ஆதார் அட்டை மூலம் ஆன்லைனில் ₹1,40,000 தங்கக் கடன்: தூய்மை ஏன் அடமானம் வைக்கப்பட்ட எடையை மாற்றுகிறது

ஒரே எடையுள்ள இரண்டு சங்கிலிகள் இரண்டு வெவ்வேறு கடன்களுக்குப் பயன்படும். ஒன்று, திருமணத்திற்காக வாங்கப்பட்ட 22 காரட்; மற்றொன்று, அதன் கடினமான உலோகக் கலவை மற்றும் கல் பதித்த அமைப்புக்காகத் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட 18 காரட். ஆதார் அட்டை மூலம் KYC (வாடிக்கையாளரின் உண்மைத்தன்மை சரிபார்ப்பு) செய்யப்படும் தங்கக் கடனான ₹ 140000 கடனுக்காக இரண்டையும் கவுண்டரில் வைத்தால் , கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர் அவற்றை வித்தியாசமாகக் கையாளுகிறார். ஏனெனில், மதிப்பீட்டு விதியின்படி, தங்கத்தின் உண்மையான தூய்மைக்கான குறிப்பு விலையிலேயே அதன் விலை நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. குறைந்த காரட் எடைக்கு, ஒரு கிராமுக்கான விலை குறைவாகவே இருக்கும். இங்கு தூய்மையே முக்கியப் பொருளாகும்: ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் கீழ் அந்த விதி எவ்வாறு செயல்படுகிறது, ₹1,40,000-இல் 85% அடுக்கு என்பதன் பொருள் என்ன, பிணையமில்லாக் கடன் ஒப்பீடு, அட்டவணை வடிவிலான கோப்பு மற்றும் அதற்கான வழிமுறைகள் ஆகியவை இதில் அடங்கும்.

தூய்மை மற்றும் குறிப்பு விலை

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் முறையின்படி, தற்போது IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனை நிலையத்தால் வெளியிடப்பட்ட முந்தைய நாளின் இறுதி அளவுகோல் விலை மற்றும் தொடர்புடைய 30-நாள் சராசரி அளவுகோல் விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அந்த விலையில் தங்கம் அதன் உண்மையான தூய்மைக்குரிய குறிப்பு விலையில் மதிப்பிடப்படுகிறது. குறைந்த தூய்மை கொண்ட ஆபரணங்கள் நிராகரிக்கப்படுவதில்லை. சரியான தூய்மைக்கான விலை வெளியிடப்படாத இடங்களில், கடன் வழங்குநர் பொதுவாக அருகிலுள்ள வெளியிடப்பட்ட தூய்மையைப் பயன்படுத்தி, அதற்கேற்ப எடையைச் சரிசெய்கிறார்; 20 காரட் தங்கம் இவ்வாறுதான் கையாளப்படுகிறது. எளிமையாகச் சொன்னால், 18 காரட் தங்கத்தில், 22 காரட் தங்கத்தின் அளவில் சுமார் பதினெட்டு இருபத்தேழில் ஒரு பங்கு தங்கம் உள்ளது, எனவே அதே மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பிற்கு, தோராயமாக ஐந்தில் ஒரு பங்கு தங்கம் கூடுதலாகத் தேவைப்படுகிறது.

நிகரத் தங்கம் மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது. கற்கள், எனாமல், அரக்கு நிரப்புதல் மற்றும் தங்கம் அல்லாத கொக்கிகள் ஆகியவை சோதனைக்குப் பிறகு கழிக்கப்படுகின்றன. மேலும், சான்றிதழானது மொத்த எடை, நிகர எடை, தூய்மை மற்றும் கழிக்கப்பட்ட தொகைகள் ஆகியவற்றைப் பதிவு செய்கிறது. கடன் வாங்குபவர் சோதனையின்போது உடனிருக்க உரிமை உண்டு.

85% உச்சவரம்பு என்பது மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பிற்குப் பொருந்தும், மேலும் அந்த மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பானது, கண்டறியப்பட்ட தூய்மையை ஏற்கெனவே பிரதிபலிக்கிறது. குறைந்த தூய்மையுள்ள ஒரு பொருளுக்கு இருமுறை விலை குறைக்கப்படுவதில்லை. உச்சவரம்பு பயன்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பு, ஒரு கிராமுக்கான விலை குறைவாகவே நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு மற்றும் தகுதி

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. ₹1,40,000-க்கு, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அதிகபட்சமாக 85% கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்கு (LTV) உட்பட்டிருக்கும். உண்மையான பிணையத் தேவைகள், மதிப்பீட்டுத் தேதியில் நிலவும் அடிப்படை விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, தங்கம் அல்லாத கூறுகளுக்கான பிடித்தங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் வருமானச் சான்றையோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீட்டையோ கட்டாயமாக்கவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் சொந்தக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன் பொதுவாக, கடன் வாங்குபவர் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

சம்பளச் சீட்டு இல்லாமல் தங்கக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன்

₹1,40,000 மதிப்பிலான பிணையற்ற தனிநபர் கடன், பொதுவாக வருமானம் மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனத்தின் மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. தங்கக் கடனில் விசாரணை வரிசை தலைகீழாக உள்ளது. முதலில் நகைகள் மதிப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, இரண்டாவதாக KYC கோப்பு மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது, மேலும் ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான கடன்களுக்கு வருமானச் சான்று பொதுவாக கோப்பில் சேர்க்கப்படுவதில்லை. இதற்கு ஈடாக வழங்கப்படும் பாதுகாப்பு என்பது, கடன் முடியும் வரை நகைகள் கடன் வழங்குபவரிடமே இருக்கும், மேலும் கடனானது அவற்றின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பால் வரம்பிடப்படுகிறது. செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் காரணிகளைப் பொறுத்து, தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம்.

ஆதார் அட்டை ஏன் கடன் தொகையை நிர்ணயிக்காது

தூய்மையே தங்கத்தின் மதிப்பை நிர்ணயிக்கிறது. ஆதார் எதையும் நிர்ணயிப்பதில்லை. கேஒய்சி (KYC) நடைமுறையின் கீழ், அந்த அட்டை ஒரு அடையாள மற்றும் முகவரி ஆவணமாகும். அந்த நடைமுறை முடிந்தவுடன் அதன் பணி முடிந்துவிடுகிறது; எடை போடுதல், தூய்மைப் பரிசோதனை, குறிப்பு விலை அல்லது ஸ்லாப் ஆகியவற்றில் அதற்கு எந்தப் பங்கும் இல்லை. ஒரே ஆதார் எண்ணைக் கொண்ட, ஆனால் வெவ்வேறு நகைகளை வைத்திருக்கும் இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்குக் கூட இரண்டு வெவ்வேறு எண்கள் வழங்கப்படும். இந்தச் செயல்முறை பொதுவாக வருமானம், கடன்கள், மறு கொள்முதல் போன்றவற்றைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது.payகடன் வழங்கும் திறன், பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தின் கடன் வழங்கும் கொள்கை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து கடன் மதிப்பெண்ணின் முக்கியத்துவம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

விண்ணப்பிக்க படிகள்

1. கடன் வாங்குபவர், கடன் வழங்குநரின் வழிமுறை அனுமதிக்கும் ஆன்லைன் விண்ணப்பப் படிவத்தைப் பூர்த்திசெய்து, அந்த ஆபரணங்களை ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரிடம் எடுத்துச் செல்கிறார்.
2. ஆதார் மற்றும் பான் எண்கள், வாடிக்கையாளர் மீதான முழுமையான சரிபார்ப்புடன் சரிபார்க்கப்படுகின்றன; OTP-மட்டுமேயான e-KYC கணக்கு பொதுவாக சிறிய அளவிலான தவணைக் கடன்களுக்கு மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது.
3. கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் ஒவ்வொரு பொருளும் எடைபோடப்பட்டு, பரிசோதிக்கப்பட்டு, அதன் தூய்மைக்காகக் குறிப்பு விலையில் மதிப்பிடப்பட்டு, சான்றிதழ் தயாரிக்கப்படுகிறது.
4. 85% உச்சவரம்பிற்குள் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையையும், அதனுடன் விகிதம், கால அளவு, கட்டமைப்பு மற்றும் கட்டண அட்டவணையையும் வழங்கும் ஒரு சலுகை இதனைத் தொடர்ந்து வருகிறது.
5. கையொப்பமிட்டவுடன், சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் நிறைவடைந்ததும் கடன் வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க கடன் வழங்கப்படும்.

தேவையான ஆவணங்கள்

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்குப் பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

பொருளின் இருப்பு மற்றும் வாடிக்கையாளரின் தகுதியின் அடிப்படையில், IIFL ஃபைனான்ஸ் மூலம் ரூ. 1,40,000 வரையிலான தங்கக் கடனைப் பெறலாம். தங்கக் கடன் தொடர்பான தகவல்களைப் பெற விரும்புவோர், கடன் வழங்குநரின் தகுதி நிபந்தனைகள் மற்றும் அது தொடர்பான பிற ஆவணங்களைப் பார்த்துத் தெரிந்துகொள்ளலாம்.

தொடர்புடைய ஒழுங்குமுறை விதிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் விதிமுறைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளின் அடிப்படையில், தங்கக் கடனிலிருந்து பெறப்பட்ட பணத்தைப் பல முறையான பயன்பாடுகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம்:

• விதைப்புப் பருவத்திற்கு முன்னதாக விதை, உரம் அல்லது தீவனம் வாங்குதல்
• Payஒரு குழந்தைக்கான விடுதி மற்றும் கல்விக் கட்டணம்
• காப்பீட்டு கோரிக்கை செயலாக்கத்தில் இருக்கும்போது மருத்துவக் கட்டணத்தைச் செலுத்த வேண்டிய நிலை.
• ஒரு பண்டிகைக்கு முன்பு கடைக்கான சரக்கு கொள்முதலுக்கு நிதியளித்தல்

கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் சோதனை நடைபெறும், ஆபரணங்கள் பாதுகாப்பாக வைக்கப்படும், மேலும் முழுமையான பரிசோதனைக்குப் பின்னரே அவை விடுவிக்கப்படும்.payஅறிவுறுத்தல்களின்படி ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் தெரிவிக்கப்படும்.

தீர்மானம்

ஒரு ஆபரணத்தில் பொறிக்கப்பட்டுள்ள தூய்மையே அதன் மதிப்பைத் தீர்மானிக்கிறது. ஆதார் அட்டை மூலமான ₹1,40,000 தங்கக் கடன், நிகர தங்க எடையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்டு, அதில் காணப்படும் தூய்மைக்காக வெளியிடப்பட்ட இரண்டு அளவுகோல்களில் குறைந்த மதிப்பின் அடிப்படையில் விலை நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. மேலும், முதல் தவணையில் அந்த மதிப்பில் 85% வரை உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. குறைந்த காரட் மதிப்புள்ளவை நிராகரிக்கப்படாமல், அவற்றிற்கான பிரத்யேக விலையிலேயே நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன. ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு ஈடாக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்கவைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையங்களைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க