80% LTV தங்கக் கடன்: ரூ. 2.5 லட்சம் முதல் ரூ. 5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்குப் பொருந்தும் விதிகள்

நீங்கள் தங்கக் கடன் வாங்கத் திட்டமிட்டிருந்தால் ரூ. 2.5 லட்சம் மற்றும் ரூ. 5 லட்சம்நீங்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்சத் தொகையானது, நீங்கள் அடமானம் வைக்கும் தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைப் பொறுத்தது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் திருத்தப்பட்ட தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையம் சார்ந்த கடன் வழிகாட்டுதல்களின்படி, இந்தக் கடன் வகைக்கு அதிகபட்ச வரம்பு உள்ளது. 80% கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) விகிதம். சிறிய கடன்களை நாடும் கடன் வாங்குபவர்கள் 85% என்ற உயர்வான LTV விகிதத்திற்குத் தகுதி பெறலாம், அதே சமயம் ரூ. 5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்கு 75% என உச்சவரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த வழிகாட்டி இதை எவ்வாறு செய்வது என்பதை விளக்குகிறது. 80% LTV தங்கக் கடன் கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் தகுதியான கடன் தொகையை எவ்வாறு கணக்கிடுகிறார்கள், மற்றும் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை.

தங்கக் கடனில் LTV என்றால் என்ன?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது, நீங்கள் அடமானம் வைத்த தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில், கடன் வழங்குநர் கடனாக அனுமதிக்கக்கூடிய சதவீதமாகும். இது உங்கள் தங்கப் பிணையத்திற்கு எதிரான கடன் வரம்பாகச் செயல்படுகிறது.

உதாரணமாக, உங்கள் தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பு ரூ. 5 லட்சம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய LTV என்பது 80%அதிகபட்ச கடன் தொகையாக இருக்கலாம் ரூ. 4 லட்சம்கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டது.

ஃபார்முலா

LTV (%) = (கடன் தொகை ÷ மதிப்பிடப்பட்ட தங்க மதிப்பு) × 100

கடன் தொகையைக் கணக்கிடுவதற்கு முன், கடன் வழங்குநர்கள் நகைகளின் தூய்மையைச் சரிபார்த்து, கற்கள் அல்லது தங்கம் அல்லாத பிற பொருட்களின் எடையைக் கணக்கில் கொள்ளாமல், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி பரிந்துரைத்த அளவுகோல் வழிமுறையைப் பயன்படுத்தி தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பைக் கணக்கிடுகின்றனர். பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு (LTV) இறுதியாக அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையைப் பொறுத்தது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஏன் வெவ்வேறு LTV வரம்புகளை அறிமுகப்படுத்தியது?

முன்னதாக, பெரும்பாலானவற்றிற்கு ஒரே LTV உச்சவரம்பு பொருந்தியது. தங்க கடன்கள்திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின் கீழ் நடைமுறைக்கு வரும் 1 ஏப்ரல் 2026இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, கடன் தொகையின் அடிப்படையில் வெவ்வேறு கடன் மதிப்பு வரம்புகளை அறிமுகப்படுத்தியது.

இந்த அணுகுமுறை, சிறிய கடன்களைப் பெறுபவர்கள் ஒப்பீட்டளவில் அதிக கடன் வரம்பைப் பெறவும், அதே நேரத்தில் பெரிய கடன்களுக்குக் கூடுதல் பாதுகாப்புகளைப் பராமரிக்கவும் அனுமதிக்கிறது. குறிப்பாகத் தங்கத்தின் விலை ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும்போது, ​​கடன் பெறுபவர்களின் கடன் அணுகலை விவேகமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளுடன் சமநிலைப்படுத்துவதே இதன் நோக்கமாகும்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, இதன் பொருள் என்னவென்றால், பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பை மட்டுமல்ல, அனுமதிக்கப்படும் கடன் தொகையையும் சார்ந்துள்ளது.

மூன்றடுக்கு LTV கட்டமைப்பு: 80% எங்கே பொருந்துகிறது

திருத்தப்பட்ட RBI கட்டமைப்பு குழுக்கள் தங்கக் கடன்களுக்கான புதிய LTV விதிகள் மூன்று கடன் வாங்கும் குழுக்களாக.

உங்கள் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகைக்கு இடையில் இருந்தால் ரூ. 2.5 லட்சம் மற்றும் ரூ. 5 லட்சம்பொருந்தக்கூடிய கடன் வரம்பு என்பது உங்கள் தகுதிவாய்ந்த தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 80%.

இந்த நடுத்தர அடுக்கு, சிறிய கடன்களுக்குக் கிடைக்கும் அதிக கடன் நெகிழ்வுத்தன்மைக்கும், பெரிய கடன்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய மிகவும் பழமைவாதமான கடன் மதிப்பு விகிதத்திற்கும் (LTV) இடையே ஒரு சமநிலையை உருவாக்குகிறது.

ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரையும் ஒரே மாதிரியாக நடத்துவதற்குப் பதிலாக, திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பானது, அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பு விகிதத்தை (LTV) கடனின் அளவோடு சீரமைக்கிறது.

80% LTV-ஐப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்பு உங்கள் தங்கம் எவ்வாறு மதிப்பிடப்படுகிறது?

கடன் வழங்குபவர்கள், நகையின் எடையைத் தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை விலையுடன் பெருக்கி மட்டுமே கடன் தொகையைக் கணக்கிடுகிறார்கள் என்பது மிகவும் பொதுவான தவறான புரிதல்களில் ஒன்றாகும்.

மதிப்பீட்டுச் செயல்முறை அதிகக் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது.

விண்ணப்பிக்கும் முன் 80% LTVபொதுவாக கடன் வழங்குபவர்கள்:

• தங்கத்தின் தூய்மையைச் சரிபார்க்கவும்.
• கற்கள் அல்லது தங்கம் அல்லாத மற்ற கூறுகளின் எடையை அகற்றவும்.
• தகுதியான தங்கத்தின் எடையைத் தீர்மானிக்கவும்.
• இந்திய தங்கம் மற்றும் நகை வியாபாரிகள் சங்கம் (IBJA) வெளியிட்ட அளவுகோலின் அடிப்படையில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி பரிந்துரைத்த மதிப்பீட்டு வழிமுறைக்கு இணங்க, 22 காரட் தங்கத்தின் 30 நாள் சராசரி இறுதி விலையைப் பயன்படுத்தவும்.
• தகுதியான அதிகபட்ச கடன் தொகையைக் கண்டறிய, பொருந்தக்கூடிய LTV-ஐப் பயன்படுத்துங்கள்.

இந்தத் தரப்படுத்தப்பட்ட அணுகுமுறை, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் மத்தியில் தங்கத்தின் மதிப்பு சீராக மதிப்பிடப்படுவதை உறுதிசெய்ய உதவுகிறது.

80% LTV-இல் உங்களின் தகுதியான கடன் தொகையை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

கடன் தொகையானது, மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு உங்கள் தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைச் சார்ந்துள்ளது. அந்த மதிப்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டவுடன், பொருந்தக்கூடிய LTV பயன்படுத்தப்படும்.

கீழேயுள்ள எடுத்துக்காட்டு ஒரு 80% LTV தங்கக் கடன் ரூ. 2.5 லட்சம் முதல் ரூ. 5 லட்சம் வரையிலான கடன் வகைகளுக்குள் இது பொருந்தும்.

படிப்படியான உதாரணம் (ரூ. 2.5 லட்சம் முதல் ரூ. 5 லட்சம் வரையிலான கடன்)

நீங்கள் உறுதிமொழி அளிக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். 100 கிராம் 22 காரட் தங்க நகைகள்.

படி 1: தகுதியான தங்கத்தை மதிப்பிடுங்கள்

• எடை: 100 கிராம்
• தூய்மை: 22 காரட் (91.6%)

படி 2: மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பைத் தீர்மானிக்கவும்

தகுதியான அளவுகோல் மதிப்பு பின்வருமாறு அமைகிறது எனக் கருதுவோம். ஒரு கிராமுக்கு ரூ. 5,000 உதாரணத்திற்காக.

100 × ரூ. 5,000 = ரூ. 5,00,000

இதுவே தகுதியுள்ள தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பாக அமைகிறது.

படி 3: 80% LTV-ஐப் பயன்படுத்துங்கள்

ரூ. 5,00,000 × 80% = ரூ. 4,00,000

இந்த விளக்கப்படத்தின் அடிப்படையில், கடன் வாங்குபவர் அதிகபட்சமாக இவ்வளவு தங்கக் கடனுக்குத் தகுதி பெறலாம். ரூ. 4 லட்சம்கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டது.

விளக்கக் குறிப்பு: இந்த எடுத்துக்காட்டு கல்வி நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. உண்மையான மதிப்பீடானது, பொருந்தக்கூடிய அளவுகோல் தங்க விலை, தூய்மை மதிப்பீடு, தகுதியான தங்க எடை மற்றும் கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

ரூ. 2.5 லட்சம் மற்றும் ரூ. 5 லட்சம் வரம்புகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

தி 80% LTV அனுமதிக்கப்பட்ட தங்கக் கடன் தொகை குறையும்போது மட்டுமே பொருந்தும். ரூ. 2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ரூ. 5 லட்சம் வரைஇந்த வரம்புகளை அறிந்துகொள்வது, உங்கள் கடனுக்கு எந்த LTV பிரிவு பொருந்த வாய்ப்புள்ளது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவும்.

உதாரணமாக, உங்களுக்கு ஒரு விளக்கக் கடன் தேவைப்பட்டால் ரூ. 2.5 லட்சம்உங்கள் தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பு சுமார் ரூ. 3.13 லட்சம்.

ரூ. 3,12,500 × 80% = ரூ. 2,50,000

அதேபோல், உங்களுக்கு ஒரு விளக்கக் கடன் தேவைப்பட்டால் ரூ. 5 லட்சம்உங்கள் தகுதியான தங்கத்தின் மதிப்பு சுமார் ரூ. 6.25 லட்சம்.

ரூ. 6,25,000 × 80% = ரூ. 5,00,000

80% LTV வரம்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை விளக்க இந்தக் கணக்கீடுகள் உதவுகின்றன. உங்களின் தகுதியான கடன் தொகை இதுவாக இருந்தால் ரூ. 2.5 லட்சம் அல்லது அதற்குக் கீழ், பொருந்தக்கூடிய LTV இதற்கு நகரக்கூடும் 85% வகை. அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகை அதிகமாக இருந்தால் ரூ. 5 லட்சம், பொருந்தக்கூடிய வரம்பு பொதுவாக இதற்கு மாறுகிறது 75% எல்டிவி இசைக்குழு.

இறுதிக் கடன் தொகையானது, உங்களின் தகுதியுள்ள தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு, கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு, ஆவணங்கள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைத் தேவைகளைப் பொறுத்து அமையும்.

ஏன் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் 80% கடன் மதிப்பு விகிதம் கிடைப்பதில்லை?

பல கடன் வாங்குபவர்கள், ஒவ்வொருவரும் தங்களது தங்க மதிப்பில் 80% வரை கடன் பெறத் தானாகவே தகுதி பெறுவார்கள் என்று கருதுகின்றனர். தங்கம் மதிப்பிடப்பட்ட பிறகு, பொருந்தக்கூடிய கடன் மதிப்பு (LTV) கடன் தொகையைப் பொறுத்தது.

இறுதித் தகுதிபெறும் கடன் தொகையைப் பல காரணிகள் பாதிக்கின்றன, அவற்றுள் சில:

• அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் தூய்மை.
• கற்கள் அல்லது தங்கம் அல்லாத பிற பொருட்களைத் தவிர்த்த பிறகு, தகுதியான தங்கத்தின் எடை.
• மதிப்பீட்டிற்குப் பயன்படுத்தப்படும் அளவுகோல் தங்க விலை.
• பொருந்தக்கூடிய RBI LTV அலைவரிசை.
• கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் ஆவணப்படுத்தல் தேவைகள்.

உதாரணமாக, மதிப்பிடப்பட்ட கடன் தொகை பின்வருமாறு இருந்தால் ரூ. 2.4 லட்சம்பொருந்தக்கூடிய LTV பின்வருவனவற்றின் கீழ் வரலாம்: 85% 80% என்பதற்குப் பதிலாக வகை. அதுபோலவே, அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை அதிகமாக இருந்தால் ரூ. 5 லட்சம், அந்த 75% பொதுவாக LTV வரம்பு பொருந்தும்.

இந்த வரம்புகளைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் வாங்குபவர்கள் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு தங்கள் தகுதியை மிகவும் துல்லியமாக மதிப்பிட உதவும்.

கடன் காலம் முழுவதும் உங்கள் LTV 80%-ஐத் தாண்டினால் என்ன நடக்கும்?

கடன் அனுமதிக்கப்படும்போது பொருந்தக்கூடிய LTV கணக்கிடப்படுகிறது, ஆனால் அது கடன் காலத்தின்போதும் கண்காணிக்கப்படலாம். கடன் வாங்குபவர்கள் பயன்படுத்தலாம். தங்க கடன் EMI கால்குலேட்டர் அவர்களின் கடன் தகுதி மற்றும் கடன் தொகையைச் சரிபார்க்க.

தங்க விலையில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் அல்லது சேர்ந்த வட்டியின் காரணமாக நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகை அதிகரிப்பது போன்றவை, காலப்போக்கில் கடன்-மதிப்பு விகிதம் (Loan-to-Value ratio) உயரக் காரணமாகலாம். கடன்-மதிப்பு விகிதம் அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பை மீறினால், தேவையான கூடுதல் தொகையைத் திரும்பச் செலுத்துமாறு கடன் வழங்குநர் உங்களைக் கேட்கலாம்.

சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, நீங்கள் பின்வருவனவற்றைச் செய்ய வேண்டியிருக்கலாம்:

• ஒரு பகுதி மறுஉருவாக்கம் செய்யுங்கள்payநிலுவையில் உள்ள கடனுக்கான கொடுப்பனவு.
• கூடுதலாகத் தகுதியுள்ள தங்கம் இருந்தால், அதனை உறுதியளியுங்கள்.
• கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய விதிமுறைகளின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்டுள்ள வேறு ஏதேனும் திருத்த நடவடிக்கைகளைப் பின்பற்றவும்.

இது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநர்களால் பின்பற்றப்படும் ஒரு சாதாரண இடர் மேலாண்மை நடைமுறையாகும். இதன் காரணமாகக் கடன் தவணைத் தவறல் ஏற்பட்டுவிட்டது என்று அர்த்தமாகாது. உங்கள் கடன் வழங்குநரின் தகவலுக்கு உடனடியாகப் பதிலளிப்பது, உங்கள் கடனைப் பொருந்தக்கூடிய LTV தேவைகளுக்கு இணக்கமாக வைத்திருக்க உதவும்.

விண்ணப்பிக்கும் முன் நினைவில் கொள்ள வேண்டியவை

ஒரு விண்ணப்பிக்கும் முன் 80% LTV தங்கக் கடன்கடன் வழங்குநர்கள் இறுதிக் கடன் தொகையை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கிறார்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இது உதவுகிறது.

நினைவில் கொள்ள வேண்டிய சில நடைமுறை குறிப்புகள்:

• பொருந்தக்கூடிய LTV ஆனது நகைகளின் மதிப்பை மட்டும் சார்ந்தது அல்ல, மாறாக இறுதியாக அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகையைச் சார்ந்தது.
• கற்கள் பதிக்கப்பட்ட தங்க ஆபரணங்கள், அவற்றில் தகுதியுள்ள தங்கத்தின் அளவிற்காக மட்டுமே மதிப்பிடப்படுகின்றன.
• மதிப்பீட்டிற்குப் பயன்படுத்தப்படும் அளவுகோல் விலையானது, 30-நாள் சராசரி IBJA அளவுகோல் விலையை அடிப்படையாகக் கொண்ட, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட வழிமுறையைப் பின்பற்றுகிறது.
• தூய்மைச் சோதனை மற்றும் மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு, இறுதியாக அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகை உங்கள் மதிப்பீட்டிலிருந்து வேறுபடலாம்.
• கடன் ஒப்புதல், பதவிக்காலம், மறுpayவிருப்பத் தேர்வுகள் மற்றும் கடன் வழங்கல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் ஆவணப்படுத்தலுக்கு உட்பட்டவை.

இந்தக் காரணிகளை முன்கூட்டியே அறிந்துகொள்வது, கடன் வாங்கும் செயல்முறையை மேலும் வெளிப்படையானதாக மாற்றுவதோடு, யதார்த்தமான எதிர்பார்ப்புகளை அமைத்துக்கொள்ளவும் உதவும்.

IIFL ஃபைனான்ஸ் மூலம் தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்

வணிக விரிவாக்கம், உயர்கல்வி, மருத்துவச் செலவுகள், வீட்டுப் புனரமைப்பு, விவசாயம் அல்லது பிற திட்டமிடப்பட்ட நிதித் தேவைகளுக்காக உங்களுக்கு நிதி தேவைப்பட்டாலும், உங்கள் நகைகளை விற்காமலேயே அவற்றின் மதிப்பை வெளிக்கொணர தங்கக் கடன் உங்களுக்கு உதவும்.

At IIFL நிதிஅடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் பாதுகாப்பாக சேமித்து வைக்கப்படும் அதே வேளையில், கடன் தொகையானது பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்க ஒரு வெளிப்படையான மதிப்பீட்டு செயல்முறையின் மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர்கள் பின்வருவனவற்றிலிருந்து தேர்வு செய்யலாம்: நெகிழ்வான தங்கக் கடன் மறுpayயாக வாடிக்கையாளர்களின் நிதித் தேவைகளின் அடிப்படையில் தேர்வுகள் வழங்கப்படும். கடன் தகுதி, ஒப்புதல் மற்றும் வழங்கல் ஆகியவை கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு மற்றும் ஆவணங்களைப் பொறுத்தே அமையும்.

விண்ணப்பிப்பதற்கு முன், நீங்கள் இதையும் பயன்படுத்தலாம் IIFL நிதி தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர் உங்களுக்குத் தகுதியான கடன் தொகையின் தோராயமான மதிப்பீட்டைப் பெறவும், மேலும் புரிந்துகொள்ளவும்payment விருப்பங்கள் உள்ளன.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க