ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹37,000 தங்கக் கடன் மற்றும் வட்டிக்கும் வரிக்குட்பட்ட கட்டணங்களுக்கும் இடையிலான வேறுபாடு

₹37,000 தங்கக் கடனில், பல லட்சம் ரூபாய் கடனை விட, வட்டியைச் சுற்றியுள்ள கட்டணங்கள் மொத்த செலவில் ஒரு பெரிய பங்கை உருவாக்குகின்றன. சில நூறு ரூபாய் செயலாக்கக் கட்டணம் ஒரு பெரிய கடனில் பெரிதாகத் தெரிவதில்லை, ஆனால் ஒரு சிறிய கடனில் அது தெளிவாகத் தெரிகிறது. மேலும், அந்தக் கட்டணங்களில் சிலவற்றிற்கு ஜிஎஸ்டி விதிக்கப்படுகிறது, ஆனால் வட்டிக்கு மட்டும் ஜிஎஸ்டி இல்லை. '37000 ஆதார் கடன்' என்ற சொல் , ஆதார் தான் பிணையம் என்பது போலப் பெரும்பாலும் பார்க்கப்படுகிறது. ஆனால் அது உண்மையல்ல. ஆதார், KYC-க்காக அடையாளத்தையும் முகவரியையும் நிரூபிக்கிறது, அதேசமயம் நகைகள் கடனைப் பெற்றுத் தருகின்றன. மேலும், ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம் (NBFC), இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) பரிந்துரைத்த முறையின் கீழ் அவற்றின் மதிப்பை நிர்ணயித்து, கடன்-மதிப்பு (LTV) வரம்புகள் மூலம் அந்த மதிப்புடன் தொகையை இணைக்கிறது. இதன் பொருள், ஒரே தலைப்பு வட்டி விகிதத்தில் உள்ள இரண்டு கடன்களுக்கு, கட்டணங்கள் மற்றும் அவற்றின் மீதான வரி கணக்கிடப்பட்டவுடன் வெவ்வேறு தொகைகள் செலவாகலாம்.

₹37,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

• அடையாளம் மற்றும் முகவரிச் சான்றாக ஆதார், OTP அடிப்படையிலான ஆன்லைன் இ-கேஒய்சி (e-KYC) மூலமாகவோ அல்லது கிளையில் சரிபார்ப்பதன் மூலமாகவோ உறுதிப்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும்.
• பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்கு பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது.
• ஆதார் முகவரி காலாவதியாகிவிட்டால் மட்டுமே மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறையைப் பொறுத்து, ஒரு உறுதிமொழிப் பத்திரம் அல்லது கூடுதல் முகவரிச் சான்று தேவைப்படும்.
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்
• அடமானம் வைக்கப்பட வேண்டிய ஆபரணங்கள், எடைபோடுவதற்கும் தூய்மைப் பரிசோதனை செய்வதற்கும்.

பணம் பரிமாற்றம் மூலம் வரவு வைக்கப்படுவதால், வங்கிக் கணக்கு விவரங்கள் பதிவு செய்யப்படுகின்றன. வருமான ஆவணங்கள் பொதுவாக கோப்பில் இருப்பதில்லை. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதல்களின்படி வருமானச் சான்றோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீடோ தேவையில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

விண்ணப்ப செயல்முறை

1. கடன் வாங்குபவர், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரின் செயலி அல்லது இணையதளத்தில், அல்லது ஒரு கிளையில், தனது அடிப்படை விவரங்கள் மற்றும் கோரும் தொகையுடன் கணக்கைத் தொடங்குகிறார்.
2. ஆதார் OTP, e-KYC மற்றும் PAN ஆகியவை ஆன்லைனில் முடிக்கப்படுகின்றன.
3. கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், கடன் வாங்குபவர் பார்த்துக் கொண்டிருக்கும்போதே, கிளையில் அந்த ஆபரணங்களை எடைபோட்டுத் தூய்மைப் பரிசோதனை செய்கிறார்; மேலும், ஒரு சான்றிதழ் தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பு ஆகியவற்றைக் குறிப்பிடுகிறது.
4. முக்கியத் தகவல் அறிக்கையானது, அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, வட்டி விகிதம், ஆண்டு சதவீத விகிதம், கால அளவு, ஒவ்வொரு கட்டணம் மற்றும் அதன் மீதான வரி ஆகியவற்றை விவரிக்கிறது.payவிதிமுறைகள்.
5. சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன், ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடப்பட்டு, பணம் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க பணம் வழங்கப்படும்.

வழிகாட்டுதல்களின்படி, புல்லட் நுகர்வுக் கடன்கள் 12 மாதங்களுக்கு வரம்பிடப்பட்டுள்ளன, மேலும் முழுத் தொகையும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் ஆபரணங்கள் விடுவிக்கப்பட வேண்டும்.payகடன் வழங்குநரால் ஏற்பட்ட தாமதத்திற்காக, கடன் வாங்கியவருக்கு ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 செலுத்த வேண்டியுள்ளது.

வட்டி மற்றும் கடன் கட்டணங்கள் மீதான ஜிஎஸ்டி

சரக்கு மற்றும் சேவை வரி கட்டமைப்பின் கீழ், வட்டியை ஈடாகக் கொண்டு பணம் கடன் வழங்கும் சேவைக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. எனவே, ₹37,000 தங்கக் கடனுக்கான வட்டிக்கு பொதுவாக ஜிஎஸ்டி விதிக்கப்படுவதில்லை. கடனைச் சுற்றியுள்ள கட்டணங்கள் வேறு விஷயம். செயலாக்கக் கட்டணம், மதிப்பீட்டுக் கட்டணம், ஆவணக் கட்டணங்கள், நகல் சான்றிதழ் அல்லது அறிக்கைக்கான கட்டணம் மற்றும் அதுபோன்ற சேவைக் கட்டணங்கள் பொதுவாக வரி விதிக்கக்கூடிய சேவைகளாகக் கருதப்படுகின்றன, மேலும் தற்போது 18% ஆக உள்ள பொருந்தக்கூடிய விகிதத்தில் ஜிஎஸ்டி அவற்றுடன் சேர்க்கப்படுகிறது. செலுத்தத் தவறிய தொகைகளுக்கான அபராதக் கட்டணங்கள், கடன் வழங்குபவரின் அட்டவணையில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளவாறு, அவற்றிற்கெனத் தனிப்பட்ட முறையில் விதிக்கப்படுகின்றன.

₹3.7 லட்சத்தை விட ₹37,000 கடனில் இதன் தாக்கம் அதிகமாகிறது, ஏனெனில் நிலையான கட்டணங்கள் கடனின் மதிப்புக்கு ஏற்ப அதிகரிப்பதில்லை. சில நூறு ரூபாய் செயலாக்கக் கட்டணம் என்பது ஒரு பெரிய கடனில் ஒரு சிறிய பிழையாகவும், ஒரு சிறிய கடனில் கண்ணுக்குத் தெரியும் ஒரு பகுதியாகவும் இருக்கிறது. மேலும், அதன் மீதான வரியானது அசல் தொகையுடன் அல்லாமல், கட்டணத்துடனேயே நகர்கிறது. கட்டணங்கள் மற்றும் வரி கணக்கிடப்பட்ட பிறகு, ஒரே வட்டி விகிதத்தில் உள்ள இரண்டு கடன்களின் மொத்தச் செலவுகள் வேறுபடலாம்.

முக்கியத் தகவல் அறிக்கை இதைத் தெளிவாகக் காண்பிக்கும் வகையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது. வட்டி மற்றும் வரிகள் உட்பட அனைத்துக் கட்டணங்களையும் ஒரே தொகையாக உள்ளடக்கிய ஆண்டு சதவீத விகிதத்தைக் காண்பிப்பதும், ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் தனித்தனியாகப் பட்டியலிடுவதும் அவசியமாகும். செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் காரணிகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம். ஒரு சிறு கடனைப் பொறுத்தவரை, தலைப்பு விகிதத்தில் அல்ல, ஆண்டு சதவீத விகிதத்தில்தான் (APR) அந்த வேறுபாடு வெளிப்படுகிறது.

85% அடுக்கு மற்றும் மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு

ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் கீழ், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% கடன் மதிப்பு உச்சவரம்பு (LTV) உள்ளது, மேலும் ₹37,000 அந்த வரம்பில் அடங்கும். அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான ஆபரணங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் அந்தக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது: கழிவுகளுக்குப் பிறகு நிகர தங்க உள்ளடக்கத்திற்கு, மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மைக்கான குறிப்பு விலை பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த குறிப்பு விலையானது, முந்தைய நாளின் இறுதி விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தின் 30-நாள் சராசரி ஆகியவற்றில் எது குறைவோ அதுவாகும். நிலையான எடை எதுவும் பொருந்தாது.

கடன் வழங்குநர்கள், தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். OTP அடிப்படையிலான ஆதார் இ-கேஒய்சி கணக்குகளில் வழங்கப்படும் காலக் கடன்கள், கேஒய்சி கட்டமைப்பின்படி ஆண்டுக்கு மொத்தமாக ₹60,000 என உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. எனவே, ஒரு OTP மூலம் ₹37,000 ஆன்லைன் கட்டத்தைத் தாண்டுகிறது. வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்திற்கு எதிரான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவர் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹37,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயல்படுத்தலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் பற்றிய தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம். பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் தொடர்பான நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• மருத்துவக் கட்டணம் அல்லது மருத்துவமனை வைப்புத்தொகை
• ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் செலுத்த வேண்டிய பள்ளி அல்லது கல்லூரிக் கட்டணம்.
• தையல் பிரிவு, பழுதுபார்க்கும் கடை அல்லது உணவுக் கடைக்கான செயல்பாட்டு மூலதனம்
• பொருந்தக்கூடிய சட்டங்கள், விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்ட இதர தனிப்பட்ட மற்றும் குடும்பக் கடமைகள்.

தீர்மானம்

எளிமையாகச் சொல்வதானால், ஆபரணங்கள் மற்றும் அதிகபட்ச வரம்பான 85% ஆகியவற்றின் அடிப்படையில், தங்கத்தைப் பிணையமாக வைத்துப் பெறப்படும் ₹37,000 கடன், போதுமான பாதுகாப்புள்ள கடனாகக் கருதப்படும். இதில் ஆதார் அடையாளச் சான்றாக மட்டுமே இருக்கும். இந்தக் கடன் வரம்பில் வருமான ஆவணங்கள் தேவையில்லை. இவ்வளவு பெரிய கடனில், கட்டணங்கள் முக்கியமானதாக மாறும். இதில் உள்ள வேறுபாடு என்னவென்றால், வட்டிக்கு ஜிஎஸ்டியிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்பட்டாலும், செயலாக்கக் கட்டணம், மதிப்பீடு மற்றும் அதுபோன்ற பிற கட்டணங்களுக்கு விலக்கு அளிக்கப்படாது. பிரதான தகவல் தாளில் உள்ள ஆண்டு சதவீத விகிதமானது, வரியையும் சேர்த்து முழுத் தொகையையும் ஒரே எண்ணாக வழங்குகிறது. தங்கக் கடனின் மூலம், ஒருவர் பிணையம் வைத்து கடனைப் பாதுகாத்து, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தைத் தன்வசம் வைத்திருக்க முடியும். மதிப்பீட்டுச் செயல்முறையும் பிணையத்தின் மேலாண்மையும் தொடர்புடைய கொள்கைத் தேவைகளுக்கு ஏற்பவே செய்யப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க