பினாமி பரிவர்த்தனை தங்கக் கடன்: மூன்றாம் தரப்பு தங்க அடமானத்திற்கு தடைச் சட்டம் எவ்வாறு பொருந்துகிறது

ஒரு குடும்ப உறுப்பினருக்கு நிதி தேவைப்படும்போதும், மற்றொரு குடும்ப உறுப்பினருக்கு குடும்ப நகைகள் சொந்தமாக இருக்கலாம். எனவே, ஒரு வாழ்க்கைத் துணை, பெற்றோர் அல்லது உறவினர், வேறொருவரின் கடனுக்கு ஆதரவாகத் தங்கள் தங்கத்தை அடமானம் வைக்கக் கருதலாம். இத்தகைய ஏற்பாடு தானாகவே ஒரு பினாமி பரிவர்த்தனை தங்கக் கடனாக ஆகிவிடாது , ஆனால் அது உரிமை, ஒப்புதல், அடமானம் வைப்பதற்கான அதிகாரம் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் தகுதித் தேவைகள் குறித்து முக்கியமான கேள்விகளை எழுப்பக்கூடும்.

2016-ல் கணிசமாகத் திருத்தப்பட்ட, 1988-ஆம் ஆண்டின் பினாமி சொத்துப் பரிவர்த்தனைகள் தடைச் சட்டம், சொத்துக்களைப் பரந்த அளவில் உள்ளடக்கியுள்ளதுடன், தங்கம் போன்ற அசையும் சொத்துக்களுக்கும் நீட்டிக்கப்படலாம். இருப்பினும், அதன் பயன்பாடு என்பது, சொத்து எவ்வாறு கையகப்படுத்தப்பட்டது, அது யாருடைய பெயரில் உள்ளது, அதற்கான பிரதிபலனை யார் வழங்கினார்கள் மற்றும் அதன் பயனாளி உரிமையை யார் பெறுகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்தே அமைகிறது; வெறுமனே யார் பயன்படுத்துகிறார்கள் அல்லது மறுபயன்பாட்டிற்கு உட்படுத்துகிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்ததல்ல.payகடன் வருமானம்.

இந்தக் கட்டுரை, பினாமி பரிவர்த்தனையின் சட்டப்பூர்வமான பொருள், அதனுடன் தொடர்புடைய நான்கு பரிவர்த்தனை வகைகள், குடும்பம் சார்ந்த விதிவிலக்குகள், கடன் வழங்குநரின் சரிபார்ப்பு, விசாரணை நிலைகள் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு தங்க அடமான பினாமி அக்கறையினால் எழக்கூடிய சாத்தியமான விளைவுகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

பினாமி பரிவர்த்தனை என்றால் என்ன, அது தங்கக் கடன்களுக்கு எவ்வாறு பொருந்துகிறது?

பிரிவு 2(9) முக்கியமாக ஒரு ஏற்பாட்டை உள்ளடக்கியது, இதில் சொத்து ஒரு நபருக்கு மாற்றப்படுகிறது அல்லது அவரால் வைத்திருக்கப்படுகிறது, அதற்கான பிரதிபலன் மற்றொருவரால் வழங்கப்படுகிறது, மேலும் அந்தப் பிரதிபலனை வழங்கிய நபரின் உடனடி அல்லது எதிர்காலப் பயனுக்காக அந்தச் சொத்து வைத்திருக்கப்படுகிறது. இந்த வரையறை குறிப்பிட்ட புனைப்பெயர், மறுக்கப்பட்ட உரிமை மற்றும் தடமறிய முடியாத பிரதிபலன் ஏற்பாடுகளையும் உள்ளடக்கியது. 'சொத்து' என்பது பரந்த அளவில் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளதால், தங்கம் போன்ற அசையும் சொத்துக்கள் பினாமி சொத்தாக மாறும் திறன் கொண்டவை.

வெளிப்பாடு பினாமி கடன் என்பதன் பொருள் சட்டத்தில் தனியாக வரையறுக்கப்படவில்லை. ஒரு தங்கக் கடனின் வருமானத்தை மற்றொரு நபர் பயன்படுத்துவதாலோ அல்லது அதனை மீண்டும் நிர்வகிக்க உதவுவதாலோ மட்டும், அது பினாமி கடனாகிவிடாது.payபிரிவு 2(9)-ஐ திருப்திப்படுத்தும் ஒரு ஏற்பாட்டின் மூலம் தங்கம் பெறப்பட்டதா அல்லது வைத்திருக்கப்பட்டதா என்பதே மிகவும் பொருத்தமான கேள்வி.

வெளிப்படுத்தப்பட்ட மூன்றாம் தரப்பு அடமானம், உரிமை, ஒப்புதல் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் தயாரிப்பு விதிகள் குறித்துத் தனித்துவமான கேள்விகளையும் எழுப்பக்கூடும். 1872 ஆம் ஆண்டின் இந்திய ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் பிரிவு 172, அடமானத்தை, ஒரு பொருளுக்குப் பாதுகாப்பாகப் பொருட்களை ஒப்படைத்தல் என வரையறுக்கிறது. payஒரு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது ஒரு வாக்குறுதியை நிறைவேற்றுதல். ஒரு குறிப்பிட்ட நபர் மற்றொரு உரிமையாளரின் தங்கத்தைச் செல்லுபடியாக அடமானம் வைக்கலாமா என்பது அதிகாரம், ஆவணங்கள், பொருந்தக்கூடிய சட்டம் மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் கொள்கையைப் பொறுத்தது.

அதிகாரப்பூர்வ ஆதாரம்: பினாமி சொத்து பரிவர்த்தனைகள் தடைச் சட்டம், 1988 (இந்திய சட்டத் தொகுப்பு)

அதிகாரப்பூர்வ ஆதாரம்: இந்திய ஒப்பந்தச் சட்டம், 1872, பிரிவு 172 (இந்திய சட்டத் தொகுப்பு)

முக்கிய சொற்கள்: பினாமிதாரர், உண்மையான உரிமையாளர் மற்றும் பரிசீலனை

பினாமிதாரர்: யாருடைய பெயரில் பினாமி சொத்து உள்ளதோ, அவரே பினாமி ஆவார்; இதில் அத்தகைய ஏற்பாட்டிற்குத் தனது பெயரைப் பயன்படுத்துபவரும் அடங்குவார்.

பயனாளி உரிமையாளர்: ஒரு பினாமிதார், யாருடைய நன்மைக்காக பினாமி சொத்தை வைத்திருக்கிறாரோ, அந்த நபர் (அவரை அடையாளம் காண முடியாவிட்டாலும்).

பரிசீலனை: முதன்மை பிரிவு 2(9)(A) வகையில், இது சொத்துக்காக வழங்கப்படும் பணம் அல்லது மதிப்பாகும். பிணையமாக வழங்கப்படும் தங்கம் தானாகவே பரிசீலனையாக விவரிக்கப்படக்கூடாது.

தங்க உரிமையுடன் தொடர்புடைய நான்கு பினாமி பரிவர்த்தனை வகைகள்

பினாமி பரிவர்த்தனைச் சட்டத்தின் கீழ் தங்க அடமானத்தை ஆய்வு செய்யும்போது தொடர்புடையதாக இருக்கக்கூடிய நான்கு பரந்த வடிவங்களை இந்தச் சட்டம் அடையாளம் காட்டுகிறது :

• ஒருவரால் நிதியளிக்கப்பட்ட சொத்து, அவரது நன்மைக்காக மற்றொருவரின் பெயரில் இருப்பது.

ஒருவர் மற்றொருவரின் பெயரில் நகைகளை வாங்கினாலும், அவற்றை தொடர்ந்து தன்வசம் வைத்திருக்கவும், கட்டுப்படுத்தவும் மற்றும் தனது சொந்தமாகப் பயன்படுத்தவும் முடியும். பிற்காலத்தில் செய்யப்படும் ஒரு அடமானம், அந்த அடிப்படை உரிமை ஏற்பாட்டை ஆய்வுக்கு உட்படுத்தக்கூடும்.

• புனைப்பெயர் அமைப்பு.:

உண்மையில் இல்லாத ஒரு நபரை ஆவணங்களில் உரிமையாளராகவோ அல்லது அடமானம் வைப்பவராகவோ குறிப்பிடும் பட்சத்தில், புனைப்பெயர் தங்கக் கடன் தொடர்பான சிக்கல் எழலாம்.

• உரிமையாளர் இந்த ஏற்பாட்டைப் பற்றி அறியாமல் இருக்கிறார் அல்லது அதை மறுக்கிறார்.

பதிவுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட நபருக்குத் தங்கத்தை உரிமையாக்குகின்றன, ஆனால் அவர் அது தனக்குச் சொந்தமானதல்ல என்றும், அந்த ஏற்பாட்டிற்கு அங்கீகாரம் அளிக்கவில்லை என்றும் கூறும்போது விசாரணை எழலாம்.

• பிரதிபலனை வழங்கும் நபர் தடமறிய முடியாதவர் அல்லது கற்பனையானவர்.

தங்கம் வாங்குவதற்கு நிதியளித்ததாகக் கூறப்படும் நபரைக் கண்டறிய முடியாத பட்சத்தில் அல்லது அவர் உண்மையானவர் அல்ல என்ற நிலையில், இந்தப் பிரிவு பொருத்தமானதாக அமையலாம்.

கடன் தொகையின் இலக்கு மற்றும் மறுpayஆவணச் சுவடு சூழல் சார்ந்த சான்றுகளை வழங்கக்கூடும். இவ்விரு காரணிகளில் எதனைத் தனியாக எடுத்துக்கொண்டாலும், அந்தத் தங்கம் பினாமி தங்கம் என்பதை நிரூபிக்காது.

குடும்பத்திற்குச் சொந்தமான தங்கத்தை பினாமி ஆகாமல் எப்போது அடமானம் வைக்கலாம்?

இந்தச் சட்டம் ஒரு பொதுவான குடும்ப தங்க அடமான பினாமி விலக்கை உருவாக்கவில்லை . மாறாக, பிரிவு 2(9)(A), சில சொத்து வைத்திருக்கும் ஏற்பாடுகளின் துல்லியமான நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்படும்போது அவற்றை விலக்குகிறது. ஒரு விலக்கு, ஒரு தனிநபர் தனது மனைவி அல்லது குழந்தையின் பெயரில் வைத்திருக்கும் சொத்தை உள்ளடக்கியது, இதில் பரிசீலனை அந்தத் தனிநபரின் அறியப்பட்ட மூலங்களிலிருந்து வந்திருக்க வேண்டும்.

சகோதரர், சகோதரி, நேரடி மூதாதையர் அல்லது நேரடி வம்சாவளியினருடன் கூட்டாக வைத்திருக்கும் சொத்திற்கு மற்றொன்று பொருந்தும்; இதில் இருவரின் பெயர்களும் கூட்டு உரிமையாளர்களாக இடம்பெற்றிருக்கும் மற்றும் அதற்கான பிரதிபலன் தனிநபருக்குத் தெரிந்த மூலங்களிலிருந்து வந்திருக்கும். இந்து கூட்டுக் குடும்பம் (HUF) மற்றும் நம்பிக்கைப் பொறுப்பு ஏற்பாடுகளுக்குத் தனித்தனி நிபந்தனைகள் உள்ளன. இந்த விதிகள் சொத்து எவ்வாறு கையாளப்படுகிறது என்பதை விளக்குகின்றன; அவை சொத்தை அடமானம் வைப்பதற்கான அதிகாரத்தைத் தானாகவே வழங்குவதில்லை.

மனைவி அந்த நகைகளுக்கு உண்மையாகவே உரிமையாளராக இருந்து, முழுமையான சம்மதம் அளித்து, தேவைக்கேற்பப் பங்கேற்று, கடன் வழங்குபவரின் கொள்கையும் அந்த அமைப்பை ஏற்றுக்கொண்டால் மட்டுமே, மனைவி தங்கத்தை அடமானம் வைத்து கணவன் கடன் வழங்கும் ஏற்பாடு பரிசீலிக்கப்படலாம். இதற்கு மாறாக, வேறொருவரால் வாங்கப்பட்டு, அவரது கட்டுப்பாட்டில் இருந்து, வெறுமனே ஓர் உறவினரின் பெயரில் வைக்கப்பட்டிருக்கும் நகைகள், உன்னிப்பான ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்படலாம். எனவே, குடும்ப உறவு என்பது ஒரு காரணி மட்டுமே. நகையைப் பெற்ற மூலம், உடைமை, சம்மதம், ஆவணச் சான்றுகள் மற்றும் சம்பந்தப்பட்டவர்களின் நடத்தை ஆகிய அனைத்தும் ஒருசேர மதிப்பிடப்பட வேண்டும்.

கடன் வழங்குநர்கள் மூன்றாம் தரப்பு தங்க அடமான அபாயத்தை எவ்வாறு மதிப்பிடுகிறார்கள்

ஒரு பொறுப்பான KYC தங்கக் கடன் பினாமிச் சரிபார்ப்பு என்பது, குற்றவியல் பொறுப்பைத் தீர்மானிக்க முயற்சிப்பதை விட, அடையாளம், உரிமை, அதிகாரம் மற்றும் பரிவர்த்தனை நிலைத்தன்மை ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்துகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல் வழிகாட்டுதல்கள், 2025-இன் கீழ், ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனம் தகுதியான பிணையத்தின் உரிமையைச் சரிபார்க்க வேண்டும். அசல் கொள்முதல் ஆவணங்கள் கிடைக்காத பட்சத்தில், அது கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து பொருத்தமான பிரகடனம் அல்லது ஆவணத்தைப் பெற வேண்டும்.

அந்த வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் உள் கொள்கைக்கு உட்பட்டு, ஒரு கடன் வழங்குநர் பின்வருவனவற்றைச் செய்யலாம்:

• விண்ணப்பதாரரையும் நகைகளை வழங்கும் நபரையும் சரிபார்க்கவும்.
• கடன் வாங்கியவர் தங்கத்தை எவ்வாறு பெற்றார் அல்லது அதற்கு உரிமை பெற்றார் என்பதைப் பதிவு செய்யவும்.
• அடமானம் வைக்கப்பட்ட பொருட்களின் விவரம், மொத்த எடை, நிகர எடை மற்றும் தூய்மை ஆகியவற்றை உரியவாறு ஆவணப்படுத்தவும்.
• உரிய உரிமை அறிவிப்புகளையும் துணை ஆவணங்களையும் பெறவும்.
• சரிபார்க்கப்பட்ட கடன் வாங்குபவருடன் இணைக்கப்பட்ட, அனுமதிக்கப்பட்ட வழிமுறை மூலம் நிதியை வழங்கவும்.
• முரண்பாடான விளக்கங்கள், விளக்கப்படாத மூன்றாம் தரப்புக் கட்டுப்பாடு அல்லது அசாதாரணமானவற்றை ஆராயுங்கள். payமனப் பாதைகள்.
• பொருந்தக்கூடிய காலத்திற்கு KYC மற்றும் பரிவர்த்தனைப் பதிவுகளைப் பாதுகாத்து வைக்கவும்.

கொள்முதல் ரசீதுகள் மறுஆய்வுக்கு உதவக்கூடும், ஆனால் மரபுரிமையாகப் பெறப்பட்ட அல்லது அன்பளிப்பாக வழங்கப்பட்ட நகைகளுக்கு அசல் ரசீதுகள் இல்லாமல் இருக்கலாம். எனவே, உரிமை அறிவிப்பும் அதற்கான துணைத் தகவல்களும் முக்கியமானவை. இந்தச் சோதனைகள் ஒரு சொத்து பினாமி சொத்துதானா என்பதை உறுதி செய்வதில்லை; அந்தத் தீர்மானத்தை சட்டத்தின் கீழுள்ள செயல்முறையின் மூலமாக மட்டுமே செய்ய முடியும்.

சந்தேகிக்கப்படும் ஏற்பாட்டை எவ்வாறு ஆராயலாம்

ஒரு உதாரண வழக்கைக் கருத்தில் கொள்வோம். இதில், 'A' என்பவர் நகைகளை வழங்குகிறார், ஆனால் கிடைக்கப்பெற்ற பதிவுகளின்படி, 'B' தான் அதற்கான பணத்தைச் செலுத்தியதாகவும், அதன் மீதான கட்டுப்பாட்டைத் தக்கவைத்துக்கொண்டதாகவும், அடமானத்தை ஏற்பாடு செய்ததாகவும் தெரிகிறது. மேலும், அந்தத் தங்கம் எவ்வாறு பெறப்பட்டது என்பதையும் 'A'-ஆல் விளக்க முடியவில்லை. பிரிவு 24-இன் கீழ் ஒரு அறிவிப்பை வழங்குவதற்கு முன்பு, 'A' ஒரு பினாமி என்று நம்புவதற்கான காரணத்தை ஆதரிக்கும் ஆதாரங்கள் ஒரு தொடக்க அதிகாரிக்குத் தேவைப்படும்.

இந்த விசாரணையானது வங்கி அறிக்கைகள், கையகப்படுத்தல் பதிவுகள், அன்பளிப்பு அல்லது வாரிசுரிமை ஆவணங்கள், உடைமை வரலாறு, அடமானப் பத்திரங்கள் மற்றும் சம்பந்தப்பட்ட தரப்பினரின் அறிக்கைகள் ஆகியவற்றை ஆராயலாம். கடன் வழங்கல் மற்றும் மறுpayசொத்து பிரிவு 2(9)-க்குள் வருகிறதா என்பதில் சட்டப்பூர்வ கவனம் இருந்தாலும், ஆவணத் தடங்கள் சூழலை வழங்கக்கூடும்.

பரிந்துரைக்கப்பட்ட செயல்முறையின் மூலம் தற்காலிகப் பற்றுவைப்பு ஏற்படலாம். தீர்ப்பளித்தல் மற்றும் பறிமுதல் செய்தல் ஆகியவை பிற்கால மற்றும் தனித்தனி நிலைகளாகும், மேலும் பாதிக்கப்பட்ட தரப்பினருக்குத் தங்கள் தரப்பை எடுத்துரைக்க வாய்ப்பு வழங்கப்படுகிறது. எனவே, ஒரு அறிவிப்பையோ அல்லது தற்காலிகப் பற்றுவைப்பையோ, அந்தத் தங்கம் பினாமி தங்கம் என்பதற்கான ஒரு இறுதி முடிவாக விவரிக்கக் கூடாது.

மதுவிலக்குச் சட்டத்தின் கீழ் ஏற்படும் விளைவுகள்

ஒரு சட்டத்தை முறியடிப்பதற்காகவோ அல்லது தவிர்ப்பதற்காகவோ பரிவர்த்தனை மேற்கொள்ளப்பட்டால், பிரிவு 53 பொருந்தும். payசட்டப்பூர்வமான நிலுவைகளைச் செலுத்துதல் அல்லது தவிர்த்தல் payகடனளிப்போருக்கான இழப்பீடு. அதன் தண்டனையானது, ஒவ்வொரு சர்ச்சைக்குரிய உரிமை ஏற்பாட்டின் தானியங்கி விளைவாக முன்வைக்கப்படக்கூடாது.

தீர்மானம்

ஒரு கடன் கணக்கில் யாருடைய பெயர் உள்ளது அல்லது இறுதியில் பணத்தை யார் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பது மட்டுமல்ல முக்கியப் பிரச்சினை. அடையாளம் காணக்கூடிய உரிமையாளரைக் கொண்ட ஒரு உண்மையான, வெளிப்படுத்தப்பட்ட அடமானத்திற்கும், தங்கம் பினாமி முறையில் பெறப்பட்டிருக்கலாம் அல்லது வைத்திருக்கப்பட்டிருக்கலாம் என்ற ஒரு ஏற்பாட்டிற்கும் இடையேதான் கூர்மையான வேறுபாடு உள்ளது. கடன் தொகையைப் பெறும் வேறு ஒரு பெறுநர் அல்லது ஒரு மூன்றாம் தரப்பினர்...payஒரு கருத்து கேள்விகளை எழுப்பக்கூடும், ஆனால் அந்த இரண்டு உண்மைகளில் எதுவுமே தனித்தனியாக ஒரு முடிவை நிறுவுவதில்லை. பினாமி பரிவர்த்தனை தங்கக் கடன்.

நான்கு சட்டப்பூர்வப் பிரிவுகள், குடும்பம் சார்ந்த விலக்குகள், உரிமைச் சரிபார்ப்புகள், விசாரணை செயல்முறை மற்றும் ஏற்படக்கூடிய விளைவுகள் ஆகியவை இணைந்து பினாமி தங்கக் கடன் தடை கட்டமைப்பை விளக்குகின்றன. பினாமி பரிவர்த்தனைச் சட்டத்தின் கீழ் தங்க அடமானப் பகுப்பாய்வு என்பது உண்மை நிலவரத்தைப் பொறுத்ததாகவே இருக்கும், அதே சமயம் மூன்றாம் தரப்பு தங்க அடமான பினாமி தொடர்பான கவலையை ஒரு முடிவாகக் கருதக்கூடாது. குடும்பத்திற்குச் சொந்தமான அல்லது மூன்றாம் தரப்பு தங்கம் சமர்ப்பிக்கப்படுவதற்கு முன்பு, உரிமையை விளக்க முடியுமா, ஒப்புதல் மற்றும் அதிகாரம் ஆவணப்படுத்தப்பட்டுள்ளதா, மற்றும் கடன் வழங்குபவர் தனது கொள்கையின் கீழ் அந்த ஏற்பாட்டை அனுமதிக்கிறாரா என்பன போன்ற நடைமுறைக் கருத்தாய்வுகள் உள்ளன.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே மற்றும் முன்னறிவிப்பின்றி மாறக்கூடும். இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற வேண்டும் மற்றும் தங்கள் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பி எடுக்கப்படும் எந்தவொரு முடிவிற்கும் IIFL ஃபைனான்ஸ் பொறுப்பேற்காது. மேலும் படிக்க