ஆதார் அட்டை மூலம் ₹6,00,000 தங்கக் கடன் பெற முடியுமா?

~

ஆதார் அட்டை மூலம் 600000 லட்சம் கடன் பெற முடியுமா என்று தேடுபவர்களுக்கு , ஆதார் மற்றும் தங்கக் கடன் தகுதி ஆகியவை தனித்தனி பணிகளைச் செய்கின்றன. ஆதார், பொருந்தக்கூடிய கே.ஒய்.சி (KYC) செயல்முறைக்கு உதவக்கூடும், அதேசமயம் தகுதியான கடன் தொகையானது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம், அதன் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய (வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் – உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025, வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய KYC மற்றும் வாடிக்கையாளர் உரிய விடாமுயற்சி கட்டமைப்பை வகுக்கிறது.

₹6,00,000 தங்கக் கடனுக்கு ஆதார் எவ்வாறு தொடர்புடையது?

₹ 600000 ஆதார் அட்டை கடனை, ஆதார் அட்டையே விண்ணப்பதாரருக்கு ₹6,00,000 கடன் பெறத் தகுதி அளிக்கும் ஒரு கடனாகப் பொருள் கொள்ளக்கூடாது.

பரிந்துரைக்கப்பட்ட தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, பொருந்தக்கூடிய கேஒய்சி (KYC) வழிமுறையின் மூலம் ஆதார் பயன்படுத்தப்படலாம். இருப்பினும், ₹6,00,000 தங்கக் கடனானது ஆதார் அல்லது ஆன்லைன் ஆதார் சரிபார்ப்பின் அடிப்படையில் மட்டுமே அனுமதிக்கப்பட்டதாகக் குறிப்பிடப்படக்கூடாது. தங்க மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய கேஒய்சி மற்றும் கடன் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் தேவையான பிணையச் செயல்முறை ஆகியவையும் முடிக்கப்பட வேண்டும்.

தங்கத்தின் மீதான ஆதார் கடனை ஆன்லைனில் பரிசீலிக்கும்போதும் இந்த வேறுபாடு பொருந்தும் . ஒரு விண்ணப்பத்தில் டிஜிட்டல் வழிமுறைகள் இருக்கலாம், ஆனால் கடன் வழங்கும் முடிவானது, பொருந்தக்கூடிய கேஒய்சி (KYC), பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் பிற தேவையான செயல்முறைகள் நிறைவடைவதைப் பொறுத்தே அமையும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் சமீபத்திய (வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் – கடன் வசதிகள்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் பேரில் NBFC-கள் கடன் வழங்குவதற்கான மதிப்பீடு, பகுப்பாய்வு மற்றும் LTV தேவைகளை குறிப்பாக உள்ளடக்கியுள்ளது.

₹6,00,000 தங்கக் கடனுக்கான தகுதியை எது நிர்ணயிக்கிறது?

600000 ஆதார் கடனைத் தங்கக் கடனாக அமைக்கும்போது, ​​அதற்கான தகுதி நிபந்தனைகள் , பொதுவாகப் பிணையற்ற கடன்களுடன் தொடர்புடைய நிபந்தனைகளிலிருந்து வேறுபடுகின்றன.

ஆதார் மட்டுமே தகுதியான தொகையை நிர்ணயிப்பதில்லை, ஒப்புதலுக்கு உத்தரவாதமும் அளிப்பதில்லை. அதேபோல், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தங்கக் கடனுக்கான தனித்த அடிப்படையாக ஒரு பொதுவான சம்பளத் தொகையையோ அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண்ணையோ பரிந்துரைப்பதில்லை.

தொடர்புடைய பரிசீலனைகளில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

எனவே, இறுதியாக அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, ஆரம்பத்தில் கோரப்பட்ட தொகையிலிருந்து வேறுபடலாம்.

₹6,00,000 தங்கக் கடன் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

சாத்தியமான தங்கக் கடன் தொகையைப் புரிந்துகொள்வதற்கான ஒரு பயனுள்ள வழி, கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) ஆகும்.

LTV என்பது கடன் வெளிப்பாட்டிற்கும் தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பிற்கும் இடையிலான உறவைக் குறிக்கிறது. இதற்கான பொருந்தக்கூடிய கட்டமைப்பு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் – கடன் வசதிகள்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்கள் அத்தியாயத்தில் இடம்பெற்றுள்ளது.

நுகர்வு தங்கக் கடன்களுக்கான RBI LTV வரம்புகள்

தகுதியான பிணையத்தின் மீதான நுகர்வுக் கடன்களுக்கு, ஒவ்வொரு கடனாளிக்குமான மொத்த நுகர்வுக் கடன் தொகையைப் பொறுத்து அதிகபட்ச கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) மாறுபடும்:

இந்தச் சதவீதங்கள் ஒழுங்குமுறை அதிகபட்ச வரம்புகளைக் குறிக்கின்றன, மேலும் இவற்றை கடன் வழங்குநர் மட்டத்திலான உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட LTV-களாகப் புரிந்துகொள்ளக் கூடாது.

₹6,00,000 தங்கக் கடனுக்கு எந்த LTV அடுக்கு பொருந்தும்?

₹6,00,000 என்பது ₹5 லட்சத்திற்கும் அதிகமாக இருப்பதால் , இந்தத் தொகைக்கான நுகர்வு தங்கக் கடன் மூன்றாவது LTV பிரிவின் கீழ் வருகிறது.

எனவே:

அதிகபட்சமாகப் பொருந்தக்கூடிய LTV = 75%

₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான நுகர்வுக் கடன்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய 80% அதிகபட்ச வரம்பு, சம்பந்தப்பட்ட மொத்த நுகர்வுக் கடன் தொகை ₹5 லட்சத்தைத் தாண்டியவுடன் பொருந்தாது.

₹6,00,000 தங்கக் கடன் கணக்கீடு

அதிகபட்சமாகப் பொருந்தக்கூடிய 75% LTV இல்:

தேவையான மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பு = விரும்பிய கடன் தொகை ÷ அதிகபட்ச LTV

எனவே:

₹6,00,000 ÷ 75% = ₹8,00,000

ஒழுங்குமுறை அதிகபட்ச வரம்பின்படி மட்டும் பார்த்தால், ஏறத்தாழ ₹8,00,000 மதிப்பிடப்பட்ட தகுதியான பிணையமானது, கணிதரீதியாக ₹6,00,000 நுகர்வுத் தங்கக் கடனுக்குச் சமமாக இருக்கும்.

இந்தக் கணக்கீட்டின்படி, ₹8,00,000 என மதிப்பிடப்பட்ட தங்கம் தானாகவே ₹6,00,000 ஒப்புதலுக்குத் தகுதி பெறும் என்று அர்த்தமல்ல. பொருந்தக்கூடிய திட்டம், பிணைய மதிப்பீடு, கடன் மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கையைப் பொறுத்து, ஒரு கடன் வழங்குநர் ஒழுங்குமுறை அதிகபட்ச வரம்பிற்குக் கீழே கடன் மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) விதிக்கலாம்.

பொறுப்புத் துறப்பு: ₹8,00,000 என்ற தொகையானது, இந்த நுகர்வுக் கடன் பிரிவுக்குப் பொருந்தக்கூடிய அதிகபட்ச LTV-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே. இது உத்தரவாதமான தகுதி, கடன் வழங்குநரால் உறுதிசெய்யப்பட்ட LTV அல்லது கடன் ஒப்புதலுக்கான ஒரு சலுகையைக் குறிக்கவில்லை.

₹6,00,000 தங்கக் கடனுக்கு தங்கத்தின் மதிப்பு எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகிறது?

அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகளின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பை, அதனை வாங்குவதற்காக முதலில் செலுத்தப்பட்ட தொகையுடன் குழப்பிக்கொள்ளக் கூடாது.

தற்போதைய வங்கி சாரா நிதி நிறுவன தங்கக் கடன் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு, தகுதியான தங்கப் பிணையங்களின் மதிப்பீடு மற்றும் மதிப்பீட்டைத் தனித்தனியாகக் கையாள்கிறது.

முன்னதாக ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களின் மதிப்பீடு மற்றும் மதிப்பீட்டை உள்ளடக்கிய கட்டமைப்பையும் வகுத்தது.

IBJA தங்க விலைகள், பல்வேறு தூய்மை நிலைகளுக்கான தங்கத்தின் அடிப்படை விலைகளை வெளியிடுகிறது. அது வெளியிடும் விலைகள், தங்கத்திற்கு 10 கிராமுக்கு எனக் குறிப்பிடப்படுகின்றன, மேலும் இதில் ஜிஎஸ்டி மற்றும் செய்கூலி ஆகியவை சேர்க்கப்படவில்லை.

ஆகையால், நகைகளின் சில்லறை கொள்முதல் விலையை, அதன் தகுதியான தங்கக் கடன் பிணைய மதிப்புக்குச் சமமாகக் கருதக்கூடாது. தூய்மை, தகுதியான தங்கத்தின் அளவு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு முறை ஆகியவை மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பைத் தீர்மானிப்பதற்குப் பொருத்தமானவை.

₹6,00,000 பெறுவதற்கு என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம்?

பொருந்தக்கூடிய KYC வழிமுறை, விண்ணப்பதாரரின் சூழ்நிலைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் தேவைகளைப் பொறுத்து, ₹6,00,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவைப்படும் ஆவணங்களில் பின்வருவன அடங்கும்:

• பொருந்தக்கூடிய அடையாள மற்றும் முகவரி ஆவணங்கள்
• ஆதார், பொருந்தக்கூடிய KYC வழிமுறையின் கீழ் பயன்படுத்தப்படும் இடங்களில்
• பரிந்துரைக்கப்பட்டபடி, பான் அல்லது பிற பொருந்தக்கூடிய வரி அடையாள ஆவணங்கள்.
• பொருந்தும் இடங்களில் புகைப்படம்
• மதிப்பீடு மற்றும் அடமானம் வைப்பதற்குத் தகுதியான தங்க நகைகள்
• தகுதிவாய்ந்த பிணையத்தின் உரிமை தொடர்பான பொருந்தக்கூடிய ஆவணங்கள் அல்லது அறிவிப்பு
• பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பீட்டிற்குத் தேவைப்படும் தகவல்கள் அல்லது ஆவணங்கள்

பொருந்தக்கூடிய வாடிக்கையாளர் அடையாளம் காணுதல் மற்றும் உரிய விடாமுயற்சி செயல்முறையானது, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய (வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் – உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் படி நிர்வகிக்கப்படுகிறது.

முக்கியமாக, ஆதார் அட்டையை மட்டுமே சாத்தியமான ஒரே ஆவணமாகவோ அல்லது தங்கக் கடன் தகுதியைத் தனித்து உறுதிசெய்யும் ஆவணமாகவோ கருதக்கூடாது.

₹6,00,000 தங்கக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் மற்றும் கட்டணங்கள்

ஆதார் அட்டை மூலம் பெறப்படும் 600000 ரூபாய் கடனைத் தங்கக் கடனாக அமைக்கும்போது, ​​அதற்கான வட்டி விகிதமானது , பொருந்தக்கூடிய தங்கக் கடன் திட்டம் மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்கான பிரத்யேக கடன் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து அமையும். ஆதார் அட்டையே வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிப்பதில்லை.

பொருந்தக்கூடியவை:

• வட்டி விகிதம்
• ஆண்டு சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்)
• செயலாக்கக் கட்டணங்கள்
• இதர பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகள்
• Repayமன நிபந்தனைகள்

தொடர்புடைய திட்டம், ஒப்புதல் ஆவணங்கள் மற்றும் முக்கியத் தகவல் அறிக்கை (KFS) ஆகியவற்றிலிருந்து தீர்மானிக்கப்பட வேண்டும்.

இந்த அணுகுமுறை, அவ்வப்போது மாறும் தயாரிப்பு விலையை கட்டுரையின் ஒரு நிரந்தர அம்சமாகக் கருதுவதையும் தவிர்க்கிறது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் – பொறுப்பான வணிக நடத்தை) வழிகாட்டுதல்கள், 2025, ஜூலை 1, 2026 அன்று புதுப்பிக்கப்பட்டது, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் பேரில் கடன் வழங்குவது தொடர்பான முக்கிய உண்மைக் கூற்றுகள் மற்றும் நடத்தை சார்ந்த அம்சங்கள் குறித்த NBFC கட்டமைப்பைக் கொண்டுள்ளது.

என்ன ரீpay₹6,00,000-க்கு முதலீட்டு விருப்பங்கள் பொருந்துமா?

மறுpayதங்கக் கடனுக்கான கடன் கட்டமைப்பு, பொருந்தக்கூடிய தயாரிப்பு அல்லது திட்டத்தைப் பொறுத்து அமையும்.

தொடர்புடைய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, மறுpayகட்டமைப்புகளில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

• காலமுறை வட்டி சேவை
• தவணை அடிப்படையிலான மறுpayயாக
• புல்லட் ரீpayபொருந்தும் இடங்களில்,

பொருந்தக்கூடிய மறுpayகட்டமைப்பு, பதவிக்காலம் payஒழுங்குமுறையின் அதிர்வெண் மற்றும் பிற நிபந்தனைகள், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட திட்டம் மற்றும் ஒப்புதல் ஆவணங்களிலிருந்து தீர்மானிக்கப்பட வேண்டும்.

ரிசர்வ் வங்கியின் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனக் கடன் கட்டமைப்பின் கீழ், கடன் பெறும் காலத்திலும் பொருந்தக்கூடிய LTV தேவைகள் தொடர்ந்து செல்லுபடியாகும்.

பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதத்தை எது பாதிக்கக்கூடும்?

தங்கக் கடன் திட்டம் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்து, தொடர்புடைய காரணிகள் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியிருக்கலாம்:

• கடன்தொகை
• பொருந்தக்கூடிய LTV
• Repayமன அமைப்பு
• காலம்
• கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம்
• பொருந்தக்கூடிய திட்ட விலை நிர்ணயம்

பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம், ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவை தொடர்புடைய திட்டம் மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்கான பிரத்யேக கடன் ஆவணங்களின்படி நிர்வகிக்கப்படுகின்றன.

₹6,00,000 தங்கக் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

தங்கக் கடன் விண்ணப்பத்தை, கிடைக்கப்பெறும் அதிகாரப்பூர்வ வழிமுறைகள் மூலம் தொடங்கலாம். இருப்பினும், கடனைப் பெறுவது என்பது, பரிந்துரைக்கப்பட்ட கே.ஒய்.சி (KYC), மதிப்பீடு, ஆவணங்கள், தங்க மதிப்பீடு மற்றும் பிணையத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டதாகும்.

பரிந்துரைக்கப்பட்ட தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, பொருந்தக்கூடிய கேஒய்சி (KYC) வழிமுறையின் மூலம் ஆதார் பயன்படுத்தப்படலாம். இருப்பினும், ஆதார் அடிப்படையிலான ₹6,00,000 தங்கக் கடனானது, ஆதார் அல்லது ஆன்லைன் ஆதார் சரிபார்ப்பின் அடிப்படையில் மட்டுமே அனுமதிக்கப்பட்டதாகக் குறிப்பிடப்படக்கூடாது. தங்க மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய கேஒய்சி மற்றும் கடன் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் தேவையான பிணையச் செயல்முறை ஆகியவையும் முடிக்கப்பட வேண்டும்.

செயல்முறையின் பொதுவான படிகள்

1. அதிகாரப்பூர்வ தங்கக் கடன் வழிமுறை மூலம் விண்ணப்பத்தைத் தொடங்கலாம்.
2. பொருந்தக்கூடிய தனிப்பட்ட மற்றும் KYC தகவல்கள் வழங்கப்பட்டுள்ளன.
3. பிணையச் செயல்முறைக்காக, தகுதியான தங்கமும் அதற்கான ஆவணங்களும் சமர்ப்பிக்கப்படுகின்றன.
4. தகுதியுள்ள பிணையமானது, பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு மற்றும் விலைமதிப்பீட்டு செயல்முறைக்கு உட்படுத்தப்படுகிறது.
5. பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பீட்டிற்குத் தேவையான தகவல்கள் வழங்கப்பட்டுள்ளன.
6. மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பு, பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV), தகுதியான கடன் தொகை, வட்டி விகிதம், ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR), கட்டணங்கள் மற்றும் மறுpayஒப்பந்த விதிமுறைகள் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன.
7. பொருந்தக்கூடிய KYC, மதிப்பீடு, ஆவணப்படுத்தல் மற்றும் அடமானத் தேவைகள் வெற்றிகரமாக நிறைவுசெய்யப்பட்டால், அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது கடன் வழங்குநரின் செயல்முறைப்படி வழங்கப்படலாம்.

ரிசர்வ் வங்கியின் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கான கடன் கட்டமைப்பு, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்கள் தொடர்பான மதிப்பீடு, தரமதிப்பீடு, கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) மற்றும் பிற விதிமுறைகளுக்கான தேவைகளை குறிப்பாக உள்ளடக்கியுள்ளது.

₹6,00,000 தங்கக் கடன் வாங்குவதற்கு முன் என்னென்ன சரிபார்க்க வேண்டும்?

தங்கத்தின் மீதான 600000 ரூபாய் ஆதார் அட்டை கடனுக்கான தொடர்புடைய தகவல்கள் பின்வருமாறு:

• மதிப்பிடப்பட்ட தங்கத்தின் தூய்மை
• மொத்த எடை மற்றும் தகுதிவாய்ந்த தங்க உள்ளடக்கம்
• பொருந்தக்கூடிய கழிவுகள்
• மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பு
• கடனுக்கு LTV பயன்படுத்தப்பட்டது
• வட்டி விகிதம் மற்றும் ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR)
• செயலாக்க மற்றும் இதர பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள்
• Repayநிர்வாக முறை மற்றும் பதவிக்காலம்
• பொருந்தக்கூடிய இடங்களில், இயல்புநிலை மற்றும் ஏலம் தொடர்பான விதிமுறைகள்
• அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்தை விடுவிப்பது தொடர்பான நிபந்தனைகள்

கடன் வாங்குபவர் சார்ந்த நிதி மற்றும் மறுசீரமைப்பு அம்சங்களுக்காக, ஒப்புதல் ஆவணங்களும் அறிவு, செயல்திறன் மற்றும் நிதிக் குறிப்புகளும் (KFS) மதிப்பாய்வு செய்யப்பட வேண்டும்.payகடன் வழங்கல் விதிமுறைகள். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தற்போதைய பொறுப்பான வணிக நடத்தை கட்டமைப்பானது, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் பேரில் கடன் வழங்குவதில் உள்ள அறிவுக் கட்டமைப்பு மற்றும் நடத்தை அம்சங்கள் குறித்த தேவைகளைக் கொண்டுள்ளது.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க