ஆதார் அட்டை மூலம் ₹1,75,000 தங்கக் கடன் ஆன்லைனில்: ஒரே வழிமுறைகளின் கீழ் வங்கி மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவன (NBFC) கவுண்டர்கள்

ஒரு ஜோடி வளையல்களையும் ஆதார் அட்டையையும் வைத்திருக்கும் ஒரு கடன் வாங்குபவர், கடன் தொகை குறித்த எந்தக் கேள்விக்கும் முன்பாகவே, கடன் வழங்கும் மையத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் நிலையை எதிர்கொள்கிறார். பிரதான சாலையில் உள்ள வங்கிக் கிளையும், பேருந்து நிலையம் அருகே உள்ள வங்கி சாரா நிதி நிறுவன (NBFC) அலுவலகமும் தங்கத்தின் மீது கடன் வழங்குகின்றன; ஏப்ரல் 2026 வரை, அவை வெவ்வேறு சுற்றறிக்கைகளின் கீழ் அவ்வாறு செய்து வந்தன. ஆதார் அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றாகக் கொண்டு வழங்கப்படும் தங்கக் கடனின் சுருக்கமான பெயரான 175000 ரூபாய் ஆதார் கடன் , தற்போது இரண்டுக்குமே ஒரே சட்டத்தின் கீழ் வருகிறது: அது, ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும் 'தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குதல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025' (RBI Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025) ஆகும். இதில் பொதுவானவை, வேறுபட்டவை, கோப்பு, கடன் வரம்பு மற்றும் அதற்கான வழிமுறைகள் பின்வருமாறு.

ஒவ்வொரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கவுண்டரிலும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பது என்ன?

இந்த வழிகாட்டுதல்கள் வணிக வங்கிகள், சிறு நிதி வங்கிகள், மண்டல கிராமப்புற வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) ஆகிய அனைத்திற்கும் பொருந்தும். ₹1,75,000 வரையிலான கடன்களுக்கு, அவை ஒவ்வொன்றும் பொதுவாக ஒரே அடுக்கு முறையில் செயல்படுகின்றன. இதில், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அதிகபட்சமாக 85% கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) பொருந்தும். ஒவ்வொன்றும் தங்கத்தை ஒரே விதியின்படி மதிப்பிடுகின்றன: முந்தைய நாளின் இறுதி அளவுகோல் விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தின் 30-நாள் சராசரி ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அந்த விலையானது, கண்டறியப்பட்ட தூய்மைக்கான குறிப்பு விலையில் எடுக்கப்பட்டு, அருகிலுள்ள வெளியிடப்பட்ட தூய்மை மற்றும் அந்தத் தூய்மைக்கு விகிதம் இல்லாத பட்சத்தில் எடை சரிசெய்தல் ஆகியவற்றுடன், நிகர எடையை மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது. ஒவ்வொன்றும் ஒரே மாதிரியான சான்றிதழை வழங்க வேண்டும், கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் சோதிக்க வேண்டும், மேலும் முழுத் தொகையும் திரும்பப் பெறப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் நகைகளை வழங்க வேண்டும்.payமன மற்றும் pay அதனால் ஏற்படும் தாமதத்திற்கு ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 அபராதம் விதிக்கப்படும். ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, வருமான ஆதாரமோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீடோ கட்டாயமாக்கப்படவில்லை என ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் கூறுகின்றன, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

KYC கட்டமைப்பும் அவ்வாறே உள்ளது. இரண்டு கவுன்டர்களிலும் ஆதார் மற்றும் பான் ஆகியவை கோப்பில் இடம்பெறுகின்றன, மேலும் ₹1,75,000-க்கு மேல் முழுமையான வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்பு பொதுவாகப் பின்பற்றப்படுகிறது, ஏனெனில் OTP அடிப்படையிலான e-KYC மூலம் மட்டும் திறக்கப்பட்ட கணக்கு, பொதுவாக இந்தத் தொகைக்குக் கணிசமாகக் குறைவான தவணைக் கடன்களுக்கு மட்டுமே வரையறுக்கப்படுகிறது.

கடன் வழங்குநரின் கொள்கை அவர்களை இன்னும் பிரிக்கும் இடத்தில்

வழிகாட்டுதல்கள் கொள்கைக்கு எதை விட்டுவிடுகின்றன என்பதில்தான் பங்குச் சந்தையாளர்கள் வேறுபடுகின்றனர். செயல்பாட்டு, நிதியளிப்பு மற்றும் இடர் மேலாண்மை சார்ந்த காரணிகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களிடையே வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம்.payவழங்கப்படும் கடன் திட்டக் கட்டமைப்புகளும் வேறுபடுகின்றன. வங்கிகள் பெரும்பாலும் ஏற்கனவே கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்குத் தங்கத்தின் மீதான ஓவர் டிராஃப்ட் போன்ற வரம்பை வழங்குகின்றன, அதேசமயம் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) பெரும்பாலும் புல்லட் மற்றும் வட்டி-மட்டும் திட்டங்களை முன்னிறுத்துகின்றன, இருப்பினும் இந்த இரண்டு முறைகளும் உலகளாவியவை அல்ல.

கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். குறை தீர்க்கும் வழிமுறை பொதுவாகப் பகிரப்படுகிறது: கடன் வழங்குநரின் சொந்த செயல்முறை முழுமையாகப் பயன்படுத்தப்பட்டவுடன், இரண்டுமே இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ஒருங்கிணைந்த குறைதீர்ப்பாளர் திட்டத்தின் கீழ் வருகின்றன.

ஆதார் எதை நிறுவுகிறது, எதை நிறுவுவதில்லை

இரண்டு கவுண்டர்களிலும் ஆதார் அட்டைக்கு சமமான மதிப்பு உண்டு, மேலும் அது ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட ஆவணமாகும். அது கடன் வாங்குபவரை அடையாளம் கண்டு, KYC கோப்பிற்காக ஒரு முகவரியைப் பதிவு செய்கிறது. ஒரு வங்கியும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனமும் (NBFC) அந்த நோக்கத்திற்காக அதை ஏற்றுக்கொள்கின்றன, மேலும் கடன் பாக்கி இருப்பதற்கான ஆதாரமாக இரண்டையும் அது கருதுவதில்லை. தகுதி என்பது செயல்முறையின் பிற்பாடு தீர்மானிக்கப்படுகிறது. இந்த மதிப்பீடு பொதுவாக வருமானம், தற்போதுள்ள கடமைகள், மறு கடன் போன்ற பல அம்சங்களைக் கருத்தில் கொள்கிறது.payகடன் வழங்கும் திறன், பிணைய மதிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கே உரிய கொள்கைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து தகுதி மாறுபடும். ஒரே ஆதார் விவரங்கள் மற்றும் ஒரே தங்கத்தைக் கொண்ட இரண்டு விண்ணப்பதாரர்கள், ஒரு வங்கி மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தில் (NBFC) வெவ்வேறு பதில்களைப் பெறலாம். மேலும், கடன் வரலாற்றின் பங்கு கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பு வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும். தகுதி என்பது கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு அளவுகோல்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும்.

₹1,75,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்குப் பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு மற்றும் தகுதி

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. எந்தவொரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கவுண்டரிலும் முதல் அடுக்கின் 85% உச்சவரம்பு ₹1,75,000 ஆக உள்ளது. உண்மையான பிணையத் தேவைகள், நிலவும் அடிப்படை விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, தங்கம் அல்லாத கூறுகளுக்கான கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேதியில் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும். வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்திற்கு எதிரான கடன் பொதுவாக, கடன் வாங்குபவர் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

விண்ணப்பிக்க படிகள்

1. கடன் வாங்குபவர், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரான வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, அதன் கிளையில் ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கிறார்; கடன் வழங்குநரின் வழிமுறை வழங்கப்படும் இடத்தில் இணையவழித் தொடக்கமும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.
2. அந்தக் கடன் வழங்குநரின் KYC நடைமுறையின் கீழ் ஆதார் மற்றும் பான் சரிபார்க்கப்படுகின்றன.
3. கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் ஆபரணங்களை எடைபோட்டுச் சோதித்து, சான்றிதழை வழங்குகிறார்.
4. தொகை, விகிதம், கால அளவு, கட்டமைப்பு மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவை சலுகை மற்றும் முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கையில் ஒன்றாக இடம்பெறும், மேலும் இந்தத் தொகை 85% வரி வரம்பால் உச்சவரம்பிடப்பட்டுள்ளது.
5. ஒப்பந்தத்தில் கடைசியாகக் கையொப்பமிடப்படும், மேலும் சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் பணம் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க பணம் வழங்கப்படும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், கடன் கிடைக்கும் தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹1,75,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயலாக்கலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் குறித்த தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• ஒரு சிறிய குடும்பத்திற்காக தையல் இயந்திரம், குளிர்சாதனப் பெட்டி அல்லது பிற உபகரணங்களை வாங்குதல்
• ஒரு தொழில்முறைப் பாடநெறிக்கான கட்டணங்கள் மற்றும் புத்தகங்கள்
• தனியார் மருத்துவமனையில் குடும்ப உறுப்பினருக்கான சிகிச்சை செலவுகள்
• காய்கறி, பால் அல்லது கோழி வளர்ப்புத் தொழிலுக்கு, அறுவடைக்கு இடைப்பட்ட காலத்தில் தேவைப்படும் செயல்பாட்டு மூலதனம்

கடன் காலம் முழுவதும் ஆபரணங்களின் பொறுப்பு கடன் வழங்குநரிடமே இருக்கும், மேலும் முழுத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்திய ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் அவை விடுவிக்கப்பட வேண்டும்.payவழிகாட்டுதல்களின் கீழ்.

தீர்மானம்

ஆதார் அட்டை மூலம் ₹1,75,000 தங்கக் கடன் பெற, கடன் வாங்குபவர் அணுகும் கவுண்டர் இனி கடனின் விதிகளை மாற்றுவதில்லை. வங்கியும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனமும் (NBFC) பொதுவாக ஒரே மாதிரியான 85% உச்சவரம்பு, ஒரே அளவுகோல், ஒரே சான்றிதழ் மற்றும் ஒரே வெளியீட்டுக் காலக்கெடுவைப் பயன்படுத்துகின்றன, மேலும் இந்தத் தொகைக்கு வருமானச் சான்றைக் கோர வேண்டிய அவசியமும் இல்லை. வட்டி விகிதம், கட்டமைப்பு மற்றும் செயல்முறை ஆகியவை மட்டுமே இன்னும் வேறுபடுகின்றன. ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையத்தைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க