கற்கள் பதித்த தங்கத்தை கடனுக்காக அடமானம் வைக்க முடியுமா?

மதிப்பீடு தொடங்கி சுமார் இரண்டு நிமிடங்களில், பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களை ஆச்சரியப்படுத்தும் தருணம் நிகழ்கிறது. கழுத்தணி தராசில் வைக்கப்படுகிறது, அளவீடு காட்டப்படுகிறது, பின்னர் கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர் ஒரு சிறிய எண்ணை எழுதுகிறார். அந்த இரண்டாவது எண்ணின் அடிப்படையில்தான் கடன் வழங்கப்படுகிறது. பெரும்பாலான கடன் வழங்குபவர்களிடம், கற்கள் பதிக்கப்பட்ட தங்கத்தை கடனுக்காக அடமானம் வைக்கலாம் , ஆனால் அந்த உலோகம் பொருந்தக்கூடிய தூய்மைத் தேவையைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். கற்கள் மொத்தத் தொகைக்கு எந்தப் பங்களிப்பையும் செய்வதில்லை. கற்கள் கழிக்கப்பட்ட பிறகு மீதமுள்ள நிகரத் தங்கம் மட்டுமே மதிப்பிடப்படுகிறது, மேலும் பொருந்தக்கூடிய கடன்-மதிப்பு விகிதம் அதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்தக் கழிவு எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது, பொதுவாக எந்தக் கற்கள் பதிக்கப்பட்ட நகைகள் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன, எவை நிராகரிக்கப்படுகின்றன, மற்றும் இந்தக் கழிவு இறுதித் தொகையில் என்ன மாற்றத்தை ஏற்படுத்துகிறது என்பதை இந்த வழிகாட்டி விளக்குகிறது.

கற்கள் பதிக்கப்பட்ட தங்க நகைகளை கடன் வழங்குபவர்கள் கையாளும் விதம்

மதிப்பீட்டு முறை வேறுபட்டாலும், இந்த வரிசைமுறை எல்லா இடங்களிலும் பெரும்பாலும் ஒரே மாதிரியாகவே உள்ளது. மொத்த எடையைக் கண்டறிய, அந்தப் பொருள் முழுவதுமாக எடை போடப்படுகிறது. கற்கள், எனாமல், அரக்கு நிரப்புதல், கொக்கிகள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற கூறுகளின் எடை பின்னர் மதிப்பிடப்பட்டு கழிக்கப்படுகிறது, இதன் மூலம் நிகர தங்க எடை பெறப்படுகிறது. உலோகத்தின் தூய்மைச் சோதனை மேற்கொள்ளப்படுகிறது, அதன் விளைவாகக் கிடைக்கும் நிகர தங்க மதிப்பின் மீதுதான் கடன்-மதிப்பு விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கட்டமைப்பின் கீழ், உலோகத்தின் உள்ளார்ந்த மதிப்பு மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது; விலையுயர்ந்த கற்கள் அல்லது இரத்தினக்கற்களுக்கு எந்த விலைக்கூறும் சேர்க்கப்படுவதில்லை.

ஒரு செயல்முறை உதாரணம் இதைத் தெளிவாக விளக்குகிறது. மொத்தமாக 20 கிராம் எடையுள்ள ஒரு மோதிரத்தில், பதிக்கப்பட்ட கல்லின் எடை தோராயமாக 3 கிராம் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. அதில் நிகரமாக 17 கிராம் தங்கம் உள்ளது. மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மைக்கு, ஒரு கிராமுக்கு சுமார் ₹14,505 என்ற ஒப்பீட்டு விலை விகிதத்தைப் பயன்படுத்தினால், அதன் நிகர மதிப்பு சுமார் ₹2,46,585 ஆகும். மேலும், ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களை உள்ளடக்கிய 85% கடன் வரம்பில், இது தோராயமாக ₹2,09,600 என்ற உத்தேசத் தொகையாகும். ஒப்பீட்டு விலை விகிதங்கள் தினசரி மாறுவதால், ஒரு வாரம் கழித்து அதே பொருளின் மதிப்பு வேறுபட்டதாக இருக்கலாம்.

கல்லின் எடை கணக்கிடப்படும் முறை மாறுபடும். சில கடன் வழங்குநர்கள், தங்கள் மதிப்பீட்டாளரின் நேரடிப் பார்வை மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் செயல்படுகின்றனர்; மற்றவர்கள், ஒரு குறிப்பிட்ட வகை நகைகளுக்கு நிலையான சதவீதக் கழிவைப் பயன்படுத்துகின்றனர்; மேலும் சிலர், நகையின் அமைப்பு அனுமதிக்கும் பட்சத்தில், கழற்றக்கூடிய கற்களை அகற்றிவிடுகின்றனர். ஒரு குறிப்பிட்ட கிளையில் பயன்படுத்தப்படும் முறையானது, மதிப்பீட்டின் ஒரு பகுதியாகக் குறிப்பிடப்படுகிறது, மேலும் கடன் ஒப்புதல் அளிக்கப்படும்போது வழங்கப்படும் சான்றிதழில் கழிவுகள் பதிவு செய்யப்படுகின்றன.

வைரங்கள் அல்லது விலையுயர்ந்த கற்கள் கடன் மதிப்பை அதிகரிக்குமா

இல்லை, உண்மையாகவே மதிப்புமிக்க நகைகளை வைத்திருப்பவர்களை சிக்கலில் மாட்டும் விஷயம் இதுதான். தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டில் வைரங்கள், மாணிக்கங்கள், மரகதங்கள் மற்றும் பிற விலையுயர்ந்த அல்லது ஓரளவு விலையுயர்ந்த கற்களுக்கு பூஜ்ஜிய மதிப்புதான் ஒதுக்கப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவர் தங்கத்தின் மீது கடன் கொடுக்கிறார், தங்கத்தைப் பிணையமாக வைத்திருக்கிறார், மேலும் தங்கத்தின் மூலமாகவே பணத்தை வசூலிப்பார். ஒரு நகைக்கடையில் பல லட்சம் மதிப்புள்ள வைர நெக்லஸ், அதன் சட்டத்தில் உள்ள தங்கத்தின் அடிப்படையில் மட்டுமே மதிப்பிடப்படலாம், இது பெரும்பாலும் அதன் உரிமையாளர் செலுத்திய தொகையின் ஒரு சிறிய பகுதியாகவே இருக்கும்.

எந்தக் கல் பதிக்கப்பட்ட பொருட்கள் பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன, எவை ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதில்லை?

கல்லின் எடை கழிக்கப்பட்ட பிறகு, பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவது:

• தங்கம் பிரதானப் பொருளாக உள்ள மோதிரங்கள், கழுத்தணிகள், வளையல்கள், காதணிகள் மற்றும் கைக்காப்புகள்.

• 18 முதல் 22 காரட் வரையிலான கற்கள், கடன் வழங்குபவரின் சொந்தத் தூய்மைக் கொள்கைக்கு உட்பட்டவை.

• முத்திரையிடப்பட்ட மற்றும் முத்திரையிடப்படாத நகைகள் என எதுவாக இருந்தாலும், தூய்மை இரு வழிகளிலும் கிளையில் சரிபார்க்கப்படுகிறது.

பொதுவாக மறுக்கப்படுகிறது:

• மெல்லிய சட்டகத்தின் மீது உருவாக்கப்பட்ட கனமான குந்தன் அல்லது போல்கி வேலைப்பாடுகள் போன்ற, கற்கள் ஆதிக்கம் செலுத்தி தங்க அடிப்படை குறைவாக உள்ள ஆபரணங்கள்.

• குறிப்பிடத்தக்க தங்க உள்ளடக்கம் இல்லாத, தங்கம் பூசப்பட்ட அல்லது தங்கம் நிரப்பப்பட்ட பொருட்கள்.

• பொருந்தக்கூடிய தூய்மைத் தேவைக்குக் குறைவான நகைகள், அவற்றில் என்ன பதிக்கப்பட்டிருந்தாலும், 37.5% தங்கத்தில் 9 காரட் உட்பட.

• இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் செயல்படுத்தப்படும் தகுதியற்ற பிணையங்களான கட்டிகள், தங்கக் கட்டிகள், பிஸ்கட்டுகள், பாத்திரங்கள், பங்குச் சந்தையில் வர்த்தகம் செய்யப்படும் நிதிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் தங்கம்.

வங்கியால் வெளியிடப்பட்ட 22 காரட் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட நாணயங்கள், ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் 50 கிராம் வரை தகுதியுடையதாக இருக்கும், மேலும் தகுதியுள்ள ஆபரணங்களுக்கு 1 கிலோ வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. உலோகத்தின் கலவையை நம்பகத்தன்மையுடன் நிறுவ முடியாத பழங்காலப் பொருட்களும் பொதுவாக நிராகரிக்கப்படுகின்றன. ஒரு விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியுள்ள தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன், பொதுவாக கடன் வாங்குபவர் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது மறுபயன்பாட்டிற்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

ஸ்டோன் பிடித்தங்கள் கடன்-மதிப்பு விளைவை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன

இரண்டு தள்ளுபடிகள் தொடர்ச்சியாகப் பொருந்தும், மேலும் கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக அவற்றில் ஒன்றை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறார்கள். கல் கழிவு, மதிப்பிடப்படும் எடையைக் குறைக்கிறது. பின்னர், கடன்-மதிப்பு விகித அடுக்கு, குறைக்கப்பட்ட அந்த மதிப்பில் முன்பணமாக வழங்கக்கூடிய விகிதத்திற்கு வரம்பு விதிக்கிறது.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

விகிதாச்சாரமாகக் கூறினால், எடையின் அடிப்படையில் 20% கல் உள்ளடக்கம் கொண்ட ஒரு தங்கத் துண்டு, அதன் மொத்த எடையின் தங்க மதிப்பில் சுமார் 68% தொகையை வழங்கக்கூடும், ஏனெனில் 85% என்பது எடையின் 80%-க்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது. 40% கல் உள்ளடக்கம் கொண்ட ஒரு துண்டில், இதே கணக்கீடு சுமார் 51%-ஐ எட்டுகிறது. ₹2.5 லட்சம் வரை 85%, அதற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரை 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் 75% என வகைப்படுத்தப்பட்ட பிரிவுகள், எந்தப் பெருக்கி பொருந்தும் என்பதைத் தீர்மானிக்கின்றன. செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மைக் காரணிகளின் அடிப்படையில், தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் வேறுபடலாம்.

கிளைக்குச் செல்வதற்கு முன்பே நிகர எடையை பெரும்பாலும் கணக்கிட்டுவிட முடியும். பழைய விலைப்பட்டியல்களில் பொதுவாக மொத்த எடையும் கல்லின் எடையும் தனித்தனியாகக் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும். மேலும், ஒரு நகைக்கடைக்காரரால் சில நிமிடங்களிலேயே ஒரு மதிப்பீட்டை வழங்க முடியும். இது, மதிப்பீட்டின்போது தோன்றும் தொகைக்கு எதிர்பார்ப்புகளை நெருக்கமாகக் கொண்டுவர உதவுகிறது.

மதிப்பீட்டின் போது ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் கல் பதித்த தங்கத்தை எவ்வாறு கையாளுகிறது

கடன் வாங்குபவர்கள் மிகவும் பார்க்க விரும்பும் பகுதி மதிப்பீடு ஆகும், மேலும் அது தொடர்ந்து கண்காணிக்கப்படும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் இந்தியாவில் தங்கக் கடனை வழங்கக்கூடும் .

மொத்த எடை பதிவு செய்யப்படுகிறது, தங்கம் அல்லாத பகுதி மதிப்பிடப்பட்டு கழிக்கப்படுகிறது, மேலும் கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டாளர், நிறுவனத்தின் நிலையான சோதனை முறைகளைப் பயன்படுத்தி தூய்மைச் சோதனையை மேற்கொள்கிறார், இச்செயல்முறை முழுவதும் கடன் வாங்குபவர் உடனிருக்க உரிமை உண்டு. மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மை, மொத்த எடை, நிகர எடை, செய்யப்பட்ட கழிவுகள் மற்றும் அதன் விளைவாக வரும் மதிப்பு ஆகியவற்றைப் பதிவுசெய்யும் ஒரு சான்றிதழ் வழங்கப்படுகிறது, எனவே கழிவு என்பது விவரிக்கப்படுவதற்குப் பதிலாக ஆவணப்படுத்தப்படுகிறது. அடையாள மற்றும் முகவரி ஆவணங்களுடன் பான் (PAN) அல்லது படிவம் 60 பொதுவாக கோப்பை முழுமையாக்குகின்றன. ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதல்கள் விரிவான கடன் மதிப்பீட்டைக் கட்டாயமாக்கவில்லை, இருப்பினும் கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களின் சொந்த கொள்கைகளைப் பயன்படுத்தலாம். கூடுதல் ஆவணத் தேவைகள் ஏதேனும் இருந்தால், அவை கடன் வழங்குபவரின் கொள்கைகள், கடன் தொகை மற்றும் மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள், பதவிக்காலம் மற்றும் மறுpayஒப்பந்த விதிமுறைகள் கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு எழுத்துப்பூர்வமாக வழங்கப்படும். ஆபரணங்கள் ஒப்பந்தக் காலம் முழுவதும் பாதுகாப்பாக வைக்கப்படும், மேலும் முழுத் தொகையும் திரும்ப அளிக்கப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் அவை திருப்பித் தரப்பட வேண்டும்.payஒரு நாளைக்கு ₹5,000 உடன் payஅந்தக் காலக்கெடு மீறப்படும்பட்சத்தில், சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் நிதி வரவு வைக்கப்படும். IIFL ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர் முன்கூட்டியே ஒரு தோராயமான மதிப்பீட்டை வழங்குகிறது, இருப்பினும் அது தராசில் உள்ள எண்ணைக் காட்டிலும் நிகர தங்க எடையின் அடிப்படையில் செயல்படுகிறது.

தீர்மானம்

உலோகமானது பொருந்தக்கூடிய தூய்மைத் தேவையைப் பூர்த்திசெய்து, தங்கம் என்பது கற்களைச் சுற்றியுள்ள ஒரு சட்டகமாக மட்டும் இல்லாமல் இருக்கும் வரை, கல் பதிக்கப்பட்ட நகைகள் ஒரு சிறப்பு நிகழ்வாக இல்லாமல், சாதாரணப் பிணையமாகவே கருதப்படும். இதில் மாறுவது கணக்கீடுகள் மட்டுமே. இந்தக் கையேடு, கல் மதிப்புக் கழிவு எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது, பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் மற்றும் நிராகரிக்கப்படும் நகைகள் எவை, நிகர தங்க மதிப்பிற்குப் பயன்படுத்தப்படும் அடுக்குக் கடன்-மதிப்பு விகிதங்கள், மற்றும் கிளையில் பின்பற்றப்படும் ஆவணங்கள் மற்றும் மதிப்பீட்டு வரிசைமுறை ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளது. IIFL ஃபைனான்ஸ், தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு தங்கக் கடன் தயாரிப்புகளை வழங்கக்கூடும். மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க