ஆதார் அட்டை மூலம் 100000 ரூபாய் கடன் பெற முடியுமா?

விண்ணப்பதாரரிடம் ஆதார் அட்டை இருப்பதால் மட்டுமே 100000 ரூபாய் ஆதார் கடன் அனுமதிக்கப்பட்டுவிடாது. அந்த அட்டை, பொருந்தக்கூடிய கேஒய்சி (KYC) செயல்முறையின் மூலம் அடையாளம் மற்றும் முகவரி சரிபார்ப்பிற்கு உதவக்கூடும், ஆனால் அது கடன் வரம்பை நிர்ணயிக்கவோ அல்லது பிணையமாகச் செயல்படவோ செய்யாது.

தகுதியான தங்க நகைகளை வைத்திருக்கும் ஒருவருக்கு, தங்கக் கடன் மூலம் ₹1 லட்சம் திரட்டுவது ஒரு பாதுகாப்பான வழியாக அமையலாம். அந்த நகைகள் கடன் வழங்குபவரிடம் அடமானம் வைக்கப்பட்டு, அதன் தகுதியான தங்க மதிப்பு மதிப்பிடப்பட்டு, பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதத்தின் மூலம் கோரப்பட்ட தொகையுடன் இணைக்கப்படுகின்றன.

சமீபத்திய ரிசர்வ் வங்கி கட்டமைப்பின் கீழ், ₹1 லட்சம் என்பது குறைந்தபட்ச நுகர்வுக் கடன் பிரிவில் அடங்குகிறது. இந்தத் தொகை ₹2.5 லட்சத்திற்குள் இருப்பதால், அதிகபட்ச கடன் மதிப்பு (LTV) 85%விரிவான கடன் மதிப்பீடு மற்றும் மறுஆய்வைக் கட்டாயமாக்கும் ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறை.payதகுதியான பிணையத்திற்கு எதிரான மொத்தக் கடன் தொகை இருக்கும்போது மட்டுமே கடன் திறன் மதிப்பீடு பொருந்தும். ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல்அதனால், ₹1 லட்சம் கோரிக்கைக்கு வரம்பு அடிப்படையிலான நிபந்தனை பொருந்தாது.

₹1 லட்சம் விண்ணப்பத்தில் ஆதார் என்ன செய்கிறது?

அங்கீகரிக்கப்பட்ட KYC முறையின் மூலம் ஆதார் பயன்படுத்தப்படும்போது, ​​அது விண்ணப்பதாரரின் அடையாளம் மற்றும் முகவரியைச் சரிபார்க்க கடன் வழங்குநருக்கு உதவும்.

தங்கக் கடனில் முக்கியமான மூன்று கேள்விகளுக்கு இது பதிலளிக்கவில்லை:

1. கடன் வாங்கியவருக்கு நகைகளை அடமானம் வைக்க உரிமை உள்ளதா?
2. தகுதிபெறும் தங்கத்தின் மதிப்பு என்ன?
3. அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு, பொருந்தக்கூடிய LTV-இன் கீழ் ₹1 லட்சத்தை ஆதரிக்க முடியுமா?

எனவே, 100000 ரூபாய் ஆதார் அட்டை கடன் என்பது ஆதார் அட்டையின் அடிப்படையில் வழங்கப்படும் கடனாகக் கருதப்படாமல், ஆதார் உதவியுடனான ஒரு கேஒய்சி (KYC) செயல்முறையாகவே புரிந்துகொள்ளப்பட வேண்டும்.

ஆதார் அட்டைக்கு பதிலாக தங்கமே கடனுக்குப் பிணையமாக அமைகிறது.

₹1 லட்சம் விதி ஏன் வித்தியாசமாக இருக்கிறது?

₹1 லட்சம் என்பது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ₹2.5 லட்சம் எல்லைக்குக் கீழே உள்ளது.

அது ₹5,45,000 பக்கத்திலிருந்து இரண்டு முக்கியமான வேறுபாடுகளை உருவாக்குகிறது:

• ₹1 லட்சம் நுகர்வு தங்கக் கடன் பின்வரும் வரம்பிற்குள் அடங்கும்: 85% அதிகபட்ச-LTV அடுக்கு.
• மறு ஆய்வு உட்பட விரிவான கடன் மதிப்பீட்டிற்கான RBI-யின் தேவைpayதகுதியான பிணையங்களுக்கு எதிரான மொத்தக் கடன் வழங்கல் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவை எட்டும்போது மட்டுமே கடன் வழங்கும் திறன் செயல்படுத்தப்படுகிறது. ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல்.

இதன் பொருள், ₹1 லட்சம் கடன் தானாகக் கிடைத்துவிடும் அல்லது ஆவணங்கள் தேவையில்லை என்பதல்ல. வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC), உரிமைச் சரிபார்ப்பு, பிணையம் ஏற்றுக்கொள்ளுதல், மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் தேவைகள் ஆகியவை தொடர்ந்தும் பொருந்தும்.

₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் பொருந்தக்கூடிய சிறப்பு வரம்பு அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டுத் தேவையை, இந்தத் தொகையின் மீது தவறாக விதிக்கக் கூடாது என்பதே இதன் எளிய பொருள்.

என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம்?

இறுதி சரிபார்ப்புப் பட்டியல், பொருந்தக்கூடிய KYC வழிமுறை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் செயல்முறையைப் பொறுத்தது. அதில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

• ஆதார் அல்லது பிற ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட அடையாள மற்றும் முகவரி ஆவணம்
• பான் அல்லது படிவம் 60, பொருந்தும் பட்சத்தில்
• கோரப்பட்டால், புகைப்படம் அல்லது விண்ணப்பப் படிவம்.
• மின்னணுப் பரிவர்த்தனை நடைபெறும் வங்கிக் கணக்கு விவரங்கள்
• அடமானம் வைப்பதற்குத் தகுதியான தங்க நகைகள்
• உரிமை அல்லது அடமானம் வைக்கும் உரிமை பிரகடனம்
• கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் அடமான ஆவணங்கள்

நகைக்கான ரசீது, பிணையத்தின் கடன் மதிப்பை நிர்ணயிப்பதில்லை. கடன் வழங்குபவர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை மதிப்பிட வேண்டும்.

தகுதியான பிணையத்தின் உண்மையான உரிமையாளர் கடன் வாங்குபவரே என்பதைக் குறிப்பிடும் பொருத்தமான ஆவணம் அல்லது உறுதிமொழியையும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கோருகிறது. உரிமையில் சந்தேகம் இருக்கும் பட்சத்தில், கடன் வழங்குபவர் மேற்கொண்டு நடவடிக்கை எடுக்கக் கூடாது.

₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான இந்தத் தொகைக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி பொதுவாக சம்பளச் சீட்டுகள், வருமான வரி அறிக்கைகள் அல்லது வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகளைக் கோருகிறது என்று கூறுவது தவறானதாகும்.payதிறன்-நிரல் விதி. அந்த விதி ₹1 லட்சம் கோரிக்கையால் செயல்படுத்தப்படுவதில்லை.

₹1 லட்சம் கடனுக்குத் தங்கம் எவ்வாறு உதவுகிறது?

ஆதார் அட்டையால் வழங்க முடியாத பாதுகாப்பைத் தங்கம் அளிக்கிறது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, தங்கம் அல்லது வெள்ளியால் செய்யப்பட்ட நகைகள், ஆபரணங்கள் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட நாணயங்களை தகுதியான பிணையங்களாக அங்கீகரிக்கிறது. கட்டிகள் உட்பட அசல் தங்கம், சாதாரண தகுதியான பிணையக் கட்டமைப்பின் கீழ் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதில்லை.

தங்கம் சமர்ப்பிக்கப்பட்டவுடன், கடன் வழங்குபவர் அதன் உண்மையான தூய்மையையும் தகுதியான உள்ளடக்கத்தையும் மதிப்பீடு செய்கிறார். சில்லறை விற்பனை ரசீது, உணர்வுப்பூர்வமான மதிப்பு அல்லது கடன் வாங்குபவர் எதிர்பார்க்கும் தொகை ஆகியவை இறுதிக் கடன் மதிப்பாகப் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை.

பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதத்தின் (LTV) கீழ் மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பு போதுமானதாகவும், மீதமுள்ள தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால், கடன் வழங்குபவர் ₹1 லட்சம் கோரிக்கையைப் பரிசீலிக்கலாம்.

₹1 லட்சம் கடனுக்கு எந்த LTV அடுக்கு பொருந்தும்?

நுகர்வுக் கடன்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் அதிகபட்ச LTV அட்டவணை பின்வருமாறு:

₹1 லட்சம் தங்கக் கடன் முதல் அடுக்கில் அடங்குகிறது, ஏனெனில் அது ₹2.5 லட்சத்திற்கும் குறைவாக உள்ளது. எனவே, அதிகபட்ச ஒழுங்குமுறை கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) 85% ஆகும்.

ஒவ்வொரு படிநிலையையும் போலவே, இதுவும் ஒரு உச்சவரம்பு. கடன் வழங்குநர் முழு 85% தொகையையும் வழங்குவார் என்பதற்கு இது உத்தரவாதம் அளிக்காது.

₹1 லட்சத்தை ஆதரிக்கக்கூடிய தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு என்ன?

தொகை சார்ந்த கணக்கீடு பின்வருமாறு:

உத்தேசமாக மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பு = ₹1,00,000 ÷ 85%

= ₹1,17,647.06

தலைகீழ் சரிபார்ப்பு என்பது:

₹1,17,647.06 × 85% ≈ ₹1,00,000

அதிகபட்ச LTV-இல், மதிப்பிடப்பட்ட தகுதியான பிணையத்தின் மதிப்பு தோராயமாக ₹1.18 லட்சம் என்பது கணிதரீதியாக ₹1 லட்சம் கடனுக்குச் சமமாகும்.

இந்தக் கணக்கீட்டை ஒரு நிலையான நகைத் தேவையாகப் புரிந்துகொள்ளக் கூடாது. கடன் வழங்குபவர் குறைந்த LTV-ஐப் பயன்படுத்தினால், கூடுதலாக மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பு தேவைப்படும்.

₹1.18 லட்சம் மதிப்புள்ள நகைகளுக்கு கடன் ஆதரவு ஏன் குறைவாக இருக்கலாம்?

நகையின் கொள்முதல் விலையும், அதன் தகுதியான பிணைய மதிப்பும் ஒன்றல்ல.

ஒரு சில்லறை விற்பனைக் கட்டணத்தில் பின்வருவன அடங்கலாம்:

• குற்றச்சாட்டுகளைச் சுமத்துதல்;
• வடிவமைப்புச் செலவுகள்;
• ஜிஎஸ்டி;
• கற்களும் இரத்தினங்களும்; மற்றும்
• தங்கம் அல்லாத கூறுகள்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் மதிப்பீட்டு விதிகளின்படி, தங்கம் அல்லது வெள்ளியின் உள்ளார்ந்த மதிப்பை மட்டுமே கணக்கிட முடியும். விலைமதிப்புள்ள கற்கள், இரத்தினங்கள் மற்றும் பிற செலவினக் கூறுகளைச் சேர்க்க முடியாது.

கடன் வழங்குபவர், பொருளின் உண்மையான தூய்மைக்கு ஏற்ற ஒரு குறிப்பு விலையைப் பயன்படுத்துகிறார். இந்திய தங்கம் மற்றும் நகை வியாபாரிகள் சங்கம் அல்லது செபியால் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட ஒரு பண்டகச் சந்தை போன்ற தகுதியான, வெளியிடப்பட்ட ஒரு மூலத்தின் அடிப்படையில், அந்தத் தூய்மைக்கான முந்தைய 30-நாள் சராசரி இறுதி விலை மற்றும் முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகிய இரண்டில் எது குறைவோ அதை அவர் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

IBJA தங்க விலைகள், பல்வேறு தூய்மை நிலைகளுக்கான தொடக்க மற்றும் இறுதி விலைகளை அளவுகோலாக வெளியிடுகிறது. அதில் காட்டப்படும் விலைகளில் ஜிஎஸ்டி மற்றும் செய்கூலி ஆகியவை சேர்க்கப்படவில்லை. இதனால்தான், ஒரு சில்லறை நகை ரசீதை ஏன் பிணைய மதிப்பாகக் கருத முடியாது என்பதை இது விளக்குகிறது.

கடன் வழங்குபவர் நகைகளில் என்னென்ன சரிபார்ப்பார்?

இந்த மதிப்பீடு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட பொருளில் தகுதியுள்ள தங்கம் எவ்வளவு உள்ளது என்பதை நிர்ணயிக்கிறது.

கடன் வழங்குபவர் பின்வரும் விவரங்களைப் பதிவு செய்கிறார்:

• தூய்மை (காரட் அளவில்);
• மொத்த எடை;
• நிகர தங்க உள்ளடக்கம்;
• கற்கள், அரக்கு, உலோகக் கலவை, கயிறுகள் அல்லது பிணைப்புகளுக்கான கழிவுகள்;
• சேதம் அல்லது குறைபாடுகள், காணப்பட்டால்;
• பிணையத்தின் ஒரு புகைப்படம்; மற்றும்
• தண்டனையின் போது நிர்ணயிக்கப்பட்ட மதிப்பு.

கடன் ஒப்புதலின் போது மதிப்பீடு செய்யப்படும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர் நேரில் இருக்க வேண்டும் என இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வலியுறுத்துகிறது. கற்கள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற பாகங்கள் தொடர்பான பிடித்தங்கள் குறித்து கடன் வழங்குபவர் விளக்கமளிக்க வேண்டும். பரிந்துரைக்கப்பட்ட பிணையச் சான்றிதழ் அல்லது மின்-சான்றிதழின் நகல், ஒப்புகையுடன் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்பட வேண்டும்.

அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை ₹1 லட்சத்திற்கும் குறைவாக இருக்கலாமா?

ஆம்.

பின்வரும் நிபந்தனைகளின் பேரில் கடன் வழங்குபவர் ₹1 லட்சத்திற்கும் குறைவாக வழங்கலாம்:

• அந்த நகைகள் தகுதியான பிணையமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படவில்லை;
• முறையான உரிமையை நிலைநாட்ட முடியாது;
• தூய்மை எதிர்பார்த்ததை விடக் குறைவாக உள்ளது;
• தகுதிபெறும் நிகர தங்க எடை போதுமானதாக இல்லை;
• பிடித்தங்கள் பிணையத்தின் மதிப்பைக் குறைக்கின்றன;
• கடன் வழங்குநர் 85% க்கும் குறைவான LTV-ஐப் பயன்படுத்துகிறார்; அல்லது
• மற்ற தயாரிப்பு அல்லது ஆவணத் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்படவில்லை.

எனவே, ஆதார் அட்டையில் ஒரு லட்சம் கடன் பெற முடியுமா என்ற கேள்விக்கு ஆதார் அட்டையை மட்டும் வைத்து பதிலளிக்க முடியாது. தங்கம் ஆதரிக்கக்கூடிய தொகை தெளிவாகத் தெரிவதற்கு முன், அதனை நேரில் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்.

கடனை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன் நீங்கள் என்னென்ன சரிபார்க்க வேண்டும்?

கோல்டு லோன் வழிமுறையின் மூலம் ஆதார் அட்டையைப் பயன்படுத்தி 100000 கடன் பெறுவதற்கு முன் , பின்வருவனவற்றை மதிப்பாய்வு செய்யவும்:

• அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு;
• தூய்மை மற்றும் நிகர எடை பதிவுசெய்யப்பட்டது;
• மதிப்பீட்டின் போது செய்யப்பட்ட பிடித்தங்கள்;
• LTV பயன்படுத்தப்பட்டது;
• வட்டி விகிதம் மற்றும் ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR);
• செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் இதர பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள்;
• மறுpayகட்டமைப்பு;
• ஏலத்திற்கு வழிவகுக்கக்கூடிய சூழ்நிலைகள்; மற்றும்
• அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையத்திற்கான விடுவிப்பு நிபந்தனைகள்.

கடனுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்கள், பொருந்தக்கூடிய மதிப்பீட்டு மற்றும் ஏலக் கட்டணங்கள் உட்பட, கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் முக்கியத் தகவல் அறிக்கையில் வெளியிடப்பட வேண்டும் என இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கோருகிறது. அந்த ஒப்பந்தத்தில் பிணையம், ஏல நிபந்தனைகள், அறிவிப்புக் காலம் மற்றும் விடுவிப்புச் செயல்முறை ஆகியவையும் விளக்கப்பட வேண்டும்.

தீர்மானம்

₹ 100000 ஆதார் அட்டை கடன் என்பது, ஆதார் அட்டையை மட்டுமே ஆதாரமாகக் கொண்டு வழங்கப்படும் ₹1 லட்சம் கடன் அல்ல. அந்த ஆவணம் உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC) சரிபார்ப்பிற்கு உதவக்கூடும், ஆனால் தங்கக் கடனுக்கு, தகுதியான நகைகள் அடமானம் வைக்கப்பட்டு மதிப்பிடப்பட வேண்டும்.

₹1 லட்சம் என்பது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வரம்பிற்குள் வருகிறது. 85% அதிகபட்ச LTV ஏனெனில் தொகை ₹2.5 லட்சத்திற்குள் உள்ளது. விரிவான மறுpay₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்குக் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ள கடன் தகுதி மதிப்பீடு, ரிசர்வ் வங்கியின் அந்தக் குறிப்பிட்ட விதிமுறையின் கீழ் இந்தத் தொகைக்குப் பொருந்தாது. வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC), உரிமை, மதிப்பீடு மற்றும் கடன் வழங்குநரின் தேவைகள் ஆகியவை தொடர்ந்து பொருந்தும்.

85% LTV-இல், ₹1 லட்சம் என்பது கணிதரீதியாக தோராயமாக ₹1,17,647.06 மதிப்பிலான உத்தேச மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பிற்குச் சமமாகும் . தேவைப்படும் உண்மையான மதிப்பும், இறுதி ஒப்புதலும் வேறுபடலாம்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க