ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹3,05,000 தங்கக் கடன் மற்றும் 80% உச்சவரம்பு எதனுடன் ஒப்பிடப்படுகிறது

80% உச்சவரம்பு என்பது எதன் மீது விதிக்கப்படுகிறது என்பது தெளிவாகத் தெரிந்தால் மட்டுமே அதற்கு ஒரு அர்த்தம் உண்டு. எளிமையாகச் சொன்னால், ஆதார் அட்டையை KYC சான்றாகக் கொண்ட ₹305000 மதிப்பிலான தங்கக் கடனான ₹3,05,000 ஆதார் கடன் , ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும் RBI-யின் தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் கீழ் இரண்டாவது பிரிவில் வருகிறது. அந்தப் பிரிவு ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் தொடங்கி ₹5 லட்சத்தில் முடிவடைகிறது, மேலும் அது கடன்-மதிப்பு விகிதத்தை 80% ஆக வரம்பிடுகிறது. கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் முறையைப் பொறுத்து, அந்த 80% எதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பது மாறுகிறது, மேலும் அந்த விவரமே, தலைப்பு எண் குறிப்பிடுவதை விட, கடன் ஒப்புதலை அதிகம் தீர்மானிக்கிறது.

80% கடன்-மதிப்பு உச்சவரம்பு எதனுடன் ஒப்பிடப்படுகிறது

தவணைக்கடன் அல்லது வட்டி மாதந்தோறும் செலுத்தப்பட்டு, அசல் இறுதியில் செலுத்தப்படும் கடனில், விகிதமானது பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள அசலுக்கும் ஆபரணங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புக்கும் உள்ள விகிதமாகக் கணக்கிடப்படுகிறது. இது மிகவும் எளிமையானது. ஆனால், புல்லட் கடன் வேறுபட்டது. அதில், அசலும் வட்டியும் முதிர்வு காலத்தில் ஒன்றாகச் செலுத்தப்படுகின்றன. மேலும், வழிகாட்டுதல்களின்படி, புல்லட் கடனில் கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) பொதுவாக மொத்தத் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.payமுதிர்வடையும் போது செலுத்தக்கூடிய வட்டி, அதாவது தவணைக்காலத்தில் சேரும் வட்டியானது 80%க்குள் கணக்கிடப்படுகிறது. எனவே, இரண்டுமே ஒரே உச்சவரம்பின் கீழ் வந்தாலும், தவணை ஒப்புதலை விட ஒரே தவணை ஒப்புதல் ஒரு சிறிய தொகைக்கு வழிவகுக்கிறது.

மேலும் இரண்டு குறிப்புகள் பின்வருமாறு. இந்த விகிதம் பொதுவாக கடன் ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்ட நாளில் மட்டுமல்லாமல், கடன் காலம் முழுவதும் பராமரிக்கப்படுகிறது. எனவே, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள், கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, கடன் காலம் முழுவதும் பிணையப் பாதுகாப்பைக் கண்காணிக்கின்றனர். மேலும், ஒரு புல்லட் நுகர்வுக் கடனுக்கு 12 மாத கால வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது.

₹2.5 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன் வரம்பில் கடன் மதிப்பீடு

இந்த கடன் பிரிவில், கடன் வழங்குபவர், கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியை விரிவாக மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும் என வழிகாட்டுதல்கள் பொதுவாகக் கோருகின்றன.payகடன் வழங்கும் திறன் என்பது, அந்நிறுவனத்திடம் உள்ள தங்கம் மற்றும் வெள்ளிக் கடன்களின் மொத்தத் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். அந்த மதிப்பீட்டின் வடிவம் கடன் வழங்குபவரின் கொள்கைக்கு விடப்பட்டுள்ளது. கடன் வழங்குபவரைப் பொறுத்து, வருமானச் சான்று, வங்கி அறிக்கைகள், ஒரு வர்த்தகத்தின் பணப் புழக்கங்கள் அல்லது ஒரு பணியக அறிக்கை பயன்படுத்தப்படலாம். ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, வழிகாட்டுதல்கள் ஒரு விரிவான கடன் மதிப்பீட்டைக் குறிப்பிடவில்லை, மேலும் அவற்றின் கீழ் வருமானச் சான்று குறிப்பாகத் தேவையில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். ₹3,05,000 வரையிலான கடன்களுக்கு அந்தச் சலுகை கிடைக்காது.

ஆதார் மட்டும் ஏன் தடையைத் தீர்மானிப்பதில்லை

ஆதார் அட்டையில் அடையாளம் மற்றும் முகவரி மட்டுமே இருக்கும், கடனைப் பற்றிய எந்தத் தகவலும் இருக்காது. இந்தத் தொகையில், கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக பயோமெட்ரிக் அல்லது வீடியோ சரிபார்ப்பு மூலம் வாடிக்கையாளரின் முழுமையான சரிபார்ப்பை மேற்கொள்கிறார், ஏனெனில் OTP-மட்டுமேயான e-KYC கணக்குகள் ஒரு வருடத்தில் மிகச் சிறிய காலக் கடன்களுக்கு மட்டுமே வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன. அது முடிந்தவுடன், ஆதார் கணக்கீட்டிலிருந்து நீக்கப்பட்டுவிடுகிறது. உச்சவரம்பு என்பது ஆபரணங்கள் மற்றும் மறுபயன்பாட்டிற்கு எதிராக அளவிடப்படுகிறது.payவருமானக் கட்டமைப்பு மற்றும் மதிப்பீடு ஆகியவை வருமானம் மற்றும் கடமைகளின் அடிப்படையில் செய்யப்படுகின்றன. இவை இரண்டுமே அட்டையைச் சார்ந்திருப்பதில்லை. இருப்பினும், ஒரு வேறுபாடு என்னவென்றால், ஆதார் இணைக்கப்பட்ட வங்கிக் கணக்கு பெரும்பாலும் பணம் வழங்கும் கணக்காக மாறிவிடுகிறது. எனவே, பணம் எவ்வளவு செல்கிறது என்பதை விட, அது எங்கு சென்று சேர்கிறது என்பதற்கே அட்டை தொடர்ந்து முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.

₹3,05,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

• கடன் வழங்குநரின் KYC நடைமுறையின் கீழ் சரிபார்க்கப்பட்ட, அடையாளம் மற்றும் முகவரிக்கான ஆதார் அட்டை.
• பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்குப் பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது.
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்.
• கடன் வழங்குநர் கோரக்கூடிய வருமானம் தொடர்பான எந்த ஆவணங்களும்payபொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, திறன் மதிப்பீடு.
• எடைபோடுவதற்கும் தூய்மைச் சோதனைக்கும் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட ஆபரணங்கள்.

கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின்படி தேவைப்படும் பட்சத்தில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு மற்றும் தகுதி

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. இது ₹3,05,000-க்கு, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அதிகபட்சமாக 80% கடன்-மதிப்பு விகிதத்தைக் குறிக்கிறது. மதிப்பீடானது, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் வழிமுறையைப் பின்பற்றுகிறது. தற்போது, ​​இது முந்தைய நாளின் இறுதி அளவுகோல் விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனையகத்தால் வெளியிடப்பட்ட 30-நாள் சராசரி ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அந்த விலையை அடிப்படையாகக் கொண்டு, கண்டறியப்பட்ட தூய்மைக்கான வெளியிடப்பட்ட விகிதத்தில் நிகர தங்க எடையை மட்டும் கணக்கிட்டு மதிப்பிடப்படுகிறது. உண்மையான பிணையத் தேவைகள், மதிப்பீட்டுத் தேதியில் நிலவும் அளவுகோல் விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, தங்கம் அல்லாத கூறுகளுக்கான கழிவுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும். வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்திற்கு எதிரான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவரை உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

விண்ணப்ப செயல்முறை

1. கடன் வாங்குபவர், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரின் கிளையை ஆபரணங்களுடன் அணுகுகிறார்; அந்தக் கடன் வழங்குநரின் வழிமுறை ஆன்லைன் வசதியை வழங்கினால், அவர் அதிலிருந்து தொடங்கலாம்.
2. ஆதார் மற்றும் பான் மீதான கேஒய்சி, கடன் வழங்குநரின் நடைமுறையின்படி, மறு சரிபார்ப்புடன் சேர்த்து முடிக்கப்படுகிறது.payஇந்த ஸ்லாபிற்கான கொள்ளளவு சரிபார்ப்பு.
3. கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளரால், கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் ஆபரணங்கள் எடைபோடப்பட்டு சோதிக்கப்படுகின்றன, பின்னர் தூய்மை, எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பு ஆகியவற்றிற்கான சான்றிதழ் வழங்கப்படுகிறது.
4. 80% உச்சவரம்பிற்குள் வழங்கப்படும் ஒப்புதல், விகிதம், கால அளவு, கட்டமைப்பு மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றை அளித்து, அந்தக் கட்டமைப்பிற்கான உச்சவரம்பு எவ்வாறு அளவிடப்பட்டது என்பதையும் குறிப்பிடும் முன்மொழிவு மற்றும் முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கை கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது.
5. ஒப்பந்தம் கையொப்பமிடப்பட்டதும், சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் பணம் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க பணம் வழங்கப்படும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், கடன் கிடைக்கும் தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹3,05,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயலாக்கலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் குறித்த தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• இரண்டு பிள்ளைகளுக்கு ஒரே மாதத்தில் பள்ளி மற்றும் கல்லூரி கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய நிலை
• காப்பீட்டுத் தொகையை விட அதிகமான மருத்துவமனை கட்டணம்
• ஒரு சில்லறை விற்பனைக் கடைக்கு, அதன் மூலம் கிடைக்கவிருக்கும் விற்பனையை முன்னிட்டு வாங்கப்படும் பண்டிகைக் காலப் பொருட்கள்.
• ஒரு விநியோக வாகனத்தை பழுதுபார்ப்பது ஒரு சிறு தொழிலாகும், இது சார்ந்திருக்கிறது

செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் கருத்தாய்வுகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களிடையே வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம். முழுத் தொகையும் திரும்பப் பெறப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் ஆபரணங்கள் விடுவிக்கப்படும்.payவழிகாட்டுதல்களின்படி ஆலோசனை தேவைப்படுகிறது.

தீர்மானம்

ஆதார் அட்டை மூலமான ₹3,05,000 தங்கக் கடன் 80% வரி வரம்பில் வருகிறது. இந்த எண், தவணை முறையில் செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகைக்கும், மொத்தத் தவணை முறையில் செலுத்த வேண்டிய முழுத் தொகைக்கும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த வேறுபாடுதான் கடன் ஒப்புதலைத் தீர்மானிக்கிறது. இந்த வரி வரம்பில், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கான கடன் தொகை 80% வரி வரம்பில் அடங்கும்.payKYC கோப்புடன் சேர்த்து, தகுதி மதிப்பீடும் பொருந்தும். ஆபரணங்கள் அன்றைய தினத்தின் அளவுகோல் மதிப்பில், பிடித்தங்கள் நீங்கலாக, மதிப்பிடப்படுகின்றன, மேலும் அந்த விகிதம் கடன் காலம் முழுவதும் பராமரிக்கப்படுகிறது. ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க