கடன் வரலாறு இல்லாத கடன் பெறுபவருக்கு ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹1,60,000 தங்கக் கடன்.

இந்தியாவில் பணிபுரியும் பல பெரியவர்கள் பல ஆண்டுகளாக வங்கிக் கணக்கு வைத்திருந்தாலும், அவர்களில் யாருக்கும் கடன் இருந்ததில்லை. கிரெடிட் கார்டு இல்லை, இருசக்கர வாகனக் கடன் இல்லை, கடன் தகவல் நிறுவனம் பதிவு செய்திருக்கக்கூடிய எதுவும் இல்லை. அந்தக் கடன் வாங்குபவருக்கு, '₹ 160000 ஆதார் கடன்' என்ற சொற்றொடர் , பெரும்பாலும் ஒரு தங்கக் கடனையே குறிக்கிறது. அதில் ஆதார் அட்டை KYC சான்றாகவும், குடும்பத்தின் நகைகள் மதிப்பீடு செய்யப்படும் பிணையமாகவும் அமைகின்றன. இந்தக் கட்டுரை, அந்தக் காலியான கோப்பிற்காக எழுதப்பட்டுள்ளது. ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் 'தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்கல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025'-இன் கீழ், முதல் முறை கடன் வாங்குபவர் ஒருவருக்கு ₹1,60,000 எவ்வாறு மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது, இங்கு 85% கடன் வரம்பும், கட்டாயக் கடன் மதிப்பீடு இல்லாததும் ஏன் முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன, ஆதார் என்ன செய்கிறது, என்ன செய்யாது, அதற்கான ஆவணத் தொகுப்பு மற்றும் அதற்கான வழிமுறைகள் ஆகியவற்றை இது ஆராய்கிறது.

மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு மற்றும் தகுதி

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. ₹1,60,000-க்கு முதல் அடுக்கு பொருந்தும், இதில் ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அதிகபட்சமாக 85% கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்கு (LTV) உட்பட்டிருக்கும். மதிப்பீடானது, பொதுவாகப் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் வழிமுறையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. தற்போது, ​​இது முந்தைய நாளின் இறுதி அளவுகோல் விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனையகத்தால் வெளியிடப்பட்ட தொடர்புடைய 30-நாள் சராசரி அளவுகோல் விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அந்த விலை தூய்மை மற்றும் நிகர எடைக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்பட்டு கணக்கிடப்படுகிறது. உண்மையான பிணையத் தேவைகள், மதிப்பீட்டுத் தேதியில் நிலவும் அளவுகோல் விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, தங்கம் அல்லாத கூறுகளுக்கான கழிவுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவரை அதன் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது மறுசீரமைப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

கடன் வரலாறு இல்லாத கடன் வாங்குபவர் எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகிறார்

கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் கோப்பு காலியாக உள்ள நிலையில், ஒரு பிணையற்ற கடன் வழங்குநரிடம் மேற்கொண்டு செயல்படுவதற்கு அதிகத் தகவல்கள் இருப்பதில்லை. அதனால், அவர் பொதுவாக ஒரு சிறிய கடன் வரம்பையோ அல்லது நிராகரிப்பையோ அளிக்கிறார். ஒரு சிறந்த கடன் வழங்குநர் அதே கோப்பைப் பார்த்து, அதை வேறுவிதமாகப் புரிந்துகொள்கிறார். ஏனெனில், வழிகாட்டுதல்கள் அந்தக் கேள்விக்கு ஏற்கெனவே பதிலளித்துவிட்டன. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ கட்டாயமாக்கவில்லை. இருப்பினும், கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். இந்த அளவு கடனுக்கு, வழிகாட்டுதல்கள் ஒரு மதிப்பெண் வரம்பையும் பரிந்துரைக்கவில்லை; ஒரு கடன் வழங்குநர் காலியான கோப்பை எவ்வாறு புரிந்துகொள்கிறார் என்பது அவருடைய சொந்த அளவுகோல்களைப் பொறுத்தது.

கடன் வழங்குநரின் கொள்கையே இதில் உள்ள நிபந்தனையாகும். கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். கடன் வரலாற்றின் பங்கு, கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பு வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும், மேலும் தகுதி என்பது கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு அளவுகோல்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும்.

இரண்டாவது விளைவு ஒன்றும் உள்ளது, அது பயனுள்ளதும் கூட. தங்கக் கடன் கணக்கு பொதுவாகவே கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்குத் தெரிவிக்கப்படுகிறது, எனவே எந்தக் கடன் வரலாறும் இல்லாமல் வரும் கடன் வாங்குபவர், ஒரு புதிய வரலாறுடன் வெளியேறுகிறார்.

ஆதார் அடையாளச் சான்று, தகுதிச் சான்று அல்ல.

கடன் வரலாறு இல்லாத ஒருவருக்கு, ஆதார் அட்டை மட்டுமே முழு விண்ணப்பமாகத் தோன்றலாம். ஆனால் அது அப்படியல்ல. அது, KYC நடைமுறையில் உள்ள அடையாளம் மற்றும் முகவரிக் கேள்விகளுக்குப் பதிலளிக்கிறது; தங்கத்தின் மதிப்பு, கடன் வரம்பு, கடன் வழங்குபவரின் விருப்பம் போன்ற மற்ற எதைப் பற்றியும் அது மௌனமாக இருக்கிறது. அவை மதிப்பீடு மற்றும் கொள்கையின் மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன. இந்த மதிப்பீடு பொதுவாக வருமானம், தற்போதுள்ள கடமைகள், மறு கொள்முதல் போன்றவற்றைக் கருத்தில் கொள்கிறது.payகடன் பெறும் திறன், பிணைய மதிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கான பிரத்யேகக் கொள்கைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து தகுதி அமையும். செல்லுபடியாகும் ஆதார் மற்றும் பான் எண்ணைக் கொண்ட விண்ணப்பதாரர் அடையாளச் சரிபார்ப்புப் படியை எளிதாகக் கடந்துவிடுவார், மேலும் கடன் வரலாற்றின் பங்கு கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பு வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும், மற்றும் தகுதி என்பது கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு அளவுகோல்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும்.

விண்ணப்ப செயல்முறை

1. கடன் வாங்குபவர், ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரின் கிளையில் ஆபரணங்களைச் சமர்ப்பிக்கிறார், அல்லது வழங்கப்படும் பட்சத்தில் கடன் வழங்குநரின் இணையவழிச் சேனல் மூலம் கோரிக்கையைத் தொடங்குகிறார்.
2. வாடிக்கையாளரை முழுமையாக ஆய்வு செய்ததன் மூலம் ஆதார் மற்றும் பான் சரிபார்க்கப்படுகின்றன, மேலும் OTP-மட்டுமேயான இ-கேஒய்சி கணக்கு பொதுவாக சிறிய காலக் கடன்களுக்கு மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது.
3. கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் எடை போடுதல் மற்றும் தூய்மைப் பரிசோதனை ஆகியவை முடிக்கப்பட்டு, சான்றிதழ் வழங்கப்படுகிறது.
4. முக்கியத் தகவல்கள் அறிக்கையானது, 85% வரம்பிற்குள் உள்ள தொகை, வட்டி விகிதம், கால அளவு, கட்டமைப்பு மற்றும் ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் பதிவு செய்கிறது.
5. கடன் ஒப்பந்தம் கையொப்பமிடப்பட்ட பிறகு, சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் கடன் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க கடன் வழங்கப்படும்.

₹1,60,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

1. அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றுக்கான ஆதார் அட்டை
2. பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்கு பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது.
3. சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்
4. எடை மற்றும் தூய்மைச் சோதனைக்கான ஆபரணங்கள்

கடன் வாங்குபவரிடம் எந்தப் பணியக அறிக்கையும் கேட்கப்படுவதில்லை, மேலும் ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான கடன்களுக்கு வருமானச் சான்று பொதுவாகக் கோப்பில் சேர்க்கப்படுவதில்லை. கடன் வழங்குபவர்கள், தங்களின் உள் நடைமுறைகளின்படி தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணை ஆவணங்கள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குபவரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், கடன் கிடைக்கும் தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹1,60,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயலாக்கலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் குறித்த தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• முதல் சிறு தொழிலை அமைத்தல்: ஒரு தள்ளுவண்டி, ஒரு கியோஸ்க் அல்லது ஒரு வீட்டுத் தையல் பிரிவு.
• பெற்றோரின் கண்புரை அல்லது முழங்கால் அறுவை சிகிச்சை
• உடன்பிறப்பின் திருமண பங்களிப்பு
• வரும் பருவத்திற்கான பண்ணை உள்ளீடுகள்

செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் காரணிகளைப் பொறுத்து, தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம். கடன் முடிவடையும் வரை ஆபரணங்கள் பாதுகாப்பாக வைக்கப்படும், மேலும் கடன் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் அவை விடுவிக்கப்படும்.payயர்களும் இருக்கிறார்கள்.

தீர்மானம்

ஆதார் அட்டை மூலம் வழங்கப்படும் ₹1,60,000 தங்கக் கடனுக்கு, கடன் வாங்குபவரிடம் இல்லாத கடன் வரலாறு எதுவும் தேவையில்லை. ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான கடன்களுக்கு, கடன் மதிப்பீடு கட்டாயமில்லை; முதல் தவணையில், நகைகளின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 85% வரை கடன் வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் பான் எண்ணுடன் கூடிய ஆதார் கோப்பு முழுமையடைகிறது. கடன் வரலாறு வகிக்கும் பங்கு, கடன் வழங்குநர் மற்றும் தயாரிப்பு வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும், மேலும் தகுதி என்பது கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு அளவுகோல்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும். சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டால், அந்தக் கடன் பொதுவாக அந்தக் கோப்பில் முதல் பதிவாகிவிடும். ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு எதிராக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையத்தைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க