ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹1,80,000 தங்கக் கடன்: அறிவிக்கப்பட்ட நோக்கம் கடனை எவ்வாறு வடிவமைக்கிறது

தீபாவளிக்கு மூன்று வாரங்களுக்கு முன்பு ஒரு பல்பொருள் அங்காடிக்கு சரக்கு தேவைப்படுகிறது, மேலும் விநியோகஸ்தர் விரும்புகிறார் payஅனுப்புவதற்கு முன் ஒரு தகவல். ஒரு மாதம் கழித்து, அதே குடும்பத்தில் ஒரு திருமணம் வருகிறது, அதற்காக ஒரு மண்டபத்தை முன்பதிவு செய்ய வேண்டும். இரண்டு தேவைகளும் உண்மையானவை, இரண்டும் ஏறக்குறைய ஒரே அளவிலானவை, மேலும் இரண்டையும் ஒரு மண்டபத்தின் மூலம் பூர்த்தி செய்ய முடியும். 180000 ஆதார் கடன்நடைமுறையில் இதன் பொருள், ஆதார் எண்ணை KYC ஆவணமாகக் கொண்ட ஒரு தங்கக் கடனாகும். கடன் வாங்குபவர் பணம் எதற்காக என்று கூறுவது ஒரு சம்பிரதாயமாக இருப்பதில்லை. ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும், ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் கீழ், ஒரு தங்கக் கடன் என்பது நுகர்வுக் கடன் அல்லது வருமானம் ஈட்டும் கடன் எனப் பதிவு செய்யப்படுகிறது. மேலும், இந்தத் தொகையைப் பொறுத்தவரை முக்கியமான ஒரு விஷயத்தில் இவ்விரண்டும் வித்தியாசமாகக் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன. இங்கு நோக்கம் என்பதே மையக்கருவாகும், அதனைத் தொடர்ந்து 85% வரம்பு, படிநிலைகள் மற்றும் கோப்பு ஆகியவை வருகின்றன.

நுகர்வுக் கடன் அல்லது வருமானம் ஈட்டும் கடன்

இந்த வழிகாட்டுதல்கள், நுகர்வு மற்றும் வருமானம் ஈட்டுவதற்காக வழங்கப்படும் தங்கத்தின் மீதான கடன்கள், விவசாயக் கடன் உட்பட அனைத்தையும் உள்ளடக்கியது. மேலும், கடன் வழங்குபவர் தான் எதற்கு அனுமதி அளிக்கிறார் என்பதைப் பதிவு செய்கிறார். இந்த வேறுபாட்டிற்கு ஒரு கடுமையான விளைவு உண்டு. இறுதியில் ஒரே தவணையில் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் ஒரு நுகர்வுக் கடனுக்கு 12 மாத கால வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. உதாரணமாக, ஒரு கடைக்கான நடைமுறை மூலதனம் போன்ற வருமானம் ஈட்டும் கடன், கடன் வழங்குபவரின் கொள்கையின்படி அது நிதியளிக்கும் சுழற்சியைச் சுற்றியே கட்டமைக்கப்படுகிறது. ஏனெனில், அந்த 12 மாத கால வரம்பு நுகர்வுக் கடன்களுக்காகவே எழுதப்பட்டது. எனவே, ஒரே தொகையான ₹1,80,000 மதிப்புள்ள ஒரு திருமணக் கடனும், ஒரு பங்கு வாங்கும் கடனும் ஒரே வங்கியில் வெவ்வேறு கால அளவுகளைக் கொண்டிருக்கலாம்.

இந்த அளவு கடனுக்கு, நோக்கம் பொதுவாக நிரூபிக்கப்படுவதை விட அறிவிக்கப்படுகிறது. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ கட்டாயமாக்கவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். ஒரு வணிக நோக்கம் மட்டுமே ஒரு வணிகக் கோப்பைத் தூண்டுவதில்லை. ஒவ்வொரு நோக்கத்திற்கும் பொதுவான ஒரு விதிவிலக்கு உள்ளது: தங்கம் அல்லது வெள்ளிக்கு எதிரான கடனை, எந்த வடிவத்திலும் தங்கம் அல்லது வெள்ளியை வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்துவதை இந்த வழிகாட்டுதல்கள் தடை செய்கின்றன.

உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். பதிவுசெய்யப்பட்ட நோக்கம் எதுவாக இருந்தாலும் அது பொருந்தும். செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் கருத்தாய்வுகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களிடையே வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம். ஒரு கடன் வழங்குநரின் அட்டவணையில் இந்த இரண்டு வகைகளுக்கும் தனித்தனி வரிகளும் இருக்கலாம்.

தங்கக் கடன் விண்ணப்பத்தில் ஆதார் வரம்புகள்

எந்த நோக்கத்திற்காகப் பதிவுசெய்யப்பட்டாலும், ஆதார் அட்டை அதே குறுகிய பணியைச் செய்கிறது. கடன் வழங்குபவரின் கே.ஒய்.சி (KYC) நடைமுறையின் கீழ், அது அடையாளத்தையும் முகவரியையும் நிரூபிக்கிறது. அவ்வளவுதான். ஒரு கடன் வழங்குபவர் எவ்வளவு கடன் வழங்கத் தயாராக இருக்கிறார், அவர் என்ன கால அவகாசத்தை வழங்குகிறார், அல்லது அவர் கடன் வழங்குகிறாரா இல்லையா என்பன போன்ற கேள்விகளுக்கு அந்த அட்டையால் பதிலளிக்க முடியாது. ஏனெனில், அவை ஒரு அடையாள ஆவணத்தைச் சார்ந்திருக்காமல், அட்டையில் உள்ள அலங்காரங்கள், கடன் வழங்கும் முறை மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் அளவுகோல்களைச் சார்ந்தே இருக்கின்றன. இந்த மதிப்பீடு பொதுவாக வருமானம், தற்போதுள்ள கடன்கள், மறு கொள்முதல் போன்றவற்றைக் கருத்தில் கொள்கிறது.payகடன் பெறும் திறன், பிணைய மதிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கே உரிய கொள்கைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து தகுதி மாறுபடும். எனவே, ஒரே ஆதார் மற்றும் ஒரே தங்கத்தைக் கொண்ட ஒரு கடைக்காரரும் ஒரு குடும்பமும் ஒரே கவுண்டரில் வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காக வெவ்வேறு சலுகைகளைப் பெறலாம். மேலும், கடன் வரலாற்றின் பங்கு கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பு வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும், தகுதி என்பது கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு அளவுகோல்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும்.

விண்ணப்பிக்க படிகள்

1. கடன் வாங்குபவர், அந்த ஆபரணங்களுடன் ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரை, அவரது கிளையிலோ அல்லது வழங்கப்படும் கடன் வழங்குநரின் ஆன்லைன் சேனல் மூலமாகவோ அணுகி, அதன் நோக்கத்தைத் தெரிவிக்கிறார்.
2. OTP அடிப்படையிலான e-KYC கணக்கு பொதுவாக ₹1,80,000-க்கும் மிகக் குறைவான தவணைக் கடன்களுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்படுவதால், வாடிக்கையாளரை முழுமையாக ஆய்வு செய்த பின்னரே ஆதார் மற்றும் பான் சரிபார்க்கப்படுகின்றன.
3. கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் எடை போடுதல் மற்றும் தூய்மைச் சோதனைகள் செய்யப்படுகின்றன, அதனைத் தொடர்ந்து சான்றிதழ் வழங்கப்படுகிறது.
4. இந்தச் சலுகையானது, நோக்க வகை, 85% வரம்பிற்குள் உள்ள தொகை, வட்டி விகிதம், அந்த வகைக்குப் பொருத்தமான கால அளவு, கட்டமைப்பு மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றை பதிவு செய்கிறது.
5. ஒப்பந்தம் கையொப்பமிடப்பட்டவுடன், சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் நிறைவடைந்ததும் கடன் வழங்கல் நடைபெறும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க கடன் வழங்கல் செய்யப்படும்.

₹1,80,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

• கடன் வழங்குநரின் KYC நடைமுறையின் கீழ் அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றாக ஆதார் அட்டை
• பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்கு பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது.
• சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்
• வணிக நோக்கத்திற்காக, கடன் வழங்குநரின் கொள்கை கோரும் ஏதேனும் வர்த்தகம் அல்லது கடைப் பதிவேடு; இரண்டு வகைகளுக்கும் ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவாக வருமானச் சான்று பொதுவாகக் கோரப்படுவதில்லை.
• எடை மற்றும் தூய்மைச் சோதனைக்கான ஆபரணங்கள்

கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின்படி தேவைப்படும் பட்சத்தில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு மற்றும் தகுதி

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. ₹1,80,000-இல் முதல் அடுக்கு பொருந்தும், இதில் ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அதிகபட்சமாக 85% கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்கு (LTV) உட்பட்டிருக்கும். கடன் வழங்குநர், பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் முறையின்படி தங்கத்தை மதிப்பிடுகிறார்; தற்போது, ​​முந்தைய நாளின் இறுதி அளவுகோல் விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனையகத்தால் வெளியிடப்பட்ட தொடர்புடைய 30-நாள் சராசரி அளவுகோல் விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அந்த விலை தூய்மை மற்றும் நிகர எடைக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்பட்டு மதிப்பிடப்படுகிறது. உண்மையான பிணையத் தேவைகள், மதிப்பீட்டுத் தேதியில் நிலவும் அளவுகோல் விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, தங்கம் அல்லாத கூறுகளுக்கான கழிவுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவரை அதன் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது மறுசீரமைப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payகடன் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள். இதற்கு மாறாக, அதே தொகைக்கான பிணையற்ற தனிநபர் கடன், பிணையத்தை அடிப்படையாகக் கொள்ளாமல், வருமானம் மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனத்தின் மதிப்பெண்ணை அடிப்படையாகக் கொண்டு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், கடன் கிடைக்கும் தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹1,80,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயலாக்கலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் குறித்த தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• பல்பொருள் அங்காடி அல்லது ஆடைக்கடைக்கான பண்டிகைக் கால இருப்பு
• திருமண மண்டபம், உணவு ஏற்பாடு மற்றும் அது தொடர்பான விழா செலவுகள்
• ஒரு விதைப்புப் பருவத்திற்கான விதை, உரம் மற்றும் உழைப்பு
• திட்டமிடப்பட்ட சிகிச்சைக்கான மருத்துவமனை கட்டணங்கள்

ஆபரணங்கள் பாதுகாப்பாக வைக்கப்பட்டுள்ளன, முழுமையான பரிசோதனைக்குப் பின்னரே அவை விடுவிக்கப்படும்.payவழிகாட்டுதல்களின்படி ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் பணம் செலுத்தப்பட வேண்டும், மேலும் ஏற்படும் தாமதத்திற்கு ஒரு நாளைக்கு பொதுவாக ₹5,000 செலுத்த வேண்டியிருக்கும், இதற்குக் கடன் வழங்குபவரே பொறுப்பாவார்.

தீர்மானம்

ஆதார் அட்டை மூலம் வழங்கப்படும் ₹1,80,000 தங்கக் கடனுக்காக ஒரு கடனாளி குறிப்பிடும் நோக்கம் பதிவு செய்யப்பட்டு, வழங்கப்படும் கடன் காலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. புல்லட் ஸ்ட்ரக்சர் அடிப்படையிலான நுகர்வுக் கடன் 12 மாதங்களுக்குள் முடிவடைகிறது. கடன் வழங்குநரின் கொள்கையின்படி, வருமானம் ஈட்டும் கடன் என்பது அது நிதியளிக்கும் சுழற்சியைச் சுற்றியே கட்டமைக்கப்படுகிறது. இந்த இரண்டு நோக்கங்களுக்கும் ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான வருமானச் சான்று தேவையில்லை, தங்கம் வாங்குவதற்கு இரண்டையும் பயன்படுத்த முடியாது, மேலும் முதல் தவணையில் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 85% என இரண்டுக்கும் உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையத்தைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க