75% LTV தங்கக் கடன்: கடன் தொகை ரூ. 5 லட்சத்தைத் தாண்டும்போது பொருந்தும் விதிகள்

A 75 சதவீத LTV தங்கக் கடன் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அடுக்குமுறை கடன்-மதிப்பு விகிதக் கட்டமைப்பின் கீழ், ரூ. 5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட எந்தவொரு தங்கக் கடனுக்கும் உச்சவரம்பு பொருந்தும். நடைமுறையில், அதிகபட்ச கடன் என்பது தங்கத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 75% ஆகும். சிறிய கடன்கள் உயர் அடுக்குகளுக்குத் தகுதி பெறுகின்றன. இந்த வழிகாட்டி மூன்று அடுக்குக் கட்டமைப்பு, அதற்கான இந்திய ரூபாய் கணக்கீடு மற்றும் கடன்-மதிப்பு விகிதம் மீறப்பட்டால் என்ன நடக்கும் என்பதை விளக்குகிறது.

தங்கக் கடனில் LTV என்றால் என்ன?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்பது, அடமானம் வைக்கப்பட்ட ஒரு பொருளின் மதிப்பிடப்பட்ட சந்தை மதிப்பில், கடன் வழங்குபவர் கடனாக வழங்கும் பங்காகும். தங்கத்தைப் பொறுத்தவரை, பிணையமாக வழங்கப்படும் ஆபரணங்களுக்கு எதிராக எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும் என்பதற்கு இது ஒரு உச்சவரம்பை நிர்ணயிக்கிறது.

கணக்கீடு எளிமையானது:

கடன் தொகை ÷ மதிப்பிடப்பட்ட தங்க மதிப்பு × 100 = LTV%

ஆகவே, தங்கத்தின் மதிப்பு ரூ. 4 லட்சமாகவும், அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகை ரூ. 3 லட்சமாகவும் இருந்தால், தங்கக் கடனுக்கான மதிப்பு இந்த எண்ணிக்கை 75% ஆக உள்ளது. கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) அதிகமாக இருந்தால், அதே தங்கத்திற்கு ஈடாகக் கடன் வாங்குபவர் அதிகத் தொகையைப் பெறுவார் — இதனால்தான் ஒழுங்குமுறை ஆணையம் இதற்கு வரம்பு விதிக்கிறது.

மூன்றடுக்கு LTV கட்டமைப்பு: 75% எங்கே பொருந்துகிறது

தி படிநிலை LTV தங்கக் கடன் முந்தைய 75% என்ற ஒரே சீரான உச்சவரம்பிற்குப் பதிலாக புதிய கட்டமைப்பு கொண்டுவரப்பட்டது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (தங்கம் மற்றும் வெள்ளிப் பிணையங்களுக்கு எதிரான கடன் வழங்குதல்) 2025 ஆம் ஆண்டு வழிகாட்டுதல்களின்படி, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85%, ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் மற்றும் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80%, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட கடன்களுக்கு 75% என அடுக்குமுறை உச்சவரம்புகள் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த வழிகாட்டுதல்கள் 1 ஏப்ரல் 2026 அன்று முழுமையாக அமலுக்கு வந்தன; அந்தத் தேதிக்கு முன்னர் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்கள் முந்தைய கட்டமைப்பின் கீழ் தொடரும். இந்தியாலா எல்எல்பி

குறிப்பு: அனைத்து புள்ளிவிவரங்களும் தோராயமானவையே. உண்மையான தொகைகள், கட்டணங்கள், காப்பீட்டு சதவிகிதங்கள் மற்றும் தகுதி நிபந்தனைகள் ஆகியவை கடன் வழங்குநர், கடன் வாங்குபவரின் விவரம், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் பொருந்தக்கூடிய வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

மூன்றில் 75% வரம்பு மிகவும் பழமைவாதமானது மற்றும் இது மிகப்பெரிய கடன் தொகைகளுக்குப் பொருந்தும். இது ஒரு அதிகபட்சம், குறைந்தபட்சம் அல்ல; கடன் வழங்குபவர் தனது விருப்பப்படி குறைந்த LTV-ஐப் பயன்படுத்தலாம், ஆனால் ஒரு கடனுக்கு 75%-ஐத் தாண்டக்கூடாது. உயர் மதிப்பு தங்கக் கடன் LTV ரூ. 5 லட்சத்திற்கு மேல்.

75% LTV-இல் தகுதியான கடன் தொகையை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

ஒரு 5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான தங்கக் கடன் கணக்கீடு இதற்கு நான்கு படிகள் தேவை. கீழே பயன்படுத்தப்பட்டுள்ள தங்க விலை ஒரு எடுத்துக்காட்டு மட்டுமே, உண்மையான விலை தினசரி மாறுபடும் மற்றும் அது கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டு முறையால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது.

ஃபார்முலா

நிகர எடை × தூய்மைக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்பட்ட ஒரு கிராமுக்கான விலை = மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு; பின்னர் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு × 75% = அதிகபட்ச கடன்.

படிவாரியான உதாரணம் (ரூ. 5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட கடன்)

1. தங்கத்தின் எடை மற்றும் தூய்மைகடன் வாங்குபவர் ஒருவர் 100 கிராம் 22 காரட் தங்கத்தை அடமானம் வைக்கிறார். 22 காரட் தங்கம் ஏறக்குறைய 91.6% தூய்மையானது.
2. மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புதூய்மைக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்பட்ட ஒரு கிராமுக்கான உத்தேச விலையான சுமார் ரூ. 7,280-ஐ எடுத்துக் கொண்டால், மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு தோராயமாக 100 × 7,280 = ரூ. 7.28 லட்சம் ஆகும்.
3. 75% LTV-ஐப் பயன்படுத்துங்கள்ரூ. 7.28 லட்சத்தில் 75% ≈ ரூ. 5.46 லட்சம்.
4. அதிகபட்ச கடன்கடன் வழங்குபவரின் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர் தோராயமாக ரூ. 5.46 லட்சம் வரை பெறலாம்.

ஒரு பயனுள்ள இடைநிலைப் புள்ளி: 75% கடன் மதிப்பு விகிதத்தில் (LTV), சரியாக ரூ. 6.67 லட்சம் என மதிப்பிடப்பட்ட தங்கத்திற்கு அதிகபட்சமாக ரூ. 5 லட்சம் கடன் கிடைக்கிறது (6.67 × 0.75 ≈ 5.00). அந்த மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பிற்குக் குறைவாக இருந்தால், கிடைக்கும் கடன் தொகை ரூ. 5 லட்சத்திற்கும் குறைவாக இருக்கலாம். அவ்வாறான நிலையில், அதற்குப் பதிலாக 80% அல்லது 85% கடன் விகிதம் பொருந்தலாம் — இது அதே தங்கத்திற்கான தகுதியான தொகையை அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது.

கடன் காலம் முழுவதும் LTV 75%-க்கு மேல் உயர்ந்தால் என்ன நடக்கும்?

LTV வரம்பு என்பது கடன் வழங்கப்படும்போது ஒருமுறை மட்டும் சரிபார்க்கப்படும் ஒன்றல்ல. நிர்ணயிக்கப்பட்ட LTV ஆனது, கடனின் காலம் முழுவதும் பராமரிக்கப்பட வேண்டும். இந்தியாலா எல்எல்பி.

இது முக்கியமானது, ஏனெனில் இரண்டு விஷயங்கள் காலப்போக்கில் இந்த விகிதத்தை மேல்நோக்கித் தள்ளக்கூடும்: திரட்டப்பட்ட வட்டியானது நிலுவைத் தொகையுடன் சேர்வது, மற்றும் தங்கத்தின் விலையில் ஏற்படும் வீழ்ச்சியானது பிணையத்தின் தற்போதைய மதிப்பைக் குறைப்பது. இந்த இரண்டில் ஏதேனும் ஒன்று, நிலுவைத் தொகையைத் தங்கத்தின் தற்போதைய மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 75%-க்கு மேல் தள்ளினால், கடன் வழங்குபவர் பகுதியளவு திருப்பிச் செலுத்துமாறு கேட்கலாம்.payகொண்டு வர வேண்டிய கூடுதல் தங்கம் அல்லது தங்கக் கடன் LTV மீறல் மீண்டும் சம்பள வரம்புக்குள் வந்துவிட்டேன்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, இதிலிருந்து கிடைக்கும் நடைமுறைப் பாடம் LTV கண்காணிப்பு தங்கக் கடன் விதிமுறை எளிமையானது: தொடக்கத்திலேயே அதிகபட்சத் தொகையை விடச் சற்றுக் குறைவாகக் கடன் வாங்குவது ஒரு பாதுகாப்பு நிதியை உருவாக்குகிறது, இதன் மூலம் விலைகள் மாறும்போது கூடுதல் கடன் கோரப்படுவதற்கான வாய்ப்பைக் குறைக்கிறது.

மறுப்பு: இந்த வலைப்பதிவில் உள்ள தகவல்கள் பொதுவான நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே, மேலும் முன்னறிவிப்பு இல்லாமல் மாறக்கூடும். இது சட்டம், வரி அல்லது நிதி ஆலோசனையாக இருக்காது. வாசகர்கள் தொழில்முறை வழிகாட்டுதலைப் பெற்று தங்கள் சொந்த விருப்பப்படி முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த உள்ளடக்கத்தை நம்பியிருப்பதற்கு IIFL நிதி பொறுப்பல்ல. மேலும் படிக்க