ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹2,55,000 தங்கக் கடன்: வரம்பைக் கடப்பதற்குத் தோன்றுவதை விட அதிக தங்கம் செலவாவது ஏன்?

ஒரு குடும்பம் தங்கத்தின் மீது கடன் வாங்கக்கூடிய தொகையைப் பொறுத்தவரை, சில ஆயிரம் ரூபாய் வித்தியாசமே அந்தச் செயல்முறையை நிர்வகிக்கும் விதிமுறைகளில் பெரும் மாற்றத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இதற்கு ஓர் உதாரணம்... 255000 ஆதார் கடன்தங்கத்தின் மீது ₹2,55,000 கடன் பெறுவதைக் குறிக்கும் சொல் இதுவாகும், இதில் ஆதார் அட்டையின் செயல்பாடு கடன் வாங்குபவரின் அடையாளத்தைச் சரிபார்ப்பதற்கு மட்டுமே வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தக் கடன், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025-ல் நிர்ணயிக்கப்பட்ட ₹2.5 லட்சம் என்ற அளவை விட சற்றே அதிகமாக உள்ளது. இந்த வழிகாட்டுதல்கள் ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களிடையே நடைமுறைக்கு வருகின்றன. இதனால், இது இரண்டாவது பிரிவில் இடம்பெறுகிறது, அங்கு அதிகபட்ச கடன்-மதிப்பு விகிதம் 85%-லிருந்து 80%-ஆகக் குறைக்கப்படுகிறது, மேலும் கடன் வழங்குநர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் மதிப்பை மதிப்பிட வேண்டும்.payகடன் வாங்குபவரின் திறன்.

85% இலிருந்து 80% ஆகக் குறைப்பது என்ன செய்கிறது

₹2,50,000 உச்சவரம்பில், விகிதம் 85% ஆகும். ₹2,55,000 உச்சவரம்பில், விகிதம் 80% ஆகக் குறைகிறது. உச்சவரம்புகளுக்கு இடையே 2% வித்தியாசம் இருந்தாலும், விகிதம் 85%-லிருந்து 80%-ஆகக் குறைவதால், சட்டப்படி தேவைப்படும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு, ₹2,50,000 கடனுக்குத் தேவைப்படுவதை விட ஏறக்குறைய 8% அதிகமாக இருக்கும். வேறுவிதமாகக் கூறினால், முதல் பிரிவின் கீழ் ₹2,50,000-க்குத் தகுதியான ஆபரணங்கள், இரண்டாவது பிரிவின் கீழ் உள்ள ₹2,55,000 உச்சவரம்பிற்குப் போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். அன்றைய தினம் தங்கத்தின் விலை எதுவாக இருந்தாலும் இந்த விகிதாச்சாரம் பொருந்தும், ஏனெனில் இது அடிப்படை அளவுகோலிலிருந்து அல்லாமல், இரண்டு உச்சவரம்புகளின் விகிதத்திலிருந்து வருகிறது.

இரண்டாவது மாற்றம் மதிப்பீடு ஆகும். ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல், கடன் வாங்குபவரின் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுமாறு வழிகாட்டுதல்கள் பொதுவாகக் குறிப்பிடுகின்றன.pay வங்கியானது, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிக் கடன் கூறுகளையும் கூடுதலாகக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம், இல்லையெனில் இல்லாத வருமானச் சான்று அல்லது பணப்புழக்கச் சான்றை ஆவணத்தில் சேர்க்கிறது. விண்ணப்பதாரரின் கடன் வரலாற்றை வங்கிகள் தங்களின் உள் கொள்கை மற்றும் விதிமுறைகளின்படி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளலாம். குறைந்தபட்ச வரம்பும், மேலும் விரிவான ஆவணத் தொகுப்பும் இதற்குத் தகுதியானதா என்பதை ஒவ்வொரு குடும்பமும் தான் தீர்மானிக்க வேண்டும்.

ஆதார் ஸ்லாப் லைனை நகர்த்தாது

ஆதார் கடன் வாங்குபவரை அடையாளம் காட்டுகிறது, மேலும் ₹2.5 லட்சம் வரம்பு எங்கு அமைகிறது என்பதில் அதற்கு எந்தப் பங்கும் இல்லை. கோரப்படும் தொகை மற்றும் கடன் வழங்குநரிடம் கடன் வாங்குபவர் வைத்திருக்கும் மொத்த தங்கம் மற்றும் வெள்ளிக் கடன்களைக் கொண்டு அந்த வரம்பு வரையறுக்கப்படுகிறது, மேலும் அதன் இருபுறமும் தேவைப்படும் தங்கத்தின் அளவு உச்சவரம்பால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இதன் பொருள், முதல்-அடுக்குக் கோப்பு மற்றும் இரண்டாம்-அடுக்குக் கோப்பு ஆகிய இரண்டிற்கும் ஒரே ஆதார் சரிபார்ப்புதான் பின்னணியில் உள்ளது, ஆனால் அந்த இரண்டு கோப்புகளும் தங்களில் உள்ள மற்ற விஷயங்களில் வேறுபடுகின்றன. இந்தத் தொகையில் செய்யப்படும் சரிபார்ப்பு என்பது வாடிக்கையாளரின் முழுமையான உரிய விடாமுயற்சியாகும், மேலும் அந்தப் படிக்குப் பிறகு நடக்கும் அனைத்தும், கூடுதல் கடன்கள், உச்சவரம்பு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்தே அமையும்.payதிறன் திறன்.

₹2,55,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

ஆதார் அடையாளம் மற்றும் முகவரியை உறுதி செய்கிறது, மேலும் ₹2,55,000 கடனுக்கு பயோமெட்ரிக்ஸ் அல்லது வீடியோ மூலம் முழுமையான சரிபார்ப்பு செய்யப்படுகிறது; OTP-மட்டுமே கொண்ட கணக்கு, இந்தத் தொகையின் ஒரு சிறு பகுதிக்கு மட்டுமே பொருந்தும். பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்கு பொதுவாக பான் கார்டு தேவைப்படுகிறது. படிவத்தில் சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம் இணைக்கப்பட வேண்டும். கடன் இரண்டாவது தவணையில் இருப்பதால், கடன் வழங்குபவர் வருமானம் தொடர்பான ஆவணங்களையும் கோரலாம்.payபொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் உள் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, அடமானத் திறன் மதிப்பீடு செய்யப்படும். ஆபரணங்கள் கடைசிப் பொருளாகும், மேலும் அவை கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் சோதிக்கப்படும். கடன் வழங்குபவர்கள், தங்களின் உள் நடைமுறைகளின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குபவரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு மற்றும் தகுதி

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்பைச் சார்ந்தது. இந்தக் கட்டமைப்பு, ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, இந்த விகிதத்தை 80% ஆகக் கட்டுப்படுத்துகிறது. பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் வழிமுறையின்படி மதிப்பு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. தற்போது, ​​கண்டறியப்பட்ட தூய்மையின் அடிப்படையில், நிகர தங்க எடைக்கு, முந்தைய நாளின் இறுதி அளவுகோல் மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தின் 30-நாள் சராசரி ஆகியவற்றில் எது குறைவோ அதுவே மதிப்பாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. உண்மையான பிணையத் தேவைகள், மதிப்பீட்டுத் தேதியில் நிலவும் அளவுகோல் விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, தங்கம் அல்லாத கூறுகளுக்கான கழிவுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும். வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்திற்கு எதிரான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவர் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

விண்ணப்பிக்க படிகள்

1. அந்த ஆபரணங்கள், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட மற்றும் தங்கத்தின் மீது கடன் வழங்கும் ஒரு கடன் வழங்குநரிடம் கொண்டுவரப்படுகின்றன; அவ்வாறு வழங்கப்படும் இடங்களில், இந்தக் கோரிக்கையை இணையவழியில் தொடங்கலாம்.
2. ஆதார் மற்றும் பான் சரிபார்ப்பு, கேஒய்சி (KYC), மற்றும் கடன் வழங்குநர் கோரக்கூடிய வருமானம் தொடர்பான ஆவணங்கள்.payபொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் உள்ளகக் கொள்கைகளுக்கு இணங்க, திறன் மதிப்பீட்டு அறிக்கைகள் கோப்பில் வைக்கப்படுகின்றன.
3. கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் எடை போடுதல் மற்றும் சோதனை செய்தல் நடைபெறும்; அதன் முடிவைச் சான்றிதழ் பதிவு செய்யும்.
4. முன்மொழிவு மற்றும் முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கையானது, விகிதம், கால அளவு, கட்டமைப்பு மற்றும் கட்டணங்களுடன், 80% உச்சவரம்பிற்குள் ஒப்புதலை அளிக்கிறது, மேலும் கோரப்பட்ட தொகையை விட அலங்காரங்கள் எங்கு குறைவாக உள்ளன என்பதையும் தெளிவுபடுத்துகிறது.
5. ஒப்பந்தம் கையொப்பமிடப்பட்டதும், சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் பணம் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க பணம் வழங்கப்படும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், கடன் கிடைக்கும் தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹2,55,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயலாக்கலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் குறித்த தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• மகளுக்கான திருமண வரவேற்பு
• மற்றொரு நகரத்தில் உள்ள ஒரு படிப்புக்கான விடுதி மற்றும் கல்விக் கட்டணம்
• பெற்றோருக்கு முழங்கால் மாற்று அறுவை சிகிச்சை
• துணி அல்லது பாத்திரக் கடைக்கான பண்டிகைக் காலப் பொருட்கள்

செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் காரணிகளைப் பொறுத்து, தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களிடையே வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம். ஆபரணங்கள் பாதுகாப்பாகப் பேணப்படுகின்றன, மேலும் முழுத் தொகையும் திரும்பப் பெறப்பட்ட நாளிலிருந்து ஏழு வேலை நாட்கள் வரை கடன் வழங்குநருக்கு இந்த வழிமுறைகள் அவகாசம் அளிக்கின்றன.payஅவர்களை விடுவிக்க வேண்டும்.

தீர்மானம்

ஆதார் அட்டை மூலமான ₹2,55,000 தங்கக் கடன் இரண்டாவது கடன் பிரிவைச் சார்ந்தது. மேலும், 85%-லிருந்து 80%-ஆகக் குறையும் நிலையில், கடனை விடத் தேவைப்படும் தங்கத்தின் விலை வேகமாக உயர்கிறது.pay₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் உள்ள கோப்பில் தகுதி மதிப்பீடு சேர்க்கப்படுகிறது. இந்தத் தொகைக்கு ஆதார் மற்றும் பான் ஆகியவை முழுமையாகச் சரிபார்க்கப்பட்ட KYC ஆவணங்களாகும். ஆபரணங்களின் மதிப்பு என்ன என்பதை மதிப்புச் சான்றிதழ் தீர்மானிக்கிறது. ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையத்தைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க