ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹93,000 தங்கக் கடன்: கோரிக்கைக்கும் உச்சவரம்புக்கும் இடையிலான இடைவெளி

₹93,000 போன்ற ஒரு தொகை, தங்கம் தாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகையாக இருப்பது அரிது. ஒரு குடும்பத்திற்கு ஏற்படும் செலவுகள் மற்றும் கடனுக்காக வைக்கப்பட்டுள்ள பொருட்களின் மதிப்பு அதைவிட மிக அதிகமாகக் கூட இருக்கலாம். '93000 ஆதார் கடன்' என்ற வாக்கியம் , அந்தப் பணத்தை ஆதார் அட்டைதான் உருவாக்கியது போலத் தோன்றச் செய்கிறது. ஆனால் உண்மையில், ஆதார் செய்வது அடையாளத்தையும் முகவரியையும் நிரூபிப்பது மட்டுமே; நகைகள் கடன் தொகைக்கு உத்தரவாதத்தை அளிக்கின்றன. அதே சமயம், உரிமம் பெற்ற வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம் (NBFC), இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் (RBI) பரிந்துரைக்கப்பட்ட ஒரு நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி அதன் மதிப்பைக் கணக்கிடுகிறது. இதன் மூலம், கோரப்பட்ட தொகைக்கும் உச்சவரம்புக்கும் இடையிலான இடைவெளி, கடனின் ஆயுட்காலம் முழுவதும், விலை ஏற்ற இறக்கங்கள், கூடுதல் கடன்கள் மற்றும் வட்டிக் கட்டணம் எனப் பல விளைவுகளை ஏற்படுத்துகிறது என்பது தெளிவாகிறது.

85% உச்சவரம்பு மற்றும் அதற்குக் கீழுள்ள கோரிக்கை

வங்கிகளுக்கு ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலுக்கு வந்துள்ள இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 வழிகாட்டுதல்களின்படி, ₹1 லட்சம் முதல் ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன் தொகைகளுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச LTV விகிதம் 85% ஆகும். ₹93,000 தொகை இந்த வரம்பிற்குள் அடங்குகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி, ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான கடன்களுக்கு வருமான சரிபார்ப்பு மற்றும் கடன் தகுதி மதிப்பீடு தேவையில்லை. கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

உச்சவரம்பு என்பது ஒரு அதிகபட்ச அளவே தவிர, ஒரு இலக்கு அல்ல. அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான ஆபரணங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் அந்தக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. அந்த மதிப்பானது, கழிவுகளுக்குப் பிறகு நிகர தங்க உள்ளடக்கத்தின் மீது மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மைக்கான குறிப்பு விலையாகும் (முந்தைய நாளின் இறுதி விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தின் 30-நாள் சராசரி ஆகியவற்றில் எது குறைவோ அது). அந்த வரம்பிற்குள், கடன் வாங்குபவர் குறைவாகக் கேட்கலாம். செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் கருத்தாய்வுகளின் அடிப்படையில், வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வேறுபடலாம்.

பதவிக்காலத்தில் இடையகமும் அதன் பயன்பாடுகளும்

வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்ட நாளில் மட்டுமல்லாமல், கடன் காலம் முழுவதும் LTV உச்சவரம்பு பராமரிக்கப்பட வேண்டும். 85% வரை எடுக்கப்பட்ட கடனுக்கு இடமில்லை: அடிப்படை விலையில் ஏற்படும் வீழ்ச்சி அல்லது புல்லட் கட்டமைப்பில் சேரும் வட்டியானது, விகிதத்தை அந்த வரம்பைத் தாண்டச் செய்து, பகுதித் திருப்பிச் செலுத்துதலைக் கோருவது போன்ற நடவடிக்கைகளை எடுக்க கடன் வழங்குநரைக் கட்டாயப்படுத்தக்கூடும்.payஅதன் கொள்கைக்கு இணங்க கூடுதல் பிணையம் அல்லது அடமானம். கணிசமாக அதிக மதிப்புள்ள நகைகளுக்கு எதிராக ஆதார் அட்டை மூலம் எடுக்கப்பட்ட 93000 ரூபாய் கடன் ஒரு பாதுகாப்பு வரம்புடன் தொடங்குகிறது, மேலும் அதே விலை ஏற்ற இறக்கம் கடனை உச்சவரம்பிற்குள் வைத்திருக்கிறது.

கூடுதல் நிதிக்கு இரண்டாவது பயன்பாடும் உண்டு. கடன் வழங்குபவரின் கொள்கை கூடுதல் கடன் வழங்கலை அனுமதிக்கும் பட்சத்தில், அந்த நேரத்தில் நிலுவையில் உள்ள தொகையின் மீது கணக்கிடப்படும் கடன்-மதிப்பு விகித (LTV) வரம்பு மற்றும் அதே வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு, பயன்படுத்தப்படாத இந்த நிதியிலிருந்துதான் கூடுதல் கடன் எடுக்கப்படுகிறது. மூன்றாவது விளைவு மிகவும் தெளிவானது: வட்டியானது கடன் வாங்கிய அசல் தொகையின் மீது கணக்கிடப்படுவதால், வட்டி விகிதம் எதுவாக இருந்தாலும், உச்சவரம்புத் தொகையை விட ₹93,000 தொகையைக் கையாள்வதற்கான செலவு குறைவாக இருக்கும்.

இருப்பினும், இந்த அறையானது, கடன் வழங்குபவர் வைத்திருக்க வேண்டிய தொகையை மாற்றுவதில்லை. கடன் வழங்குபவரின் கொள்கை, கடனின் ஒரு பகுதிக்கு ஈடாகப் பகுதி விடுவிப்பை அனுமதித்தால் தவிர, கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை அடமானம் வைக்கப்பட்ட அனைத்து ஆபரணங்களும் பாதுகாப்பில் இருக்கும். payஎனவே, அதிக நிதி நெருக்கடிக்கு எதிராக ஆதார் அட்டை மூலம் ₹93000 கடன் பெற முடியுமா என்று கேட்கும் ஒரு குடும்பம், தங்களுக்குத் தேவையான ₹93,000 தொகையை மட்டும் அடமானம் வைப்பதற்கும், மீதமுள்ள சேமிப்பிற்காக அதிக தொகையை அடமானம் வைப்பதற்கும் இடையே தேர்வு செய்ய வேண்டியுள்ளது.

₹60,000-க்கு மேல், ஆன்லைன் கட்டமானது ஆதார் OTP-யிலிருந்து முழுமையான வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்புக்கு மாறுகிறது, ஏனெனில் KYC கட்டமைப்பானது OTP அடிப்படையிலான e-KYC கணக்குகளுக்கான காலக் கடன்களை ஆண்டுக்கு மொத்தமாக ₹60,000 என வரம்பிடுகிறது.

தேவையான ஆவணங்கள்

93000 ரூபாய் ஆதார் அட்டை கடனுக்கான கோப்பில் வருமான ஆவணங்கள் சேர்க்கப்படவில்லை. இந்தத் தொகைக்கு, வாடிக்கையாளரின் முழுமையான சரிபார்ப்பு மூலம் ஆதார் அடையாளம் மற்றும் முகவரியை உறுதி செய்கிறது. ஒருவர் இடம் பெயர்வதற்கு முன்பு ஆதார் பதிவு இருந்தால், கடன் வழங்குபவரின் நடைமுறையைப் பொறுத்து, ஒரு உறுதிமொழிப் பத்திரம் அல்லது கூடுதல் முகவரிச் சான்று சேர்க்கப்படும். பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்கு பொதுவாகத் தேவைப்படும் பான் அட்டை, அதனுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம் மற்றும் கடன் பரிமாற்றம் மூலம் பணம் பெறுவதற்கான கடன் வாங்குபவரின் சொந்த வங்கிக் கணக்கு விவரங்கள் ஆகியவை ஆவணங்களை முழுமையாக்குகின்றன; ஆபரணங்கள் கோப்பை நிறைவு செய்கின்றன. கடன் வழங்குபவர்கள் தங்கள் உள் நடைமுறைகளின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான உறுதிமொழிப் பத்திரங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருந்தால், அவை கடன் வழங்குபவரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்தது.

வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவரை அதன் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது மறுசீரமைப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

விண்ணப்பிக்க படிகள்

1. கடன் வாங்குபவர், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரின் செயலி அல்லது இணையதளத்தில் அல்லது ஒரு கிளையில், அடிப்படை விவரங்களையும், அதிகபட்சத் தொகைக்கு பதிலாக இங்கு ₹93,000 எனக் கோரப்படும் தொகையையும் அளித்துத் தொடங்குகிறார்.
2. வாடிக்கையாளரை முழுமையாக ஆய்வு செய்ததன் மூலம் ஆதார் சரிபார்ப்பு மேற்கொள்ளப்பட்டு, பான் எண்ணும் பெறப்படுகிறது.
3. கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டாளர், கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் கிளையில் ஆபரணங்களை எடைபோட்டு தூய்மைப் பரிசோதனை செய்கிறார், மேலும் அந்தச் சான்றிதழில் தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பு ஆகியவை பதிவு செய்யப்படுகின்றன.
4. முக்கியத் தகவல் கூற்றானது, அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, விகிதம் மற்றும் ஆண்டு சதவீத விகிதம், கால அளவு மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றைக் காட்டுகிறது, மேலும் இந்த நிலையில் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகைக்கும் உச்சவரம்புக்கும் இடையிலான இடைவெளி தெளிவாகத் தெரிகிறது.
5. சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன், ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடப்பட்டு, பணம் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க பணம் வழங்கப்படும்.

வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒரு புல்லட் நுகர்வுக் கடன் அதிகபட்சமாக பன்னிரண்டு மாதங்கள் வரை மட்டுமே நீடிக்கலாம்; முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டால்payநகைகளை ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தர வேண்டும், மேலும் கடன் வழங்குநரால் ஏற்படும் தாமதத்தின் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ₹5,000 கடனாளிக்குச் செலுத்தப்பட வேண்டும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹93,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயல்படுத்தலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் பற்றிய தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம். பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் தொடர்பான நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• குடும்ப உறுப்பினர் ஒருவருக்கான மருத்துவமனை கட்டண ரசீது
• பள்ளி, கல்லூரி அல்லது பயிற்சிக்கான ஒரு பருவக் கட்டணம்
• ஒரு கடை, தையல் பிரிவு அல்லது ஒரு சிறு சேவை வணிகத்திற்கான செயல்பாட்டு மூலதனம்
• பொருந்தக்கூடிய சட்டங்கள், விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்ட இதர தனிப்பட்ட மற்றும் குடும்பக் கடமைகள்.

தீர்மானம்

சரியாகப் புரிந்துகொண்டால், ₹93000 ஆதார் கடன் என்பது 85% வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படும் ₹93,000 மதிப்புள்ள ஒரு தங்கக் கடனாகும். இதில் ஆதார் அடையாளத்தைக் கையாள, நகைகள் கடனுக்கான ஆதாரமாக அமைகின்றன. நிர்ணயிக்கப்பட்ட உச்சவரம்பை விடக் குறைவாகக் கேட்பது, விலைகள் மாறும் போது கடனை LTV வரம்பிற்குள் வைத்திருக்க ஒரு பாதுகாப்பு வளையத்தை உருவாக்குகிறது; கடன் வழங்குபவர் அனுமதிக்கும் பட்சத்தில், கூடுதல் தொகையை எங்கிருந்தாவது எடுக்க வழிவகை செய்கிறது; மேலும், வட்டித் தொகையை உண்மையில் தேவைப்படும் அசல் தொகையுடன் கட்டுப்படுத்துகிறது. அடமானம் வைக்கப்பட்ட அனைத்தும், கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை கடன் வழங்குபவரிடமே இருக்கும்.payIIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹93,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயல்படுத்தலாம். ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையத்தைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க