ஒரே நேரத்தில் இரண்டு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து தங்கக் கடன் பெற முடியுமா?

தங்கம் வைத்திருக்கும் பெரும்பாலான குடும்பங்கள் அதைத் தொகுப்புகளாகவே வைத்திருக்கிறார்கள். ஒரு பையில் திருமணச் சங்கிலி மற்றும் வளையல்கள், மற்றொரு பையில் பரம்பரைச் சொத்து, மூன்றாவது பையில் பண்டிகைக் காலத்தில் வாங்கிய நாணயங்கள். ஒரே நேரத்தில் இரண்டு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து தங்கக் கடன் பெற முடியுமா என்ற கேள்விக்கு, இந்த பௌதீகப் பிரிப்புதான் முழு அடிப்படையாகும் . ஒவ்வொரு கடனும் வெவ்வேறு ஆபரணத் தொகுப்புகளுக்கு ஈடாகப் பெறப்பட்டிருந்தால், அவ்வாறு பெற முடியும். ஒரே சங்கிலி ஒரே நேரத்தில் இரண்டு கடன் வழங்குநர்களிடம் பாதுகாப்பாக இருக்க முடியாது. இது ஒரு கொள்கை விருப்பத்தேர்வு அல்ல, மாறாக இந்தத் தயாரிப்பு செயல்படும் விதத்தின் ஒரு தெளிவான அம்சமாகும். இந்தக் கட்டுப்பாட்டை உருவாக்கும் பாதுகாப்பு விதி, ஒவ்வொரு அடமானத்திற்கும் கடன்-மதிப்பு விகிதங்கள் எவ்வாறு பொருந்தும், கடன் வழங்குநர்களிடையே செயல்படும் கடன் வாங்குபவருக்கான உச்சவரம்புகள், கடன் பதிவேடு எதைக் காட்டுகிறது, மற்றும் இரண்டு கணக்குகளை ஒன்றாக இயக்குவதால் ஏற்படும் அபாயங்கள் ஆகியவற்றை இந்த வழிகாட்டி விவரிக்கிறது.

தனித்தனி அலங்காரங்களே இரண்டு கடன்களை சாத்தியமாக்குகின்றன.

ஒரு கடனாளி ஒரே நேரத்தில் இரண்டு வெவ்வேறு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களிடம் செயல்பாட்டில் உள்ள தங்கக் கடன்களை வைத்திருக்கலாம். சட்டக் கட்டமைப்பில் எதுவும் இதைத் தடுக்கவில்லை. இதற்கான நிபந்தனை என்னவென்றால், ஒவ்வொரு கடனும் அதற்கென உள்ள பிணையத்தின் மீது அமைந்திருக்க வேண்டும்; இதில், பிணையத் தொகுப்பு A முதல் கடன் வழங்குநரிடமும், பிணையத் தொகுப்பு B இரண்டாமவரிடமும் தனித்தனியாக மதிப்பிடப்பட்டு, தனித்தனியாகக் கணக்கிடப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

நடைமுறை விளக்கம் எளிமையானது. இரண்டு வெவ்வேறு வகையான ஆபரணங்களில் தலா 80 கிராம் வைத்திருக்கும் ஒரு குடும்பம், தகுதி மற்றும் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, ஒரு கடன் வழங்குநரிடம் 50 கிராமையும் மற்றொருவரிடம் 30 கிராமையும் அடமானம் வைக்கலாம். ஆனால், அதே 50 கிராமை இரண்டு முறை சமர்ப்பிக்க முடியாது.

ஒரே ஆபரணங்களை ஏன் இரண்டு கடன் வழங்குநர்களிடம் கொடுக்க முடியாது

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஏப்ரல் 2026 முதல் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் இது செயல்படுத்தப்படுகிறது. அதன்படி, கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை, கடன் வழங்குநர் அடமானம் வைக்கப்பட்ட பிணையப் பொருட்களைத் தன் வசம் எடுத்துக்கொள்கிறார். அந்தக் காலக்கட்டம் முழுவதும் அந்த நகைகள் கடன் வழங்குநரின் பாதுகாப்பில் இருக்கும். அவை கடன் வாங்குபவரிடம் இல்லாததால், அவற்றை இரண்டாவது கவுண்டரில் சமர்ப்பிக்க முடியாது.

கடன் வழங்குபவர்கள் உரிமையைச் சரிபார்த்து, வழங்கப்படும் பிணையம் எந்தவிதமான பளுவும் அற்றது என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும். ஏற்கனவே வேறு இடத்தில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களை, எந்தவிதமான பற்றுக்களும் அற்றவை என்று குறிப்பிடுவது, சட்டரீதியான மற்றும் நிதிரீதியான விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடிய ஒரு தவறான சித்தரிப்பாகும். மேலும், இந்தத் துறையில் எளிதில் ஏற்றுக்கொள்ளப்படாத சில விஷயங்களில் இதுவும் ஒன்றாகும். quickஒரு கடன் பிரச்சனையிலிருந்து குற்றவியல் பிரச்சனைக்கு எளிதில் மாறிவிடும். விற்பனைப் பரிவர்த்தனையைப் போலல்லாமல், தகுதியான தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன் பொதுவாக, கடன் வாங்குபவர் உரிமையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும் இது சில நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.payமற்றும் கடன் வழங்குநரின் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்.

ஒவ்வொரு அடமானத்திற்கும் கடன்-மதிப்பு விகிதங்கள் எவ்வாறு பொருந்தும்

ஒவ்வொரு கடனுக்கும், அந்தக் கடனுக்குப் பிணையமாக வைக்கப்படும் பொருளுக்கு எதிராக, அடுக்கு வரம்புகள் பொருந்தும்: ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% வரை, ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80% வரை, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட கடன்களுக்கு 75% வரை. ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் தத்தமது அடமானத்திற்குப் பொருந்தக்கூடிய வரம்பைப் பயன்படுத்துவார்கள், மேலும் இரு கடன்களுக்கும் சேர்த்து ஒருங்கிணைந்த சதவீதம் எதுவும் கணக்கிடப்படாது.

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

மேற்கண்ட கணக்கீடுகள், எடையிலிருந்து கற்கள் மற்றும் பொருத்திகள் கழிக்கப்பட்ட பிறகு, நிகர உலோகத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட தூய்மைக்கு, ஒரு கிராமுக்கு சுமார் ₹14,505 என்ற ஒரு எடுத்துக்காட்டு குறிப்பு விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. குறிப்பு விகிதங்கள் தினசரி மாறுபடும், மேலும் பொருந்தக்கூடிய விகிதமானது, IBJA அல்லது SEBI-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பரிவர்த்தனையகத்தால் வெளியிடப்பட்ட 30-நாள் சராசரி மற்றும் முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ அதுவாகும். எனவே, ஒரே ஆபரணங்கள் ஒரு வாரத்திலிருந்து அடுத்த வாரத்திற்கு வெவ்வேறு தொகையை ஆதரிக்கக்கூடும். இந்த அனுமானங்களின்படி, இரண்டு அடமானங்கள் வழியாகக் கிடைக்கும் மொத்த உத்தேசக் கடன் தொகை தோராயமாக ₹8.92 லட்சமாக வருகிறது. தொகைகள் வெவ்வேறு வரம்புகளில் வருவதால், இரண்டு வரிசைகளுக்கும் இடையிலான கடன் வரம்புகள் வேறுபடுகின்றன. எனவே, ஒரு பெரிய அடமானத்தை விட ஒரு சிறிய அடமானம் அதிக தாராளமான சதவீதத்தை ஈர்க்கக்கூடும்.

ஒரு வரம்பு என்பது ஒவ்வொரு கடனுக்கும் அல்லாமல், கடன் வழங்குநர்கள் அனைவருக்கும் பொருந்தும், மேலும் அதைக் கவனிக்கத் தவறுவது எளிது. வழிகாட்டுதல்களின்படி, ஒரு கடனாளிக்கான உச்சவரம்புகளான, 1 கிலோ வரையிலான தகுதியான ஆபரணங்கள் மற்றும் 50 கிராம் வரையிலான 22 காரட் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வங்கி வெளியிட்ட நாணயங்கள், கடனாளிக்கு ஒட்டுமொத்தமாகப் பொருந்தும். இரண்டு நிறுவனங்களுக்கு இடையில் பிணையத்தைப் பிரிப்பது, அந்த உச்சவரம்புகளுக்கு எதிராகப் புதிய இடவசதியை உருவாக்காது.

கடன் பதிவேட்டில் ஏற்படும் தாக்கம்

பொதுவாக இரண்டு கணக்குகளும் கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்குத் தெரிவிக்கப்படுவதால், செயல்பாட்டில் உள்ள இரண்டு பிணையக் கடன் வசதிகள் அந்த அறிக்கையில் இடம்பெற்று, வேறு ஏதேனும் கடன் விண்ணப்பம் மதிப்பிடப்படும்போது மொத்தக் கடன் வரம்பில் கணக்கிடப்படலாம். பிணையம் உள்ளதால், கடன் மதிப்பெண்ணில் அவற்றின் பங்களிப்பு, பிணையமற்ற கடன்களின் பங்களிப்பை விடக் குறைவாகவே இருக்கும். Payகட்டண வரலாறு இரு வழிகளிலும் பதிவு செய்யப்படுகிறது, மேலும் எந்தக் காரணத்திற்காகத் தவணைத் தவறினாலும் அது பொதுவாகத் தெரிவிக்கப்படுகிறது.

கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன்பு கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் அறிக்கையைப் பெறுவார்கள், எனவே ஏற்கனவே உள்ள ஒரு தங்கக் கடன் இரண்டாவது நிறுவனத்திற்கும் தெரியவரலாம். அறிக்கை சமர்ப்பிப்பதில் சில வாரங்கள் தாமதம் ஏற்படலாம், இதன் காரணமாக கடன் வழங்குநர்களுக்கிடையேயான தொடர்பு எப்போதும் உடனடியாகத் தெரிவதில்லை. அன்றைய தினம் அறிக்கை எதைக் காட்டினாலும், பளுவற்ற பிணையம் குறித்த அறிவிப்பு பொருந்தும், மேலும் கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் பதிவைக் காட்டிலும் அந்த அறிவிப்பே கடன் நிலையை நிர்வகிக்கிறது.

ஒரே கடன் வழங்குநரிடமிருந்து பெறும் இரண்டு கடன்களை, இரண்டு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பெறும் கடன்களுடன் ஒப்பிடுதல்.

இரண்டு கடன்களையும் ஒரே நிறுவனத்தில் நிர்வகிப்பது, சரிபார்ப்பு ஏற்கனவே முடிந்திருப்பதால் ஆவணப் பணிகளை எளிதாக்குகிறது. மேலும், இது ஒரே தொடர்புப் புள்ளியையும், மொத்தக் கடன் சுமை குறித்த ஒருங்கிணைந்த பார்வையையும் வழங்குகிறது. சில கடன் வழங்குநர்கள், ஏற்கனவே உள்ள அடமானத்திற்கு எதிராக கூடுதல் கடன் வசதியையும் வழங்குகிறார்கள், இது இரண்டாவது கணக்கின் தேவையை நீக்கக்கூடும்.

இரண்டு நிறுவனங்கள் என்றால் இரண்டு ஆவணத் தொகுப்புகள், இரண்டு மறுpayகடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அட்டவணைகள் மற்றும் இரண்டு செலுத்த வேண்டிய தேதிகள் உள்ளன, இதில் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் தன்னிடம் உள்ள பிணையத்தை மட்டுமே மதிப்பீடு செய்வார்கள். சில கடன் வழங்குநர்கள், ஒரு தனி நபர் தங்களிடம் ஒரே நேரத்தில் வைத்திருக்கக்கூடிய தங்கக் கடன் கணக்குகளின் எண்ணிக்கைக்கு வரம்பு விதிக்கின்றனர், எனவே இந்த நிலை சில நேரங்களில் விருப்பத்தின் அடிப்படையில் அல்லாமல், நிறுவனத்தின் உள் கொள்கையின் அடிப்படையிலேயே தீர்மானிக்கப்படுகிறது. செயல்பாட்டு, நிதி மற்றும் இடர் மேலாண்மை சார்ந்த காரணிகளின் அடிப்படையில், வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும் தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு இடையே வேறுபடலாம்.

இரண்டு தங்கக் கடன்கள் ஒன்றாகச் செயல்படும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய இடர்கள்

• ஒரே நேரத்தில் இரண்டு வட்டிக் கடன்கள் செலுத்த வேண்டியிருப்பதால், கடன்களை வாரக்கணக்கில் இடைவெளி விட்டு வாங்கும்போது, ​​மொத்த மாதாந்திரச் செலவைக் குறைவாக மதிப்பிடுவது எளிதாகிவிடுகிறது.
• ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் தவணை தவறும்போது, ​​ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் தன்னிடம் உள்ள பிணையத்தை ஏலம் விடலாம், எனவே இருவகை பிணையங்களும் தனித்தனியான இடர் அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளன.
• இரண்டு கால அட்டவணைகள், இரண்டு கடிதத் தொகுப்புகள் மற்றும் இரண்டு நிறைவுச் செயல்முறைகள் ஆகியவை நிர்வாகப் பணிச்சுமையை அதிகரிப்பதோடு, பதிவுகள் பிரிக்கப்பட்டிருப்பதால் காலக்கெடுவைத் தவறவிடுவதற்கான வாய்ப்பும் அதிகமாகிறது.
• பணியக அறிக்கையில் இரண்டு செயலில் உள்ள பிணையக் கணக்குகள் இருப்பது, அதே காலகட்டத்தில் பரிசீலிக்கப்படும் மற்ற கடன்களுக்கான நிதி வரம்பைக் குறைக்கக்கூடும்.

இவற்றில் எதுவும் இந்த ஏற்பாட்டைத் தவறானதாக ஆக்கிவிடாது. முதல் கடன் தொகை பற்றாக்குறையாக ஆன பிறகு, பின்னர் யோசிக்கப்படும் ஒரு விஷயமாக இருப்பதை விட, இரண்டாவது கடன் அசல் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக அமையும்போது அது சிறப்பாகச் செயல்படும் என்பதே இதன் பொருள்.

பல அடமானங்கள் உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு IIFL ஃபைனான்ஸ் எவ்வாறு ஆதரவளிக்கிறது

நிறுவனங்களுக்கு இடையே பிணையத்தைப் பிரிப்பது என்பது பொதுவாக விருப்பத்தின் அடிப்படையில் அல்லாமல், பற்றாக்குறையின் காரணமாகவே செய்யப்படுகிறது. மேலும், ஒரே ஒரு அடமானம் அந்தத் தேவையை ஈடுகட்ட முடியுமா என்பதே பெரும்பாலும் எழும் முந்தைய கேள்வியாகும். IIFL ஃபைனான்ஸ், தயாரிப்பு இருப்பு, கடன் வாங்குபவரின் தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு, இந்தியாவில் தங்கக் கடனை வழங்கக்கூடும்.

ஒவ்வொரு அடமானமும், சோதிக்கப்பட்ட தூய்மை மற்றும் நிகர எடையின் அடிப்படையில், அதன் தனித்தன்மைகளுக்கு ஏற்ப மதிப்பிடப்பட்டு, அதன் விளைவாகக் கிடைக்கும் மதிப்பிற்குப் பொருந்தக்கூடிய வரிவிதிப்பு முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது. எடை போடுதல் மற்றும் தூய்மைச் சோதனை ஆகியவை கடன் வாங்குபவரின் முன்னிலையில் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன, மேலும் தூய்மை, மொத்த மற்றும் நிகர எடை, கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பு ஆகியவற்றை விவரமாகக் குறிப்பிடும் ஒரு சான்றிதழ் வழங்கப்படுகிறது. கட்டணங்கள், கால அளவு மற்றும் மறு அடமானம் ஆகியவை இதில் அடங்கும்.payஒப்பந்த விதிமுறைகள் கையொப்பமிடுவதற்கு முன்னர் எழுத்துப்பூர்வமாக அமைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் புல்லட் ரெக்payநுகர்வு நோக்கங்களுக்காகப் பெறப்படும் ஆபரணக் கடன்கள் 12 மாத காலவரையறைக்கு உட்பட்டவை. ஆபரணங்கள் பாதுகாப்பாக வைக்கப்பட்டு, முழுத் தொகையும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் வழங்கப்படும்.payஒரு நாளைக்கு ₹5,000 உடன் payஅந்தக் காலக்கெடு மீறப்பட்டால், பணம் வரவு வைக்கப்படும். சரிபார்ப்பு மற்றும் மீதமுள்ள நடைமுறைகள் முடிந்தவுடன் பணம் வரவு வைக்கப்படும்.

தீர்மானம்

ஒரே நேரத்தில் இரண்டு தங்கக் கடன்கள் அனுமதிக்கப்படுகின்றன, மேலும் இதில் உள்ள ஒரே கட்டமைப்புத் தடை பௌதீக ரீதியானது மட்டுமே. ஒரு கடன் வழங்குநரிடம் உள்ள பிணையத்தை மற்றொருவருக்கு அடமானம் வைக்க முடியாது, எனவே இந்த ஏற்பாடு முற்றிலும் தனித்தனி ஆபரணத் தொகுப்புகளை அடிப்படையாகக் கொண்டு செயல்படுகிறது. இந்தக் கட்டுப்பாட்டிற்குப் பின்னால் உள்ள பாதுகாப்பு விதி, ஒவ்வொரு கடனுக்கும் பயன்படுத்தப்படும் அடுக்குக் கடன்-மதிப்பு விகிதங்கள், அனைத்து கடன் வழங்குநர்களிடமும் சேர்த்து கடன் வாங்குபவருக்குப் பொருந்தும் 1 கிலோ ஆபரணம் மற்றும் 50 கிராம் நாணய உச்சவரம்புகள், கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் நிலை மற்றும் இரண்டு கணக்குகளை ஒன்றாக இயக்குவதால் ஏற்படும் அபாயங்கள் ஆகியவற்றை இந்த வழிகாட்டி உள்ளடக்கியுள்ளது. IIFL ஃபைனான்ஸ், தகுதி, பிணைய மதிப்பீடு, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு தங்கக் கடன் தயாரிப்புகளை வழங்கலாம். மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள், வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் பிணையக் கையாளுதல் ஆகியவை பொருந்தக்கூடிய கொள்கைகள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க