ஆதார் அட்டை மூலம் ₹1,25,000 தங்கக் கடன் ஆன்லைன்: வழிகாட்டுதல்கள் எதை நிர்ணயிக்கின்றன மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கை என்ன தீர்மானிக்கிறது

ஏப்ரல் 2026 முதல், இந்தியாவில் தங்கக் கடன்கள் ஒரே மாதிரியான விதிமுறைகளின் கீழ் செயல்படுகின்றன. ஏப்ரல் 2026 முதல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்பட்ட, தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குவதற்கான இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள், 2025, காலாவதியான பல சுற்றறிக்கைகளுக்குப் பதிலாக ஒன்றை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன. பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்கள் குறிப்பிடும் அர்த்தத்தில், ₹ 1,25,000 ஆதார் கடன் என்பது தங்க நகைகளுக்கு எதிரான ஒரு கடனாகும். இதில், KYC விதிகளின் கீழ் ஆதார் அட்டை அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றாகப் பயன்படுகிறது. இத்தகைய கடன்களின் விஷயத்தில் எவற்றை மாற்ற முடியாது என்பதற்கும், ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் தமக்காக எதைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார்கள் என்பதற்கும் இடையிலான எல்லைகளை இந்த விதிப்புத்தகம் தெளிவாக வரையறுக்கிறது. இந்த வழிகாட்டி அந்த நுட்பமான எல்லையைக் கையாண்டு, பின்னர் தேவையான ஆவணங்கள், மதிப்பீட்டு செயல்முறை மற்றும் ஐந்து-படி விண்ணப்ப செயல்முறை ஆகியவற்றை விவாதிக்கிறது.

₹1,25,000 தங்கக் கடனுக்கான தீர்வுகள் என்ன?

எந்தவொரு விண்ணப்பப் படிவமும் திறக்கப்படுவதற்கு முன்பு மூன்று விஷயங்கள் உறுதி செய்யப்படுகின்றன. ₹1,25,000 என்ற தொகை ₹2.5 லட்சத்திற்கும் மிகவும் குறைவாக இருப்பதால், கடன் முதல் அடுக்கு (first slab) பிரிவில் வழங்கப்படும். இதில், தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பில் அதிகபட்ச கடன்-மதிப்பு விகிதம் (loan-to-value ratio) 85% ஆகும். பிணையத்தின் வரையறை குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது; பிணையம் என்பது ஆபரணங்கள் மற்றும் நகைகளுடன், வங்கியால் வழங்கப்பட்ட 50 கிராமுக்கு மிகாத எடையுள்ள 22 காரட் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தங்க நாணயங்களும் ஆகும்.

இந்த அளவிலும் வருமானப் பிரச்சினை தீர்க்கப்பட்டுள்ளது. ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவான கடன்களைப் பொறுத்தவரை, ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி வருமானச் சான்றுகளோ அல்லது விரிவான கடன் மதிப்பீடோ தேவையில்லை; இருப்பினும், தனிப்பட்ட வங்கிகள் தங்களின் சொந்த விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளைப் பின்பற்றலாம். இதன் மூலம், ஒழுங்குமுறை ஆணையத்திற்குச் சம்பளச் சீட்டு தேவையில்லை என்பது தெளிவாகிறது.

கடன் வாங்குபவருக்கான பாதுகாப்புகள் எல்லாத் தொகைகளுக்கும் பொருந்தும். இந்த வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் கொடுத்தவர், முழுத் தொகையும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களைத் திருப்பித் தர வேண்டும்.payகடன் வழங்குநரால் ஏற்படும் தாமதத்திற்கு பொதுவாக ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 இழப்பீடு வழங்கப்படும்.payநுகர்வுக் கடன்கள் 12 மாத கால அளவிற்கு வரம்பிடப்பட்டுள்ளன.

கடன் வழங்குநரின் கொள்கை என்ன தீர்மானிக்கிறது

வழிகாட்டுதல்கள் தெளிவுபடுத்தும் அனைத்தும் கடன் வழங்குபவரின் பொறுப்பாகும். வட்டி விகிதம் இதற்கு ஒரு தெளிவான உதாரணமாகும். செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மை சார்ந்த காரணிகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம். இந்த வழிகாட்டுதல்கள் கடன் மதிப்புக்கு (LTV) ஒரு உச்சவரம்பை நிர்ணயிக்கின்றன, குறைந்தபட்ச வரம்பை அல்ல. எனவே, ஒரு கடன் வழங்குநரின் நிர்வாகக் குழுவின் கொள்கை அவ்வாறு கூறினால், அவர் மதிப்பில் 85%க்கும் குறைவாக ஒப்புதல் அளிக்கலாம்.

கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க கடன் வரலாற்றைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். கடன் வழங்குநர்கள் தங்களின் உள் நடைமுறைகளின் கீழ் தேவைப்படும் இடங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் உரிமை தொடர்பான பிரகடனங்கள், துணைப் பதிவுகள் அல்லது பிற தகவல்களைக் கோரலாம்.

ஆதார் அட்டை மட்டுமே தகுதிக்கான அளவுகோல் அல்ல.

ஆதார் அட்டையை இரு தரப்பினரும் தீர்க்கமானதாகக் கருதுவதில்லை. வழிகாட்டுதல்களில் அது குறிப்பிடப்படவில்லை; கே.ஒய்.சி (KYC) கட்டமைப்பு அதை அடையாளம் மற்றும் முகவரிச் சான்றாகப் பயன்படுத்துகிறது; கடன் வழங்குநரின் கொள்கையும் அந்த நோக்கத்திற்காக மட்டுமே அதை ஏற்றுக்கொள்கிறது, வேறு எதற்கும் இல்லை. ஒரு செல்லுபடியாகும் அட்டை, விண்ணப்பதாரரை அடையாளச் சரிபார்ப்பைத் தாண்டிச் செல்ல அனுமதிக்கிறது. ஆனால், அது விண்ணப்பதாரருக்குக் கடனைப் பெற்றுத் தருவதில்லை. ஏனெனில், கடன் என்பது அந்த அட்டையில் உள்ள ஆடம்பரங்களின் அடிப்படையிலேயே மதிப்பிடப்படுகிறது மற்றும் அந்த அட்டைக்கும் தொடர்பில்லாத அளவுகோல்களின் கீழ் அனுமதிக்கப்படுகிறது.

மதிப்பீட்டுக் காரணிகளில் வருமானம், தற்போதைய கடமைகள், மீளமைக்கும் திறன் ஆகியவை அடங்கும்.payபிணையத்தின் மதிப்பு மற்றும் குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குநரின் வழிகாட்டுதல்கள். கோரப்படும் கடனின் தன்மையைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றின் முக்கியத்துவம் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநருக்கும் மாறுபடும்.

₹1,25,000 தங்கக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

இந்த கடன் வரம்பில் கடன் பெறுவதற்கான கோப்பு சிறியது. வழக்கமான தொகுப்பு பின்வருமாறு:

1. புகைப்பட அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்றாகச் செயல்படும் ஆதார் அட்டை. OTP-மட்டுமேயான e-KYC கணக்குகளுக்கான உச்சவரம்பை இது மீறுவதால், இந்தத் தொகைக்கு பொதுவாக முழுமையான வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்பு பொருந்தும்.
2. பொருந்தக்கூடிய KYC, வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு இணங்க, இந்த அளவு கடனுக்குப் பொதுவாக பான் அட்டை தேவைப்படுகிறது.
3. சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம்.
4. கிளையில் எடைபோடுவதற்கும் தூய்மைப் பரிசோதனை செய்வதற்கும் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட அந்த ஆபரணங்கள்.

இந்தத் தொகைக்கு சம்பளச் சீட்டுகள் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் பொதுவாகக் கேட்கப்படுவதில்லை. கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருப்பின், அவை கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

மதிப்பீட்டு கட்டமைப்பு மற்றும் தகுதி

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையானது, தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. ₹1,25,000 தங்கக் கடனுக்கு, தொடர்புடைய அடுக்கு முதல் அடுக்காகும். இதில், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, பொதுவாக அதிகபட்சமாக 85% கடன்-மதிப்பு விகிதத்திற்கு (LTV) உட்பட்டவை. மதிப்பீடானது, பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகளின் கீழ் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அளவுகோல் வழிமுறையைப் பின்பற்றுகிறது. தற்போது, ​​முந்தைய நாளின் இறுதி அளவுகோல் விலை மற்றும் IBJA அல்லது SEBI-ஆல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட பரிவர்த்தனையகத்தால் வெளியிடப்பட்ட 30-நாள் சராசரி அளவுகோல் விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அந்த விலையானது கண்டறியப்பட்ட தூய்மைக்கான குறிப்பு விலையில் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இதில், அருகிலுள்ள வெளியிடப்பட்ட தூய்மை மற்றும் விகிதம் இல்லாத இடங்களில் எடை சரிசெய்தல் ஆகியவை அடங்கும், மேலும் நிகர தங்க எடை மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது. உண்மையான பிணையத் தேவைகள், மதிப்பீட்டுத் தேதியில் நிலவும் அளவுகோல் விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, கற்கள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத கூறுகளுக்கான கழிவுகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

வயது, வசிப்பிடம் மற்றும் உரிமை தொடர்பான தேவைகள் உள்ளிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டவை. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவரை அதன் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது மறுசீரமைப்பு நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

விண்ணப்ப செயல்முறை

1. கடன் வாங்குபவர் ஆபரணங்களுடன் ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரின் கிளைக்குச் செல்கிறார், அல்லது ஒன்று வழங்கப்படும் கடன் வழங்குநரின் ஆன்லைன் தளம் வழியாகக் கோரிக்கையைத் தொடங்குகிறார்; அடமானம் வைக்கும் செயல் நேரில் முடிக்கப்படுகிறது.
2. ஆதார், பான் மற்றும் புகைப்படம் ஆகியவை ஒப்படைக்கப்பட்டு, கடன் வழங்குநரின் கேஒய்சி (KYC) நடைமுறை நிறைவு செய்யப்படுகிறது.
3. கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் ஆபரணங்களை எடைபோட்டு, அவற்றின் தூய்மையைச் சோதித்த பிறகு, மதிப்பீட்டுச் சான்றிதழ் தயாரிக்கப்படுகிறது.
4. இந்தச் சலுகையானது, 85% வரம்பிற்குள் அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையுடன், வட்டி விகிதம், கால அளவு மற்றும் மறுமதிப்பீட்டுத் தொகை ஆகியவற்றையும் உள்ளடக்கி வழங்கப்படுகிறது.payகட்டண அமைப்பு மற்றும் முழுமையான கட்டண அட்டவணை.
5. ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடுவதே கடைசிப் படியாகும். அதன்பிறகு, சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் கடன் தொகை வழங்கப்படும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநரின் நடைமுறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுக்கு இணங்க கடன் தொகை வழங்கப்படும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது

IIFL ஃபைனான்ஸ், கடன் கிடைக்கும் தன்மை, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ₹1,25,000 வரையிலான தங்கக் கடனுக்கான விண்ணப்பங்களைச் செயலாக்கலாம். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் குறித்த தகவல்களை நாடும் தனிநபர்கள், விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநருக்கான குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல்கள், ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய வெளிப்படுத்தல்களை மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.

பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, தங்கக் கடன் மூலம் பெறப்பட்ட நிதியானது பல்வேறு முறையான தனிப்பட்ட அல்லது வணிகம் சார்ந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்:

• பருவம் தொடங்குவதற்கு முன் செலுத்த வேண்டிய பள்ளி அல்லது கல்லூரிக் கட்டணத் தவணை
• குடும்ப உறுப்பினருக்கான மருத்துவமனை கட்டணங்கள், திட்டமிட்ட அல்லது திடீர்.
• பண்டிகைக் காலத்தை முன்னிட்டு ஒரு சிறிய கடையில் பொருட்களை மீண்டும் நிரப்புதல்
• வீட்டில் நடைபெறும் குடும்பத் திருமணம் அல்லது மத விழா

கடன் வாங்குபவர் முன்னிலையில் மதிப்பீடு மேற்கொள்ளப்படுகிறது, கட்டண விவரங்கள் எழுத்துப்பூர்வமாக வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் கடன் முடிவடையும் வரை ஆபரணங்கள் பாதுகாப்பாக வைக்கப்படும்.

தீர்மானம்

ஆதார் அட்டை மூலமான ₹1,25,000 தங்கக் கடன் இரண்டு அடுக்குகளில் செயல்படுகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் 85% கடன் மதிப்பு உச்சவரம்பு (LTV), தகுதியான பிணையம், மதிப்பீட்டு அளவுகோல், சான்றிதழ், கடன் வழங்கும் காலக்கெடு மற்றும் இந்த அளவு கடனுக்கு கட்டாய வருமானச் சரிபார்ப்பு இல்லை என்பனவற்றை நிர்ணயிக்கின்றன. கடன் வழங்குபவரின் கொள்கையானது வட்டி விகிதம், கடன் கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் அல்லது உரிமை தொடர்பான ஏதேனும் விசாரணைகளை உள்ளடக்குகிறது. ஒரு தங்கக் கடன், தகுதியான பிணையத்திற்கு ஈடாக நிதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதோடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும் அனுமதிக்கிறது. மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையத்தைக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க