தங்கக் கடன்களில் 85% கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) குறித்த இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் திருத்தப்பட்ட அணுகுமுறை, தங்கக் கடன் துறையில் அதிகம் விவாதிக்கப்படும் நிகழ்வுகளில் ஒன்றாக மாறியுள்ளது. பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கான தேவை தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதால், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கக் கடன் LTV விகிதம், தகுதி அளவுகோல்கள் மற்றும் பிற விஷயங்கள் குறித்து அதிகளவில் தெளிவு தேடுகின்றனர்.payகடன் கடமைகள், மற்றும் புதுப்பிக்கப்பட்ட ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளின் கீழ் கடன் வழங்குநர்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பை எவ்வாறு கணக்கிடுகிறார்கள்.

அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்க நகைகளுக்கு ஈடாக ஒரு கடனாளி எவ்வளவு கடன் தொகையைப் பெற முடியும் என்பதைத் தீர்மானிப்பதில், கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) ஒரு முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. சில கடன் வகைகளுக்கு உயர்வான LTV வரம்புகளை அனுமதிக்கும் சமீபத்திய ஒழுங்குமுறை மேம்பாடுகள், தங்கத்தின் ஆதரவுடனான நிதியுதவி மூலம் மேம்பட்ட பணப்புழக்கத்தை நாடும் கடனாளிகளிடையே குறிப்பிடத்தக்க ஆர்வத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளன.

எப்படி என்பதைப் புரிந்துகொள்வது தங்கக் கடன்களில் 85% LTV கட்டமைப்புப் பணிகள், கடன் வாங்குபவர்கள் தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்கவும், அதே நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு இணங்குவதை உறுதி செய்யவும் உதவும்.payமற்றும் பிணைய விதிமுறைகள்.

தங்கக் கடன்களில் LTV விகிதம் என்றால் என்ன?

தி தங்கக் கடன் LTV விகிதம் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில், கடன் வழங்குபவர் கடனாக வழங்கக்கூடிய சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது.

உதாரணமாக:

• தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பு ₹1,00,000 ஆக இருந்தால்

• மற்றும் பொருந்தக்கூடிய LTV விகிதம் 75% ஆகும்.

• கடன் வாங்குபவர் ₹75,000 வரை கடன் தொகையாகப் பெறலாம்.

புதுப்பிக்கப்பட்ட விவாதங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை மேம்பாடுகளின் கீழ், கடன் வழங்குநர்கள் வரை வழங்க அனுமதிக்கப்படலாம் தங்கக் கடன்களில் 85% LTV குறிப்பிட்ட பிரிவுகள் மற்றும் சிறிய தொகைக் கடன்களுக்கு, பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் நிறுவனக் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு.

LTV விகிதமானது, கடன் வழங்குபவர்களுக்குப் பிணைய அபாயத்தை நிர்வகிக்க உதவுவதோடு, கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தையும் வழங்குகிறது.

85% LTV விதி ஏன் முக்கியமானது?

திருத்தப்பட்ட தங்கக் கடன்களில் 85% LTV இந்தக் கட்டமைப்பு முக்கியமானது, ஏனெனில் இது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்திற்கு எதிராக அதிக நிதியுதவி பெறுவதற்கான அணுகலை மேம்படுத்தக்கூடும், குறிப்பாக குறுகிய கால நிதி உதவியை நாடும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு.

கிடைக்கக்கூடிய நன்மைகள் பின்வருமாறு:

• தங்க மதிப்பின் அடிப்படையில் அதிக கடன் தகுதி

• மேம்படுத்தப்பட்ட குறுகிய கால பணப்புழக்கம்

• அவசர நிதிகளை விரைவாக அணுகுதல்

• பிணையற்ற கடன்களைச் சார்ந்திருப்பது குறைக்கப்பட்டது

• சிறு தொகைக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்த நெகிழ்வுத்தன்மை

இருப்பினும், கடன் வாங்குபவர்கள் அதிக தங்கக் கடன் LTV விகிதம் அதிகரிக்கலாம்payதங்கத்தின் விலையில் ஏற்ற இறக்கம் ஏற்பட்டாலோ அல்லது காலப்போக்கில் வட்டித் தொகைகள் அதிகரித்தாலோ ஏற்படும் கடன் கடமைகள்.

தங்கக் கடன் LTV விகிதம் குறித்த RBI வழிகாட்டுதல்கள்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய செயல்பாட்டு மற்றும் விவேகமான விதிமுறைகள் மூலம், தங்கப் பிணையத்தின் மீதான கடன் வழங்குதலை ஒழுங்குபடுத்துகிறது.

ரிசர்வ் வங்கியின் முக்கிய கவனம் செலுத்தும் பகுதிகள் பின்வருமாறு:

• தரப்படுத்தப்பட்ட தங்க மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள்

• வெளிப்படையான கடன் ஆவணங்கள்

• பொறுப்பான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள்

• கடன் வாங்குபவரின் தகவல் தொடர்பு நெறிமுறைகள்

• ஏலம் மற்றும் மீட்பு நடைமுறைகள்

• கடன்-மதிப்பு விகித கண்காணிப்பு

பரிந்துரைக்கப்பட்ட தங்கக் கடன்களில் 85% LTV பிணைய ஆதரவுடனான கடன் வழங்கும் ஒழுக்கத்தைப் பேணிக்கொண்டே, குறைந்த தொகையிலான நிதியுதவி தேவைப்படும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது ஆதரவளிக்கக்கூடும் என்பதால், இந்தக் கட்டமைப்பு கவனம் பெற்றுள்ளது.

கடன் வாங்குபவர்கள் கவனிக்க வேண்டியது என்னவென்றால், பொருந்தக்கூடிய LTV விகிதமானது பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்:

• கடன்தொகை

• கடன் வழங்குநர் கொள்கைகள்

• தங்கத் தூய்மை

• ஒழுங்குமுறை பொருந்தக்கூடிய தன்மை

• Repayமன அமைப்பு

தங்கக் கடன் தகுதி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

தங்கக் கடனில் தகுதியான கடன் தொகையானது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட நகைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் தொடர்பான பல காரணிகளை மதிப்பீடு செய்த பின்னரே தீர்மானிக்கப்படுகிறது. தங்கக் கடன் LTV விகிதம்கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்திற்கு ஈடாக எவ்வளவு நிதி வழங்கப்படலாம் என்பதைக் கணக்கிடுவதற்கு, செயல்பாட்டு மற்றும் ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகளுக்கு இணங்க தரப்படுத்தப்பட்ட மதிப்பீடு மற்றும் மதிப்பிடும் நடைமுறைகளைப் பின்பற்றுகிறார்கள்.

எப்படி என்பதைப் புரிந்துகொள்வது தங்கக் கடன்களில் 85% LTV கட்டமைப்புப் பணிகள், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களின் சாத்தியமான தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கும், மறுமதிப்பீடு செய்வதற்கும் உதவக்கூடும்.payமன வெளிப்பாட்டை இன்னும் துல்லியமாக அளவிடுதல்.

தங்கக் கடன் தகுதியைக் கணக்கிடப் பயன்படுத்தப்படும் முக்கிய காரணிகள்

தங்கம் தூய்மை

தகுதியைக் கணக்கிடுவதில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணத்தின் தூய்மை மிக முக்கியமான காரணிகளில் ஒன்றாகும். அதிக தூய்மையான தங்கம், அதிக விகிதத்தில் தூய தங்கத்தைக் கொண்டிருப்பதால், அது அதிக மதிப்பீட்டுப் பரிசீலனையைப் பெறக்கூடும்.

தகுதியான பிணைய மதிப்பைத் தீர்மானிப்பதற்காக, தங்க ஆபரணங்கள் பொதுவாகத் தரமான தூய்மைப் பரிசோதனை முறைகளைப் பயன்படுத்தி மதிப்பிடப்படுகின்றன.

உதாரணமாக:

• 18K தங்கத்துடன் ஒப்பிடும்போது 22K தங்கத்தின் மதிப்பீடு வேறுபடலாம்.

• தங்கத்தின் தூய்மை, இறுதிக் கணக்கீட்டில் பயன்படுத்தப்படும் மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பில் நேரடியாகத் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

தங்கத்தின் நிகர எடை

கடன் வழங்குபவர்கள், தகுதியான கடன் தொகையைக் கணக்கிடும்போது பொதுவாக தங்கத்தின் நிகர எடையை மட்டுமே கருத்தில் கொள்கிறார்கள்.

இதன் பொருள்:

• ஸ்டோன்ஸ்

• மணிகள்

• தங்கம் அல்லாத அலங்கார கூறுகள்

• மற்ற உட்பொதிக்கப்பட்ட பொருட்கள்

மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளின் போது பொதுவாக விலக்கப்படுகின்றன.

நிகர தங்க எடை, பொருந்தக்கூடிய சட்டத்தின் கீழ் பிணைய மதிப்பீட்டிற்குத் தகுதியான உண்மையான தங்கத்தின் அளவைத் தீர்மானிக்க உதவுகிறது. தங்கக் கடன் LTV விகிதம்.

தற்போதைய தங்க விலைகள்

கடன் செயலாக்கத்தின் போது நடைமுறையில் உள்ள அடிப்படைத் தங்க விலைகளாலும் தங்கத்தின் மதிப்பீடு பாதிக்கப்படுகிறது.

கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக, அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்களின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைக் கணக்கிடுவதற்கு, தரப்படுத்தப்பட்ட தங்க விலைக் குறிப்புகளையும், ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகளுடன் இணைந்த உள் மதிப்பீட்டு வழிமுறைகளையும் பயன்படுத்துகின்றனர்.

தங்கத்தின் விலைகள் தொடர்ந்து ஏற்ற இறக்கத்துடன் இருப்பதால், மதிப்பீட்டுத் தேதியில் நிலவும் சந்தை நிலவரங்களைப் பொறுத்து, இறுதியாகத் தகுதிபெறும் தொகை மாறுபடலாம்.

பொருந்தக்கூடிய தங்கக் கடன் LTV விகிதம்

பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளைப் பயன்படுத்திய பிறகு, இறுதியாகத் தகுதிபெறும் கடன் தொகை நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. தங்கக் கடன் LTV விகிதம் மதிப்பிடப்பட்ட தங்க மதிப்பிற்கு.

கடன்-மதிப்பு விகிதம் என்பது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில், கடன் வழங்குபவர் கடனாக வழங்கக்கூடிய சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது.

சுற்றியுள்ள விவாதங்களின் கீழ் தங்கக் கடன்களில் 85% LTVதகுதியுள்ள கடன் பெறுபவர்கள், பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள், நிறுவனக் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வகைகளுக்கு உட்பட்டு, மதிப்பிடப்பட்ட பிணைய மதிப்பில் 85% வரை நிதியுதவி பெறலாம்.

தங்கக் கடன்களில் 85% LTV-க்கான விளக்க உதாரணம்

கீழேயுள்ள அட்டவணை, எவ்வாறு என்பதற்கான ஒரு எளிமையான உதாரணத்தைக் காட்டுகிறது. தங்கக் கடன் LTV விகிதம் நடைமுறையில் பலனளிக்கலாம்.

* குறிப்பு:
மேற்கண்ட கணக்கீடு விளக்க மற்றும் கல்வி நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது. இதன் கீழ் உண்மையான தகுதி தங்கக் கடன்களில் 85% LTV தற்போதைய தங்க விலைகள், தூய்மை மதிப்பீடு, கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகள், பொருந்தக்கூடிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகள், கடன் வகை, ஆவணங்கள் மற்றும் பிற செயல்பாட்டுக் காரணிகளைப் பொறுத்து இது மாறுபடலாம். கடன் ஒப்புதலானது, கடன் வழங்குநரின் உள் மதிப்பீடு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டே இருக்கும்.

அதிக LTV-ஐத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் கடன் வாங்குபவர்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய விஷயங்கள்

உயர்ந்த நிலையில் தங்கக் கடன்களில் 85% LTV கட்டமைப்பு நன்மை பயப்பதாகத் தோன்றினாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் மறுஆய்வை கவனமாக மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்.payநிர்வாகத் திறன் மற்றும் கடன் காலக் கடமைகள்.

முக்கிய காரணிகள் பின்வருமாறு:

வட்டி செலவுகள்

அதிக கடன் தொகை மொத்த மறுசெலவை அதிகரிக்கக்கூடும்payகாலப்போக்கில் மன அழுத்தம்.

Repayமன ஒழுக்கம்

மறு தோல்விpay உரிய நேரத்தில் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவது, பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகள் மற்றும் கடன் நிபந்தனைகளின்படி மீட்பு அல்லது பிணைய அமலாக்க நடவடிக்கைகளைத் தூண்டக்கூடும்.

தங்க விலை ஏற்ற இறக்கங்கள்

சந்தை நிலவரங்களைப் பொறுத்து தங்கத்தின் விலையில் ஏற்ற இறக்கங்கள் ஏற்படலாம், இது பிணையப் பாதுகாப்பு இயக்கவியலைப் பாதிக்கும்.

கடன் காலம்

கடன் வாங்குபவர்கள் மறு என்பதைத் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.payதங்கக் கடன் பெறுவதற்கு முன், தவணை அட்டவணைகள், புதுப்பித்தல் விதிமுறைகள் மற்றும் தாமதக் கட்டணங்களை அறிந்து கொள்ளவும்.

ஐஐஎஃப்எல் ஃபைனான்ஸ் தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எவ்வாறு ஆதரவளிக்கிறது

IIFL ஃபைனான்ஸில், தங்கக் கடன் செயல்முறைகள் வெளிப்படைத்தன்மை, செயல்பாட்டுப் பொறுப்புக்கூறல் மற்றும் வாடிக்கையாளர் வசதி ஆகியவற்றை ஆதரிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

பிணையப் பொருள் கையாளும் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாக, அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஆபரணங்கள் பொதுவாக வாடிக்கையாளரின் முன்னிலையில் எடை போடப்பட்டு, தூய்மைச் சோதனை செய்யப்பட்டு, ஆவணப்படுத்தப்பட்டு, சேதப்படுத்த முடியாத சேமிப்புப் பைகளில் பொதி செய்யப்படுகின்றன.

வாடிக்கையாளர்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் தொடர்பான தகவல்களும் வழங்கப்படுகின்றன.payஆவணப்படுத்தல் நடைமுறைகளின் போது, ​​கடன் கடமைகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தொடர்பான நிபந்தனைகள் ஆகியவற்றை முன்கூட்டியே தெரிவிக்கவும்.

தங்கக் கடன் சேவைகளைப் பற்றி அறிய விரும்பும் கடன் பெறுவோர் அதிகாரப்பூர்வ வலைத்தளத்தைப் பார்வையிடலாம். IIFL நிதி தங்கக் கடன் இணையதளம் அல்லது இதன் மூலம் அருகிலுள்ள கிளைகளைக் கண்டறியவும் IIFL நிதி கிளை இருப்பிடங்காட்டி.

தீர்மானம்

விவாதங்களின் அறிமுகம் தங்கக் கடன்களில் 85% LTV இது இந்தியாவின் தங்கக் கடன் வழங்கும் சூழலமைப்பின் மாறிவரும் தன்மையைப் பிரதிபலிக்கிறது. அதிக LTV விகிதங்கள் தகுதியுள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி கிடைப்பதை மேம்படுத்தக்கூடும் என்றாலும், இதை மீண்டும் புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும்.payபொறுப்புப் பொறுப்புகள், இணை அபாயங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகள் ஆகியவை சமமான முக்கியத்துவம் வாய்ந்தவையாகவே இருக்கின்றன.

கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் விதிமுறைகளைக் கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்து, மறுமதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்.payகடன் வழங்கும் திறனை உறுதிசெய்து, வெளிப்படையான பிணையக் கையாளுதல் மற்றும் கடன் வாங்குபவருடனான தகவல் தொடர்பு நடைமுறைகளைப் பின்பற்றும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

புரிந்துகொள்வது தங்கக் கடன் LTV விகிதம் குறுகிய கால நிதித் தேவைகளை பொறுப்புடன் நிர்வகிக்கும் அதே வேளையில், கடன் வாங்குபவர்கள் மேலும் தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்க இது உதவும்.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க