ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹96,000 தங்கக் கடன்: ஆபரணங்கள் வாங்கப்படவில்லை, பெறப்பட்டுள்ளன.

ஒரு இந்தியக் குடும்பத்தில் உள்ள பல ஆபரணங்கள், அவற்றை தற்போது வைத்திருக்கும் நபராலேயே வாங்கப்பட்டவை அல்ல. அவை ஒரு திருமணத்தில், தாய் அல்லது பாட்டியிடமிருந்து, அல்லது ஒரு பரிசாகக் கிடைத்தவை, மேலும் அவற்றுக்கு எந்த ரசீதும் இல்லை. அவற்றின் மீது கடன் வழங்குவதற்கு முன்பு, கடன் வழங்குபவர் அவற்றின் உரிமையை உறுதி செய்துகொள்ள வேண்டும் என்று வழிகாட்டுதல்கள் கோருகின்றன. இது, குடும்பத் தங்கத்தின் மீது ₹96,000 கடன் கோரும் ஒரு குடும்பத்திற்கு ஒரு நடைமுறைக் கேள்வியை எழுப்புகிறது. ₹ 96000 ஆதார் கடனுக்கான தேடல்கள் , ஆதார் தான் பிணையம் என்று கருதுகின்றன; ஆனால் அது உண்மையல்ல, ஏனெனில் ஆதார் அடையாளம் மற்றும் முகவரியை மட்டுமே நிரூபிக்கிறது, மேலும் தங்கம் கடனுக்குப் பிணையமாக உள்ளது. கடன் வாங்குபவர் ஆபரணங்களை ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்திடம் (NBFC) ஒப்படைக்கிறார், கடன் வழங்குபவர் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) பரிந்துரைத்த முறைப்படி அவற்றின் மதிப்பை நிர்ணயிக்கிறார், மேலும் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை கடன்-மதிப்பு (LTV) வரம்புகளுக்குள் வைக்கப்படுகிறது. இதன் பொருள், கடன் வழங்குபவரின் நடைமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, ஆபரணங்கள் எவ்வாறு பெறப்பட்டன என்பது குறித்த ஒரு அறிவிப்பு, பொதுவாக விடுபட்ட ரசீதுக்குப் பதிலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது.

ரசீது இல்லாமல் ஆபரணங்களின் உரிமையை நிறுவுதல்

ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குபவர், பிணையத்தின் மீதான கடன் வாங்குபவரின் உரிமையைப் பதிவு செய்து வைத்திருக்க வேண்டும். கொள்முதல் ரசீது அல்லது விலைப்பட்டியல் இருக்கும் பட்சத்தில், அது பொதுவாகக் கோப்பில் வைக்கப்படுகிறது. அது இல்லாத பட்சத்தில், அந்த ஆபரணங்கள் எவ்வாறு கைக்கு வந்தன என்பதை விளக்கும் ஒரு பிரமாணப் பத்திரம் அல்லது மற்றொரு பொருத்தமான ஆவணத்தை கடன் வாங்குபவர் சமர்ப்பிக்க வேண்டும் என இந்த வழிகாட்டுதல்கள் எதிர்பார்க்கின்றன. உரிமையில் சந்தேகம் இருக்கும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குபவர் கடன் வழங்கக் கூடாது என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

நடைமுறையில், இந்த அறிவிப்பு சாதாரண வழிமுறைகளை உள்ளடக்கியது. கடன் வாங்குபவரின் சொந்தத் திருமணத்தில் பெறப்பட்ட ஆபரணங்கள் அவருக்கே சொந்தமானவை, மேலும் ஒரு திருமணப் பரிசு அது யாருக்கு வழங்கப்பட்டதோ அவருக்கே சொந்தமானது. பெற்றோர் அல்லது பாட்டன் பாட்டியிடமிருந்து மரபுரிமையாகப் பெறப்பட்ட ஆபரணங்கள் வாரிசுக்குச் சொந்தமானவை, மேலும் அந்த அறிவிப்பில் அவ்வாறு குறிப்பிடப்பட்டிருக்கலாம். கடன் வழங்குபவர் பதிலளிக்கும் கேள்வி, கவுன்ட்டரில் உள்ள நபர் அதன் உரிமையாளரா என்பதுதான், ரசீது உள்ளதா என்பது அல்ல.

மற்றொருவருக்குச் சொந்தமான நகைகள் சம்பந்தப்பட்ட ஒரு சூழ்நிலை, ஒருவரை முற்றிலும் மாறுபட்ட நிலைக்குத் தள்ளுகிறது. ஒரு தாயின் நகைகள் அவரது பிணையமாகும், மேலும் அந்தக் கடனை அவர் தனது பெயரிலும், அவரது KYC சான்றுகளுடனும் பெற்றுக்கொள்ளலாம். நகைகளின் மதிப்பு நிர்ணயிக்கப்படும்போது கடன் வாங்குபவர் நேரில் இருக்க வேண்டும் என்றும் அந்த வழிகாட்டுதல்கள் கூறுகின்றன. எனவே, அவருக்குப் பதிலாக ஒரு குடும்ப உறுப்பினரை அனுப்புவதற்குப் பதிலாக, உரிமையாளரே வங்கிக் கிளைக்கு நேரில் செல்கிறார். குடும்பச் செல்வத்தின் மீது ஆதார் அட்டை மூலம் 96000 ரூபாய் கடன் பெற முடியுமா என்று கேட்பவர்களுக்கு, இதுவே முதன்மையான பதிலாகும்.

₹96,000-க்கான 85% அடுக்கு மற்றும் மதிப்பீட்டுக் கட்டமைப்பு

வழிகாட்டுதல்களின்படி, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% கடன் மதிப்பு விகித (LTV) உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் ₹96,000 அந்த வரம்பில் அடங்கும். ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதல்களின்படி வருமானச் சான்றோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீடோ தேவையில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான ஆபரணங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் அந்தக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. அந்த மதிப்பானது, கழிவுகளுக்குப் பிறகு நிகர தங்கத்தின் அளவிற்குப் பயன்படுத்தப்படும், கண்டறியப்பட்ட தூய்மைக்கான குறிப்பு விலையை (முந்தைய நாளின் இறுதி விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தின் 30-நாள் சராசரி ஆகியவற்றில் எது குறைவோ அது) அடிப்படையாகக் கொண்டது. பழைய ஆபரணங்களில் பெரும்பாலும் கற்கள், அரக்கு அல்லது பற்றவைப்புப் பொருள் இருக்கும், அவை கழிக்கப்படுவதால், மொத்த எடை என்பது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும் எண்ணிக்கை அல்ல. செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மை சார்ந்த காரணிகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம். ₹60,000-க்கு மேல், KYC கட்டமைப்பானது ஆதார் OTP-யிலிருந்து முழுமையான வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்பு நிலைக்கு ஆன்லைன் கட்டத்தை மாற்றுகிறது.

தேவையான ஆவணங்கள்

• அடையாளம் மற்றும் முகவரிச் சான்றாக, இந்தத் தொகைக்கு வாடிக்கையாளரை முழுமையாகச் சரிபார்த்து சரிபார்க்கப்பட்ட ஆதார், அத்துடன் ஆதார் பதிவு காலாவதியாகிவிட்ட பட்சத்தில், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறையைப் பொறுத்து ஒரு உறுதிமொழிப் பத்திரம் அல்லது கூடுதல் முகவரிச் சான்று சமர்ப்பிக்கப்பட வேண்டும்.
• பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்குப் பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது.
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்.
• பணப் பரிமாற்றம் மூலம் பணம் வழங்குவதற்காக, கடன் வாங்குபவரின் சொந்தப் பெயரில் உள்ள வங்கிக் கணக்கு விவரங்கள்.
• கிளையில் எடைபோடுவதற்கும் தூய்மைப் பரிசோதனை செய்வதற்கும் அடமானம் வைக்கப்பட வேண்டிய ஆபரணங்கள், அத்துடன் கொள்முதல் அல்லது தயாரிப்பு ரசீது (இருந்தால்) இணைக்கப்பட வேண்டும்.

கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின்படி தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும். வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்திற்கு எதிரான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவர் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இது மறுமதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

விண்ணப்ப செயல்முறை

1. கடன் வாங்குபவரின் விவரங்கள் மற்றும் கோரப்பட்ட தொகையுடன், இந்த விண்ணப்பத்தை ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரின் இணையதளம் அல்லது செயலி மூலமாகவோ அல்லது ஒரு கிளையிலோ திறக்கலாம்.
2. ஆதார் முழுமையான வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்புக்கு உட்படுத்தப்படுகிறது, மேலும் பான் எண்ணும் பதிவு செய்யப்படுகிறது.
3. கிளையில், கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் ஆபரணங்களை எடைபோட்டுச் சோதிக்கிறார், உரிமை அறிவிப்பு அல்லது ரசீது கோப்பில் வைக்கப்படுகிறது, மேலும் ஒரு சான்றிதழ் தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பைப் பதிவு செய்கிறது.
4. ஒரு முக்கியத் தகவல் அறிக்கை, அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் ஆண்டு சதவீத விகிதம், கால அளவு, கட்டணங்கள் மற்றும் மறு வருவாய் ஆகியவற்றை வழங்குகிறது.payமன அமைப்பு.
5. சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன், ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடப்பட்டு, பணம் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க பணம் வழங்கப்படும்.

வழிகாட்டுதல்களின்படி, எந்தவொரு பயன்பாட்டுக் கடனும் 12 மாதங்களுக்கு மேல் நீடிக்காது, மேலும் முழுத் தொகையும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் ஆபரணங்கள் திரும்ப ஒப்படைக்கப்பட வேண்டும்.payகடன் வழங்குபவரின் தவறினால் ஏற்படும் தாமதத்திற்கு, கடன் வாங்கியவருக்கு ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹96,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயல்படுத்தலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் பற்றிய தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம். பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் தொடர்பான நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• வயதான பெற்றோருக்கான ஒரு மருத்துவ சிகிச்சை
• ஒரு மகள் அல்லது மகனின் கல்லூரி சேர்க்கைக் கட்டணம்
• ஒரு பரபரப்பான பருவத்திற்கு முன்பு ஒரு குடும்பத் தொழிலுக்கான கையிருப்பு மற்றும் மூலப்பொருட்கள்
• பொருந்தக்கூடிய சட்டங்கள், விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்ட இதர தனிப்பட்ட மற்றும் குடும்பக் கடமைகள்.

தீர்மானம்

ஆதார் அட்டையின் மீதான ₹96000 கடன் என்பது, ஒழுங்குமுறை விதிகளின்படி, நகைகளின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்பட்டு, KYC-க்கு ஆதார் மட்டுமே பயன்படுத்தப்படும் 85% தங்கக் கடனாகும். திருமணத்தில் பெறப்பட்ட, பரம்பரையாகப் பெறப்பட்ட அல்லது பரிசாக அளிக்கப்பட்ட நகைகள், அவற்றைப் பெற்றவருக்கே சொந்தமானவை. கடன் வழங்குபவரின் கோப்பில் உள்ள அதன் தோற்றம் குறித்த அறிவிப்பு, பொதுவாக விடுபட்ட ரசீதுக்குப் பதிலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படும். ஒரு உறவினருக்குச் சொந்தமான நகைகள், அந்த உறவினராலேயே அடமானம் வைக்கப்படுகின்றன. IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் பெறுபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹96,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயல்படுத்தலாம். ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்கவைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையத்தைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க