தயாரிப்பு விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, முதிர்வு காலத்தில் அசல் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வட்டி ஆகிய இரண்டையும் செலுத்த வேண்டும்.

இந்த அமைப்பு பெரும்பாலும் குறைந்தபட்ச அல்லது காலமுறை மறுசீரமைப்பு இல்லாத நிலையை ஏற்படுத்துகிறது.payபதவிக்காலத்தில் ஆற்ற வேண்டிய கடமைகள்.

4. பகுதி முன்payயாக

பகுதி முன்payயாக ஒரு மறு அல்லpayஇது ஒரு குறிப்பிட்ட கால அட்டவணை மட்டுமல்ல, மறுஆய்வின் பிற முறைகளுடன் இணைந்து கிடைக்கக்கூடிய ஒரு வசதியும் ஆகும்.payகடன் வழங்குபவர்களின் கொள்கைகள் மற்றும் கடனின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

இது கடன் வாங்குபவர்களைக் கூடுதலாகச் செய்ய அனுமதிக்கிறது. payஅவர்களிடம் கூடுதல் பணம் கிடைக்கும்போதெல்லாம் அசலில் செய்யப்படும் மாற்றங்கள்.

Repayஅமைப்பு ஒப்பீடு

குறிப்பு: Repayகடன் வழங்குநர்கள், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் பிரிவுகளைப் பொறுத்து கடன் கட்டமைப்பு முறைகள் வேறுபடுகின்றன.

தங்கக் கடன் வட்டி சேமிப்பு ஒப்பீடு: எந்த முறைக்கு செலவு குறைவு?

பின்வரும் எடுத்துக்காட்டு விளக்க அனுமானங்களைப் பயன்படுத்துகிறது:

• கடன் தொகை: ₹1,00,000
• வட்டி விகிதம்: ஆண்டுக்கு 10%
• கடன் காலம்: 12 மாதங்கள்

விளக்க ஒப்பீடு

குறிப்பு: புள்ளிவிவரங்கள் விளக்க நோக்கத்திற்காக மட்டுமே, அவை உண்மையான கடன் செலவுகளைக் குறிக்கவில்லை.

பல குறைந்துவரும் இருப்பு கடன் கட்டமைப்புகளில், முன்கூட்டியே அசல் தொகையைக் குறைப்பது, மறு கடனுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்த ஒட்டுமொத்த வட்டிக்கு வழிவகுக்கலாம்.payமுழு அசலும் நீண்ட காலத்திற்கு நிலுவையில் இருக்கும் வட்டி முறைமைகள். உண்மையான முடிவுகள், பொருந்தக்கூடிய வட்டி முறை, கால அளவு, மற்றும் பலவற்றைப் பொறுத்து அமையும்.payசேவை நடத்தை, கட்டணங்கள், செலவுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கான பிரத்யேக விதிமுறைகள்.

இது அடிப்படையாகும் தங்கக் கடன் முறை வட்டி சேமிப்பு ஒப்பீடு இடையில்payமன கட்டமைப்புகள்.

புல்லட் ரீpayதங்கக் கடன்: நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் அதன் மறைமுகச் செலவு

A புல்லட் மறுpayதங்க கடன் மறு பரிசீலனை செய்யப்படும் இடங்களில்payதயாரிப்பு கிடைப்பது, கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் மறுசீரமைப்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, எதிர்காலப் பண வரவின் மூலம் இந்த நிதி உதவி ஆதரிக்கப்படும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.payசெயல்பாட்டுத் திறன், அதாவது:

• வணிகப் பெறத்தக்கவைகள்.
• விவசாய வருமானம்.
• ஒரு முதலீட்டின் முதிர்வு.
• சொத்து விற்பனை மூலம் கிடைத்த வருமானம்.

முதன்மை நன்மை என்பது குறைந்த கால இடைவெளிpayமன அழுத்தம்.

இருப்பினும், இரண்டு முக்கியமான விஷயங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

முழு அசலுக்கும் வட்டி சேர்கிறது

கடன் காலம் முழுவதும் அசல் தொகை மாறாமல் இருப்பதால், பொதுவாக முதிர்வு காலம் வரை முழு நிலுவைத் தொகைக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.

எதிர்கால பணப்புழக்கத்தை சார்ந்திருத்தல்

Repayகட்டணம் பெருமளவில் எதிர்பார்க்கப்படும் மொத்தத் தொகையைச் சார்ந்துள்ளது. payபொருள் திட்டமிட்டபடி வந்து சேர்கிறது.

எதிர்பார்க்கப்பட்ட நிதி தாமதமானால், மீண்டும்payகடன் விதிமுறைகளின்படி, மன அழுத்தம் அதிகரித்து, கணக்கு நிலுவையில் முடியக்கூடும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள், தகுதியான பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய, பரிந்துரைக்கப்பட்ட கால அளவு தொடர்பான தேவைகளுக்கு இணங்க வேண்டும். இதில் புல்லட் ஜர்னலில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகளும் அடங்கும்.payநுகர்வுக் கடன்களுக்கான கட்டமைப்பு

கடன் வாங்குபவர்கள், பொருந்தக்கூடிய ஜப்தி மற்றும் முன் நிபந்தனைகளையும் கருத்தில் கொள்ள விரும்பலாம்.payகடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் தயாரிப்புகளுக்கு ஏற்ப விதிமுறைகள் மாறுபடுவதால், ஒரு பொதுவான கட்டமைப்புக்கு வருவதற்கு முன், கடன் மாற்றம் அல்லது புதுப்பித்தல் விதிகளைப் பரிசீலிக்கவும்.

EMI Repayகருத்து: அசல் குறைப்பு மொத்த வட்டியை எவ்வாறு குறைக்கும்

ஒரு முக்கிய பண்பு வழக்கமான EMI கட்டமைப்பு என்பது முற்போக்கான முதன்மை குறைப்பு ஆகும்.

ஒவ்வொரு தவணையும் பொதுவாக பின்வருவனவற்றைக் கொண்டுள்ளது:

• ஆர்வம் payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.
• அதிபர் ரெpayயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

அசல் தொடர்ந்து குறைவதால், எதிர்கால வட்டி கணக்கீடுகள் குறைந்த இருப்புத்தொகையின் அடிப்படையில் செய்யப்படுகின்றன.

பல குறைக்கும் இருப்பு EMI எடுத்துக்காட்டுகள், சமமானவற்றை விட குறைந்த ஒட்டுமொத்த வட்டியைக் காட்டுவதற்கு இதுவே காரணம். புல்லட் மறுpayயாக or வட்டி மட்டும் EMI கட்டமைப்புகள்.

உண்மையான வேறுபாடு பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்தது:

• வட்டி விகிதம்.
• கடன் காலம்.
• Repayமென்ட் அட்டவணை.
• கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள்.

Re உடன் பொருந்துதல்payவருமான முறைகளுக்கான வழிமுறை

இவற்றில் இருந்து தேர்ந்தெடுப்பது தங்க கடன் மறுpayமன முறைகள் பெரும்பாலும் வருமானம் பெறப்படும் முறையைப் பொறுத்து அமைகிறது.

நிலையான மாத வருமானம்

கணிக்கக்கூடிய மாதாந்திர வருமானம் உள்ள கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு தீர்வைக் காணலாம். வழக்கமான EMI கட்டமைப்பை நிர்வகிப்பது எளிது, ஏனெனில் மறுpayபதவிக் காலம் முழுவதும் ஊதியங்கள் பரவியுள்ளன.

பருவகால அல்லது மாறக்கூடிய வருமானம்

பணப்புழக்கம் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும் இடத்தில், ஒரு வட்டி மட்டும் EMI காலமுறை மறுpayஅசல் அப்படியே இருந்தாலும், கடமைகளும் அடங்கும். payமுதிர்ச்சியடைந்தவுடன் திறன்பெறும்.

எதிர்பார்க்கப்படும் மொத்த வரவுகள்

கணிசமான எதிர்காலத்தை எதிர்பார்க்கும் கடன் வாங்குபவர்கள் payஒரு விஷயத்தைக் கருத்தில் கொள்ளலாம் புல்லட் மறுpayதங்க கடன், மறு பரிசீலனைக்கு உட்பட்டுpayஉற்பத்தித் திறன் மற்றும் தயாரிப்பு கிடைக்கும்தன்மை.

ஒழுங்கற்ற உபரி நிதிகள்

வருமானம் கணிக்க முடியாததாக இருந்தாலும், அவ்வப்போது உபரி வருமானம் ஏற்படும் இடங்களில், பகுதி முன்payயாக நிலுவையில் உள்ள அசல் மற்றும் எதிர்கால வட்டிச் செலவுகளைக் குறைக்க உதவக்கூடும்.

மறு மாற்றங்கள்payகடன் காலத்தின் போது, ​​அனுமதிக்கப்பட்ட இடங்களில், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், தயாரிப்பு விதிமுறைகள் மற்றும் ஆவணத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டே கடன் கட்டமைப்பு மாற்றங்கள் அமையும்.

பகுதி முன்-இன் பங்கைப் புரிந்துகொள்வதுpayயாக

சில கடன் வழங்குநர்கள் அனுமதிக்கலாம் பகுதி முன்payயாககடன் விதிமுறைகள், தயாரிப்பின் சிறப்பம்சங்கள், ஒப்பந்த நிபந்தனைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களுக்கு உட்பட்டு:

• எதிர்கால வட்டி வரவு குறையும்.
• நிலுவையில் உள்ள தொகைகளைக் குறைக்கவும்.
• மேம்படுத்துpayநெகிழ்வுத்தன்மை.

விளக்க உதாரணம்

அனுமானம்:

• கடன் தொகை: ₹1,00,000
• வட்டி விகிதம்: மாதத்திற்கு 1% (உதாரணத்திற்கு)

காட்சி A:

• இரண்டாம் மாதத்திற்குப் பிறகு ₹30,000 திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது
• இரண்டாம் மாதத்திற்குப் பிறகு ₹40,000 திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது
• 3வது மாதத்திற்குப் பிறகு மீதமுள்ள தொகை செலுத்தப்பட்டது

காட்சி பி:

• 3வது மாதத்திற்குப் பிறகு முழுத் தொகையும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது

சூழ்நிலை A-இல் அசல் முன்னதாகவே குறைவதால், மொத்த வட்டியானது பொதுவாக சூழ்நிலை B-ஐ விடக் குறைவாக இருக்கும்.

உண்மையான சேமிப்பு பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்தது:

• மறு அறிவிப்பின் நேரம்payமுக்கும்.
• வட்டி முறையியல்.
• கடன் வழங்குநரின் விதிமுறைகள்.
• பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் அல்லது செலவுகள்.

செலவு மற்றும் பணப்புழக்கத்திற்கு இடையிலான சமநிலைகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

குறைந்த வட்டி விகிதம் கொண்ட வழிமுறை, எப்போதும் மிகவும் எளிதாக நிர்வகிக்கக்கூடிய வழிமுறையாக இருப்பதில்லை.

கடன் வாங்குபவர் மதிப்பீடு செய்வது தங்க கடன் மறுpayமன முறைகள் பரிசீலிக்கலாம்:

• மொத்த வட்டிச் செலவு.
• மாதாந்திர கட்டுப்படியாகும் தன்மை.
• எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்தின் நேரம்.
• Repayநெகிழ்வுத்தன்மை.
• கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள்.
• ஜப்தி விதிகள்.

தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, அதிக ஒட்டுமொத்த செலவைக் கொண்ட ஒரு கட்டமைப்பு சில சமயங்களில் அதிக பணப்புழக்க நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கக்கூடும்.

தீர்மானம்

பொதுவானவற்றின் ஒப்பீடு தங்க கடன் மறுpayமன முறைகள் மறு ஒளிபரப்பு செய்வதைக் காட்டுகிறதுpayகடன் கட்டமைப்பு மொத்த வட்டிச் செலவை கணிசமாக பாதிக்கக்கூடும்.

பல விளக்கச் சூழ்நிலைகளில்:

• வழக்கமான EMI பொதுவாக அசல் படிப்படியாகக் குறைக்கப்படுவதால், இந்த கட்டமைப்புகளில் ஒட்டுமொத்த வட்டி குறைவாக இருக்கலாம்.
• பகுதி முன்payயாக கூடுதல் மறுpayநடவடிக்கைகள் நிலுவையில் உள்ள அசலைக் குறைக்கின்றன.
• வட்டி மட்டும் EMI கட்டமைப்புகள் பொதுவாக முதிர்வு காலம் வரை முழு முதலையும் நிலுவையில் வைத்திருக்கின்றன, எனவே சில குறைந்துவரும் இருப்பு கட்டமைப்புகளை விட அதிக ஒட்டுமொத்த வட்டிக்கு வழிவகுக்கலாம்.
• புல்லட் ரீpayயாக கட்டமைப்புகள் மறு வழங்க முடியும்payசில சூழ்நிலைகளில் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கினாலும், தவணைக்காலத்தின் பெரும்பகுதி அல்லது முழுவதும் முழு அசலும் நிலுவையில் இருக்கும் பட்சத்தில், இது அதிக ஒட்டுமொத்த வட்டிக்கு வழிவகுக்கலாம்.

உண்மையான முடிவுகள் கடன் விதிமுறைகள், வட்டி கணக்கிடும் முறை, மறுpayநடத்தை, கட்டணங்கள், செலவினங்கள், கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க